張瑾

摘 要 新疆是絲綢之路經(jīng)濟帶的核心區(qū)。通過發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)普惠金融在新疆的發(fā)展，是全面落實黨中央對當前經(jīng)濟社會發(fā)展的重大戰(zhàn)略部署的實際舉措。本文回顧新疆互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基本情況，分析影響新疆互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要原因，并提出相關建議意見。

關鍵詞 新疆 互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展

黨的十九大報告指出，從現(xiàn)在到2020年，是全面建成小康社會的決勝期，要堅決打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，堅持精準扶貧、精準脫貧，確保到2020年我國現(xiàn)行標準下農(nóng)村貧困人口實現(xiàn)脫貧，貧困縣全部摘帽，解決區(qū)域性整體貧困，讓貧困人口和貧困地區(qū)同全國一道進入全面小康社會。新疆作為絲綢之路經(jīng)濟帶的核心區(qū)，是全面建成小康社會的重點、難點地區(qū)。而通過發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)普惠金融在新疆的發(fā)展，使新疆區(qū)域金融資源配置達到帕累托最優(yōu)狀態(tài)，是全面落實黨中央對當前經(jīng)濟社會發(fā)展的重大戰(zhàn)略部署的實際舉措。

一、新疆發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的重大意義

（一）有利于實現(xiàn)以習近平同志為核心的黨中央確定的新疆社會穩(wěn)定和長治久安總目標

新疆是一個多民族聚居區(qū)，經(jīng)濟、社會、民族、宗教狀況錯綜復雜，既是脫貧攻堅主戰(zhàn)場，也是反恐維穩(wěn)主戰(zhàn)場。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融有利于推進民族地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展理念轉(zhuǎn)變與提升，進而從根本上實現(xiàn)新疆持續(xù)穩(wěn)定、長期穩(wěn)定、全面穩(wěn)定，有利于建設團結(jié)和諧、繁榮富裕、文明進步、安居樂業(yè)的中國特色社會主義新疆。

（二）有利于推動國家“一帶一路”重大倡議落實

信息化和移動化是近年來全球經(jīng)營服務創(chuàng)新發(fā)展的兩大重要推手。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是加快金融信息化和城市信息化的融合、促進信息消費與擴大需求、建設智慧城市與綠色城市的客觀需求。

（三）有利于實現(xiàn)全面建成小康社會的目標

互聯(lián)網(wǎng)金融服務具有促進包容性增長的功能，能夠依靠較少的基礎設施投入，獲得廣泛的便民效果，在一定程度上填補了傳統(tǒng)金融服務的空白。

二、新疆互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基本情況

2017年，新疆出臺《絲綢之路經(jīng)濟帶核心區(qū)區(qū)域金融中心建設規(guī)劃》，其中提出要創(chuàng)新金融業(yè)發(fā)展模式，推動互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，大力發(fā)展普惠金融，創(chuàng)新發(fā)展綠色金融，積極發(fā)展能源金融、財富與資產(chǎn)管理業(yè)務和消費金融，以金融支持引導產(chǎn)業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型和中小企業(yè)發(fā)展。

（一）新疆互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步發(fā)展

結(jié)合新疆金融服務現(xiàn)狀和互聯(lián)網(wǎng)金融具有的方便快捷、成本低廉等特點來看，互聯(lián)網(wǎng)金融在新疆等邊遠地區(qū)有巨大的潛在市場和可觀的發(fā)展速度。北京大學互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心課題組發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展指數(shù)》顯示，2014年1月和2015年12月，全國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展平均指數(shù)為100.0和385.99，同時期，新疆互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展指數(shù)分別為65.41和253.66，增長速度保持在月均5.9%左右，雖然低于全國6%的增速，但在20個月的時間內(nèi)增長了3倍，普惠金融的特性初見端倪。

（二）新疆互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平遠低于全國平均水平

數(shù)據(jù)顯示，新疆與全國其他省份的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平差異較大。在31個省級行政區(qū)劃單位（不含港澳臺）中，新疆的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平僅高于西藏、云南、貴州、青海、甘肅，排名居全國第26位，遠低于全國的平均水平，是全國平均水平的65.72%，在西北五省區(qū)中也僅排名第3位。

（三）新疆互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平地區(qū)間差異較大

北京大學互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心課題組發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展指數(shù)二期》數(shù)據(jù)顯示，新疆14個地（州、市）中，僅烏魯木齊市、克拉瑪依市、哈密市、巴州4個地（州、市）的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展指數(shù)居全國平均水平以上，分別位居全國第52位、73位、113位和126位，且顯著高于其余地（州、市）;烏魯木齊市的發(fā)展指數(shù)為全新疆最高，為419.31，和田地區(qū)的最低，為177.61，在參與調(diào)研的335個地級市中排名第316位，烏魯木齊市的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展指數(shù)是和田地區(qū)的2.4倍（見表1），全新疆各地區(qū)間的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不平衡可見一斑。

三、影響新疆互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要因素

總體看來，新疆在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方面取得了一定的成績，但客觀分析可知，由于新疆受到地理位置、自然條件、思想觀念、經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀的制約，以及受到專業(yè)人才相對缺乏等因素影響，面臨著嚴峻的形勢和挑戰(zhàn)。

（一）配套硬環(huán)境有待完善

新疆地域遼闊，移動通信基礎設施建設相對落后，有線網(wǎng)絡基礎設施的延伸也僅限于鄉(xiāng)鎮(zhèn)。這與移動金融要求的可靠、穩(wěn)定、快速的移動網(wǎng)絡環(huán)境有較大的距離。據(jù)統(tǒng)計，雖然新疆互聯(lián)網(wǎng)普及率高于全國平均水平，截至2018年末，新疆光纜線路總長達74.9萬千米，互聯(lián)網(wǎng)出口帶寬為1720Gbps，但和先進地區(qū)還有極大差距，比如截至2018年12月末，上海市互聯(lián)網(wǎng)國際出口帶寬3565GB，比上年末增加1548GB。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融接受度低

整體教育水平偏低，思想觀念過于保守。經(jīng)調(diào)查，新疆網(wǎng)民對即時通信、搜索引擎、網(wǎng)絡新聞等基礎互聯(lián)網(wǎng)應用的需求和使用情況與全國差異不大，根據(jù)阿里巴巴研究院統(tǒng)計，新疆有兩個地市（五家渠、奎屯）網(wǎng)購消費密度已沖進全國25強。但地區(qū)整體受教育水平偏低，思想觀念過于保守，特別是個別地區(qū)還存在物物交換的原始交易方式，新型互聯(lián)網(wǎng)應用的使用和普及程度較低，如網(wǎng)約車、互聯(lián)網(wǎng)金融、網(wǎng)上外賣等新型互聯(lián)網(wǎng)應用在新疆的普及程度明顯偏低。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融復合型專業(yè)人才缺乏

在中關村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院與中國人民大學出版社聯(lián)合主辦的“互聯(lián)網(wǎng)金融”人才培養(yǎng)體系建設成果發(fā)布會上，與會專家一致認為，由于特殊的用人需求，人才將成為制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的瓶頸。新疆互聯(lián)網(wǎng)金融相對全國其他省份來說起步較晚。

四、相關建議意見

新疆要把握大好互聯(lián)網(wǎng)形勢，利用良好的區(qū)位優(yōu)勢，通過規(guī)范引導和積極發(fā)展并重，利用互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)彎道超車，促進新疆經(jīng)濟跨越式發(fā)展。

（一）統(tǒng)籌處理好創(chuàng)新發(fā)展和風險防范的關系

移動金融產(chǎn)業(yè)是現(xiàn)代科學技術高度發(fā)展的產(chǎn)物，相比傳統(tǒng)的交易模式，其運行處理更加虛擬化與復雜化，產(chǎn)業(yè)鏈條中各個環(huán)節(jié)都有可能面臨新的問題與風險，比如個人信息泄露、支付系統(tǒng)安全等。因此，建議秉持審慎態(tài)度，從促進新疆經(jīng)濟社會發(fā)展、城鄉(xiāng)和區(qū)域平衡發(fā)展出發(fā)，加強統(tǒng)籌規(guī)劃，在處理好互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展和風險防范關系的基礎上，為廣泛的區(qū)域和群體提供安全、低成本的金融服務，為移動金融的廣泛普及與應用提供堅實的保障。

（二）發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融在推廣普惠金融方面的作用

充分發(fā)揮政策性、商業(yè)性、合作性金融機構以及互聯(lián)網(wǎng)金融等新興業(yè)態(tài)的作用，積極發(fā)展包括獎勵眾籌、公益眾籌、債權眾籌和股權眾籌，特別是發(fā)展好股權眾籌這個大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的重要助推器，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)非公開股權融資互聯(lián)網(wǎng)征信，發(fā)揮大數(shù)據(jù)征信的應用，實現(xiàn)線上線下充分結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)同傳統(tǒng)買賣有效結(jié)合，加快物聯(lián)網(wǎng)金融和供應鏈金融建設，推動區(qū)塊鏈技術的試點和普及，促進新疆經(jīng)濟實現(xiàn)跨越式發(fā)展。

（三）加強互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺競爭日趨激烈，行業(yè)洗牌速度逐漸加快，建議準確根據(jù)金融行業(yè)發(fā)展趨勢，及時對接市場對金融人才的素質(zhì)需求，構建適應時代發(fā)展的人才培養(yǎng)方式。同時，推動校企合作，促使政府部門、業(yè)內(nèi)專家、企業(yè)高管等以“師資身份”加入互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)工作，共補人才短板，實現(xiàn)資源共享。

（四）加大宣傳力度，提升用戶感知度與認知度

對移動金融相關工具的接受與認同需要一個持續(xù)的引導和宣傳過程。建議政府、金融機構等積極扮演推動者的角色，將手機銀行技術與用戶需求緊密結(jié)合，借助農(nóng)村信用體系建設和金融消費者權益保護活動，建立覆蓋村鎮(zhèn)、山區(qū)的移動金融業(yè)務義務宣傳網(wǎng)絡，推廣手機銀行和支付“安全、快捷、便利”的優(yōu)勢，提高用戶的感知度。

（作者單位為中國人民銀行烏魯木齊中心支行）