(天津財(cái)經(jīng)大學(xué) 天津 300000)

一、農(nóng)村商業(yè)性金融概述

農(nóng)村商業(yè)性金融就是指在農(nóng)村地區(qū)一商業(yè)銀行為經(jīng)濟(jì)主體，以獲取盈利為目的，來從事貸款的發(fā)放、公眾存款的吸收和結(jié)算服務(wù)辦理等貨幣信用業(yè)務(wù)的商業(yè)性貨幣資金配置活動，還包括以其所體現(xiàn)出來的一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系。商業(yè)性金融能夠體現(xiàn)出市場經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)，能夠以市場化的手段來對我國的金融資源進(jìn)行有效的配置。羅納德·麥金農(nóng)和愛德華·肖分別發(fā)表了《經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的貨幣與資本》和《經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融深化》，在這兩本書中提出了重要的金融發(fā)展理論，即“金融深化”和“金融抑制”，這兩種理論也都受到了良好的傳承與發(fā)展。

羅納德·麥金農(nóng)和愛德華·肖也都反對通過對利率來進(jìn)行控制，其認(rèn)為主要還是需要依靠金融自由化來推進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長。發(fā)展中國家存在著金融抑制的現(xiàn)象，該理論為發(fā)展中國家的經(jīng)濟(jì)提供了研究對象，特別是在經(jīng)濟(jì)還很落后的農(nóng)村區(qū)域，其金融抑制現(xiàn)象尤為嚴(yán)重，如果只是片面的對利率來進(jìn)行管制的話，則會造成投資數(shù)量的減少和投資質(zhì)量的降低。所以政府不能對利率進(jìn)行過分的管制，這樣的方式不利于金融自由化的發(fā)展。在這兩本書當(dāng)中也提出了解決措施，政府要放松對利率的過分管制；鼓勵民間金融的蓬勃發(fā)展；要著力打破銀行業(yè)的壟斷，降低準(zhǔn)入的門檻。

二、我國農(nóng)村商業(yè)性金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模

建立了以中國農(nóng)業(yè)銀行為主，其他商業(yè)銀行為輔的金融服務(wù)體系。自2007年中國郵政儲蓄銀行的掛牌成立后，建立了巨大的城鄉(xiāng)金融網(wǎng)絡(luò)?；鶎泳W(wǎng)點(diǎn)總體數(shù)如下：

2.農(nóng)村主要商業(yè)性銀行機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)水平

衡量金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)可以用不良貸款率來作為衡量的指標(biāo)，以下為四家國有銀行的貸款率：

從中可發(fā)現(xiàn)農(nóng)行的貸款率是高于其它三家國有銀行的，但同時(shí)，隨著時(shí)間的發(fā)展，農(nóng)行的不良貸款率在逐漸的下降。主要是因?yàn)檗r(nóng)行涉農(nóng)貸款多，其風(fēng)險(xiǎn)性高。

3.農(nóng)產(chǎn)品期貨市場現(xiàn)狀

我國農(nóng)產(chǎn)品期貨交易情況如下所示：

從中可以看出，我國農(nóng)產(chǎn)品成交量占總成交量、農(nóng)產(chǎn)品成交額占總成交額的比重都有所下降。

4.股票市場涉農(nóng)板塊

2014 年3季度末，涉農(nóng)上市公司有：農(nóng)林牧漁板塊1家，農(nóng)副食品加工業(yè)板塊39家，食品制造業(yè)板塊26家，酒、飲料和精制茶制造業(yè)板塊36家，總計(jì)142家，占所有上市公司的5.5%。其中，中小板市場涉農(nóng)上市公司有46家，創(chuàng)業(yè)板涉農(nóng)上市公司有12家，分別比2013年4季度增加3家、1家。涉農(nóng)上市企業(yè)情況如下所示：

三、我國農(nóng)村商業(yè)性銀行發(fā)展存在的問題

1.農(nóng)村商業(yè)性銀行機(jī)構(gòu)競爭性不足，覆蓋面低

至今中國農(nóng)業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)逐漸趨穩(wěn)于2萬家，郵政儲蓄銀行縣及縣以下金融機(jī)構(gòu)2.8萬家，村鎮(zhèn)銀行近1071家，面對我國691510個(gè)行政村，平均每13.8個(gè)行政村分布一個(gè)。農(nóng)村居民的分散性決定了農(nóng)村金融管理成本的偏高，使農(nóng)村商業(yè)性金融缺乏動力駐村覆蓋。農(nóng)村領(lǐng)域金融機(jī)構(gòu)的覆蓋面仍然偏低。在國有銀行中以農(nóng)業(yè)銀行和建設(shè)銀行涉農(nóng)貸款規(guī)模較大，但建設(shè)銀行的涉農(nóng)貸款更多的是一種社會責(zé)任，政策性較強(qiáng)。股份制銀行參與涉農(nóng)貸款比重較低，郵政儲蓄銀行和村鎮(zhèn)銀行尚不足以對國有銀行形成壓力，因此還有待于繼續(xù)加強(qiáng)整個(gè)商業(yè)性銀行機(jī)構(gòu)體系的競爭性。

2.農(nóng)村商業(yè)性銀行機(jī)構(gòu)自身缺陷

我國農(nóng)村的商業(yè)性銀行機(jī)構(gòu)，尤其是農(nóng)業(yè)銀行實(shí)行的是高度集權(quán)的管理體制。其在貸款審核、權(quán)責(zé)對等、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面都存在問題。首先，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村領(lǐng)域的網(wǎng)點(diǎn)缺乏貸款的審批權(quán)，貸款條件與手續(xù)繁瑣，與農(nóng)村小額度、靈活性的金融需求明顯不符。其次，農(nóng)村商業(yè)性銀行機(jī)構(gòu)所實(shí)行的責(zé)任追究制非常嚴(yán)格，基層金融人員為避免麻煩常?！跋зJ”。最后，在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營還面臨比城市經(jīng)營更高的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，銀行缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，無法與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信貸抵押擔(dān)保等協(xié)調(diào)發(fā)展，對農(nóng)村貸款風(fēng)險(xiǎn)控制極度苛刻。

3.農(nóng)村金融資源外流，存貸比矛盾突出。

郵政儲蓄銀行借助郵政便利成為農(nóng)村地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2013年底，郵政儲蓄銀行有2.8萬個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)的儲蓄存款已達(dá)3萬億元。在郵政儲蓄銀行未進(jìn)行商業(yè)化改革以前，郵政儲蓄最大的業(yè)務(wù)特點(diǎn)是儲蓄，基本不涉及貸款，其所吸納的儲蓄款以轉(zhuǎn)存的方式流向央行。經(jīng)商業(yè)化改革后，郵政儲蓄銀行的貸款規(guī)模增長速度較快，但是存貸比仍比較小，經(jīng)計(jì)算，2013年，郵政儲蓄銀行在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)的存貸比只有13%，其余農(nóng)村金融資源則流出農(nóng)村地區(qū)，因此許多文獻(xiàn)將郵政儲蓄比作農(nóng)村金融資源的“抽水機(jī)”，形象的說明了農(nóng)村金融資源外流的情況。而傳統(tǒng)的農(nóng)村商業(yè)性銀行機(jī)構(gòu)——農(nóng)業(yè)銀行的三農(nóng)金融業(yè)務(wù)，在2013年底，縣域存款余額為4.96萬億元，縣域貸款余額為2.32萬億元，超過50%的縣域存款流出縣域。從這兩大農(nóng)村商業(yè)性銀行機(jī)構(gòu)的存貸情況來看，農(nóng)村金融資源外流情況仍然嚴(yán)重，存貸比矛盾依然突出。

4.農(nóng)產(chǎn)品期貨品種少、對接不暢

我國農(nóng)產(chǎn)品期貨一直占據(jù)著期貨市場的重要地位，但其規(guī)模存在下降趨勢，2013年農(nóng)產(chǎn)品期貨成交量與成交額所占比重分別為38.91%、17.3%，農(nóng)產(chǎn)品期貨的成交規(guī)模比重下降?，F(xiàn)行的農(nóng)產(chǎn)品期貨交易市場沒有形成一個(gè)良好的價(jià)格形成機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，所以“豆你玩”、“蒜你狠”、“姜你軍”的現(xiàn)象不斷出現(xiàn)，對鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小型企業(yè)和廣大農(nóng)戶造成了利益損害。2013年農(nóng)產(chǎn)品期貨品種為18種，品種規(guī)模較小，其中活躍度較高的期貨品種主要集中在豆類期貨，例如豆粕、豆油。農(nóng)產(chǎn)品期貨市場交易品種的有限以及部分交易品種的低活躍度，使市場的參與者的選擇范圍變窄，也使農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格形成有缺陷無法起到風(fēng)險(xiǎn)防范的作用。農(nóng)產(chǎn)品資本市場與農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)市場對接不暢。雖然不少國內(nèi)大型農(nóng)業(yè)企業(yè)和部分涉農(nóng)中小企業(yè)已經(jīng)開始有意識的參與期貨交易，但是在廣大普通農(nóng)戶和基層的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和期貨交易之間仍存在對接障礙，個(gè)體農(nóng)戶由于生產(chǎn)規(guī)模較小、金融知識短缺更不可能直接進(jìn)入期貨市場，也缺乏間接進(jìn)入期貨市場的渠道。

5.涉農(nóng)股票市場發(fā)展滯后

我國已經(jīng)建立了多層次的股票融資體系，包括滬深二市主板市場、深圳中小企業(yè)版市場、深圳創(chuàng)業(yè)板市場以及新三板市場，為中小企業(yè)包括廣大涉農(nóng)中小企業(yè)提供了直接融資渠道。而涉農(nóng)股票市場發(fā)展滯后，首先表現(xiàn)為股票市場涉農(nóng)企業(yè)規(guī)模的薄弱，至2014年三季度末，涉農(nóng)上市企業(yè)只有142家，總比重為5.5%，總體股本規(guī)模比較小，與第一產(chǎn)業(yè)增加值比重10%相比不相適應(yīng)；其次，中小板與創(chuàng)業(yè)板上市中小涉農(nóng)企業(yè)只有58家，而2012年我國的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)個(gè)數(shù)(不含個(gè)體工商戶)就達(dá)到671萬家，眾多涉農(nóng)中小企業(yè)由于規(guī)模較小以及農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性無法跨過上市門檻進(jìn)行直接融資。

四、促進(jìn)我國農(nóng)村商業(yè)性金融發(fā)展的政策建議

1.繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境的建設(shè)

可以為農(nóng)村地區(qū)的居民與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)建立信用評價(jià)體系，完善數(shù)據(jù)庫的建立，發(fā)揮好數(shù)據(jù)庫的作用，為農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)提供方便快捷的信息，以降低信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)性金融的繁榮發(fā)展。同時(shí)，數(shù)據(jù)庫的信息覆蓋面要廣泛，提高數(shù)據(jù)庫的利用價(jià)值。

2.形成多種擔(dān)保機(jī)制的發(fā)展方式

在2015年，政府積極倡導(dǎo)“三農(nóng)”融資擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)。要擴(kuò)大農(nóng)民可擔(dān)保品的范圍，鼓勵社會、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村居民多方來參與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立，讓擔(dān)保機(jī)構(gòu)獲取良好的發(fā)展，保持其公平性的原則。

3.推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)性金融服務(wù)方式的創(chuàng)新

創(chuàng)新是發(fā)展的第一驅(qū)動力，在農(nóng)村商業(yè)性金融服務(wù)過程當(dāng)中也要重視創(chuàng)新的驅(qū)動力，其創(chuàng)新的信貸品種和金融服務(wù)也要符合“三農(nóng)”的切實(shí)需要?？梢虻刂埔?，根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況來進(jìn)行信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。

4.發(fā)揮地方政府的積極作用

政府也應(yīng)發(fā)揮其在農(nóng)村商業(yè)性金融發(fā)展的作用，可通過財(cái)稅政策來引導(dǎo)農(nóng)村金融的發(fā)展，要配合金融監(jiān)管部門的工作，為農(nóng)村金融的發(fā)展提供服務(wù)，從而促使“三農(nóng)”服務(wù)的擴(kuò)大化，同時(shí)也必須要做好基礎(chǔ)保障的工作。所以，農(nóng)村商業(yè)性金融的發(fā)展需要各方的共同努力來實(shí)現(xiàn)。

5.利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)發(fā)展農(nóng)村電子金融

隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，也實(shí)現(xiàn)了“互聯(lián)網(wǎng)+金融服務(wù)”的推廣，極大的提高了辦事效率，如：網(wǎng)上銀行、ATM。一方面，可及降低在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的成本，另一方面，提高了服務(wù)的覆蓋率，手機(jī)的使用覆蓋率廣，電子金融服務(wù)不受時(shí)間、空間的限制，提高了服務(wù)水平。但同時(shí)還需要加大對電子金融的宣傳工作，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。