劉潔

前不久，一段街頭采訪“00后”小學(xué)生的視頻火了。當(dāng)記者問“你覺得誰最有錢？多少錢算有錢？”時(shí)，孩子們給出了五花八門的答案：“我們學(xué)校的校長(zhǎng)，我覺得他有一億多”“特朗普，他大概有十棟別墅那么多，一個(gè)月能賺200多塊錢吧”“爸爸最有錢，他一個(gè)月賺100多塊”……這些回答在令人啼笑皆非的同時(shí)，也讓我們深切感受到了孩子們對(duì)金錢的“無知”，他們不了解金錢的價(jià)值，也不知道該如何合理使用金錢。而這也提醒我們，開展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育刻不容緩。目前，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育在我國(guó)中小學(xué)尚處于起步階段，但不少學(xué)校已率先開展相關(guān)實(shí)踐。

開設(shè)校本課程，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育進(jìn)課堂

以校本課程的形式開展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，在我國(guó)中小學(xué)是一種較為普遍且行之有效的方式。

北京市東城區(qū)黑芝麻胡同小學(xué)的金融理財(cái)教育始于2010年《財(cái)富小天地》課程的引進(jìn)。經(jīng)過八年多的實(shí)踐探索，在2018年發(fā)展成為學(xué)校的特色校本課程《理財(cái)小達(dá)人》。課程旨在有效提升學(xué)生的金融理財(cái)素養(yǎng)，針對(duì)10-12歲兒童開設(shè)，包括“重新認(rèn)識(shí)錢”“把錢存進(jìn)銀行”“理財(cái)有秘訣”“風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)”四個(gè)板塊，一系列游戲和體驗(yàn)活動(dòng)的展開，既是一種知識(shí)傳遞和技能培養(yǎng)，更是一種價(jià)值觀和人格的養(yǎng)成教育。

西安外國(guó)語大學(xué)附屬西安外國(guó)語學(xué)校是一所十二年一貫制學(xué)校，在落實(shí)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的過程中分學(xué)段進(jìn)行。校本課程《財(cái)經(jīng)生活》面向高一年級(jí)開設(shè)，每?jī)芍芤还?jié)課，每節(jié)課90分鐘。課程按照《中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)框架》的五個(gè)維度（收入與消費(fèi)、儲(chǔ)蓄與投資、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)、制度與環(huán)境、財(cái)富與人生），從“資產(chǎn)與負(fù)債：理財(cái)從了解自己的經(jīng)濟(jì)狀況開始”“金錢與需求：學(xué)習(xí)制定預(yù)算，優(yōu)化資產(chǎn)的配置”“投資：投資的方式、投資的規(guī)則”等7個(gè)方面進(jìn)行系統(tǒng)性介紹。除此之外，學(xué)生還要進(jìn)一步了解宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、市場(chǎng)營(yíng)銷、財(cái)務(wù)管理等，并深入探究生活中的10大經(jīng)濟(jì)問題，以豐富財(cái)經(jīng)理論知識(shí)，提升財(cái)經(jīng)素養(yǎng)。

東莞外國(guó)語學(xué)校的校本選修課程是為培養(yǎng)對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)有較強(qiáng)興趣、未來有可能向金融財(cái)經(jīng)類方向發(fā)展的學(xué)生提供的個(gè)性化解決方案。學(xué)校提出了兩個(gè)層面（認(rèn)知層面和行動(dòng)層面）、三個(gè)環(huán)節(jié)（認(rèn)識(shí)財(cái)富、創(chuàng)造財(cái)富和管理財(cái)富）、四個(gè)平臺(tái)（感知平臺(tái)、創(chuàng)造平臺(tái)、創(chuàng)業(yè)平臺(tái)、效用平臺(tái)）的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育校本課程體系，既有經(jīng)過校本化改造，與JA中國(guó)、VISA中國(guó)等公益機(jī)構(gòu)合作開發(fā)的校本選修課程，也有從以色列引進(jìn)的原汁原味的猶太民族的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)課程。

組建財(cái)經(jīng)社團(tuán)，普及財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育

社團(tuán)發(fā)揮著促進(jìn)學(xué)生全面發(fā)展的教育功能，是全面推動(dòng)素質(zhì)教育的有效手段。在推進(jìn)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的過程中，組建財(cái)經(jīng)類社團(tuán)，能夠有效提升學(xué)生對(duì)于財(cái)經(jīng)素養(yǎng)活動(dòng)的興趣。

廣州市番禺區(qū)市橋中心小學(xué)在每個(gè)年級(jí)成立財(cái)商小社團(tuán)，以豐富多樣的方法鋪開財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育。學(xué)校正揚(yáng)社團(tuán)成員到廣發(fā)銀行開展“我是理財(cái)小能手”實(shí)地探究活動(dòng)，了解銀行職能，體驗(yàn)職業(yè)特點(diǎn)，提升財(cái)經(jīng)素養(yǎng);Team D.公益社團(tuán)走進(jìn)迎春花市開展售賣活動(dòng)，讓學(xué)生真切融入社會(huì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，培養(yǎng)財(cái)商技能，提高財(cái)經(jīng)素養(yǎng)。通過這些多姿多彩的社團(tuán)活動(dòng)，學(xué)生的理財(cái)技能、金融知識(shí)、行為習(xí)慣、思維模式等得到全面的培養(yǎng)和提升。

Future Business Elite of XFLS（西安外國(guó)語學(xué)校未來商業(yè)精英社）是學(xué)生自主組建的社團(tuán)，致力于宣傳普及財(cái)經(jīng)知識(shí)，并為學(xué)生提供商業(yè)精英交流模擬平臺(tái)。社團(tuán)秉承“培育具有國(guó)際視野、財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的外校學(xué)子”的發(fā)展理念，開展了多項(xiàng)實(shí)踐活動(dòng)：成員赴西部證券總部參與“西部證券青少年職業(yè)夢(mèng)想訓(xùn)練營(yíng)”活動(dòng)，了解公司基本情況、參與理財(cái)知識(shí)宣講和員工交流、參觀公司投資者教育基地與數(shù)據(jù)中心等，激發(fā)了對(duì)未來職業(yè)的自我認(rèn)知和夢(mèng)想規(guī)劃;積極參加財(cái)經(jīng)素養(yǎng)測(cè)評(píng)，在校舉辦以“網(wǎng)紅經(jīng)濟(jì)對(duì)社會(huì)有更多的正面影響還是負(fù)面影響”為主題的CJSY辯論賽，提升了學(xué)生的思辨力和財(cái)經(jīng)素養(yǎng)，等等。

開展實(shí)踐活動(dòng)，拓寬財(cái)經(jīng)素養(yǎng)培養(yǎng)路徑

不同于課堂教學(xué)，實(shí)踐活動(dòng)能夠以更為生動(dòng)、有趣的形式加深學(xué)生對(duì)于財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的理解，是提升財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育實(shí)效性的有效手段。

作為廣東省首批財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育實(shí)踐基地，南方科技大學(xué)教育集團(tuán)第二實(shí)驗(yàn)學(xué)校通過開展一系列實(shí)踐活動(dòng)，打造學(xué)校特色財(cái)經(jīng)文化，讓學(xué)生在文化的浸潤(rùn)下提升財(cái)經(jīng)素養(yǎng)。例如，舉辦跳蚤市場(chǎng)活動(dòng)，鼓勵(lì)學(xué)生對(duì)家中閑置物品、自制的手工或美食進(jìn)行交換或售賣，讓學(xué)生初步感受市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，了解商品的定義及商品交易遵循的原則;組織學(xué)生參觀銀行，通過了解錢幣的歷史、模擬開戶、現(xiàn)場(chǎng)辦理業(yè)務(wù)、辨別真假幣等，讓學(xué)生進(jìn)一步了解銀行的業(yè)務(wù)，了解儲(chǔ)蓄、換算、基金股票等理財(cái)知識(shí)，以培養(yǎng)他們的理財(cái)意識(shí)。

溫州市蒲州育英學(xué)校成立少年商學(xué)院，組成課程研發(fā)團(tuán)隊(duì)，著手開發(fā)適合本校學(xué)生的“財(cái)商+”課程。其中，“財(cái)商+活動(dòng)課程”從學(xué)生核心素養(yǎng)出發(fā)，為不同的孩子量身定做各種活動(dòng)，以培養(yǎng)孩子對(duì)財(cái)商的理解力、對(duì)金錢的勝任力和對(duì)社會(huì)的責(zé)任感。學(xué)校與溫州市理財(cái)師協(xié)會(huì)合作，開展溫州市財(cái)商文化節(jié)。在財(cái)商文化節(jié)游園現(xiàn)場(chǎng)，學(xué)生們通過抽簽的方式確定參加游園的職業(yè)身份——藍(lán)領(lǐng)、白領(lǐng)或企業(yè)主，每個(gè)學(xué)生根據(jù)身份的不同擁有初始資本和資本積累速度。在“資本積累”區(qū)，孩子們通過知識(shí)問答、財(cái)商心得和辨認(rèn)貨幣等方式獲得財(cái)富;在“投資理財(cái)”區(qū)，則通過儲(chǔ)蓄、投資等手段進(jìn)行資本運(yùn)作賺取財(cái)富，寓學(xué)于樂，其樂無窮。在此之外，學(xué)校還通過私人訂制的寒暑假作業(yè)、財(cái)商征文比賽、財(cái)商繪畫比賽、義賣活動(dòng)等，提升學(xué)生的財(cái)商素養(yǎng)。

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)附屬小學(xué)將“做中學(xué)”視為財(cái)經(jīng)素養(yǎng)培養(yǎng)的關(guān)鍵，通過開展各類職業(yè)體驗(yàn)實(shí)踐活動(dòng)，讓學(xué)生切實(shí)感知財(cái)經(jīng)素養(yǎng)與生活的聯(lián)系，真正提升財(cái)經(jīng)素養(yǎng)。學(xué)校打造了光華銀行、光華電影院、水吧、餐廳、光華超市等職業(yè)體驗(yàn)館，“小行長(zhǎng)”“小售貨員”“校園110”等職位由此產(chǎn)生。孩子們通過選擇崗位進(jìn)行職業(yè)體驗(yàn)，明白了各種崗位的艱辛，為今后的人生規(guī)劃奠定基礎(chǔ)。

推進(jìn)學(xué)科融合，開啟財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育之門

目前，我國(guó)并沒有統(tǒng)一要求學(xué)校開設(shè)專門的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育課程，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的相關(guān)內(nèi)容更多是滲透在數(shù)學(xué)、語文、政治等學(xué)科課程中。

東莞外國(guó)語學(xué)校將學(xué)科融合作為推動(dòng)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育實(shí)踐的主要抓手。一是與學(xué)科融合，以課堂教學(xué)為主陣地，在數(shù)學(xué)、物理、政治、地理、歷史、生物等學(xué)科的常態(tài)課堂上滲透財(cái)經(jīng)素養(yǎng)元素。例如，在數(shù)學(xué)課上講解存貸款的利率計(jì)算，在政治課上講解理性消費(fèi)及權(quán)益保護(hù)，在歷史課上講解貨幣的發(fā)展過程等。二是跨學(xué)科融合，聯(lián)合多個(gè)學(xué)科，以項(xiàng)目式學(xué)習(xí)為主要方式，開展研究性學(xué)習(xí)活動(dòng)。例如，“揭秘校園貸”活動(dòng)就融合了歷史、數(shù)學(xué)學(xué)科的知識(shí)，以王安石變法中青苗法的實(shí)際利率與當(dāng)代貸款利率的古今對(duì)比，讓學(xué)生認(rèn)識(shí)貸款利率的歷史變遷趨勢(shì)，并通過數(shù)學(xué)計(jì)算揭示非法校園貸隱藏的利率陷阱，使學(xué)生明白非法“校園貸”在廣告宣傳上誤導(dǎo)青少年，其真實(shí)貸款利率遠(yuǎn)高于正常的銀行貸款。三是與生活融合，要求學(xué)生綜合運(yùn)用所學(xué)知識(shí)，解決生活中的真實(shí)問題。

溫州市蒲州育英學(xué)校將財(cái)商教育融入基礎(chǔ)學(xué)科中，與數(shù)學(xué)、語文、英語、科學(xué)等學(xué)科整合在一起。一方面，按主題進(jìn)行整合。由教研組長(zhǎng)牽頭，分別在學(xué)科中找到財(cái)商知識(shí)的鏈接點(diǎn)，按認(rèn)識(shí)財(cái)富、創(chuàng)造財(cái)富、管理財(cái)富三個(gè)緯度進(jìn)行整理，再進(jìn)行提煉、匯總。另一方面，進(jìn)行課例研究。首先確定研究主題，如“合理消費(fèi)”，之后圍繞這一主題在各學(xué)科展開教學(xué)，每個(gè)學(xué)科的側(cè)重點(diǎn)不同。例如：數(shù)學(xué)教學(xué)《購(gòu)物也有大學(xué)問》，側(cè)重計(jì)算、調(diào)查;語文教學(xué)《夢(mèng)想的力量》，側(cè)重對(duì)合理消費(fèi)的情感教育;體育教學(xué)《小青蛙學(xué)本領(lǐng)》，側(cè)重在游戲中明白節(jié)約用水，等等。

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)附屬小學(xué)基于數(shù)學(xué)與財(cái)經(jīng)知識(shí)的緊密聯(lián)系，將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育與數(shù)學(xué)學(xué)科相融合，對(duì)一至六年級(jí)的數(shù)學(xué)教材進(jìn)行整體梳理，把數(shù)學(xué)中所蘊(yùn)含的財(cái)經(jīng)知識(shí)，如小學(xué)一年級(jí)的認(rèn)識(shí)人民幣課程、小學(xué)五年級(jí)的匯率換算課程，專門遴選出來，制成講稿，提醒所有數(shù)學(xué)老師著重講述。同時(shí)，學(xué)校還將財(cái)經(jīng)教育融入品德與生活、語文、綜合實(shí)踐等學(xué)科之中，發(fā)揮學(xué)科群的統(tǒng)籌效應(yīng)。

此外，還有一些學(xué)校在開展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的過程中，會(huì)采用一些激勵(lì)性、趣味性的方法，激發(fā)學(xué)生的興趣。例如，南京外國(guó)語學(xué)校仙林分校小學(xué)部實(shí)行獎(jiǎng)學(xué)金券制，獎(jiǎng)學(xué)金券與學(xué)生的在校表現(xiàn)掛鉤，有10元、50元與100元等不同的面值。學(xué)生每得一枚印章，可得一元獎(jiǎng)學(xué)金，累計(jì)10元，可換取一張10元獎(jiǎng)學(xué)金券。在學(xué)期結(jié)束時(shí)，可用獎(jiǎng)學(xué)金券購(gòu)買“班級(jí)超市”中的商品，如書籍、筆記本、筆、尺子等學(xué)習(xí)用品。廣東省云浮市第六小學(xué)則成立“阿福童歡樂銀行”，發(fā)行“歡樂幣”。班主任與科任老師一起觀察、了解本班存在的問題，然后與學(xué)生共同提出近期內(nèi)要改正的問題或養(yǎng)成的習(xí)慣，對(duì)達(dá)到要求的學(xué)生給予一定的積分獎(jiǎng)勵(lì)。每項(xiàng)要求獎(jiǎng)勵(lì)多少積分及多少積分兌換1個(gè)歡樂幣由各班自行決定（多數(shù)班級(jí)現(xiàn)行25積分兌換1個(gè)歡樂幣）。各班張貼財(cái)富公開欄，公布各人每周財(cái)富累積情況。學(xué)生兌換成歡樂幣后，班主任（行長(zhǎng)）要鼓勵(lì)學(xué)生使用歡樂幣，以提高學(xué)生的興趣，促進(jìn)歡樂幣的流通。

目前，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育已在不少學(xué)校實(shí)踐，也取得了一些可喜的成果。但不可否認(rèn)，它在我國(guó)還有很長(zhǎng)的路要走，專業(yè)教師的培養(yǎng)、教育場(chǎng)館的建設(shè)、評(píng)價(jià)系統(tǒng)的建立等都是亟待解決的問題。財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育關(guān)系個(gè)人發(fā)展、家庭幸福、社會(huì)穩(wěn)定和國(guó)家安全，理應(yīng)引起社會(huì)各界的廣泛重視，期待未來能在更多學(xué)校落地開花。