陳佳鑫

摘 要：進入“信息時代”以來，網(wǎng)絡商業(yè)銀行得到發(fā)展。本文通過對“信息”時代下，網(wǎng)絡商業(yè)銀行的業(yè)務進行分析，提出其發(fā)展局限，找出對策。歸納網(wǎng)絡商業(yè)銀行存在的問題。加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，完善法律法規(guī)體系，采取安全防范措施。最終促進網(wǎng)絡商業(yè)銀行的發(fā)展。

關鍵詞：網(wǎng)商銀行;互聯(lián)網(wǎng)金融;發(fā)展

一、網(wǎng)商銀行業(yè)務概述

商業(yè)銀行是以營利為目的，簡稱CB。業(yè)務范圍主要是吸收大眾存款、中小企業(yè)發(fā)放貸款等。新興網(wǎng)絡商業(yè)銀行就是傳統(tǒng)商業(yè)銀行網(wǎng)絡化模式。網(wǎng)絡銀行為電子商務平臺的小型企業(yè)和個體消費者提供金融服務。

二、發(fā)展現(xiàn)狀

1.高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術

科技的快速進步，傳統(tǒng)商業(yè)銀行依托計算機技術進行創(chuàng)新。傳統(tǒng)商業(yè)銀行依托計算機技術發(fā)展成了網(wǎng)絡銀行，同時網(wǎng)絡安全認證技術的進步，為網(wǎng)絡商業(yè)銀行的發(fā)展提供了安全可靠的保障。網(wǎng)絡商業(yè)銀行不需要營業(yè)場所，客戶只需通過網(wǎng)絡虛擬的“營業(yè)廳”來進行交易或享受服務。商業(yè)銀行同計算機網(wǎng)絡與通信技術是緊密結(jié)合。

2.線上交易趨勢明顯

傳統(tǒng)商業(yè)銀行交易的方式很簡單，就是現(xiàn)金交易。而隨著網(wǎng)絡商業(yè)銀行的快速發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行所使用的票據(jù)和單據(jù)都能夠采用電子現(xiàn)金、電子錢包等電子貨幣進行交易。原有紙質(zhì)檔文件變?yōu)閿?shù)據(jù)傳輸。通過網(wǎng)絡銀行，客戶可以享受到全方位服務。只要用網(wǎng)絡銀行的服務。同時網(wǎng)絡商業(yè)銀行實行無紙化的交易，提高交易效率。

3.個性化的服務突出

網(wǎng)絡商業(yè)銀行的另外一個特征就是提供個性化的服務。各大商業(yè)銀行依據(jù)自身的市場定位和市場創(chuàng)意，為用戶提供具有特色的服務。網(wǎng)絡商業(yè)銀行在網(wǎng)絡安全無意外的情況下開展業(yè)務。網(wǎng)絡銀行在開展業(yè)務的時候都是通過互聯(lián)網(wǎng)進行的，既關注每個客戶的不同服務需求，為其提供個性化的金融產(chǎn)品。最大限度地平衡客戶日益多樣化需求。

三、網(wǎng)商銀行的業(yè)務發(fā)展的不足之處

1.經(jīng)營戰(zhàn)略高度不夠管理不完善

（1）缺乏豐富的業(yè)務種類

網(wǎng)絡商業(yè)銀行按業(yè)務復雜程度和對網(wǎng)點依賴程度，其類型可分為傳統(tǒng)業(yè)務和新興業(yè)務。網(wǎng)絡商業(yè)銀行產(chǎn)品基本上是對傳統(tǒng)銀行業(yè)務的網(wǎng)絡化，忽視了網(wǎng)絡銀行自身的產(chǎn)品和服務創(chuàng)新性。目前網(wǎng)絡商業(yè)銀行新應用投資力度不足，在提供個性化的服務等方面比較欠缺，與歐美國家的網(wǎng)絡商業(yè)銀行具有較大的差距。因為創(chuàng)新不夠、新產(chǎn)品較少而導致業(yè)務類型不豐富。因此，網(wǎng)絡商業(yè)銀行亟待需要加大新產(chǎn)品的開發(fā)。

（2）沒有統(tǒng)一規(guī)劃和標準系統(tǒng)相關設計

網(wǎng)絡商業(yè)銀行服務的開展基于銀行后臺的系統(tǒng)網(wǎng)絡化。但是，中國目前金融業(yè)的網(wǎng)絡建設缺乏整體規(guī)劃。缺乏具有擴展性、安全性、連續(xù)性的平臺。國有網(wǎng)絡商業(yè)銀行在各個分行都有自己的電腦系統(tǒng)，軟硬件不一致。同時缺乏適應網(wǎng)絡銀行發(fā)展的人才，無法在激烈的市場競爭中迅速、準確把握市場脈搏并做出積極回應。

（3）經(jīng)營觀念滯后

網(wǎng)絡商業(yè)銀行的發(fā)展需要全新的經(jīng)營理念，而正確的經(jīng)營理念可以有事半功倍的作用。我國傳統(tǒng)銀行業(yè)一直堅持靜態(tài)的單中心、多層次的管理理念。而網(wǎng)絡商業(yè)銀行的發(fā)展要求以科技創(chuàng)新為動力，堅持動態(tài)的多中心、多層次的管理理念。現(xiàn)階段，若是傳統(tǒng)銀行的滯后理念和機制不及時轉(zhuǎn)換，將會給網(wǎng)絡商業(yè)銀行的發(fā)展帶來困難。

2.市場體系機制不完善

（1）CA認證問題突出

實現(xiàn)網(wǎng)絡商業(yè)銀行的快速發(fā)展，就需要解決CA認證問題。CA是保證電子商務以及網(wǎng)絡銀行安全運作的核心。CA是數(shù)字認證中心的簡稱，基于互聯(lián)網(wǎng)平臺建立的第三方組織機構(gòu)，主要負責數(shù)字證書的發(fā)行、管理以及認證服務。同時，不同主體間存在交叉認證的問題，造成了身份認證系統(tǒng)的不完善、不統(tǒng)一的局面。出現(xiàn)了交叉認證的問題，阻礙網(wǎng)絡商業(yè)銀行的快速發(fā)展，導致重復建設和資源浪費。

（2）相關法律體系不健全

網(wǎng)絡商業(yè)銀行的發(fā)展還有一個重要問題就是缺乏完善的法律體系保護。由于中國金融立法的起步晚、不穩(wěn)定，給客戶帶來一定程度的不安全感。網(wǎng)絡銀行在為客戶提供服務時，由于缺乏相關的法律依據(jù)，在責任認定、仲裁結(jié)果等方面難以做出果斷裁決，雖然承認了電子合同的法律效應，在實際實施過程中還存在許多問題，尚需大量的配套規(guī)章制度來補充完善，所以網(wǎng)絡商業(yè)銀行的發(fā)展急切需要健全的法律體系保護。

（3）市場環(huán)境有待改善

隨著網(wǎng)絡商業(yè)銀行的發(fā)展，最明顯的一個問題就是信用機制不健全。我國的信用體系發(fā)展時間短，客戶不愿意采用企業(yè)提出的信用結(jié)算方式，而是用現(xiàn)金等方式結(jié)算。這就要求我國盡快完善社會信用體系，以支持網(wǎng)絡商業(yè)的發(fā)展。網(wǎng)絡商業(yè)銀行的系統(tǒng)都是各自不同，以至于客戶資信零散不全。信息資源未共享，其整體優(yōu)勢沒有展現(xiàn)出來。網(wǎng)絡商業(yè)銀行想要突破式的發(fā)展就必須要建設一個完善的信用市場環(huán)境。

3.互聯(lián)網(wǎng)信息安全隱患問題

（1）相關信息保密性不足

信息保密性是一個重要問題，交易時，交易雙方不希望自己的信息被不相關的第三方人員所熟悉。但是在網(wǎng)上傳遞信息是很容易被人盜取的，銀行需要保護客戶信息，客戶在網(wǎng)上進行交易以后，信息可能被不法分子盜取。這些問題是因為銀行對于客戶的信息保密程度不夠和對員工的監(jiān)管力度不夠，部分職員將客戶的信息售賣給不法分子，這些問題的出現(xiàn)，都需要網(wǎng)商銀行做出改變，提高客戶信息保密性，保證客戶利益不受侵害。

（2）客戶信息真實完整性挑戰(zhàn)

客戶信息真實完整也是一個突出問題。信息丟失，可能因為自身網(wǎng)絡障礙造成數(shù)據(jù)丟失，也可能是人為的蓄意破壞。銀行在與客戶對接的時候，缺乏必要的信息審核，導致客戶的部分信息缺乏真實完整性。網(wǎng)商銀行應該重視，制定嚴格的信息對接標準，加強對客戶提供的信息核對。信息的不完整會影響到客戶的信息安全，這可能會損害客戶利益，這會影響銀行聲譽。