王先柱 葛騰飛

[摘 要]本文基于住房公積金提取的視角，運(yùn)用全國(guó)16個(gè)城市問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)，構(gòu)建有序概率模型，探討住房公積金“互助”還是“攫取”的制度問(wèn)題。研究結(jié)果表明：住房公積金提取意愿與家庭人均收入顯著負(fù)相關(guān)，收入越低家庭，滿(mǎn)足基本消費(fèi)的提取意愿越強(qiáng);提取意愿與已購(gòu)房套數(shù)、是否提取住房公積金及其交互項(xiàng)顯著正相關(guān)，說(shuō)明購(gòu)房套數(shù)越多、已提取過(guò)住房公積金的家庭，非剛性消費(fèi)提取意愿越強(qiáng)。這種“攫取”現(xiàn)實(shí)表現(xiàn)和“互助”設(shè)計(jì)初衷顯然背道而馳。應(yīng)以建立公開(kāi)規(guī)范的住房公積金制度為目標(biāo)，通過(guò)進(jìn)一步規(guī)范公積金提、貸方式，提升公積金政策性金融功能以及加強(qiáng)輿論引導(dǎo)等方式，強(qiáng)化和凸顯住房公積金互助制度優(yōu)勢(shì)，助力實(shí)現(xiàn)全體人民住有所居住房夢(mèng)。

[關(guān)鍵詞]互助;攫取;住房公積金;有序概率模型

一、問(wèn)題的提出

黨的十九大報(bào)告提出，“堅(jiān)持房子是用來(lái)住的，不是用來(lái)炒的定位，加快建立多主體供給、多渠道保障、租購(gòu)并舉的住房制度，讓全體人民住有所居”。在1994年的《建立住房公積金制度的暫行規(guī)定》（財(cái)綜字[1994]126號(hào)）已經(jīng)十分明確地體現(xiàn)了住房公積金功能上互助性和住房保障目標(biāo)長(zhǎng)期性的特征（王先柱、吳義東，2017）[1]。近30年來(lái)，我國(guó)住房公積金制度在支持住房改革、住房商品化和住房保障方面發(fā)揮了重要作用。截至2016年3月，全國(guó)約有2.17億人參與了該項(xiàng)制度，有近1億繳存職工通過(guò)使用住房公積金解決了住房問(wèn)題①。截至2017年11月底，全國(guó)住房公積金繳存總額12.3萬(wàn)億元，提取總額7.2萬(wàn)億元，累計(jì)發(fā)放住房公積金個(gè)人住房貸款7.48萬(wàn)億元②。眾所周知，住房公積金制度是一種基于滿(mǎn)足職工住房需求的互助性組織，建立之根本目的在于通過(guò)強(qiáng)制互助儲(chǔ)蓄的方式，依靠職工自己的力量解決住房問(wèn)題（曾筱清，2006）[2]，住房公積金制度是住房?jī)?chǔ)蓄互助保障制度，是城鎮(zhèn)職工住房保障和供應(yīng)體系重要組成部分，其互助作用主要通過(guò)住房公積金個(gè)人委托貸款購(gòu)建房的方式實(shí)現(xiàn)（王永鳳，2015）[3]，設(shè)立的初衷是在“強(qiáng)制性、互助性、保障性”原則下，建立一個(gè)合作社式基金會(huì)，誰(shuí)買(mǎi)房則幫助誰(shuí)，體現(xiàn)的是合作互助精神?！蹲》抗e金管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》）規(guī)定，繳存住房公積金的職工，在購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房時(shí)，可以向住房公積金管理中心申請(qǐng)住房公積金貸款，這是住房公積金互助性質(zhì)的具體表現(xiàn)。我國(guó)住房公積金的利率是“低進(jìn)低出”，著重體現(xiàn)所有繳存職工的“互助性”，其互助方式是有房的人通過(guò)犧牲一定的存款利息，來(lái)幫助無(wú)房的人貸款購(gòu)房，并不是所有參加住房公積金的職工都必然要申請(qǐng)購(gòu)房（楊佳燕，1997）[4]。互助機(jī)制對(duì)住房公積金制度起著非常重要的基礎(chǔ)支撐作用，沒(méi)有社會(huì)成員之間的互助機(jī)制，就沒(méi)有住房公積金制度，要使住房公積金制度能夠?qū)崿F(xiàn)幫助中低收入者解決住房融資性的目標(biāo)，就必須依賴(lài)互助機(jī)制（張東，2002;路君平，2013）[5][6]。

然而，近年來(lái)住房公積金制度的互助屬性屢遭質(zhì)疑，學(xué)術(shù)界對(duì)當(dāng)前住房公積金制度實(shí)踐是否偏離“互助”本質(zhì)的問(wèn)題進(jìn)行了諸多討論和研究。在我國(guó)住房商品化改革已經(jīng)完成的新形勢(shì)下，住房公積金制度的互助性、保障性功能日益衰減（陳峰2015;王先柱、張志鵬，2015）[7][8]。與住房商業(yè)貸款相比，公積金貸款主要優(yōu)勢(shì)在于貸款利息低，然而實(shí)踐結(jié)果是中低收入群體由于難以滿(mǎn)足貸款條件而長(zhǎng)期處于“只繳存不貸款”的狀態(tài)，高收入群體反而更易于獲得公積金貸款，從而形成了“逆向補(bǔ)貼”的效果，金融互助功能隨時(shí)間推移逐漸減弱，有實(shí)證研究表明，在當(dāng)前制度設(shè)計(jì)下，繳存期約20年后住房公積金制度的互助性作用基本喪失（陳峰，2014）[9]。有學(xué)者認(rèn)為當(dāng)前公積金背離了“人人為我、我為人人”宗旨，將其視作可自由支配的個(gè)人私產(chǎn)，無(wú)視并肢解了公積金的互助合作原則，不斷擴(kuò)大公積金提取范圍，更是互助合作精神不斷被肢解直至消亡的征兆（李宇嘉，2014）[10]，甚至有學(xué)者提出住房公積金制度可以廢止的建議③。另一方面，我國(guó)現(xiàn)行住房公積金制度現(xiàn)實(shí)面臨著“不購(gòu)房要提取，已購(gòu)房也要提取”的尷尬局面，繳存職工為了一己私利，偽造材料套取住房公積金的情況屢見(jiàn)不鮮。根據(jù)2016年全國(guó)住房公積金課題組調(diào)查④結(jié)果顯示，有62.38%的受訪(fǎng)者認(rèn)為需要進(jìn)一步擴(kuò)大住房公積金的提取范圍。有77.48%的受訪(fǎng)者表示“如果可以，愿意隨時(shí)將住房公積金提取出來(lái)”，與未購(gòu)房群體68.43%的提取意愿相比，已購(gòu)住房群體達(dá)79.08%。在回答“相比較繳存住房公積金，您更愿意讓這筆錢(qián)以現(xiàn)金的形式讓自己自由支配嗎？”問(wèn)題上，有66.44%的受訪(fǎng)者表示“比較愿意”或者“非常愿意”，表示“不愿意”和“不太愿意”的受訪(fǎng)者僅占14.20%，與未購(gòu)房群體55.97%的現(xiàn)金支配意愿相比，已購(gòu)住房群體中該比重合計(jì)達(dá)到68.19%，說(shuō)明繳存職工公積金提取意愿強(qiáng)烈，已購(gòu)房群體表現(xiàn)尤為明顯。上述結(jié)果說(shuō)明住房公積金繳存職工確實(shí)存在“不購(gòu)房要提取，已購(gòu)房也要提取”的現(xiàn)實(shí)意愿。

住房公積金的提取與家庭的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄行為密不可分，本文試圖從消費(fèi)行為學(xué)、社會(huì)學(xué)和心理學(xué)角度分析其深層次原因，根據(jù)社會(huì)學(xué)消費(fèi)理論，人的消費(fèi)欲望和需求水平，不但受到經(jīng)濟(jì)水平、消費(fèi)結(jié)構(gòu)的影響，而且也受到社會(huì)心理、社會(huì)階層、社會(huì)文化及相關(guān)群體的影響。對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，消費(fèi)不僅僅是滿(mǎn)足個(gè)人生理需要的事情，還是“相對(duì)于”他人消費(fèi)狀況、在社會(huì)中構(gòu)建自己身份和地位的事情。人們重塑自己身分和地位而引起的消費(fèi)攀比和消費(fèi)競(jìng)賽，是促成消費(fèi)欲望膨脹的一個(gè)重要的社會(huì)動(dòng)因（楊敬舒，2009）[11]。根據(jù)需要與欲望的不同， 消費(fèi)可區(qū)分為需要消費(fèi)和欲望消費(fèi)。需要消費(fèi)屬于人們正常的基于生活需要的消費(fèi)行為， 超出正常生活需要的消費(fèi)是一種生活奢侈，屬于欲望消費(fèi)（萬(wàn)俊人，2000）[12]。同理，我們將住房公積金提取區(qū)分為需要提取和欲望提取，將前者視為“合理提取”，將后者視為“欲望提取”，即為“攫取”。家庭進(jìn)行消費(fèi)或儲(chǔ)蓄的行為受到消費(fèi)欲望和積累財(cái)富欲望的支配。家庭財(cái)富占有欲望與消費(fèi)欲望強(qiáng)弱的變化不僅受到外在生存環(huán)境影響，而且還受到家庭脆弱性、結(jié)構(gòu)和生命周期等自身因素影響。家庭收入只有在滿(mǎn)足剛性消費(fèi)需求以后， 才能確定用于消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的比例。家庭消費(fèi)需求最低要達(dá)到在社會(huì)既有經(jīng)濟(jì)條件下社會(huì)平均保證家庭生存的消費(fèi)水平;家庭滿(mǎn)意的消費(fèi)需求是達(dá)到家庭社會(huì)經(jīng)濟(jì)、政治地位所決定的滿(mǎn)足家庭成員發(fā)展和壯大的消費(fèi)水平（何平，2010）[13]。

綜上，當(dāng)前有關(guān)住房公積金使用方面的研究主要集中在其“劫富濟(jì)貧”、“嫌農(nóng)愛(ài)城”等角度，以證明其互助性日益衰減的問(wèn)題（陳峰，2015;王先柱，2015和2017）[7][8][1]，基于住房公積金提取視角，研究住房公積金制度實(shí)踐中互助屬性的“偏離”，結(jié)合消費(fèi)者行為學(xué)、社會(huì)學(xué)和心理學(xué)等理論解釋其根本原因，這方面的討論還很少。本文余下的部分安排如下：第二部分為理論設(shè)計(jì)，探討其“互助”還是“攫取”問(wèn)題，提出研究假說(shuō);第三部分為實(shí)證分析，構(gòu)建有序概率模型檢驗(yàn)上述假說(shuō)，基于2016年全國(guó)住房公積金微觀(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)，實(shí)證檢驗(yàn)我國(guó)住房公積金制度是回歸還是偏離其互助本質(zhì);第四部分為結(jié)論和政策建議。

二、理論設(shè)計(jì)

按照經(jīng)典的消費(fèi)理論，消費(fèi)數(shù)量取決于居民收入，可以是過(guò)去收入積累，可以是當(dāng)前收入，也可以是未來(lái)的預(yù)期收入等，因此，提取和使用住房公積金對(duì)于促進(jìn)居民消費(fèi)具有積極作用。但由于住房公積金的專(zhuān)用性，其提取和使用均有嚴(yán)格要求，一般要求是和居民住房需要密切相關(guān)才可以。研究繳存職工提取住房公積金的影響因素時(shí)，首先考慮公積金可以隨時(shí)提取的情況，有提取限制時(shí)影響因素類(lèi)似。住房公積金提取意愿取決于居民消費(fèi)意愿以及消費(fèi)層次。現(xiàn)有文獻(xiàn)對(duì)家庭最優(yōu)消費(fèi)—儲(chǔ)蓄研究已經(jīng)十分豐富，結(jié)果也相當(dāng)標(biāo)準(zhǔn)化（何平、高杰、張銳，2010）[13]。當(dāng)家庭收入存在不確定時(shí)，消費(fèi)者最優(yōu)化問(wèn)題可以用下式表示：

由此，本文提出研究假設(shè)二，住房公積金提取意愿與是否提取公積金以及家庭購(gòu)房套數(shù)正相關(guān)，即已提取住房公積金和已購(gòu)房越多家庭，越希望提取住房公積金，以滿(mǎn)足非剛性住房需求。

三、實(shí)證分析

（一）變量界定

本文基于住房公積金提取的視角，旨在考察住房公積金是“互助”還是“攫取”的問(wèn)題。被解釋變量為提取意愿（如果愿意提取，extract=1;如果不愿意提取，extract=0），反映的是受訪(fǎng)者提取住房公積金的意愿，是“攫取”的代理變量。解釋變量是家庭人均收入、是否提取過(guò)住房公積金、已購(gòu)住房套數(shù)。除了以上的主要解釋變量外，本文還控制了其他可能影響提取意愿的因素，考慮了被訪(fǎng)者的個(gè)體特征，包括性別、婚姻、年齡、工作年限、受教育程度、政治面貌、戶(hù)籍、繳存公積金人數(shù)、家庭人口數(shù)等。

（二）數(shù)據(jù)來(lái)源

本文數(shù)據(jù)來(lái)源于《建立公開(kāi)規(guī)范的住房公積金制度研究》課題組2016年對(duì)全國(guó)東、中部近16個(gè)城市居民進(jìn)行的問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)。為了增加代表性，該調(diào)查選擇不同性別、年齡、工種和來(lái)源地的受訪(fǎng)者。根據(jù)問(wèn)卷設(shè)計(jì)以及研究目的之需要，剔除未繳存住房公積金家庭，樣本量為1694個(gè)。

（三）模型設(shè)定

為了檢驗(yàn)家庭人均收入、是否提取住房公積金和已購(gòu)房套數(shù)對(duì)提取意愿的影響程度，考慮到被解釋變量為排序數(shù)據(jù)，故設(shè)立有序概率模型：

公式（4）是住房公積金提取意愿的Probit模型。其中，ε～N（0，σ2）。extract表示是否愿意提取住房公積金，1表示是，0表示否;模型中的x為解釋變量，家庭人均收入per_income、是否提取住房公積金extracted和已購(gòu)住房套數(shù)house。control則代表所有的控制變量，包括性別gender、婚姻狀況married、年齡age、工作年限job、受教育程度edu、政治面貌poli、戶(hù)籍urban、繳存公積金人數(shù)HPF_peop和家庭人口數(shù)people等。

（四）回歸結(jié)果及分析

以提取意愿為因變量進(jìn)行回歸（見(jiàn)表2），結(jié)果表明有房家庭提取意愿與家庭住房公積金繳存人數(shù)顯著正相關(guān)，與家庭人均收入顯著負(fù)相關(guān)，說(shuō)明繳存人數(shù)對(duì)于提取住房公積金具有一定的促進(jìn)作用，另外人均收入越高的家庭提取住房公積金的意愿越弱，反而是家庭人均收入低的家庭更需要提取住房公積金以滿(mǎn)足其基本消費(fèi)需求，這一點(diǎn)符合本文提出的研究假設(shè)一。在個(gè)體特征方面，提取意愿在不同年齡、工作年限、政治面貌、婚姻狀況等群體中表現(xiàn)出顯著差異性。研究結(jié)果還顯示，提取意愿與已購(gòu)房套數(shù)、是否提取住房公積金及其交互項(xiàng)顯著正相關(guān)，即已購(gòu)住房越多、越提取，其提取意愿越強(qiáng)。驗(yàn)證了前文提出的研究假設(shè)二。

以現(xiàn)金支配住房公積金意愿為因變量進(jìn)行回歸分析，同樣反映受訪(fǎng)者提取住房公積金意愿，是提取意愿的另一代理變量。得到了和上述表2同樣的結(jié)論，現(xiàn)金支配住房公積金意愿與家庭住房公積金繳存人數(shù)顯著正相關(guān)，與家庭人均收入顯著負(fù)相關(guān)，與已購(gòu)買(mǎi)住房套數(shù)和住房公積金提取的交互項(xiàng)顯著正相關(guān)，并且在個(gè)體特征，如婚姻、年齡、工作年限等方面表現(xiàn)出不同程度差異性（見(jiàn)表3）。

（五）穩(wěn)健性檢驗(yàn)

為了檢驗(yàn)上述回歸結(jié)果是否穩(wěn)健，本文以全樣本為研究對(duì)象再進(jìn)行上述回歸分析，此時(shí)樣本不僅包括已購(gòu)房家庭，還包括無(wú)房家庭。

以提取意愿為因變量進(jìn)行回歸分析（見(jiàn)表4），結(jié)果表明提取意愿與家庭人均收入顯著負(fù)相關(guān)，與家庭已購(gòu)房套數(shù)顯著正相關(guān)，已購(gòu)房越多，提取住房公積金意愿越強(qiáng)，尤其是與家庭已購(gòu)房套數(shù)、是否提取住房公積金及其交互項(xiàng)顯著正相關(guān)，即已購(gòu)住房越多、越提取，其提取住房公積金的意愿越強(qiáng)。與家庭繳存人數(shù)在10%的顯著性水平下呈正相關(guān)關(guān)系。在個(gè)體特征方面，提取意愿在不同性別、年齡、工作年限和戶(hù)籍群體中表現(xiàn)出顯著差異性。具體表現(xiàn)為女性提取意愿更強(qiáng)，年齡越輕提取意愿越強(qiáng)，工作年限越長(zhǎng)提取意愿越強(qiáng)，城鎮(zhèn)家庭提取意愿更強(qiáng)。與表2結(jié)論一致。同樣，以現(xiàn)金支配意愿為因變量進(jìn)行回歸分析，研究結(jié)果與表3結(jié)論基本一致（限于篇幅，回歸結(jié)果分析可以向作者索?。？梢?jiàn)，家庭人均收入、購(gòu)房套數(shù)、提取住房公積金及其交叉項(xiàng)的回歸結(jié)果與前文實(shí)證結(jié)果保持一致，表明前文的研究結(jié)論是穩(wěn)健無(wú)偏的，實(shí)證結(jié)果具有可參考性。

綜上所述，我國(guó)現(xiàn)行住房公積金制度在實(shí)施過(guò)程中，現(xiàn)實(shí)面臨著“不購(gòu)房要提取，已購(gòu)房也要提取”的尷尬局面。低收入、未提取過(guò)住房公積金家庭需要提取公積金，以幫助自己實(shí)現(xiàn)包括基本居住需求在內(nèi)的剛性需求，即使不打算買(mǎi)房，也會(huì)要求擴(kuò)大住房公積金提取范圍，降低提取門(mén)檻，比如大病提取、教育提取等。而有房且提取過(guò)住房公積金的家庭，在現(xiàn)有政策允許或者政策放松（以樓市“去庫(kù)存”為例）的情況下，會(huì)繼續(xù)提取以實(shí)現(xiàn)更高層次的投資或投機(jī)等非剛性需求，如此便出現(xiàn)了有繳存家庭未能借助住房公積金買(mǎi)房，而有家庭卻通過(guò)住房公積金購(gòu)買(mǎi)多套住房的情況，這與住房公積金制度互助設(shè)計(jì)初衷是相違背的，亟需政府加強(qiáng)輿論引導(dǎo)的同時(shí)，明確公積金互助本質(zhì)定位，改革和完善公積金制度設(shè)計(jì)。

四、結(jié)論與啟示

本文從住房公積金的互助性制度設(shè)計(jì)出發(fā)，圍繞我國(guó)住房公積金的提取實(shí)際，深入分析當(dāng)前我國(guó)住房公積金制度是回歸還是偏離其“互助”本質(zhì)的問(wèn)題，提出研究假說(shuō)，進(jìn)而構(gòu)建有序概率模型驗(yàn)證上述假說(shuō)。研究表明，在控制個(gè)體特征變量后，住房公積金提取意愿與家庭人均收入顯著負(fù)相關(guān)，收入越低家庭，滿(mǎn)足基本消費(fèi)的提取意愿越強(qiáng);與已購(gòu)房套數(shù)、是否提取住房公積金及其交互項(xiàng)顯著正相關(guān)，說(shuō)明購(gòu)房套數(shù)越多、已提取過(guò)住房公積金的家庭，欲望消費(fèi)提取意愿越強(qiáng)，這種“攫取”現(xiàn)實(shí)表現(xiàn)和“互助”設(shè)計(jì)初衷顯然背道而馳。

本文結(jié)論帶來(lái)的政策啟示有：一是明確住房公積金“互助”的制度定位，堅(jiān)持“互助”本質(zhì)不動(dòng)搖。實(shí)現(xiàn)“讓全體人民住有所居”目標(biāo)，住房公積金制度的支撐和保障是重要一環(huán)，“我為人人，人人為我”，通過(guò)住房公積金幫助部分繳存職工解決住房問(wèn)題后，先有房職工要繼續(xù)幫助沒(méi)房但急需住房的職工。二是加強(qiáng)輿論宣傳，引導(dǎo)居民正確認(rèn)識(shí)住房公積金“互助”的重要性。住房公積金制度是一種滿(mǎn)足繳存者基本住房需求的互助性組織，在滿(mǎn)足自身基本住房需求的前提下，還要繼續(xù)繳存公積金，幫助其他有同樣需求的中低收入繳存家庭。否則，住房公積金制度難以為繼，將淪為無(wú)水之源、無(wú)本之木。三是嚴(yán)格住房公積金提取條件，回歸住房公積金“互助”本質(zhì)。實(shí)行差別化的公積金提取和貸款政策，優(yōu)先滿(mǎn)足基本住房需要，限制非剛性需要提取。四是激活住房公積金的金融功能，提高住房公積金繳存回報(bào)。實(shí)行可浮動(dòng)繳存利率，避免繳存家庭受物價(jià)上漲等因素帶來(lái)資金損失，提高繳存住房公積金的合理收益，還可以考慮長(zhǎng)期未提取公積金的分檔獎(jiǎng)勵(lì)制度等。相信在明確住房公積金制度“互助”重要性前提下，加強(qiáng)輿論引導(dǎo)和改革完善現(xiàn)有制度設(shè)計(jì)雙管齊下，只要人人獻(xiàn)出一點(diǎn)愛(ài)，住房公積金助力實(shí)現(xiàn)住有所居住房夢(mèng)大有可為。

注釋?zhuān)?/p>

①數(shù)據(jù)來(lái)源：2016年3月15日，住建部副部長(zhǎng)陸克華就“棚戶(hù)區(qū)改造和房地產(chǎn)工作”問(wèn)題答中外記者問(wèn)

②資料來(lái)源：中華人民共和國(guó)住房建設(shè)部官網(wǎng)。

③資料來(lái)源：2017年11月19日，東南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院名譽(yù)院長(zhǎng)華生在中國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家年度論壇的發(fā)言。

④因數(shù)據(jù)說(shuō)明與實(shí)證分析部分已作詳細(xì)解釋?zhuān)颂帟翰毁樖觥?/p>

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[9]陳峰，鄧保同.住房公積金制度改革方案設(shè)計(jì)——基于普惠與特惠內(nèi)生協(xié)調(diào)的視角[J]，中國(guó)行政管理，2014（12）.

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[11]楊敬舒.西方社會(huì)學(xué)消費(fèi)理論綜述——對(duì)中國(guó)消費(fèi)欲望膨脹的社會(huì)學(xué)解釋[J]，生產(chǎn)力研究，2009（14）.

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（責(zé)任編輯：悠 然）