BUI XUAN MAI（裴春梅） 劉紅宇 祝 凡

馬來西亞位于東南亞，是東盟最早創(chuàng)始成員國之一。自從1957年8月31日宣布獨立以來，經(jīng)過50 多年的發(fā)展，馬來西亞通過發(fā)揮內(nèi)部優(yōu)勢、加強與其他國家的合作等措施，已從一個貧窮落后的農(nóng)業(yè)國家，逐步發(fā)展成為東南亞地區(qū)經(jīng)濟相對發(fā)達(dá)與穩(wěn)健的國家。該國的商業(yè)、貿(mào)易、投資和金融制度均比較完善，經(jīng)濟充滿活力。2009年，馬來西亞政府提出了新的經(jīng)濟模式（New Economic Model），其中經(jīng)濟發(fā)展的目標(biāo)是努力將馬來西亞轉(zhuǎn)型成為可持續(xù)發(fā)展的高收入經(jīng)濟體。馬來西亞政府承認(rèn)金融體系在馬來西亞經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展中扮演著重要的角色。為了實現(xiàn)這個目標(biāo)，保證金融市場的良好發(fā)展，馬來西亞政府開始集中投資人力資源發(fā)展領(lǐng)域，重視對人民開展財經(jīng)素養(yǎng)教育，內(nèi)容包括財經(jīng)知識、財政管理、財政投資技能等，從而激發(fā)年輕人的創(chuàng)新能力。[1]由于意識到加強國家財經(jīng)素養(yǎng)教育的迫切性，馬來西亞政府委托馬來西亞國家銀行與馬來西亞教育部一起合作將財經(jīng)素養(yǎng)教育融入到學(xué)校與社會中。該項目的主要任務(wù)就是對年輕人（其中包括小學(xué)和中學(xué)階段）進(jìn)行財經(jīng)素養(yǎng)教育，培養(yǎng)馬來西亞人對財經(jīng)基本知識的認(rèn)識。

一、馬來西亞財經(jīng)素養(yǎng)教育的政策概況

（一）將財經(jīng)素養(yǎng)教育納入到國家經(jīng)濟發(fā)展的戰(zhàn)略中

2010年10月25日，馬來西亞總理納吉布開始推動經(jīng)濟轉(zhuǎn)型計劃（Economic Transformation Programme,簡稱ETP）。ETP 的目的是將馬來西亞打造成為一個更具活力的可持續(xù)發(fā)展的新型經(jīng)濟體，將人均收入從2009年的6,700 美元提高到2020年的15,000 美元，達(dá)到WTO 所定義的高收入國家水平。[2]在這個項目中，馬來西亞把金融服務(wù)定位為實現(xiàn)高收入經(jīng)濟的基礎(chǔ)。ETP 指出了影響馬來西亞金融市場良好發(fā)展的挑戰(zhàn)，低水平的財經(jīng)素養(yǎng)是其中一項。2016年經(jīng)合組織的亞太地區(qū)財經(jīng)教育政策的報告（Financial Education Policies in Asia and the Pacific）對亞太地區(qū)部分國家的財經(jīng)知識認(rèn)識進(jìn)行了分析。馬來西亞的受訪者對復(fù)合利息和金錢時間價值相對了解，但對于財經(jīng)的基本知識如利率、通貨膨脹、金融和銀行產(chǎn)品、風(fēng)險多元化等基本不太了解。[3]財經(jīng)素養(yǎng)低的人群更容易陷入財經(jīng)困境（Financial Distress）。[4]“隨著消費觀念與期望的改變，收入增長，馬來西亞的消費者亟需提高自己的財經(jīng)素養(yǎng)，從而更好地管理自己的財務(wù)，這有利于國家走向高收入經(jīng)濟體的轉(zhuǎn)變”。[5]馬來西亞銀行將領(lǐng)導(dǎo)建立一個基于公私合作伙伴關(guān)系的協(xié)調(diào)一致的國家財經(jīng)素養(yǎng)教育計劃。另外，在馬來西亞的金融領(lǐng)域大藍(lán)圖（2011—2020）中，財政素養(yǎng)教育也被納入“促進(jìn)馬來西亞財政發(fā)展”的建議中 ?！巴ㄟ^將財經(jīng)素養(yǎng)教育融入到正式課程中，從小提升人們的財經(jīng)能力，將財經(jīng)素養(yǎng)作為一項基本生活技能”。藍(lán)圖明確財經(jīng)教育有三個主要目標(biāo)，包括支持財經(jīng)素養(yǎng)教育的總體發(fā)展議程、解決財經(jīng)教育的具體需求和當(dāng)前消費者的脆弱點（包括高額家庭負(fù)債，年輕人陷入財務(wù)困境），支持與鼓勵教師向?qū)W童提供財經(jīng)素養(yǎng)的教育，明確財經(jīng)素養(yǎng)學(xué)習(xí)是一項終身的學(xué)習(xí)。[6]

（二）制定法律保證財經(jīng)素養(yǎng)教育的開展

馬來西亞政府于2013年分別頒布了《金融服務(wù)法》（The Financial Services Act）和《伊斯蘭教金融服務(wù)法》(The Islamic Financial Services Act)，這兩個金融服務(wù)法向馬來西亞國家銀行提出明確的任務(wù)，馬來西亞銀行有責(zé)任制定相關(guān)政策，以保護金融消費者的合法權(quán)益，作為促進(jìn)金融穩(wěn)定議程的一部分。為了實施該任務(wù)，馬來西亞國家銀行將財經(jīng)素養(yǎng)教育列為維護金融穩(wěn)定和促進(jìn)金融包容性的方法之一。2006年下半年建立的消費者和市場行為司標(biāo)志著國家注重提高消費者的財經(jīng)素養(yǎng)，促進(jìn)健全和公平的市場實踐，并為保護消費者權(quán)益建立必要的基礎(chǔ)設(shè)施。

（三）指定財經(jīng)素養(yǎng)教育的實施部門，呼吁社會組織積極參與財經(jīng)素養(yǎng)教育領(lǐng)域

馬來西亞政府將財經(jīng)素養(yǎng)教育的工作委托給馬來西亞國家銀行與馬來西亞教育部，其中，馬來西亞銀行扮演著統(tǒng)籌者的角色，馬來西亞教育部作為實施者。另外，馬來西亞政府也積極呼吁私營部門和其他金融機構(gòu)積極參與馬來西亞國民財經(jīng)素養(yǎng)教育的項目。近幾年來，不少金融機構(gòu)和私營部門也發(fā)揮了重要作用，通過各自的金融教育計劃中的課外活動來加強財經(jīng)教育的課堂學(xué)習(xí)。

（四）利用信息通信技術(shù)傳播馬來西亞的財經(jīng)知識教育

隨著信息技術(shù)的發(fā)展和計算機的日益普及，馬來西亞國家銀行與教育部合作，于2004年10月創(chuàng)建了一個互動金融教育網(wǎng)站，以提高學(xué)生的金融知識。學(xué)生可以參與互動金融游戲、內(nèi)容、測驗、財務(wù)計算以及與個人財務(wù)管理相關(guān)的其他活動。目前，該網(wǎng)站吸引了超過85,000 名會員。信息和通信技術(shù)更有利于向青年傳播金融知識。由于許多年輕人開始使用互聯(lián)網(wǎng)瀏覽金融知識而不是玩網(wǎng)絡(luò)游戲，因此在這樣的互動網(wǎng)站中可以為年輕人提供基本的金融知識。利用信息通信技術(shù)傳播金融知識肯定有助于增加青年對財經(jīng)事物的了解，有助于青年建立正確的消費觀念，逐漸使他們在個人理財方面做出最佳的規(guī)劃。

（五）頒布了《消費者教育計劃》

馬來西亞國家銀行于2003年為包括年輕人在內(nèi)的成年人頒布了《消費者教育計劃》。這個計劃旨在促進(jìn)消費者對金融產(chǎn)品和服務(wù)的理解，使消費者在財務(wù)使用時做出更明智的決策，使消費者能夠更好地獲取可靠的財經(jīng)信息，能夠更好地管理其財務(wù)問題。根據(jù)該計劃，青少年要接受各種財經(jīng)問題的教育，為他們提供必要的知識和技能，以有效管理他們的財務(wù)。該計劃的組成部分是根據(jù)每個目標(biāo)群體的理解水平量身定制的，包括以下知識和技能：①規(guī)劃（儲蓄和預(yù)算）；②消費（購買提示和比較購物金融產(chǎn)品）；③金融產(chǎn)品，包括金融產(chǎn)品和服務(wù)（傳統(tǒng)銀行、伊斯蘭銀行、保險和伊斯蘭保險）的特征，涉及的風(fēng)險和責(zé)任以及作為金融消費者的權(quán)利和責(zé)任；④信貸和債務(wù)（借款和債務(wù)管理，以及作為借款人和擔(dān)保人的權(quán)利和責(zé)任）；⑤風(fēng)險管理（基本保險和保險計劃）；⑥市場意識（補救、非法計劃、貨幣相關(guān)事宜、金融機構(gòu)和信貸局的角色和職能的途徑）。

二、馬來西亞財經(jīng)素養(yǎng)教育的框架

馬來西亞作為伊斯蘭金融中心，金融結(jié)構(gòu)在包括市場、法律、準(zhǔn)側(cè)、標(biāo)準(zhǔn)等方面都比較健全，但是自亞洲金融危機以來，馬來西亞的金融市場沒能保持穩(wěn)定的狀態(tài)，個人與家庭債務(wù)不斷地升高。馬來西亞ETP 和2011—2020年金融領(lǐng)域大藍(lán)圖都強調(diào)財經(jīng)素養(yǎng)教育對馬來西亞經(jīng)濟增長的重要性。參與馬來西亞財經(jīng)素養(yǎng)教育的部門包括政府、國家銀行、證券委員會、伊斯蘭銀行、保險協(xié)會、教育培訓(xùn)機構(gòu)、非政府組織、國際組織（如：國際貨幣基金組織（International Monetary Fund, 簡稱IMF）、世界銀行（World Bank，簡稱WB）、亞洲開發(fā)銀行（Asian Development Bank，簡稱ADB）、泛美開發(fā)銀行（ Inter-American Development Bank，簡稱IDB））、高等教育部門、公眾。馬來西亞財經(jīng)素養(yǎng)教育的總體框架如下（見圖2-1）：

圖2-1 馬來西亞財經(jīng)素養(yǎng)教育的框架結(jié)構(gòu)[7]

（一）馬來西亞財經(jīng)素養(yǎng)教育的機構(gòu)規(guī)模

從政府的層面來看，馬來西亞的財經(jīng)素養(yǎng)教育由政府金融監(jiān)管機構(gòu)和教育部兩個部門主導(dǎo)推動。其中馬來西亞國家銀行的任務(wù)為：①制定關(guān)于財經(jīng)素養(yǎng)教育的國家政策；②制定財經(jīng)素養(yǎng)教育的戰(zhàn)略方向；③確定財經(jīng)素養(yǎng)教育的目標(biāo)群體和優(yōu)先領(lǐng)域；④制定馬來西亞財經(jīng)素養(yǎng)教育的標(biāo)準(zhǔn)與內(nèi)容。馬來西亞國家銀行將與各行業(yè)、機構(gòu)共同合作開展財經(jīng)素養(yǎng)教育。馬來西亞教育部門的主要任務(wù)為：①了解財經(jīng)素養(yǎng)教育對年輕人的重要性；②通過課程學(xué)習(xí)將財經(jīng)素養(yǎng)教育納入到學(xué)校課程；③提供與開發(fā)財經(jīng)素養(yǎng)教育所需要的教具；④提供財經(jīng)素養(yǎng)教育各項目的師資。[8]從社會的層面來看，馬來西亞傳統(tǒng)金融機構(gòu)與伊斯蘭金融機構(gòu)（Islamic Financial Istitutions）、傳統(tǒng)銀行和伊斯蘭銀行（Islamic Banks）、保險機構(gòu)以及私人教育培訓(xùn)機構(gòu)是社會群體財經(jīng)素養(yǎng)教育的主要傳授機構(gòu)。社會機構(gòu)在馬來西亞的財經(jīng)素養(yǎng)教育中的作用為：通過設(shè)立項目促進(jìn)財經(jīng)素養(yǎng)教育的投資；提供關(guān)于財經(jīng)素養(yǎng)教育的技術(shù)支持；對教育活動提出新的想法，以激勵全社會參與；提高公眾關(guān)于消費者教育計劃的認(rèn)識并創(chuàng)建與duitasaku.com 網(wǎng)站的連接，尤其是開展針對未成年人的消費教育。

（二）馬來西亞財經(jīng)素養(yǎng)教育的標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)容

馬來西亞財經(jīng)素養(yǎng)教育的對象分為兩類：學(xué)校的財經(jīng)素養(yǎng)教育（Financial Education in School）和成人的財經(jīng)能力項目(Adult Financial Capability Programme) ，包括未成年人群、成年人群、退休人群等三個目標(biāo)對象，其中以未成年人群（學(xué)齡兒童）為中心。在財經(jīng)素養(yǎng)教育的總體上，馬來西亞政府表明馬來西亞的財經(jīng)素養(yǎng)教育要達(dá)到以下五個預(yù)期目標(biāo)：①將財經(jīng)素養(yǎng)提升成為一種生活技能；②成人財經(jīng)能力計劃適用于所有生命階段；③建立一個有效的財經(jīng)素養(yǎng)教育效果的評估框架來支撐財經(jīng)素養(yǎng)教育的有效實施；④全面獲得可靠和及時的金融教育信息；⑤財經(jīng)教育網(wǎng)（Financial Education）用來協(xié)調(diào)和推動國家層面的財經(jīng)素養(yǎng)教育計劃。[9]馬來西亞國家銀行作為推動馬來西亞財經(jīng)素養(yǎng)教育的主導(dǎo)部門，制定了關(guān)于國民財經(jīng)素養(yǎng)教育的內(nèi)容框架，包括金錢、收入來源和職業(yè)選擇；財務(wù)責(zé)任和決策；資金管理和策劃；儲蓄和投資；信貸和債務(wù)管理；風(fēng)險管理財富保護和保險（表2-1）。[10]

主要維度 一級內(nèi)容 二級內(nèi)容維度一 金錢、收入來源和職業(yè)選擇金錢與收入來源的定義；影響收入的因素支付工具的類型；收入與支出的決定維度二 財務(wù)責(zé)任和決策 做出個人財務(wù)決策；財務(wù)信息的使用；消費者保護法；合同的定義維度三 資金管理和策劃 確定需求；設(shè)定財務(wù)目標(biāo)；創(chuàng)建并記錄財務(wù)計劃；財務(wù)決策的替代性和后果維度四 儲蓄和投資 儲蓄/投資的好處包括建立財富，實現(xiàn)財務(wù)目標(biāo)，財務(wù)福利；投資定義和類型；風(fēng)險和回報的概念；存款人和投資者的保護維度五 信貸和債務(wù)管理 信用工具的定義和類型；負(fù)責(zé)任的信貸管理；作為借款人的權(quán)利和責(zé)任；避免債務(wù)陷阱并解決信用問題維度六 風(fēng)險管理，財富保護和保險保護身份；常見的風(fēng)險類型和基本的風(fēng)險管理；保險/伊斯蘭保險的目的和重要性；非保險類型

（二）馬來西亞財經(jīng)素養(yǎng)教育的活動形式

1.視頻宣傳教育的形式

Prudential 保險公司推出的Cha-Ching 項目是通過視頻宣傳來加強小孩子對財經(jīng)知識的了解。該項目的核心內(nèi)容為一系列以六個活潑角色為特色的三分鐘音樂視頻，幫助孩子學(xué)習(xí)賺取、儲蓄、消費和捐贈等基本理財概念。節(jié)目中的六個角色是Cha-Ching樂隊的成員，每個人都有不同的資金管理方法。Cha-Ching 音樂錄像帶是附有歌詞和字幕的朗朗上口的歌曲，孩子們可以一起唱歌，幫助理解。在亞洲排名第一的兒童卡通頻道播出的影片主要涉及八個市場：中國香港、印尼、中國臺灣、馬來西亞、菲律賓、新加坡、泰國和越南。

2.網(wǎng)上教育的形式

（1）Duitsaku.com：該網(wǎng)站由馬來西亞國家銀行與教育部聯(lián)合建立。該網(wǎng)站的主要功能是為未成年的小孩提供交互式金融教育工具，以便提高學(xué)生的財經(jīng)知識水平。學(xué)生可以參加比賽、游戲、測驗、財務(wù)計算和其他與個人財務(wù)管理相關(guān)的活動。該網(wǎng)站于2004年10月推出，迄今吸引了超過85,000 名會員。[11]由于Duitsaku 是針對7-12歲的兒童和13-17 歲的未成年人兩類人群，所以采用不同的動漫畫面設(shè)計。在每個部分都用比較簡單易懂的語言來解釋財經(jīng)相關(guān)的知識，或者將相關(guān)的鏈接放在每個問題的下方，方便學(xué)生查看。同時，該網(wǎng)站還介紹其他財經(jīng)素養(yǎng)教育的平臺，如：學(xué)生財經(jīng)俱樂部（Students Financial Club）、學(xué)校收養(yǎng)計劃（School Adoption Programme）、口袋錢包（Pocket Money Book）等。

（2）insuranceinfo.com.my：關(guān)于保險和伊斯蘭保險的消費者教育計劃（Consumer Education Plan, 簡稱CEP）被稱為保險信息（InsuranceInfo），是由馬來西亞國家銀行與保險和伊斯蘭保險行業(yè)共同努力發(fā)起的。保險信息InsuranceInfo 作為一項長期計劃，主要提供教育信息，使消費者在購買保險或伊斯蘭保險產(chǎn)品時做出明智的決定。InsuranceInfo 希望消費者能夠更好地選擇最能滿足其需求的保險或伊斯蘭保險產(chǎn)品，并了解他們的權(quán)利和責(zé)任。Insuranceinfo 不僅向消費者提供關(guān)于保險和伊斯蘭保險的信息，還與馬來西亞國際銀行舉辦在線培訓(xùn)，內(nèi)容包括：資金管理、電子支付意識、 預(yù)算技能意識、虛假就業(yè)計劃、使用馬來西亞國家銀行的“家庭財務(wù)規(guī)劃手冊”進(jìn)行財務(wù)規(guī)劃、意識到虛假投資、存款方案、銀行的基本業(yè)務(wù)知識、基本保險知識、不同市場參與者的角色等內(nèi)容，同時，也包括消費者對保險公司或伊斯蘭保險經(jīng)營者的服務(wù)不滿意時，消費者如何尋求補救的建議。Insuranceinfo 的網(wǎng)站上還直接提供一些計算的方法，方便參與者使用。

3.財經(jīng)素養(yǎng)培訓(xùn)的形式

（1）馬來西亞財經(jīng)規(guī)劃局開展了由馬來西亞人力資源發(fā)展基金會舉辦的教師培訓(xùn)（Train-the-Trainer 2018）、財經(jīng)規(guī)劃工作室—金錢與我（Financial Planning Workshop - My Money and Me）、伊斯蘭教法律財務(wù)規(guī)劃意識項目等財經(jīng)素養(yǎng)教育培訓(xùn)項目。其中，HRDF train-the-trainer 2018 專為管理人員、培訓(xùn)師、教師、團隊帶頭人、組織監(jiān)管人員而設(shè)計。目標(biāo)參與者包括：理財規(guī)劃師、法律執(zhí)業(yè)者、財務(wù)規(guī)劃顧問、保險/伊斯蘭保險顧問、監(jiān)管機構(gòu)、法律執(zhí)業(yè)者、學(xué)者和行業(yè)專業(yè)人士等。課程內(nèi)容包括：成人學(xué)習(xí)計劃、進(jìn)行培訓(xùn)需求分析、設(shè)計能力的培訓(xùn)、開展能力素質(zhì)培訓(xùn)、評估參與者的能力。課程內(nèi)容采用短期講座、小組討論、小組演示、角色扮演和技能練習(xí)等形式。該培訓(xùn)項目的培訓(xùn)目的是培養(yǎng)領(lǐng)導(dǎo)者的技能，包括演示、解釋、提問和有效執(zhí)行等技能。伊斯蘭教法財務(wù)規(guī)劃意識的培訓(xùn)項目主要針對大學(xué)生和財經(jīng)相關(guān)行業(yè)的從業(yè)者以及公眾（尤其是伊斯蘭教徒），培訓(xùn)內(nèi)容為 ①伊斯蘭教法財務(wù)規(guī)劃；②財務(wù)規(guī)劃的基本原則；③風(fēng)險和伊斯蘭保險計劃；④伊斯蘭教育投資規(guī)劃；⑤Zakat 和稅務(wù)規(guī)劃；⑥伊斯蘭教法規(guī)劃；⑦退休計劃；⑧在伊斯蘭教法財務(wù)；⑨規(guī)劃中的應(yīng)用。[12]

（2）邊緣教育基金會（The Edge Education Foundation）與花旗基金會（Citi Foundation）合作，推出了“金錢與我：青年金融賦權(quán)計劃”（Money ＆ Me: Youth Financial Empowerment Programme），這是一項新的金融掃盲計劃，旨在教導(dǎo)四年級大學(xué)生儲蓄和投資的重要性，包括“儲蓄”“花費”“賺錢”“成長”和“給予”五個內(nèi)容，幫助參與者理解儲蓄的重要性； 鼓勵他們養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣； 促使他們開始思考職業(yè)選擇、尋找工作和創(chuàng)業(yè)；告訴他們投資的重要性和增加財富的方法，并培養(yǎng)他們的奉獻(xiàn)精神。[13]

（3）力量（Power）項目：該項目是由馬來西亞國家銀行建立的財經(jīng)素養(yǎng)教育培訓(xùn)項目。該項目主要針對年輕人和年齡在18 至30 歲之間的借款人，為他們提供有效的技能和知識來管理他們的財務(wù)。該計劃還強調(diào)了現(xiàn)實生活中財務(wù)決策的后果情況，側(cè)重于普通金融產(chǎn)品，如信用卡、租用購買和住房貸款。Power 項目的培訓(xùn)內(nèi)容設(shè)計為第1 章：現(xiàn)金流量管理；第2 章：借用基礎(chǔ)知識；第3 章：使用信用卡；第4 章：買車；第5 章：買房子；第6 章：管理債務(wù)的重要性。[14]

三、馬來西亞財經(jīng)素養(yǎng)教育對中國的經(jīng)驗啟示

（一）注重財經(jīng)素養(yǎng)的教育，尤其是對年輕一代的財經(jīng)素養(yǎng)教育

2008年金融危機爆發(fā)之后，馬來西亞的經(jīng)濟一直處于不穩(wěn)定的狀態(tài)，金融市場動蕩較大，居民消費價格指數(shù)（Consumer Price Index，簡稱CPI）不斷升高。這一系列問題導(dǎo)致馬來西亞政府開始實施財經(jīng)素養(yǎng)教育。馬來西亞政府將財經(jīng)素養(yǎng)教育提升為國家發(fā)展戰(zhàn)略，致力于提高人民的財經(jīng)素養(yǎng)。通過努力，目前財經(jīng)素養(yǎng)教育已經(jīng)普及到學(xué)校教育的中小學(xué)階段以及社會各個層次。從馬來西亞的經(jīng)驗可以看出，財經(jīng)素養(yǎng)教育對國家經(jīng)濟的安全與穩(wěn)定發(fā)揮著重要作用。中國財經(jīng)素養(yǎng)教育仍未得到較高的重視，目前財經(jīng)素養(yǎng)教育仍停留在財經(jīng)教育體驗的形式上，且主要是一些金融機構(gòu)提供這類服務(wù)。中國政府應(yīng)該更加重視對人民的財經(jīng)素養(yǎng)教育，尤其是對年輕人的教育，為年輕人樹立良好的財務(wù)管理意識。中國的財經(jīng)素養(yǎng)教育應(yīng)該注意幾個問題，一是財經(jīng)素養(yǎng)教育應(yīng)該根據(jù)不同的人群、根據(jù)不同的人生階段采用不同的教育政策；二是將財經(jīng)素養(yǎng)教育納入到基礎(chǔ)教育的知識范圍，將其建立成為必備的生活技能；三是鼓勵制定適合社會各階層不同需求的金融掃盲方案，培訓(xùn)形式應(yīng)保持簡單，并與參與者的日常生活相關(guān)。主要在實踐的過程中學(xué)習(xí)，將其與個人利益聯(lián)系起來，并了解如何使用可靠的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

（二）充分利用全社會的資源開展財經(jīng)素養(yǎng)教育活動

馬來西亞的財經(jīng)素養(yǎng)教育活動是由政府發(fā)動、牽頭，同時呼吁社會各個部門參與其中。馬來西亞國內(nèi)的學(xué)校或金融機構(gòu)與國外專業(yè)的財經(jīng)素養(yǎng)教育機構(gòu)聯(lián)合一起推動財經(jīng)素養(yǎng)教育的項目。金錢樹（Money Tree）是新加坡的專業(yè)財經(jīng)素養(yǎng)教育機構(gòu)，該機構(gòu)在馬來西亞已經(jīng)為多個學(xué)校、多個機構(gòu)進(jìn)行財經(jīng)素養(yǎng)的培訓(xùn)；英國保誠保險有限公司也為馬來西亞的少兒財經(jīng)教育做出過貢獻(xiàn)。通過分析馬來西亞的財經(jīng)素養(yǎng)教育狀況，我們發(fā)現(xiàn)馬來西亞的財經(jīng)素養(yǎng)教育是教育機構(gòu)與金融機構(gòu)的雙重結(jié)合，其中金融機構(gòu)提供的是關(guān)于財經(jīng)知識的教材和培訓(xùn)，教育機構(gòu)主要將這些教材與知識傳遞給更多的人。因此，中國的財經(jīng)素養(yǎng)教育應(yīng)該將金融機構(gòu)與教育機構(gòu)都利用起來，有效服務(wù)于財經(jīng)素養(yǎng)的推廣。[15]

（三）注重培養(yǎng)財經(jīng)素養(yǎng)教育的師資隊伍

財經(jīng)素養(yǎng)教育是否能夠成功推廣，決定因素在于財經(jīng)素養(yǎng)教育的師資隊伍。財經(jīng)素養(yǎng)教育的老師，尤其是中小學(xué)階段的老師，不僅要具備相關(guān)的財經(jīng)知識，還需要掌握有效的教學(xué)方法，要保證真實性、有趣性和活躍性，符合中小學(xué)生的年齡。馬來西亞在這方面的做法值得借鑒。該國的一些中小學(xué)學(xué)校設(shè)立了經(jīng)濟與商務(wù)的課程，這門課程讓中小學(xué)生開始接觸與金錢的相關(guān)問題，利用講述故事的形式使學(xué)生更加容易接受新的知識。通過分析馬來西亞中小學(xué)的財經(jīng)素養(yǎng)教育情況，我們發(fā)現(xiàn)數(shù)學(xué)老師是教授財經(jīng)知識教育的主體。數(shù)學(xué)老師通過接受一系列財經(jīng)素養(yǎng)教育培訓(xùn)之后，將會負(fù)責(zé)傳遞基本的財經(jīng)知識給中小學(xué)生。中國培養(yǎng)財經(jīng)素養(yǎng)教育師資的時候除了財經(jīng)類專業(yè)的老師，也可以培養(yǎng)理工科的師資。

（四）有效利用互聯(lián)網(wǎng)推廣財經(jīng)素養(yǎng)教育

馬來西亞開展財經(jīng)素養(yǎng)教育的重要形式之一就是在線教育。通過設(shè)立一系列的財經(jīng)素養(yǎng)教育在線教育網(wǎng)站，馬來西亞的財經(jīng)素養(yǎng)教育獲得越來越多的關(guān)注。根據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報告2018》，截至2017年底，中國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)7.72 億人，普及率為55.8%，相比2016年新增網(wǎng)民4,074 萬人；人均周上網(wǎng)時長為27 個小時。另外，智研咨詢發(fā)布的《2017-2023年中國電子支付行業(yè)深度調(diào)研及投資戰(zhàn)略研究報告》顯示，2016年，銀行業(yè)金融機構(gòu)共處理電子支付業(yè)務(wù)1,395.61 億筆，金額為2,494.45 萬億元。其中，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)461.78 億筆，金額為2,084.95 萬億元；移動支付業(yè)務(wù)257.1 億筆，金額為157.55 萬億元；非銀行支付機構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)1,639.02 億筆，金額為99.27萬億元。[16]這兩組統(tǒng)計數(shù)據(jù)說明中國人使用手機上網(wǎng)購買產(chǎn)品或者電子支付已經(jīng)非常普遍。所以，中國應(yīng)該利用互聯(lián)網(wǎng)與手機APP 推廣財經(jīng)素養(yǎng)教育，設(shè)立財經(jīng)素養(yǎng)教育的在線教育網(wǎng)站，另外還可以通過交易游戲加強消費者對金融產(chǎn)品與其它財經(jīng)知識的了解。

注釋：

[1][2]Malaysia’s Financial Inclusion Framework [EB/OL].http://59.80.44.50/www.bnm.gov.my/documents/fi/publication/research/Malaysia's%20Financial%20Inclusion%20Framework.pdf.

[3]Atkinson, A., F.Messy.Measuring Financial Literacy: Results of the OECD / International Network on Financial Education (INFE) Pilot Study[R].OECD Working Papers on Finance, Insurance and Private Pensions, 2013.

[4][8]Idris F H, Krishnan K S D, Azmi N.Relationship Between Financial Literacy and Financial Distress among Youths in Malaysia - An Empirical Study[J].Geografia Malaysian Journal of Society ＆ Space, 2013,9(4):106-117.

[5][6][9][14]Bank Negara Malaysia.Financial Literacy in Malaysia: Isues and Status Update[Z].International Seminar on Financial Education and Retirement Savings,2013.

[7]AhceneLahsasna.Framework of Islamic Financial Education and Literacy [J].Journal of Wealth Management ＆ Financial Planning, 2016, 6(3):3-14.

[10]Providing High Quality Financial Education in School, Innovative Practices and Effective Approaches—Malaisia's Experience[EB/OL].https://www.slideshare.net/mobile/270573/providing-highquality-financialeducation-in-school-malaysia.

[11]Koid Swee Lian.Financial Crisis-The Importance of Financial Education at School[Z].International Symposium on Financial Education,2009.

[12]Shariah Registered Financial Planner - A Premier Financial Planning Designation of MFPC[EB/OL].https://mfpc.org.my/education/shariah-registered-financial-planner-shariah-rfp/.

[13]The Edge Education Foundation Launches‘Money ＆ Me’[EB/OL].https://www.theedgemarkets.com/article/edge-education-foundation-launches-‘money-me’.

[15]Awakening of Malaysia Budget 2019: Getting the Youth to be interested In Financial Literacy[EB/OL].https://www.moneytree.asia/financial-literacy-in-school/.

[16]2017年我國電子支付行業(yè)發(fā)展情況分析[EB/OL].http://www.chyxx.com/industry/201711/579103.html.