祁夢雨

摘 要 作為最古老的融資形式——典當，已經(jīng)遍布世界各地?？萍肌⒑暧^環(huán)境和人們思想的不斷完善都給典當業(yè)的發(fā)展帶來了巨大的機遇和嚴峻的挑戰(zhàn)。本文通過數(shù)據(jù)分析和實地調(diào)查從而分析典當業(yè)發(fā)展的趨勢。

關(guān)鍵詞 典當 風(fēng)險 優(yōu)勢

一、典當行業(yè)簡介

典當，顧名思義就是將自己的物品抵押獲得資金，支付利息，然后贖回的一種融資形式。典當行業(yè)在我國正處于蓬勃發(fā)展的階段。人民的思想水平，典當行業(yè)的服務(wù)對象，客戶對于資金的需求都發(fā)生了不同的改變。典當行業(yè)隨著時代的改變也在不斷發(fā)展。

在2014年工業(yè)數(shù)量統(tǒng)計報告中，中小企業(yè)數(shù)量占工業(yè)總數(shù)量的99.3%以上，工業(yè)經(jīng)濟總產(chǎn)值占比64.5%，就業(yè)人員達到工業(yè)從業(yè)人員總?cè)藬?shù)的76.6%，但中小企業(yè)獲得的融資額度只占社會總?cè)谫Y額度的30%不到。中小企業(yè)向銀行融資有著信用條件、投資渠道、投資方式的限制。中小企業(yè)具有靈活性強、資金周轉(zhuǎn)快、融資額度小等特點，使得中小企業(yè)更加依賴非傳統(tǒng)金融機構(gòu)進行融資。而在新的時期，典當業(yè)隨著潮流的發(fā)展，除了原本的生活用品典當、生產(chǎn)資料典當外，也逐漸衍生出房地產(chǎn)典當、股票典當、債權(quán)典當?shù)刃屡d典當融資方式。使得典當行業(yè)根據(jù)其獨特的優(yōu)勢在中小企業(yè)融資中占據(jù)一席之地。

二、典當?shù)膬?yōu)勢

（一）融資速度快

典當行業(yè)的融資速度相對較快。資金需求方將典當物交給當鋪，經(jīng)過專業(yè)人員審核之后，即可得到相應(yīng)的資金。相對于銀行復(fù)雜的貸款手續(xù)，長時間對企業(yè)的信用等級、財務(wù)狀況、盈利能力等進行調(diào)查，典當融資就非常方便快捷。所以，對于應(yīng)急的需求資金而言，典當融資不失為一個合適的選擇。

（二）典當物品范圍廣

對于典當行業(yè)而言，從民用品、大宗物資、機動車到房地產(chǎn)有價證券等，這些都可以進行典當。相比較銀行而言，在向銀行進行貸款時所需要的抵押物更為嚴格，以中小企業(yè)自身的條件而言，難以達到銀行的要求，從銀行獲得資金的可能性更低。

（三）信用要求低

對于銀行貸款，銀行會考察企業(yè)的資信狀態(tài)、財務(wù)狀況、管理經(jīng)營狀態(tài)。一般而言，中小企業(yè)難以出具比較好的資信證明。而典當行則不用考慮這些資質(zhì)證明，并且多次在典當行進行資金融資的企業(yè)也會在典當行有所記錄，典當融資再還款逐漸就會形成良好的資質(zhì)，客戶的信用越好典當行發(fā)放資金的速度相對也會越快。

（四）資金用途范圍廣泛

銀行在進行發(fā)放貸款時，不僅會對企業(yè)的事前事中事后進行調(diào)查，而且對于資金的使用范圍有著明顯的約束，限制死了資金的使用范圍，不符合中小企業(yè)靈活經(jīng)營的特點。然而，對于典當行業(yè)而言，不會影響資金的使用范圍，中小企業(yè)可以靈活掌握資金，不用擔心典當行對資金進行干擾。

（五）時間自由

典當行業(yè)的借貸時間是由雙方進行商定，借貸的額度由當物的品質(zhì)來決定。在銀行借款一般按照規(guī)定的時間進行還貸，而在典當行業(yè)，借貸的時間可以由雙方進行商量，更加合理，有利于雙方共贏。

三、典當?shù)娘L(fēng)險

典當行是對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的補充，是一種特殊的金融機構(gòu)，它與傳統(tǒng)的銀行借貸不同，又有別于工商企業(yè)的拆借，更有別于民間信用。典當行的利與弊總是相互聯(lián)系的。雖然典當行具有低信用、時間自由、資金用途范圍廣等優(yōu)點，但是不可避免地存在以下幾種風(fēng)險：

（一）市場風(fēng)險

典當行面臨的市場風(fēng)險是指外部環(huán)境對典當利益造成的損益，當中央銀行下調(diào)對中小企業(yè)貸款的利率，放松對中小企業(yè)貸款的限制；互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷興起，個人可貸款所需的時間、所呈遞的資料越來越少，貸款更加方便等都會吸引客戶，從而對典當行業(yè)造成一定的損失。

（二）信用風(fēng)險

客戶在進行典當?shù)臅r候為了獲取更高的典當金額，在進行機動車輛典當、民用品典當時用報廢車輛改頭換面后充當當物，欺騙典當行；有的客戶以假亂真，用假的金銀飾品充當真的金銀飾品，企圖蒙混典當行的審查，以假亂真。以房地產(chǎn)抵押為例，在房地產(chǎn)證明之中，如果有客戶沒有出具真實有效的信息，把一些并不屬于自己的房屋進行典當，這就為典當行業(yè)后續(xù)的拍賣產(chǎn)生嚴重影響。

（三）誤收贓物的風(fēng)險

當戶拿著來路不明的當物來抵押，這些當物的所有權(quán)并不明確甚至一些偷竊者拿著贓物來典當。然而，當鋪毫不知情地進行典當，換給偷竊者現(xiàn)金。如此一來，當鋪就成了洗錢的場所。一旦失主查到贓物位于典當行，則典當行要將贓物歸還失主，偷竊者拿到的現(xiàn)金也難以歸還，典當行就要白白蒙受損失。

（四）保管風(fēng)險

當鋪面對的客戶群體從個人到中小企業(yè)群體都有，但往往都是拿自有的物品進行典當。當客戶把貴重的當物交給當鋪進行保管，有的當物需要在特定的存儲條件下才能夠保管，有的當物十分貴重需要專門的看戶以防止典當物在當行被偷竊。典當物在當行則當行就有義務(wù)進行保管看護且我國法律規(guī)定一旦當物在典當期間發(fā)生丟失或者損毀的，典當行應(yīng)當按照估計價格的120%進行賠償。

四、結(jié)語

典當行業(yè)是我國流傳下來的古老行業(yè)，但是要想在新的環(huán)境下生存就要取其精華去其糟粕，發(fā)揮獨特的優(yōu)勢。相關(guān)政府部門也要完善政策，加強正面引導(dǎo)，樹立正確的典當觀念。典當業(yè)也要重視企業(yè)形象的改善，人員素質(zhì)的提升，為中小企業(yè)提供更好的融資服務(wù)，為今后典當業(yè)的發(fā)展發(fā)揮更好的作用。

（作者單位為天津工業(yè)大學(xué)）

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