邢錫娟

摘要：本文以我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為核心，分析我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，提出我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題，制定切實可行的解決對策，以促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)健康發(fā)展。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 第三方支付 消費方式 監(jiān)管機制

在信息時代，互聯(lián)網(wǎng)技術的應用和發(fā)展改變了人們的生活和工作方式，特別是余額寶、微信零錢通等網(wǎng)絡理財以及第三方支付平臺的出現(xiàn)，為人們提供更加便利的消費體驗，從而改變了人們的消費方式，并對傳統(tǒng)銀行業(yè)務造成不小的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融成為未來金融業(yè)的重要發(fā)展方向，朝著多極化與世界化的方向發(fā)展。但就目前而言，我國互聯(lián)網(wǎng)金融還處于初級發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制和保障體系尚未完善，在發(fā)展的過程中暴露出很多問題，急需解決。在這樣的環(huán)境背景下，探究我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的問題與對策具有非常重要的現(xiàn)實意義。對此，本文深入分析我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，提出我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題，并制定針對性解決對策，希望能夠完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展體系，促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）移動支付模式盛行

我國互聯(lián)網(wǎng)金融在2015年處于發(fā)展黃金階段，移動第三方支付成為互聯(lián)網(wǎng)金融的主要支付方式，并在實際應用中由于存在支付安全性高、操作便利、轉賬快捷等優(yōu)勢，備受廣大青年人的關注和歡迎。如圖1所示，中國第三方支付市場規(guī)模情況顯示，2016年-2017年，移動第三方支付市場規(guī)模大幅度上漲，市場交易額已經(jīng)達到38.6萬億元，其增長率由33.90%上升到85.60%。其中，支付寶、財付通共占市場份額的89%，成為第三方支付交易市場的兩大主導者，這種競爭格局的形成是因為支付寶、財付通擁有大量活躍用戶，更加關注用戶使用習慣的培養(yǎng)，并對用戶體驗進行不斷創(chuàng)新，從而獲得較大的市場份額。

（數(shù)據(jù)來源于：中國報告網(wǎng)）

（二）P2P網(wǎng)貸市場混亂

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展過程中，P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量暴增，2015年我國網(wǎng)貸運營平臺已達到2595家。這一行業(yè)的準入門檻較低，很多P2P網(wǎng)貸平臺在風險控制或是技術能力方面不過關，使得各種風險事件頻發(fā)，根據(jù)綜合數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2015年出現(xiàn)風險問題的P2P網(wǎng)貸平臺就有858家，幾乎每天都有至少2家網(wǎng)貸平臺被爆出跑路、壞賬或是倒閉等情況，造成市場混亂的現(xiàn)象。盡管如此，P2P網(wǎng)貸市場仍然人氣不減，投資者與借款者積極性較高，相比于2014年，P2P網(wǎng)貸行業(yè)投資者人數(shù)增長了405%，而結款者人數(shù)增長了325%。

（三）以眾籌融資為股權融資重點

作為一種大眾化籌資方式，眾籌為小微企業(yè)或是創(chuàng)業(yè)者提供良好的融資機會，由于阿里、京東、奇虎360以及百度等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛加入眾籌融資行列中，大大促進了眾籌融資的發(fā)展，使其成為股權融資的熱點話題。截止到2015年，我國正在運營的眾籌平臺已達到289家，新增了136家眾籌平臺，全年籌資可達114.24億元，其中京東眾籌獲得8010萬元的籌金，占據(jù)首位。眾籌融資之所以成為股權融資領域的熱點，主要是因為相比于傳統(tǒng)融資方式而言，眾籌融資更加開放化，投資者的行為不僅在于項目自身的商業(yè)價值，還由投資者的個人興趣、項目創(chuàng)意度以及信念熱情等主觀因素決定。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題

在我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展中，由于高新技術的優(yōu)化和更新，逐漸涌現(xiàn)出各種金融產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)交易模式，但在此過程中也暴露出很多問題，反映出我國互聯(lián)網(wǎng)金融體系的不足，具體可表現(xiàn)為以下幾方面：

（一）法律監(jiān)管力度不夠

現(xiàn)階段，金融產(chǎn)品類型層出不窮，余額寶、支付寶以及微信等第三方支付平臺已經(jīng)成為人們消費習慣中的重要部分，很多用戶會將大額資金轉入到第三方支付平臺中進行理財管理。這類金融產(chǎn)品在獲得一部分收益的基礎上，還具有靈活存取的特點，深受廣大用戶的喜愛。但就目前而言，針對這些金融產(chǎn)品，我國尚未制定針對性監(jiān)管制度，相關法律法規(guī)不夠完善，無法切實保證交易雙方的利益，使得很多用戶發(fā)生資金損失的情況，且資金流向不明確，一些網(wǎng)絡賬戶余額也存在無法兌付的風險，不利于我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場的規(guī)范化和規(guī)?；l(fā)展。

（二）風險控制能力不足

互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)融合后，其金融風險更是有增無減，但就目前而言，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，相對應的風險監(jiān)控體系尚未完善，相比于線下金融機構而言，互聯(lián)網(wǎng)金融機構在經(jīng)驗基礎、制度體系、人才引進等方面優(yōu)勢不大，一些小型金融平臺在實際操作中，抵御風險的能力不足，在面臨金融風險時大多采用被動式應對措施，風險控制和風險防御水平不高，大大提高了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風險程度，容易給用戶造成不小的經(jīng)濟損失。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融還面臨著信息泄露的問題，這主要是因為互聯(lián)網(wǎng)自身的開放性和共享性特點，在提供金融業(yè)務時，需要依靠大數(shù)據(jù)進行運行，這就增加了用戶信息泄露的風險，互聯(lián)網(wǎng)具備空間性和隱蔽性特點，一旦發(fā)生信息泄露，很難找到參與者，使得信息安全成為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展障礙。

（三）金融信用體系缺失

現(xiàn)階段，線上金融機構與線下金融機構都面臨著信用環(huán)境帶來的問題，一些非法分子游走在法律灰色地帶，在利益的驅使下，甚至會發(fā)生違法行為，這對整個互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展十分不利。同時，我國針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的征信系統(tǒng)尚未建設完成，現(xiàn)有征信系統(tǒng)只適合傳統(tǒng)金融機構，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和傳統(tǒng)金融行業(yè)的共享征信系統(tǒng)還沒有完善，金融企業(yè)間信用信息交換不夠及時，常常出現(xiàn)信用漏洞，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展造成一定的安全隱患。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的有效對策

（一）設立監(jiān)管機構，完善法律保障

為了實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展，要設立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管機構，制定明確的監(jiān)督制度和行業(yè)規(guī)范，營造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的快速穩(wěn)定發(fā)展。同時，要完善相關的法律法規(guī)體系，構建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制，維護市場運行的穩(wěn)定，實施動態(tài)化監(jiān)管手段，結合第三方支付和P2P網(wǎng)貸平臺的實際情況，提高轉入門檻，嚴格監(jiān)管投資融資平臺上標出物的真實性，嚴禁資金挪用或非法募資等非法行為。同時，要加強各個部門的信息交互和監(jiān)管協(xié)調(diào)，構建以一行兩會為主、工業(yè)與信息化部、商務部、稅務總局、科學技術部等部門為輔的綜合性監(jiān)管體系，加大合作溝通力度，形成互聯(lián)網(wǎng)金融運營和風險控制等方面的信息交換共享機制，提高信息披露程度，加大市場約束力度，進而為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供法律保障。

（二）培育行業(yè)信譽，加強信息安全

行業(yè)環(huán)境和風氣直接決定著行業(yè)的長久發(fā)展，對此，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要加強行業(yè)信譽的培育，依托于政府強制監(jiān)管和行業(yè)自律這一雙重舉措，加強互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的管理水平，促進互聯(lián)網(wǎng)金融市場運行透明度的提高，營造和諧而積極的行業(yè)風氣，吸引大量金融人的加入，組織多種協(xié)會進行行業(yè)交流，逐漸形成互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律規(guī)范，進而實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。同時，要加大個人信息安全防護，一方面從網(wǎng)絡安全技術入手，基于外部條件上預防個人信息的泄露，制定針對性的信息安全保護法規(guī)，嚴重打擊非法倒賣個人信息的行為，進而提高個人信息的安全性;另一方面則是樹立明確的信息安全意識，在參與互聯(lián)網(wǎng)金融市場交易中，盡量不將個人信息泄露給他人，預防信息泄露，進而保證自身利益。

（三）加強風險控制，保證切身利益

針對當前P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展中暴露出的問題，要從風險防范能力培養(yǎng)上入手，為了實現(xiàn)風險控制，必須做到以下幾點：第一，嚴格審查借款者信息和相關資質(zhì)，與相關監(jiān)管部門進行密切合作，特別是在借款者身份識別方面，要加強與工商部門、公安部門的溝通和合作，并向商業(yè)銀行或是社交網(wǎng)站等機構了解借款者信用情況，根據(jù)借款者信用等級進行交易，預防金融風險。第二，提高技術研發(fā)水平，尤其是在業(yè)務操作中，要重視用戶注冊信息與機密信息的保護，由于大多數(shù)P2P網(wǎng)貸平臺以金融咨詢或是金融服務為主，客戶信息保護技術不足，網(wǎng)貸技術水平較低，這是造成金融風險的根源。對此，P2P網(wǎng)貸平臺要加強業(yè)務能力和技術水平的提升，引進先進的追蹤監(jiān)管技術，切實保護用戶的信息安全，防止交易中出現(xiàn)突發(fā)情況，造成資金損失。第三，制定第三方資金托管制度，設立獨立的資金托管機構，主要負責P2P借貸雙方的資金轉賬和接待專用賬戶間的資金劃轉，避免公司內(nèi)部人員私自挪用平臺資金，規(guī)避金融風險，進而提高P2P網(wǎng)貸平臺金融風險的控制能力。

四、結束語

本文對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進行深入分析，得出：

1.當前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢大好，第三方支付市場規(guī)模逐漸擴大，移動支付模式盛行，盡管P2P網(wǎng)貸平臺安全事故頻發(fā)，但人氣不減，眾籌融資成為互聯(lián)網(wǎng)金融股權融資重點。

2.在我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，逐漸暴露出很多問題，主要包括法律監(jiān)管力度不夠、風險控制能力不足、金融信用體系缺失，使得不少互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)頻頻下線，對我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展形成不小的阻礙。

3.為了促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，要設立監(jiān)管機構，完善法律保障，培育行業(yè)信譽，加強信息安全，加強風險控制，保證切身利益，進而推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展。