劉立民

【摘要】近年來，小微企業(yè)在國家發(fā)展的大背景下獲取了振興，小型金融服務(wù)需求不斷增加，小微型金融業(yè)務(wù)空間得到了拓展。但受制于傳統(tǒng)小微金融服務(wù)機(jī)制的影響，小微型金融服務(wù)仍然需要不斷改進(jìn)與完善，以適應(yīng)小微金融業(yè)務(wù)的需求。本文以商業(yè)銀行小微金融服務(wù)視角，分析當(dāng)前小微金融服務(wù)面臨的困境，并提出相應(yīng)的改進(jìn)與完善建議，以有效破解小微企業(yè)融資難問題，提升商業(yè)銀行金融服務(wù)領(lǐng)域競爭力。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 小微金融 服務(wù)機(jī)制 改進(jìn)創(chuàng)新

目前，受我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策及趨勢的推動(dòng)，小微企業(yè)逐步成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱之一。商業(yè)銀行作為金融服務(wù)的主體，對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)尤為關(guān)注。然而，由于我國小微金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域政策、機(jī)制與經(jīng)驗(yàn)的缺乏，使小微型金融無法全面發(fā)揮服務(wù)功能，阻礙了小微企業(yè)的金融融資需求。因此，商業(yè)銀行小微金融服務(wù)機(jī)制的改進(jìn)與完善，成為金融服務(wù)領(lǐng)域亟待解決的問題。

1商業(yè)銀行小微金融服務(wù)面臨的困境

1.1小微金融服務(wù)成本居高不下

基于小微企業(yè)自身發(fā)展的因素，對(duì)于資金的需求通常表現(xiàn)出“小、頻、急、短”等特點(diǎn)，這對(duì)小微金融服務(wù)而言，造成了金融服務(wù)成本與預(yù)期收益之間的矛盾。商業(yè)銀行雖然較為注重對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)，但受制于小微金融服務(wù)政策，無法全面的開展優(yōu)惠服務(wù)，使小微金融服務(wù)業(yè)務(wù)無法深入。如個(gè)別地區(qū)的商業(yè)銀行，動(dòng)輒上億的凈利潤率，使小微金融服務(wù)顯現(xiàn)出強(qiáng)大的發(fā)展動(dòng)能，但面對(duì)金融服務(wù)背后數(shù)千人的運(yùn)營團(tuán)隊(duì)，這一收益顯然微不足道。

1.2小微企業(yè)融資基礎(chǔ)相對(duì)薄弱

目前，我國針對(duì)小微企業(yè)融資方面雖然出臺(tái)了一系列的優(yōu)惠政策，但在真正的實(shí)踐過程中，出于各種因素的制約的金融服務(wù)領(lǐng)域的限制，使小微企業(yè)難以享受到小微金融服務(wù)。對(duì)于商業(yè)銀行而言，雖然看好小微金融業(yè)務(wù)市場，但在極大的信貸風(fēng)險(xiǎn)面前，仍然更加趨向于理智對(duì)待。如《中國小微金融發(fā)展報(bào)告》中顯示，受訪小微企業(yè)中約有29.5%表示無法按期償還貸款，約51%的企業(yè)存在延期償還現(xiàn)象，這一情況也充分證明了商業(yè)銀行在小微金融業(yè)務(wù)上的擔(dān)憂，也讓小微企業(yè)難以跨越金融服務(wù)的門檻。

1.3市場信用評(píng)級(jí)機(jī)制尚未健全

由于市場環(huán)境的變化，信貸產(chǎn)品對(duì)于信用等級(jí)的要求更為嚴(yán)苛，而這一機(jī)制將貸款推向了大企業(yè)、大項(xiàng)目。小微企業(yè)受制于自身的特殊性，對(duì)信用等級(jí)的提升較為困難，加之市場針對(duì)于小微企業(yè)的信用評(píng)級(jí)機(jī)制尚未健全，使商業(yè)銀行金融服務(wù)始終無法滿足小微企業(yè)的融資需求，也尚無滿足風(fēng)險(xiǎn)管理與市場需求的金融產(chǎn)品，使得商業(yè)銀行的小微金融服務(wù)陷入個(gè)兩難的境地。

2商業(yè)銀行小微金融服務(wù)機(jī)制改進(jìn)和完善建議

2.1加快資金周轉(zhuǎn)，降低交易成本

針對(duì)小微企業(yè)資金需求周期短、規(guī)模小、貸款頻、需求快的特點(diǎn)，商業(yè)銀行就必須要進(jìn)一步提升資金的保障力度，改善資金的配置方式，將小微貸款業(yè)務(wù)資金實(shí)施彈性供給管理。與此同時(shí)，還可以依托現(xiàn)代金融服務(wù)的創(chuàng)新模式，改變傳統(tǒng)的金融服務(wù)結(jié)構(gòu)，比如以阿里巴巴為例，將B2B業(yè)務(wù)與淘寶、天貓業(yè)務(wù)相融合，推出阿里金融服務(wù)，為用戶提供長期的流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)，既解決了賣家的資金周轉(zhuǎn)問題，又牢牢掌握了客戶的走向，保證了交易成本的下降。

2.2創(chuàng)新貸款方式，采取量化放貸

小微企業(yè)的金融需求特點(diǎn)決定了貸款方式的走向，商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合小微企業(yè)的資金需求特點(diǎn)，在基于大數(shù)據(jù)分析的前提下，創(chuàng)新金融產(chǎn)品制定的思路，按照金融市場的需求及趨勢，科學(xué)對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)，以從小微企業(yè)的真實(shí)需求出發(fā)，提供具有競爭力的金融產(chǎn)品。同時(shí)，商業(yè)銀行可以采取主動(dòng)負(fù)債管理方式拓展渠道，提供多樣化的資金來源，挖掘用戶的潛力，掌握資金的流向，建立起完整的小微金融服務(wù)鏈。為客戶提供長期的流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)，信用貸款通過將各類信用進(jìn)行量化處理來進(jìn)行放貸，不僅能夠與客戶之間建立更牢固的信任，增加客戶粘性，同時(shí)也幫助更多的小微企業(yè)規(guī)范經(jīng)營，完善財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。

2.3強(qiáng)化金融監(jiān)管，實(shí)施差異管理

為提升商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的支持能力，為小微企業(yè)提供更完善的金融服務(wù)，應(yīng)依托銀監(jiān)會(huì)的差異化管理舉措，如存貸比、信貸指標(biāo)等，提升對(duì)小微企業(yè)貸款的支持度，通過金融管理體制的完善，規(guī)避金融貸款中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，如建立大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)防范體系，并結(jié)合相關(guān)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，完善市場準(zhǔn)入與退出機(jī)制，避免出現(xiàn)市場的惡性競爭，全面布控表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，著力減小風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散性。

3結(jié)語

總之，商業(yè)銀行是我國金融領(lǐng)域中的重要機(jī)構(gòu)，發(fā)揮著為社會(huì)提供金融服務(wù)的功能。從經(jīng)營的角度而言，在激烈的市場競爭中要相獲取一席之地，必然需要開辟新業(yè)務(wù)和提升金融服務(wù)能力。因此，針對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)機(jī)制的改進(jìn)與完善，將更好的優(yōu)化金融業(yè)務(wù)的開發(fā)途徑，在保障小微企業(yè)資金需求的同時(shí)，更能夠推進(jìn)商業(yè)銀行自身的發(fā)展，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)市場的繁榮與穩(wěn)定。

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