強(qiáng)文 胡祎珩

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起以及利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)盈利模式產(chǎn)生較大沖擊，這促使了商業(yè)銀行的零售轉(zhuǎn)型。但多數(shù)商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型過(guò)程中仍存在守舊觀念，未能有效把握轉(zhuǎn)型后的市場(chǎng)，對(duì)此本文從核心競(jìng)爭(zhēng)力建設(shè)層面出發(fā)探討商業(yè)銀行零售轉(zhuǎn)型問(wèn)題和對(duì)策，以期為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行零售轉(zhuǎn)型提供參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 ?零售轉(zhuǎn)型 ?轉(zhuǎn)型問(wèn)題

一、目前我國(guó)商業(yè)銀行零售轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀

零售業(yè)務(wù)始終在我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系中占有一定比重，但真?zhèn)€行業(yè)真正將零售作為核心業(yè)務(wù)發(fā)展是從2004年開(kāi)始受到重視。從根本上看，傳統(tǒng)政策支持的弱化、市場(chǎng)自主調(diào)控能力的自行優(yōu)化、重資產(chǎn)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)、巴塞爾協(xié)議運(yùn)行等都促成了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的零售轉(zhuǎn)型，這一轉(zhuǎn)型趨勢(shì)在2016年左右達(dá)到高潮，在行業(yè)資金、資本規(guī)模嚴(yán)重下滑，國(guó)家監(jiān)管力度日漸提升情況下，重資產(chǎn)運(yùn)作的風(fēng)險(xiǎn)越發(fā)明顯，此時(shí)幾乎國(guó)內(nèi)所有的商業(yè)銀行都開(kāi)始了對(duì)零售化發(fā)展的研究與實(shí)踐。

2019年初普益標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布了我國(guó)《銀行零售理財(cái)能力排名報(bào)告》，該報(bào)告顯示，2018年下半年全國(guó)商業(yè)銀行零售理財(cái)存續(xù)規(guī)模整體上升，環(huán)比增長(zhǎng)約6.71%，同比增長(zhǎng)約17.03%，說(shuō)明銀行零售轉(zhuǎn)型規(guī)模逐步提升，且能力發(fā)展理想。該報(bào)告同時(shí)指出，目前我國(guó)所有全國(guó)性銀行均已發(fā)型凈值產(chǎn)品，所有跨省域經(jīng)營(yíng)的城商行、農(nóng)村一拿很也大部分發(fā)布了的凈值型理財(cái)產(chǎn)品。整體來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行的零售轉(zhuǎn)型規(guī)模較大、轉(zhuǎn)型行動(dòng)基本覆蓋了行業(yè)內(nèi)部所有銀行。

二、我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與問(wèn)題

從筆者在工作中收集的材料來(lái)看，目前我國(guó)商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)主要分為兩種類(lèi)型：一是全面發(fā)展中間業(yè)務(wù)，替代存貸業(yè)務(wù)發(fā)展壓力，其中有大量的代理業(yè)務(wù)，但此類(lèi)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間較大，未來(lái)可能會(huì)對(duì)銀行零售化發(fā)展形成長(zhǎng)期影響;二是資產(chǎn)零售業(yè)務(wù)，主要為消費(fèi)信貸，其中住房消費(fèi)信貸規(guī)模最大但增速明顯放緩，汽車(chē)消費(fèi)貸款規(guī)模不斷提升且增速也在顯著上升，中小企業(yè)的信貸需求增量有所下降。

銀行在的零售轉(zhuǎn)型后的業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展方面則存在如下三類(lèi)問(wèn)題：其一，業(yè)務(wù)創(chuàng)新較少，行業(yè)內(nèi)部零售業(yè)務(wù)類(lèi)型同質(zhì)化，這是由于大多數(shù)銀行是講零售作為方向，重視經(jīng)營(yíng)模式調(diào)整但忽視了產(chǎn)品的有效創(chuàng)新，其二，傳統(tǒng)商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的直線型沿襲阻礙了內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)力發(fā)展，零售業(yè)務(wù)發(fā)展需要更高的底層權(quán)限，即要求組織模式為扁平化，以往直線型模式使得的業(yè)務(wù)創(chuàng)新、操作的執(zhí)行過(guò)程中信息流通時(shí)間較長(zhǎng)、業(yè)務(wù)執(zhí)行效率較低;其三，激勵(lì)與約束機(jī)制不完善，各層人員在零售業(yè)務(wù)運(yùn)作職能落實(shí)方面的外部激勵(lì)和約束條件不足，薪酬激勵(lì)、考核約束都不能很好的服務(wù)于零售業(yè)務(wù)發(fā)展。

三、商業(yè)銀行零售轉(zhuǎn)型的核心競(jìng)爭(zhēng)力發(fā)展策略

首先，銀行要從根本上解決零售業(yè)務(wù)發(fā)展的根本性障礙。一要加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以產(chǎn)品需求為導(dǎo)向，遵循市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律，優(yōu)先在集約型產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)金融、輕資產(chǎn)證券等類(lèi)型的產(chǎn)品領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)新，同時(shí)關(guān)注產(chǎn)品創(chuàng)新的可行性與市場(chǎng)預(yù)期評(píng)估，在保證創(chuàng)新力度的同時(shí)也保證創(chuàng)新質(zhì)量。二要重視組織結(jié)構(gòu)優(yōu)化，學(xué)習(xí)和借鑒傳統(tǒng)行業(yè)中處于價(jià)值鏈下游（價(jià)值鏈中的營(yíng)銷(xiāo)端）企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)方案，重視金字塔型組織結(jié)構(gòu)發(fā)展，強(qiáng)調(diào)責(zé)權(quán)下放，真正創(chuàng)造有高內(nèi)生動(dòng)力和管理優(yōu)勢(shì)的零售型組織結(jié)構(gòu)。三要重視零售人才發(fā)展并完善零售業(yè)務(wù)考核工作，為銀行新時(shí)期零售業(yè)務(wù)的綜合發(fā)展提供有效人才支持，并對(duì)業(yè)務(wù)實(shí)踐提供有效內(nèi)部約束和激勵(lì)條件，保證規(guī)劃方案的有效落實(shí)。

其次，銀行要從新型市場(chǎng)中尋找特色定位，從市場(chǎng)需求中定位新的發(fā)展方向，實(shí)現(xiàn)核心競(jìng)爭(zhēng)力的綜合優(yōu)化。一要優(yōu)選并確定市場(chǎng)定位，在不同地區(qū)、不同類(lèi)型網(wǎng)點(diǎn)選擇不同的市場(chǎng)定位，提供在市場(chǎng)區(qū)域內(nèi)絕對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。二要發(fā)展企業(yè)合作模式，發(fā)展更多類(lèi)型的中間業(yè)務(wù)、代理零售業(yè)務(wù)，在實(shí)現(xiàn)資源共享的情況下擴(kuò)大零售業(yè)務(wù)的發(fā)展突破口，并基于資源共享的結(jié)果不蹲鞏固網(wǎng)點(diǎn)社會(huì)關(guān)系的穩(wěn)固性等。三要順應(yīng)時(shí)代潮流，發(fā)展多端同步的信息化服務(wù)模式，在線上、線下開(kāi)展同步的服務(wù)、營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，并利用互聯(lián)網(wǎng)信息傳遞優(yōu)勢(shì)，使客戶在有效時(shí)間內(nèi)有高大幾率選擇購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品等，提升消費(fèi)成功率。

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