周永彤

摘 ?要：21世紀(jì)以來(lái)，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融思維的交匯中，產(chǎn)生了許許多多新的領(lǐng)域，消費(fèi)金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融就是其中一個(gè)領(lǐng)域，但在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展過(guò)程中仍然顯露出許多問(wèn)題，最為重要的印象因素就是因?yàn)閷?duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理并非十分成熟，且管控風(fēng)險(xiǎn)的力度不夠，影響著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展。為有更加良好的發(fā)展前景和動(dòng)力，本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理方式進(jìn)行研究，通過(guò)研究為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理提出改進(jìn)意見(jiàn)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);消費(fèi)金融;風(fēng)險(xiǎn)管理

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是近幾年才發(fā)展起來(lái)的領(lǐng)域，其發(fā)展存在的主要問(wèn)題有網(wǎng)絡(luò)技術(shù)存在安全隱患、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管缺失、法律制度不健全和互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控能力差馮星（2016），但其以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的信用評(píng)價(jià)體系是電商的特有優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也是風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源之一，不完善的評(píng)價(jià)體系會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)生許多未知的風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)龔丹丹（2016）。因此若為防范這些風(fēng)險(xiǎn)需要完善安全的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)，應(yīng)構(gòu)建多維度的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，其中既包含內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理措施，也包含外部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管政策。通過(guò)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的行為準(zhǔn)則，形成透明、合規(guī)、活躍的市場(chǎng)氛圍周陽(yáng)（2016）。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的一些問(wèn)題所在，給出了許多關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的管理意見(jiàn)，如提升升行業(yè)自律能力，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管等監(jiān)管方式，促進(jìn)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)良性發(fā)展張婧思（2016），同時(shí)也注意到法律在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用，認(rèn)為完善的金融法是目前我們急需一個(gè)管理方式，完善的法律體制才能更好促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展姜婷（2016）

一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀分析

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)管理主要分為三個(gè)階段：貸前、貸中和貸后。這三個(gè)階段主要的風(fēng)險(xiǎn)管理方式分別是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理。

（一）企業(yè)貸前風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的現(xiàn)狀

企業(yè)在貸前主要依靠征信系統(tǒng)進(jìn)行識(shí)別，我國(guó)的征信系統(tǒng)的是以人民銀行征信系統(tǒng)為主導(dǎo)、市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)為輔的多元化格局。目前征信系統(tǒng)存在兩個(gè)問(wèn)題：一是人口覆蓋率不高。征信系統(tǒng)在信貸人數(shù)和自然人數(shù)之間還存在著很大的空間，對(duì)信貸人數(shù)信息錄入較少，因此信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)準(zhǔn)確度不夠，影響著后續(xù)對(duì)貸款人信用追蹤和還款能力的評(píng)價(jià)。二是覆蓋的領(lǐng)域不全面。個(gè)人征信系統(tǒng)采集的信息涵蓋8類(lèi)公共信息，涉及的數(shù)據(jù)項(xiàng)超過(guò)80項(xiàng)，但委托貸款信息、證券與保險(xiǎn)信用、P2P信息、公司信息等方面還未納入征信系統(tǒng)。

（二）企業(yè)貸中風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的現(xiàn)狀

貸中是指貸款申請(qǐng)?zhí)峤恢筮@一階段，包括審查審批、批復(fù)登記、登記合同、放款。信用審核是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的最關(guān)鍵的一步，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融面臨的主要問(wèn)題就是客戶與機(jī)構(gòu)的信息不對(duì)稱(chēng)嚴(yán)重，客戶會(huì)故意隱藏對(duì)自己申請(qǐng)不利的消息，機(jī)構(gòu)因此對(duì)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的判斷不準(zhǔn)確，有些機(jī)構(gòu)對(duì)于申請(qǐng)人的信用查詢僅僅限于本機(jī)構(gòu)內(nèi)部的征信系統(tǒng)或者所在的公共征信系統(tǒng)，而不是全面的查詢客戶的信用信息，因此會(huì)導(dǎo)致缺失客戶在其他渠道存在信用問(wèn)題，這將導(dǎo)致實(shí)際可使用信用額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其可承受的還款額度，至此互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司的壞賬率上升，影響公司的運(yùn)營(yíng)情況，嚴(yán)重時(shí)會(huì)影響這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融甚至整個(gè)金融業(yè)。

（三）企業(yè)貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀

消費(fèi)金融行業(yè)的貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的方法有兩種方式，一是風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。通過(guò)分析用戶的特點(diǎn)以及相關(guān)的資料，一旦風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)有異，及時(shí)向決策層發(fā)出預(yù)警，并對(duì)用戶進(jìn)行實(shí)施監(jiān)管，機(jī)構(gòu)可根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)建議的對(duì)策及時(shí)采取行動(dòng)，應(yīng)對(duì)用戶各類(lèi)信息變動(dòng)導(dǎo)致的還款能力改變而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。二是分類(lèi)撥備。信貸資產(chǎn)分類(lèi)是將信貸資產(chǎn)分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類(lèi)。分類(lèi)撥備就是按信貸資產(chǎn)類(lèi)別的損失高低水平計(jì)提專(zhuān)項(xiàng)準(zhǔn)備，其中比例標(biāo)準(zhǔn)是：關(guān)注類(lèi)計(jì)提比例為2%;次級(jí)類(lèi)計(jì)提比例為25%;可疑類(lèi)計(jì)提比例為50%;損失類(lèi)計(jì)提比例為100%。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題分析

（一）監(jiān)管不足

長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展，監(jiān)管機(jī)制在傳統(tǒng)消費(fèi)金融行業(yè)已規(guī)?；?，不同的監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)分別負(fù)責(zé)管理?；ヂ?lián)網(wǎng)下消費(fèi)金融作為金融行業(yè)的新起之秀，必將引領(lǐng)該行業(yè)的發(fā)展，消費(fèi)金融行業(yè)良莠不齊已嚴(yán)重影響了該行業(yè)的發(fā)展，健康的管理機(jī)制和政策必不可少。

（二）法律定位不明

我國(guó)現(xiàn)行法律中缺少消費(fèi)貸款方面，且《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等法律法規(guī)都是適用于傳統(tǒng)信貸，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的發(fā)展有一定的阻礙，針對(duì)于個(gè)人消費(fèi)信貸的法律依據(jù)幾乎沒(méi)有。盡管銀監(jiān)會(huì)制定了《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，對(duì)小額貸款的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)并不適用，缺乏對(duì)消費(fèi)金融行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的頂層制度規(guī)范。

（三）內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制力薄弱

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)還未意識(shí)到內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的重要性，對(duì)此意識(shí)不到位。到現(xiàn)在為止，我國(guó)絕大多數(shù)的消費(fèi)金融公司缺乏外部監(jiān)管，沒(méi)有設(shè)立資金的第三方托管機(jī)制，其資金很有可能遭到被挪用的可能，這也就能解釋P2P的跑路事件。一旦風(fēng)險(xiǎn)不可控，加之客戶的拖欠貸款的防范手段將導(dǎo)致資金鏈的斷裂，公司將岌岌可危。

（四）缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和人才

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在我國(guó)剛剛起步，并未形成完整的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)和知識(shí)體系構(gòu)架，導(dǎo)致從業(yè)人員沒(méi)有專(zhuān)業(yè)經(jīng)濟(jì)知識(shí)的加持，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敏感度不高，影響企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量。而先進(jìn)的技術(shù)有助于行業(yè)防范和抵抗風(fēng)險(xiǎn)，相較于國(guó)外的風(fēng)控技術(shù)，我國(guó)在這方面還有很大的提升空間。

三、對(duì)策建議

（一）完善行業(yè)法律法規(guī)

行業(yè)法律法規(guī)的完善對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融這個(gè)快速發(fā)展的行業(yè)至關(guān)重要，由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的法律制定需要大量專(zhuān)業(yè)問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)和金融的監(jiān)管部門(mén)合作制定是硬性要求。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的衍生范圍超出了法律所覆蓋的范圍，損失的不只是消費(fèi)者更有這個(gè)行業(yè)未來(lái)發(fā)展，因此互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的特殊性質(zhì)加大了制定法律法規(guī)的準(zhǔn)確度和精準(zhǔn)度。既要有效合理也要保護(hù)其創(chuàng)新能力，這就需要制定法律法規(guī)是有“松”有“緊”。

（二）成立專(zhuān)業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)

完善的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制需要專(zhuān)業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)去落實(shí)，雖然目前我國(guó)已經(jīng)建立了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，但是目前的重點(diǎn)工作為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司的頒發(fā)營(yíng)業(yè)牌照，在并未依據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家的技術(shù)經(jīng)驗(yàn)的前提下，機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)工作還未找到適合中國(guó)國(guó)情的方向。由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展速度已經(jīng)勢(shì)不可擋，經(jīng)營(yíng)群體及地域急需擴(kuò)大，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)可借鑒國(guó)外先進(jìn)的設(shè)立方式，例如在機(jī)構(gòu)的設(shè)立、運(yùn)行機(jī)制、具體業(yè)務(wù)和軟件的更新等方面成立一個(gè)既能運(yùn)用先進(jìn)監(jiān)管體系又能符合我國(guó)基本國(guó)情的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

（三）加強(qiáng)用戶認(rèn)證細(xì)則

加強(qiáng)用戶認(rèn)證制度細(xì)則是為了在原有基礎(chǔ)上更加保護(hù)用戶的信息及其防范用戶欺騙行為，不僅提高用戶信用等級(jí)，更有助于機(jī)構(gòu)對(duì)用戶潛在風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)。形成初次認(rèn)證審核，監(jiān)督審核和再審核三重認(rèn)證機(jī)制，通過(guò)初次認(rèn)證審核后信息發(fā)生改變的用戶被系統(tǒng)監(jiān)督審核系統(tǒng)識(shí)別出后，可要求用戶通過(guò)再審核后才能使用機(jī)構(gòu)的特定權(quán)限，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)和違法犯罪風(fēng)險(xiǎn)，不僅防止不法分子盜取用戶信息的風(fēng)險(xiǎn)，打擊違法犯罪活動(dòng)，同時(shí)降低機(jī)構(gòu)金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融健康發(fā)展。

（四）采用先進(jìn)信息技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融作為消費(fèi)金融和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)作為其重點(diǎn)的部分是受到一定的及時(shí)限制，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日益發(fā)展，信息技術(shù)的更新頻率越來(lái)越高，企業(yè)的管理操作大部分都是依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的，且時(shí)間相較于信息技術(shù)的更新的時(shí)間更長(zhǎng)，而信息技術(shù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的安全問(wèn)題有著舉足輕重的作用。及時(shí)采用先進(jìn)信息技術(shù)，能夠有效的保護(hù)企業(yè)和用戶的信息安全，也是對(duì)促進(jìn)行業(yè)發(fā)展起著積極的作用，并且提高對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理和應(yīng)急處置的要求，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)應(yīng)當(dāng)完善系統(tǒng)、數(shù)據(jù)、保證資金發(fā)放的安全、實(shí)行配套的風(fēng)險(xiǎn)控制方案，建立相關(guān)部門(mén)每日監(jiān)督系統(tǒng)的安全系數(shù)，提高電子商務(wù)平臺(tái)貸款的安全等級(jí)和建立網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)權(quán)益保護(hù)辦法和隱私信息保護(hù)細(xì)則。

（五）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全教育

加強(qiáng)安全教育與培訓(xùn)是從用戶端也就是風(fēng)險(xiǎn)的另一端減低互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的方式。用戶的安全意識(shí)薄弱，安全操作意識(shí)差，都是風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)源地和滋生地，輕信不良網(wǎng)站或者企業(yè)的信貸信息，并且無(wú)意識(shí)的泄露自己的個(gè)人信息，猶如蟻穴，將互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)毀壞，僅靠完善的法律系統(tǒng)和行業(yè)規(guī)則是不夠的，普及金融知識(shí)，提高客戶的道德素養(yǎng)能從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)。

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