陳筱鈺

摘 要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的加快推廣，消費(fèi)金融市場日益發(fā)生變化，不但帶動了消費(fèi)市場的發(fā)展以及產(chǎn)品的創(chuàng)新，而且推動了消費(fèi)市場主體多元化。因此，有必要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的消費(fèi)金融發(fā)展新趨勢的分析研究，以提高消費(fèi)金融市場的規(guī)模以及效率。本文主要對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的消費(fèi)金融發(fā)展新趨勢加以分析和探討，從而為促進(jìn)消費(fèi)金融市場的快速健康開展提供有益參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；消費(fèi)金融；發(fā)展新趨勢

近幾年，消費(fèi)金融市場不但刺激了消費(fèi)，而且對穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長起到了積極作用。一方面，政府應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)支持消費(fèi)金融市場發(fā)展；但另一方面，商業(yè)銀行由于成本問題，難以服務(wù)廣大的客戶群體，其他消費(fèi)金融主體由于業(yè)務(wù)以及規(guī)模較小，難以產(chǎn)生廣泛的影響力。隨著我國信息技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，消費(fèi)金融正在產(chǎn)生各種創(chuàng)新以及變化，傳統(tǒng)的消費(fèi)金融相關(guān)機(jī)構(gòu)在經(jīng)營模式以及經(jīng)營理念方面也正在變化，其越來越與互聯(lián)網(wǎng)緊密相連。

一、消費(fèi)金融內(nèi)涵

一般來講，消費(fèi)金融屬于較為新型的經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域。首先，消費(fèi)金融目前尚未形成完備的理論體系。從廣義上解釋，消費(fèi)金融可以理解為與消費(fèi)有關(guān)的金融活動；從狹義上解釋，其可以理解為為滿足居民對商品消費(fèi)或者服務(wù)消費(fèi)而創(chuàng)設(shè)的相關(guān)金融。消費(fèi)金融不但是為個(gè)人提供消費(fèi)的金融服務(wù)，而且涉及到家庭其他人員，包括家庭收入、消費(fèi)、資產(chǎn)配置等在內(nèi)的相關(guān)服務(wù)。其次，消費(fèi)金融界定存在不同種類和方式。實(shí)踐活動中，商業(yè)銀行、中央銀行、消費(fèi)金融公司以及統(tǒng)計(jì)部門等，對于消費(fèi)金融界定存在很大差異。例如，美國的銀行家協(xié)會認(rèn)為，消費(fèi)金融是指銀行消費(fèi)貸款；然而，美聯(lián)儲認(rèn)為消費(fèi)金融屬于家庭消費(fèi)[1]。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）電商巨頭介入消費(fèi)金融市場

一般來講，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入消費(fèi)金融的主要業(yè)務(wù)為第三方支付，如阿里巴巴的支付寶、騰訊的財(cái)付通、百度的百付寶等。自2010年開始，第三方支付發(fā)展速度加快。目前，第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)超過250家，市場規(guī)模高達(dá)13萬億。首先，第三方支付一般可以分為移動支付、收單、互聯(lián)網(wǎng)支付、預(yù)付卡四大類別，互聯(lián)網(wǎng)金融支付也已經(jīng)向基金、保險(xiǎn)、證券方向發(fā)展。其次，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融當(dāng)中十分重要的業(yè)務(wù)，其主要包括P2P理財(cái)以及寶類理財(cái)?shù)?。P2P在2006年進(jìn)入我國，近幾年發(fā)展尤其迅速，2014年該行業(yè)的規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了2012億元；寶類產(chǎn)品主要是阿里巴巴的支付寶業(yè)務(wù)。最后，互聯(lián)網(wǎng)的貸款模式主要包括互聯(lián)網(wǎng)小額貸以及P2P網(wǎng)絡(luò)貸款，其主要服務(wù)于中小企業(yè)，較少服務(wù)個(gè)人。近段時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場又發(fā)生一些重大變化，出現(xiàn)了個(gè)人消費(fèi)貸款形式。比如，京東的京東白條，消費(fèi)者在京東商城購物不但可以使用京東白條，而且使用白條享受30天免收利息；天貓商城也推出了天貓分期購物業(yè)務(wù)，這些貸款主要用于商城的消費(fèi)者小額零售消費(fèi)[2]。

（二）傳統(tǒng)消費(fèi)金融開始接觸網(wǎng)絡(luò)

傳統(tǒng)的消費(fèi)金融相關(guān)機(jī)構(gòu)主要包括消費(fèi)金融公司以及商業(yè)銀行，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，對傳統(tǒng)的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了一定影響。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)主要是發(fā)展自身線上的用戶，并且包括投資理財(cái)以及小額消費(fèi)等，相比銀行的客戶，其存在一定的差異性，因此，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)對商業(yè)銀行的相關(guān)影響較小。然而，對于消費(fèi)金融公司而言，由于消費(fèi)金融公司和互聯(lián)網(wǎng)的客戶存在類似性以及重疊性，因此，消費(fèi)金融公司將會面臨較大壓力以及挑戰(zhàn)。其次，商業(yè)銀行根據(jù)成本進(jìn)行考慮，最終會將目標(biāo)客戶定位為高收入人群。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了商業(yè)銀行的發(fā)展模式。從實(shí)踐來看，部分商業(yè)銀行正在積極作為，不斷進(jìn)行渠道擴(kuò)展以及創(chuàng)新，從而不斷推進(jìn)自身的創(chuàng)新能力以及業(yè)務(wù)水平。此外，消費(fèi)金融公司存在業(yè)務(wù)范圍有限、同類競爭強(qiáng)烈以及風(fēng)險(xiǎn)控制難度大等難題，導(dǎo)致其面臨一定發(fā)展困境。因此，消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)積極探索運(yùn)營模式，從而增強(qiáng)自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢[3]。

三、互聯(lián)網(wǎng)背景下消費(fèi)金融發(fā)展趨勢

（一）消費(fèi)金融市場格局改變

首先，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融正在改變消費(fèi)金融市場的格局?；ヂ?lián)網(wǎng)金融覆蓋面廣泛，幾乎包括收入等級不同的所有網(wǎng)絡(luò)用戶，從而促使發(fā)達(dá)地區(qū)、不發(fā)達(dá)地區(qū)、城市、農(nóng)村消費(fèi)金融不平衡的發(fā)展格局得到相應(yīng)改善。其次，消費(fèi)金融市場主體呈現(xiàn)多元化趨勢。比如，傳統(tǒng)的消費(fèi)金融市場主要以商業(yè)銀行為主，消費(fèi)金融公司以及汽車金融公司為輔；然而，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)改變了傳統(tǒng)的消費(fèi)市場格局，促使主體出現(xiàn)多元化。最后，創(chuàng)新產(chǎn)品不斷增多?；ヂ?lián)網(wǎng)為消費(fèi)金融提供信息組合能力以及強(qiáng)大的渠道挖掘能力，從而促使產(chǎn)品不斷創(chuàng)新。實(shí)踐表明，互聯(lián)網(wǎng)金融在投資、理財(cái)、信貸等方面均有廣泛的創(chuàng)新。

（二）消費(fèi)金融市場規(guī)模擴(kuò)大

首先，需求方面，不同階層的人群都有消費(fèi)需求，支付賬戶的開戶大小不受到任何限制，投資理財(cái)?shù)拈T檻逐漸變低，1元甚至一分錢都可以進(jìn)行相關(guān)投資理財(cái)。其次，供給方面，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)以及傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)都主要著力于金融市場，幾大電商巨頭也開始市場布局，快速占領(lǐng)消費(fèi)金融市場，尤其在個(gè)性定制服務(wù)方面，傳統(tǒng)模式的消費(fèi)金融正在轉(zhuǎn)變觀念，進(jìn)行定位和調(diào)整，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行相關(guān)創(chuàng)新，從而打造新型的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式。根據(jù)目前的消費(fèi)金融市場的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r而言，傳統(tǒng)的消費(fèi)信貸應(yīng)該會繼續(xù)保持較快速度增長，不但如此，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融極有可能出現(xiàn)爆發(fā)式增長現(xiàn)象。因此，整個(gè)消費(fèi)金融市場規(guī)模將會不斷擴(kuò)大[4]。

四、結(jié)語

綜上所述，消費(fèi)金融市場目前主要包括電商巨頭的介入以及傳統(tǒng)消費(fèi)向互聯(lián)網(wǎng)的靠攏轉(zhuǎn)型，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的未來發(fā)展趨勢是消費(fèi)金融市場規(guī)模會越來越大，市場格局將會徹底改變。消費(fèi)金融不但可以刺激我國的消費(fèi)市場，而且可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)快速、穩(wěn)定發(fā)展。因此，政府、企業(yè)、研究機(jī)構(gòu)等有關(guān)方面應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加大對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費(fèi)金融發(fā)展新趨勢的研究力度，從而促進(jìn)我國消費(fèi)金融市場和國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 金熙.基于SWOT分析方法下的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢分析[D].云南大學(xué)，2015.

[2] 孔曉文.淺談互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費(fèi)金融的發(fā)展趨勢[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2016，01：301.

[3] 桑博亭.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行支付手段發(fā)展分析[D].對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2015.

[4] 馬曄.資本賬戶開放背景下影子銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管模式研究[D].上海社會科學(xué)院，2015.