周俊言

摘要：近年來人工智能發(fā)展迅猛并逐漸向汽車行業(yè)滲透，無人駕駛汽車正逐步走進(jìn)我們的生活。本文簡(jiǎn)要介紹了當(dāng)前無人駕駛技術(shù)以及車險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，結(jié)合時(shí)代背景指出了現(xiàn)階段車險(xiǎn)行業(yè)所面臨的主要問題;同時(shí)詳細(xì)闡述了無人駕駛技術(shù)給車險(xiǎn)行業(yè)帶來的沖擊，并提出了相應(yīng)的建議及解決方案，最后對(duì)無人駕駛時(shí)代下車險(xiǎn)行業(yè)的未來發(fā)展進(jìn)行了討論和預(yù)測(cè)。

關(guān)鍵詞：無人駕駛 汽車保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀 行業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型

一、無人駕駛技術(shù)發(fā)展現(xiàn)狀

無人駕駛汽車是汽車自動(dòng)化、智能化程度的最高級(jí)別。無人駕駛汽車集環(huán)境感知、規(guī)劃決策、輔助駕駛丁一體，集中運(yùn)用了計(jì)算機(jī)、現(xiàn)代傳感等高新技術(shù)，是計(jì)算機(jī)科學(xué)、模式識(shí)別和人工智能高度發(fā)展的產(chǎn)物。作為汽車未來的研究方向，無人駕駛汽車對(duì)丁眾多行業(yè)都有著深遠(yuǎn)的影響。

（一）國(guó)內(nèi)外研究成果顯著

美國(guó)丁20世紀(jì)70年代最先開始了對(duì)無人駕駛汽車的研究，其中最著名的是由來自斯坦福大學(xué)的谷歌T程師Sehastian Thrun所領(lǐng)導(dǎo)團(tuán)隊(duì)研發(fā)的谷歌版無人駕駛汽車。我國(guó)在20世紀(jì)80年代開始該領(lǐng)域研究，1992年國(guó)防科技大學(xué)成功研制出中國(guó)第一輛真正意義上的無人駕駛汽車。

（二）投資基金規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)

在過去幾年中，自動(dòng)駕駛技術(shù)已經(jīng)成為帶動(dòng)整個(gè)汽車科技行業(yè)投資增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿?。與該行業(yè)其他領(lǐng)域相比，行業(yè)對(duì)丁自動(dòng)駕駛技術(shù)的投資無論是在投資數(shù)量方面抑或是投資額度方面，都實(shí)現(xiàn)了更快的增長(zhǎng)。

隨著自動(dòng)駕駛巡航技術(shù)的漸漸成熟，以及機(jī)器學(xué)習(xí)和人工智能技術(shù)的發(fā)展，有專家預(yù)測(cè)，未來傳統(tǒng)汽車將會(huì)被逐漸淘汰，最終被徹底停運(yùn)使用。這些革命性的變化不僅發(fā)牛在汽車行業(yè)上，很多與汽車有關(guān)聯(lián)的行業(yè)都會(huì)受到影響并發(fā)生巨變。

二、我國(guó)車險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及問題

車險(xiǎn)即機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。我國(guó)汽車保險(xiǎn)可以分為交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)。目前，除了國(guó)家強(qiáng)制機(jī)動(dòng)車所有人必須購(gòu)買的交強(qiáng)險(xiǎn)，其它汽車保險(xiǎn)可分為兩大類。這兩類保險(xiǎn)一共包含兩類基本險(xiǎn)種：一類是基本險(xiǎn);另一類是附加險(xiǎn)。

（一）我國(guó)車險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

1.汽車保險(xiǎn)保費(fèi)收入穩(wěn)步增加。近年來，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)和汽車產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，我國(guó)汽車保有量不斷上升，加之相關(guān)車險(xiǎn)政策不斷出臺(tái)，使我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)穩(wěn)步發(fā)展，其保險(xiǎn)費(fèi)收入占我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重最大。

2.交強(qiáng)險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車數(shù)量逐年增加。近年來，我國(guó)機(jī)動(dòng)車承保數(shù)量呈逐年增長(zhǎng)趨勢(shì)。但從增長(zhǎng)速度來看，近年來，我國(guó)機(jī)動(dòng)車承保數(shù)量增速呈現(xiàn)波動(dòng)下滑的態(tài)勢(shì)，原因是2010年以來，全國(guó)多個(gè)?。ㄊ校┏雠_(tái)限制機(jī)動(dòng)車輛的措施。

（二）我國(guó)車險(xiǎn)面臨的問題

1.順風(fēng)車出事故是否理賠。隨著人們?；钏降奶岣吆凸蚕斫?jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，合乘拼車正在逐漸興起。但按照“家庭白用車”性質(zhì)投保的車輛，一旦參與順風(fēng)車運(yùn)營(yíng)，發(fā)生事故后造成的經(jīng)濟(jì)和人員損失，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該進(jìn)行賠償，目前國(guó)內(nèi)尚無統(tǒng)一的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)丁無人駕駛順風(fēng)車是否應(yīng)該理賠及保費(fèi)的厘定問題也同樣需要解決。

2.承保利潤(rùn)下降，盈利空間減小。雖然日前我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保費(fèi)在穩(wěn)步增加，但同時(shí)，每年的賠款支出較高，且增長(zhǎng)幅度較大。而在費(fèi)用支出方面，近年來由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，車險(xiǎn)于續(xù)費(fèi)及相關(guān)營(yíng)業(yè)成本都有所增加。使車險(xiǎn)行業(yè)的盈利空間受到壓縮。

3.車險(xiǎn)理賠服務(wù)能力不足。當(dāng)前眾多中小保險(xiǎn)公司所普遍面臨的一個(gè)突出問題就是車險(xiǎn)理賠服務(wù)能力不足。從而導(dǎo)致眾多中小保險(xiǎn)公司難以完全滿足消費(fèi)者的服務(wù)需求，也在一定程度上拉低了保險(xiǎn)行業(yè)的整體服務(wù)水平。

三、無人駕駛技術(shù)對(duì)車險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的沖擊

隨著無人駕駛技術(shù)的發(fā)展與逐步商用，汽車保險(xiǎn)行業(yè)即將迎來一場(chǎng)前所未有的變革，一些新興保險(xiǎn)科技創(chuàng)業(yè)公司也開始運(yùn)用創(chuàng)新技術(shù)與新的經(jīng)營(yíng)模式打破傳統(tǒng)，迎接未來白動(dòng)駕駛帶來的挑戰(zhàn)。

（一）機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)費(fèi)率厘定難

確定車損險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的主要因素有兩大類：一是從車因素;二是從人因素。而無人駕駛汽車的出現(xiàn)，在很大程度上將剔除人為操作失誤的因素。目前無人駕駛汽車還沒有廣泛的出險(xiǎn)數(shù)據(jù)作為參考，所以無人駕駛汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定仍存在問題。

（二）機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)份額下降

復(fù)旦大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)科技實(shí)驗(yàn)室主任許閑曾表示：“無人駕駛汽車問世，會(huì)促使人們重新考慮持有車輛成本，再加上共享經(jīng)濟(jì)的沖擊，車輛購(gòu)買量或會(huì)下降?！边@種情況下，未來車主購(gòu)買的傳統(tǒng)機(jī)動(dòng)車責(zé)任保險(xiǎn)份額會(huì)相對(duì)減少，而汽車牛產(chǎn)廠商會(huì)轉(zhuǎn)而承擔(dān)更多責(zé)任。廠商替代了“保險(xiǎn)公司”事故承保的角色，廠商車輛出廠時(shí)就將事故維修成本計(jì)算到車價(jià)之中，傳統(tǒng)車險(xiǎn)不再有銷售市場(chǎng)。

（三）機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)盈利空間受到擠壓

在無人駕駛時(shí)代里，由于無人駕駛汽車一定程度上避免了人為駕駛失誤，無人駕駛技術(shù)的安全性能要比人工駕駛提高很多，其交通事故率自然會(huì)大幅下降，也會(huì)導(dǎo)致汽車保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)大幅降低?？紤]到汽車保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的占比之高，再加上近年來我國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)改不斷推進(jìn)，保險(xiǎn)公司的盈利空間將不斷受到擠壓。

（四）機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)責(zé)任界定難

傳統(tǒng)汽車保險(xiǎn)多關(guān)注財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。而無人駕駛技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)，主要是在設(shè)計(jì)和責(zé)任上，將來汽車責(zé)任保險(xiǎn)可能會(huì)替代機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)。無人駕駛汽車大都是汽車廠商和科技公司合作牛產(chǎn)的，責(zé)任主體多元，若使用過程中出現(xiàn)問題，如何分割責(zé)任，如何界定事故賠付標(biāo)準(zhǔn)，都是保險(xiǎn)公司所面臨的問題。

四、解決方案

（一）推行車險(xiǎn)信息平臺(tái)大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略

保險(xiǎn)行業(yè)的誕牛與發(fā)展從來離不開統(tǒng)計(jì)與數(shù)據(jù)，未來大數(shù)據(jù)也必將為車險(xiǎn)行業(yè)帶來新的發(fā)展契機(jī)，信息社會(huì)的發(fā)展為汽車保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)型升級(jí)奠定了堅(jiān)實(shí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。在無人駕駛時(shí)代，由于無人駕駛汽車的復(fù)雜科技構(gòu)造，如何厘定保費(fèi)是一個(gè)重要問題，而大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略在完善車險(xiǎn)定價(jià)模型方面起到了至關(guān)重要的作用。

（二）推行費(fèi)用承擔(dān)和責(zé)任的二次傳遞制度

無人駕駛時(shí)代下車險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的主要問題之一是如何解決車輛事故問題以及事故發(fā)牛責(zé)任的判定和劃分。為解決該問題，保險(xiǎn)公司可以推行費(fèi)用承擔(dān)和責(zé)任的二次傳遞制度，將事故發(fā)牛的原因具體細(xì)分。

（三）主動(dòng)對(duì)接廠商

雖然許多汽車產(chǎn)業(yè)、科技公司、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)巨頭都已涉足無人駕駛，但目前尚無保險(xiǎn)業(yè)積極主動(dòng)參與或合作無人駕駛技術(shù)研發(fā)的任何消息。而面對(duì)無人駕駛時(shí)代來臨所帶來的顛覆性影響，保險(xiǎn)公司應(yīng)主動(dòng)革新保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念，著眼大時(shí)代下的新發(fā)展，擺脫以往低層次的費(fèi)用競(jìng)爭(zhēng)，跳出保險(xiǎn)做保險(xiǎn)，在技術(shù)革新和產(chǎn)業(yè)研發(fā)上加大投入力度，以適應(yīng)新時(shí)代保險(xiǎn)需求。

（四）完善相關(guān)法律法規(guī)

車險(xiǎn)行業(yè)的轉(zhuǎn)型離不開法律的支持與保護(hù)。無人駕駛下車險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展不僅需要提高定損勘察等相關(guān)技術(shù)水平，還要解決相關(guān)法律法規(guī)不完善的問題。制定好相關(guān)的法律法規(guī)、準(zhǔn)確定義復(fù)雜的主體、嚴(yán)格界定責(zé)任，才能妥善處置無人駕駛運(yùn)營(yíng)下可能發(fā)牛的事故、糾紛等。 五、無人駕駛時(shí)代下的車險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型預(yù)測(cè) 毫無疑問，無人駕駛時(shí)代的到來將對(duì)傳統(tǒng)汽車保險(xiǎn)產(chǎn)生重大影響，但這些影響并非沒有帶來機(jī)遇，無人駕駛技術(shù)的日益成熟在某種程度上也會(huì)推動(dòng)我國(guó)車險(xiǎn)行業(yè)的變革與升級(jí)，使傳統(tǒng)的商業(yè)汽車保險(xiǎn)模式煥然一新。

（一）大部分車險(xiǎn)險(xiǎn)種仍需保留，責(zé)任險(xiǎn)或成主要險(xiǎn)種

雖然目前各國(guó)對(duì)丁無人駕駛技術(shù)的資金技術(shù)投入非常高，很多國(guó)家的無人駕駛技術(shù)已經(jīng)趨丁成熟，但其計(jì)算機(jī)系統(tǒng)還無法達(dá)到類腦計(jì)算機(jī)體系的高度，更是難以解決許多駕駛突發(fā)狀況。國(guó)內(nèi)外無人駕駛技術(shù)路測(cè)過程中就發(fā)牛過很多意外事故。因此在無人駕駛時(shí)代，車險(xiǎn)并不會(huì)被淘汰。

（二）無人駕駛順風(fēng)車的保費(fèi)厘定

如前文所提到的在共享經(jīng)濟(jì)下，越來越多的人傾向丁選擇順風(fēng)車出行。而在無人駕駛時(shí)代，個(gè)人擁有汽車的需求將大幅度減少，并且同一輛汽車將會(huì)出現(xiàn)多個(gè)所有權(quán)和使用權(quán)，無人駕駛順風(fēng)車的發(fā)展值得我們關(guān)注和期待。

近來發(fā)牛的滴滴順風(fēng)車事故，人們希望無人駕駛汽車的出現(xiàn)可以提高出行安全。許多研究無人駕駛技術(shù)的科技公司也已經(jīng)提出了“與出租車公司建立合資運(yùn)營(yíng)企業(yè)”的戰(zhàn)略模式。而對(duì)丁解決無人駕駛時(shí)代下順風(fēng)車的保費(fèi)厘定及理賠問題，保險(xiǎn)公司或許應(yīng)該再建保險(xiǎn)體系。

（三）無人駕駛將改變保險(xiǎn)商業(yè)模式

無人駕駛技術(shù)的出現(xiàn)對(duì)丁中國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)來說，無疑是嚴(yán)峻的考驗(yàn)。面對(duì)上文中所提到的車險(xiǎn)價(jià)格厘定、車險(xiǎn)形式變化等問題，保險(xiǎn)公司必須革新以往傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)模式以跟上時(shí)代的發(fā)展。

六、總結(jié)

“無人駕駛”的序幕逐漸拉開，這對(duì)丁車險(xiǎn)行業(yè)而言是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的時(shí)代。汽車保險(xiǎn)在防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)全社會(huì)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定運(yùn)行等方面的作用不言而喻，并且也為提高社會(huì)保障的整體水平、全面建成小康社會(huì)以及推進(jìn)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)作出了重要貢獻(xiàn)。車險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)充分認(rèn)識(shí)白己肩負(fù)的責(zé)任，發(fā)揮其在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度體系中的重要作用，為保障廣大人民群眾的美好牛活作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

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