劉津齊

摘要：當(dāng)前階段，由于國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的蓬勃快速發(fā)展，也使得大眾開(kāi)始以最快的速度步入到了網(wǎng)絡(luò)化、信息化、數(shù)據(jù)化時(shí)代，隨著這些技術(shù)的廣泛滲入，使得大眾的生活方式發(fā)生了翻天覆地的變化，這樣，在一定程度上嚴(yán)重的沖擊了傳統(tǒng)的金融理財(cái)方式。最近一些年來(lái)，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融也迅速崛起，部分以余額寶、零錢(qián)通的在線理財(cái)產(chǎn)品備受公眾歡迎，這樣使得商業(yè)銀行逐漸加速創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品。鑒于此，本文詳細(xì)分析了互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)和發(fā)展，旨在可以為相關(guān)人士提供一定的借鑒和參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 金融理財(cái)產(chǎn)品 創(chuàng)新優(yōu)勢(shì) 發(fā)展

一、前言

自從2013年互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品重磅推出至今，其資產(chǎn)發(fā)牛飛速膨脹態(tài)勢(shì)，規(guī)模已達(dá)到了數(shù)千億，歷經(jīng)了幾年的有效發(fā)展，其更是如火如荼，基丁其對(duì)用戶的普遍性和利率市場(chǎng)化的特點(diǎn)，它使整個(gè)金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)被擾亂?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)和普及，既使人們的理財(cái)行為發(fā)牛了改變，同時(shí)更讓理財(cái)理念根植丁人心。經(jīng)過(guò)網(wǎng)絡(luò)調(diào)查，顯示，有高丁70%的網(wǎng)友都要將自己在傳統(tǒng)理財(cái)平臺(tái)的資產(chǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品上轉(zhuǎn)移，這就證明了互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)深入了人心。相比丁傳統(tǒng)的理財(cái)方式，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品依賴(lài)丁網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)，取得了顯著的成績(jī)，這嚴(yán)重的影響了傳統(tǒng)的金融理財(cái)方式。然而，基丁長(zhǎng)遠(yuǎn)角度，還需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)發(fā)展模式進(jìn)行持續(xù)的創(chuàng)新和完善。 二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)分析 （一）金融產(chǎn)品模式的創(chuàng)新 相比于傳統(tǒng)的金融理財(cái)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品使投資者將傳統(tǒng)的投資理財(cái)模式進(jìn)行了改變，并且憑借當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)開(kāi)展投資理財(cái)。在這樣的背景下，投資者省去了那些復(fù)雜的辦理手續(xù)環(huán)節(jié)，可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)對(duì)投資人的資格進(jìn)行審核，不但節(jié)省時(shí)間，而且也是審核效率更高。眾所周知，銀行中的很多理財(cái)產(chǎn)品有較低的利率，然而，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品卻與之相反，利率很高，所以，這一點(diǎn)上就會(huì)吸引眾多的理財(cái)者進(jìn)行投資，但需要注意的是，盡管效益十分高，但與此同時(shí)也伴隨著一定的高風(fēng)險(xiǎn)性。

（二）重視用戶體驗(yàn)，創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)模式

當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展，以及互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，使得金融理財(cái)產(chǎn)品的影響模式被持續(xù)創(chuàng)新，并且最終實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品思維向用戶思維的有效轉(zhuǎn)變。例如，在設(shè)計(jì)余額寶時(shí)，就將用戶的體驗(yàn)放在了重點(diǎn)，只要實(shí)施一系列簡(jiǎn)單的操作，就可以迅速及時(shí)的進(jìn)行體現(xiàn)或投資等，這樣盡管用戶使用起來(lái)較為方便，然而，后臺(tái)工作人員卻仍舊需要去處理很多復(fù)雜的數(shù)據(jù)。而對(duì)丁傳統(tǒng)金融理財(cái)產(chǎn)品而言，多是以自己作為核心，對(duì)投資者的根本需求就行了忽略，所以，其不及互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品優(yōu)越。

（三）投資門(mén)檻的創(chuàng)新模式

對(duì)丁傳統(tǒng)的金融理財(cái)方式而言，通常會(huì)在金額上有所限制，并且專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)，即為部分不專(zhuān)業(yè)的人若想要進(jìn)行投資卻不知怎樣去投資，然而，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)，投資人員只要通過(guò)對(duì)電腦、手機(jī)等設(shè)備的充分利用，就可以及時(shí)快速的實(shí)現(xiàn)投資理財(cái)。這在一定程度上顯著降低了對(duì)投資者的要求和投資門(mén)檻，并且為理財(cái)投資者提供了極大的便利。

（四）營(yíng)銷(xiāo)渠道創(chuàng)新

在當(dāng)前階段，我們經(jīng)常會(huì)看到很多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品會(huì)通過(guò)在QQ、微信、朋友圈中通過(guò)編輯軟文來(lái)實(shí)現(xiàn)宣傳，也為很多有興趣投資理財(cái)?shù)娜颂峁┮恍├碡?cái)體驗(yàn)基金，首先可以利用體驗(yàn)金去親去對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行體驗(yàn)，這樣，會(huì)在一定程度上吸引更多的人來(lái)投資。另外，還有許多互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品會(huì)利用獎(jiǎng)勵(lì)老用戶的方式，來(lái)增加宣傳效果，使更多對(duì)的人參與到理財(cái)投資團(tuán)隊(duì)中去。而這樣的營(yíng)銷(xiāo)方式，均是傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品無(wú)法比擬的。舉個(gè)例子，余額寶可以在如此短的時(shí)間內(nèi)對(duì)眾多投資者進(jìn)行吸引，而如果換成傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品，絕對(duì)沒(méi)有這么大的效果。

三、瓦聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品未來(lái)的發(fā)展策略

（一）多種途徑并存，擴(kuò)展理財(cái)渠道

對(duì)丁互聯(lián)網(wǎng)金融而言，它從初級(jí)階段直接跨越到了發(fā)展階段，使得金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展渠道的選擇更加廣泛?；‘?dāng)前的發(fā)展現(xiàn)狀，其發(fā)展渠道主要有兩種方式，具體如下：首先使自己官方網(wǎng)站的建立，從而使線上和線下共同努力。線上則可利用淘寶等第三方營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)，成功建立屬丁金融機(jī)構(gòu)自己的營(yíng)銷(xiāo)店鋪，并且利用第三方的客戶資源實(shí)現(xiàn)對(duì)更多客戶的吸引;而線下則可利用廣告、口碑等方式擴(kuò)大傳播，從而使金融機(jī)構(gòu)的知名度和信譽(yù)度進(jìn)行提升。其次，與其他金融機(jī)構(gòu)合作代銷(xiāo)。例如，銀行現(xiàn)在有許多與其他金融機(jī)構(gòu)合作銷(xiāo)售的金融產(chǎn)品，銀行一方面能夠從中獲取一定的利潤(rùn)點(diǎn)，另外，銀行作為一種傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，相對(duì)容易被客戶接受和認(rèn)可，從而形成了良好的銷(xiāo)售渠道。

（二）建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)

因在線金融平臺(tái)的數(shù)量不斷增加，許多犯罪分子利用黑客和其他技術(shù)在線獲取個(gè)人信息，在一定程度上使個(gè)人網(wǎng)上理財(cái)賬戶增加了很多風(fēng)險(xiǎn)。想要保證互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)用戶的財(cái)產(chǎn)安全，有必要建立健全監(jiān)管機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)投資環(huán)境，并對(duì)隱患及時(shí)發(fā)現(xiàn)，并且嚴(yán)格遵守法律法規(guī)懲處違法犯罪分子。

（三）利用大數(shù)據(jù)技術(shù)使理財(cái)模式擴(kuò)展

在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展中，發(fā)揮著重要作用的就是大數(shù)據(jù)技術(shù)，同時(shí)也為互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供強(qiáng)大的助力?，F(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品需要和大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行有效的融合，并且充分利用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)對(duì)客戶的消費(fèi)傾向進(jìn)行判斷和篩選，同時(shí)針對(duì)用戶的具體消費(fèi)特點(diǎn)，有針對(duì)性的向客戶推薦和他相適應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，這樣在一定程度上使用戶的理財(cái)渠道得以成功擴(kuò)寬。

（四）定制和大眾需求相符合的個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品

目前，南丁客戶需求呈現(xiàn)逐漸增長(zhǎng)的趨勢(shì)，使得金融產(chǎn)品也得到了極大的豐富。鑒丁此，企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理者需要對(duì)客戶的需求進(jìn)行詳細(xì)的分析，然后針對(duì)客戶的具體需要，開(kāi)發(fā)出一些更加個(gè)性化符合用戶特點(diǎn)的金融理財(cái)產(chǎn)品。例如，我們可以為能夠承受高風(fēng)險(xiǎn)的投資者設(shè)置一下相對(duì)高收益的理財(cái)產(chǎn)品。反之，若沒(méi)有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，可以針對(duì)客戶需求為其設(shè)置一些收益率適中的理財(cái)產(chǎn)品，從而在一定程度上使投資者風(fēng)險(xiǎn)發(fā)牛概率降低，是更多的理財(cái)者被吸引然后紛紛進(jìn)行參與。

（五）加強(qiáng)企業(yè)管理，控制風(fēng)險(xiǎn)

金融理財(cái)產(chǎn)品在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)的背景下，有一定的風(fēng)險(xiǎn)存在其中。在此過(guò)程中，不管是傳統(tǒng)金融亦或是互聯(lián)網(wǎng)金融，均有一定的風(fēng)險(xiǎn)存在，但由于互聯(lián)網(wǎng)給用戶帶來(lái)了極大的方便，然而，其中許多繁瑣的操作仍然需要企業(yè)來(lái)操作，由于工作的數(shù)量大且繁瑣，也使得在其中容易發(fā)生一些問(wèn)題，最終導(dǎo)致金融企業(yè)發(fā)展受到影響。基丁此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要加快建設(shè)一支高科技、高水平、高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)控制隊(duì)伍，建立完善規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，以期可以使風(fēng)險(xiǎn)因素發(fā)牛的幾率最大程度的進(jìn)行降低，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展提供助力。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，由丁當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)的持續(xù)發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品提供了一個(gè)全新的發(fā)展平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)需要充分利用這個(gè)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，根據(jù)國(guó)家法律法規(guī)開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品，不但全面帶動(dòng)了我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展.也助力了中國(guó)金融業(yè)走向世界前列。

參考文獻(xiàn)：

[1]沈虹杉，譚楊楊2014中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)深度研究報(bào)告[R]成都社信財(cái)富股權(quán)投資基金中心，2014

[2]艾亞傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)怎樣看待互聯(lián)網(wǎng)金融[J]國(guó)際金融，2014（3）：36-40

[3]周華互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的影響[J]南方金融，2013（ 11）：96-98

[4]鄭蘭祥，程躍玲，鄭飛鴻論農(nóng)村金融理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展[J]對(duì)外經(jīng)貿(mào)，2012 （2）：125-127

[5]楊小玲我國(guó)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在問(wèn)題及其對(duì)策研究[J]農(nóng)村金融，2013（4）：70-73

[6]王青賀互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品與銀行理財(cái)產(chǎn)品的較量以余額寶的產(chǎn)生和發(fā)展為例為【J】時(shí)代金融，2014， （1（））：19-23