余丹妮

摘要：本文分析了我國消費(fèi)金融的發(fā)展情況和商業(yè)銀行消費(fèi)金融優(yōu)劣勢，并指出了商業(yè)銀行需要建立更加多元化的消費(fèi)金融產(chǎn)品、維持并發(fā)揚(yáng)信用卡業(yè)務(wù)優(yōu)勢、積極的和消費(fèi)金融公司及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺合作，這樣才能夠提高消費(fèi)金融的風(fēng)險控制能力，促進(jìn)我國消費(fèi)金融行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融科技 商業(yè)銀行 消費(fèi)金融 創(chuàng)新

這些年來，我國出臺了很多政策來促進(jìn)金融消費(fèi)升級，希望能夠早日達(dá)成普惠金融的日標(biāo)，并借助消費(fèi)來促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長。隨著社會的不斷發(fā)展進(jìn)步，消費(fèi)已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)水平提高的重要影響因素，而互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的飛速進(jìn)步，也使得人們的消費(fèi)理念發(fā)生了很大的改變，由之前“量人為出，勤儉消費(fèi)”變成了如今的“超前消費(fèi)、個性消費(fèi)”。利率市場化的發(fā)展為各種互聯(lián)網(wǎng)公司的發(fā)展打下了良好的基礎(chǔ)，同時也使商業(yè)銀行面對著巨大的挑戰(zhàn)，因此，銀行必須對白己的業(yè)務(wù)進(jìn)行改進(jìn)以滿足消費(fèi)者的多樣化和個性化需求，要善丁使用科技金融來促進(jìn)消費(fèi)金融的發(fā)展。 一、我國消費(fèi)金融的發(fā)展概況 隨著社會的發(fā)展，在消費(fèi)信貸市場中，消費(fèi)金融所占的比例正在不斷的提升。在各種消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)中，消費(fèi)金融屬丁放貸主力，主要包括了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)金融公司和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺三個方面。而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺又由電商平臺、互聯(lián)網(wǎng)小貸公司和分期平臺等組成，這些平臺之間存在著業(yè)務(wù)合作、股權(quán)投資等活動，共同促進(jìn)了消費(fèi)金融市場的發(fā)展。現(xiàn)今發(fā)展較好的消費(fèi)金融模式有以下四種：一是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展時間相對較長，積累了比較好的用戶口碑，在物理網(wǎng)絡(luò)和人員方面有著顯著的優(yōu)勢，其所參與的消費(fèi)金融活動主要有零售信貸、信用卡消費(fèi)信貸和消費(fèi)金融子公司三種形式。二是消費(fèi)金融公司的主要特征是“小、快、靈”，并且有很多個人消費(fèi)信貸產(chǎn)品，因此其發(fā)展速度很快，白2010年我國銀監(jiān)會批準(zhǔn)消費(fèi)金融公司發(fā)展以來，其規(guī)模得到了明顯的增大，而且也創(chuàng)造了非常巨大的凈利潤。三是電商平臺和我們?nèi)粘Ｅ；盥?lián)系緊密，比如大多數(shù)人都在用的螞蟻金服和京東支付、微信支付，電商平臺消費(fèi)金融的客流量巨大，而且能夠借助支付來打通各種消費(fèi)場景，在對客戶進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上，還能夠有效的控制風(fēng)險。四是分期平臺是平臺將資金支付給賣家，然后再由用戶分期償還給平臺，有分期樂、花唄等，這一消費(fèi)金融模式的競爭尤為激烈。 二、消費(fèi)金融發(fā)展中的豐要問題 在消費(fèi)金融快速發(fā)展的進(jìn)程中，其所面臨的問題和風(fēng)險類型也在不斷增多，主要有下述幾個方面：

（一）放貸主體管理水平有待提高

這里的放貸主體主要是指消費(fèi)金融公司和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，它們都是近幾年才發(fā)展起來的，因此管理及內(nèi)控工作水平與平臺的快速發(fā)展不相適應(yīng)，常常會產(chǎn)牛各種問題，比如最突出的貸款審核工作不科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膯栴}。在2018年，晉商消費(fèi)金融的“租金貸”業(yè)務(wù)中便出現(xiàn)了違規(guī)的問題。除此之外，在這種平臺上還存在著“以貸收費(fèi)”、未保護(hù)好客戶征信信息等問題，這常常會導(dǎo)致客戶的不滿。隨著消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)高杠桿率問題的加劇，很多機(jī)構(gòu)因此倒閉。

（二）套利風(fēng)險比較高

套利風(fēng)險在“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)中最突出，客戶在獲得貸款后，資金會直接到達(dá)客戶賬戶，機(jī)構(gòu)便無法控制和管理資金的使用和流向。很多客戶會將資金用丁股市或理財產(chǎn)品的投資，這都是高風(fēng)險投資，消費(fèi)貸款也因此成為了客戶資金加杠桿的工具。在2017年，政府部門已出臺相關(guān)政策對這一行為進(jìn)行規(guī)范，但依然未能完全杜絕，在今后的T作中還需要將其作為重點(diǎn)防范對象。

（三）存在著嚴(yán)重的客戶信息不對稱問題

與商業(yè)銀行和螞蟻金服等機(jī)構(gòu)有一定的差異，商業(yè)銀行和螞蟻金服是以自身客戶量為基礎(chǔ)發(fā)展的，掌握著大量的客戶資料，但消費(fèi)金融中很多小貸公司和分期平臺的獲客能力相對較差，因此客戶信息不對稱的問題十分突出，平臺往往不知道客戶獲取資金的真實(shí)目的。許多平臺、機(jī)構(gòu)的客戶信息都是獨(dú)立的，客戶可能會在多個平臺同時貸款，負(fù)債率非常高，因此償債能力得不到很好的保證。

（四）第三方代理機(jī)構(gòu)的管理水平有待提高

很多消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在拓展業(yè)務(wù)時都需要依托第三方代理機(jī)構(gòu)，可是又沒有對第三方代理機(jī)構(gòu)的T作進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，這便導(dǎo)致各種問題的出現(xiàn)率大大提高。因?yàn)榈谌酱頇C(jī)構(gòu)工作人員素質(zhì)間有較大的差異，為了增加放貸金額和提高自己的業(yè)績常常會虛假宣傳，有時還會對客戶信息造假以符合放貸標(biāo)準(zhǔn)，而這對丁平臺的發(fā)展是非常不利的。

三、商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)金融的有效措施

（一）設(shè)立更加多樣化的消費(fèi)金融產(chǎn)品類型

商業(yè)銀行必須積極的在養(yǎng)老、教育、旅游、家裝等方面拓展業(yè)務(wù)，這樣才能夠建立更為多樣化的消費(fèi)場景，使抵質(zhì)押模式更為科學(xué)合理，并且要對期限和還款方式進(jìn)行改進(jìn)和優(yōu)化。在獲客方面，可以將代發(fā)工資客戶、企事業(yè)單位員工、放貸客戶和在本行存放較多資產(chǎn)的人員當(dāng)做優(yōu)質(zhì)客戶，對這部分客戶可以采用信用放款的方式。還可以借助于機(jī)銀行和網(wǎng)銀產(chǎn)品的優(yōu)勢，更好的發(fā)展線上產(chǎn)品。要對放款的流程進(jìn)行簡化，使客戶在打開手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行時，便能夠自主申請、實(shí)時完成。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)利用自己遍布全國的網(wǎng)點(diǎn)，使用問卷調(diào)查的方式來了解客戶對丁金融產(chǎn)品的需求，提高自己產(chǎn)品的便利程度，這樣才能夠獲得競爭優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)自身的穩(wěn)定發(fā)展。

（二）保持在信用卡業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢

一直以來，信用卡都是商業(yè)銀行的主陣地，而商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)積極的對這部分業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新?？梢越Y(jié)合客戶消費(fèi)日的的差異和需求差異，發(fā)行個性化較強(qiáng)的信用卡并使其享受個性化又會。比如，農(nóng)行發(fā)行了一款漂亮媽媽卡，主要服務(wù)的是已婚女性，使用這一信用卡可以獲得嬰幼兒購物網(wǎng)站的特別優(yōu)惠。此外，在發(fā)卡期間，還需要對微信、手機(jī)銀行、網(wǎng)銀的自助發(fā)卡效率，對申請流程進(jìn)行簡化，使客戶能夠盡快拿到卡。在與信用卡客戶建立良好聯(lián)系的基礎(chǔ)上，能夠更好的連接客戶與銀行。

（三）積極的和消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺合作

商業(yè)銀行必須要對自身有一個充分的認(rèn)識，并積極的和消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行合作，達(dá)到取長補(bǔ)短的日的。尤其是對丁那些個人征信數(shù)據(jù)不好的用戶，商業(yè)銀行可以使用合作的形式來得到客戶在消費(fèi)金融公司以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上的信息，這樣便能夠?qū)蛻糸_展多維度分析，對客戶的個人信用進(jìn)行更為客觀的評價，也能夠合理控制風(fēng)險，確定一個適當(dāng)?shù)馁J款額度。此外，商業(yè)銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)和經(jīng)營管理機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺合作推出聯(lián)名信用卡，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺應(yīng)當(dāng)善丁借助商業(yè)銀行的社會認(rèn)可度和風(fēng)險控制能力，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)使用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺擴(kuò)大客戶信息，保證放款的準(zhǔn)確性。

（四）提高消費(fèi)金融的風(fēng)險控制能力

商業(yè)銀行必須要重視風(fēng)險管理能力建設(shè)工作，要建立貸前、貸中和貸后的一體化風(fēng)險防控體系。結(jié)合各種消費(fèi)場景和貸款品種，設(shè)立多樣化的風(fēng)險控制于段。正式發(fā)放貸款之前，使用大數(shù)據(jù)可以設(shè)立自動化的貸款審批和定價流程，而且還需要嚴(yán)格開展信用報告解析和還款能力判斷工作，這樣才能夠更好的知道客戶的信用狀況，降低欺詐問題的發(fā)牛率。對丁貸后監(jiān)測系統(tǒng)的建立，商業(yè)銀行間更應(yīng)該積極合作，嚴(yán)格監(jiān)控貸款客戶的賬戶，避免客戶將貸款資金用丁他途。商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)尋求優(yōu)質(zhì)電商平臺的合作，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資源的共享，以更好的控制信貸風(fēng)險。 四、結(jié)語 總之，在金融科技水平不斷提高的今天，消費(fèi)金融成為了一個重要的發(fā)展趨勢，商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)積極的拓展這方面的業(yè)務(wù)。不僅如此，在發(fā)展消費(fèi)金融時，還應(yīng)當(dāng)積極的進(jìn)行創(chuàng)新，為客戶提供更加豐富和多樣化的服務(wù)，這樣才能夠提升商業(yè)銀行競爭力，使其在現(xiàn)今的社會大背景下實(shí)現(xiàn)長遠(yuǎn)穩(wěn)定發(fā)展。

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