張艷萍

摘 ?要：在我們大力倡導(dǎo)建設(shè)“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”的趨勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸被應(yīng)用到“三農(nóng)”建設(shè)中，這是由于傳統(tǒng)的農(nóng)村金融已經(jīng)不適應(yīng)現(xiàn)代城鎮(zhèn)化的發(fā)展，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)日新月異的時(shí)期，農(nóng)村金融要想在新時(shí)期的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域有所作為，就必須進(jìn)行轉(zhuǎn)型換血。鑒于此，研究互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型發(fā)展問題是非常有必要的，本文對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型的必要性以及為轉(zhuǎn)型發(fā)展的原因進(jìn)行了分析，著重論述了農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型的具體方法和措施，希望為我國農(nóng)村金融的轉(zhuǎn)型發(fā)展提供一點(diǎn)意見和建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;農(nóng)村金融;必然趨勢;轉(zhuǎn)型原因;轉(zhuǎn)型措施

近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展逐漸滲透到了各行各業(yè)，其中就包括農(nóng)業(yè)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢頭正在不斷向上，沖擊著傳統(tǒng)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)模式。我們知道，農(nóng)村金融對于農(nóng)村以及農(nóng)業(yè)發(fā)展意義重大，農(nóng)村金融為農(nóng)村消費(fèi)者提供便捷、快速、獨(dú)特的個(gè)性化服務(wù)，最終實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)以及農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入增加等，對“三農(nóng)”發(fā)展來說具有切實(shí)的利益，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)不僅給我們帶來了挑戰(zhàn)，還帶來了機(jī)遇，雖然轉(zhuǎn)型是個(gè)艱難痛苦的過程，但只要我們堅(jiān)定信心，就一定能在農(nóng)村金融的發(fā)展過程中做出成績。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型的必然趨勢

（1）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型提供了技術(shù)支持。首先，2014年的《政府工作報(bào)告》的出臺，著重提出要發(fā)展農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)工程，為農(nóng)村服務(wù)，這一提倡為互聯(lián)網(wǎng)金融以及農(nóng)村金融的轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了一定的思想以及政策上的支持。其次，我國目前的通信技術(shù)正在不斷進(jìn)步，越來越多的農(nóng)村地區(qū)，寬帶網(wǎng)絡(luò)和移動網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的腳步加快，上網(wǎng)人數(shù)的增多為農(nóng)村金融的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村的普及已經(jīng)是常態(tài)化了，這一切得益于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，使得農(nóng)村金融的轉(zhuǎn)型發(fā)展有了便利的條件。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是經(jīng)濟(jì)形勢以及科技進(jìn)步共同作用的結(jié)果，有利于我國金融行業(yè)的健康發(fā)展和農(nóng)村金融的更新?lián)Q代。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展迫使農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有平臺開放和平等的特點(diǎn)，可以優(yōu)化金融產(chǎn)品和組織，提高金融服務(wù)的質(zhì)量和業(yè)務(wù)水平。農(nóng)村金融就是為了解決農(nóng)村以及農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中的金融問題，具體來說就是傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，主要包括在銀行和信用社進(jìn)行的貨幣流通等信貸業(yè)務(wù)。雖然傳統(tǒng)的農(nóng)村金融出現(xiàn)的時(shí)間長，但是在農(nóng)村需求日益增長的今天，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融形勢獨(dú)木難支，必須要進(jìn)行改革和創(chuàng)新，這就需要互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢彌補(bǔ)，各類電商平臺和服務(wù)商們利用其優(yōu)勢，憑借各自的資源，開拓出適應(yīng)農(nóng)村需求的業(yè)務(wù)，在農(nóng)村金融領(lǐng)域占領(lǐng)了一席之地，這就需要信用社等的傳統(tǒng)銀行為了擴(kuò)大競爭，發(fā)展線下和線上的金融業(yè)務(wù)，才能避免被淘汰的命運(yùn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型的原因分析

（1）經(jīng)濟(jì)增速趨緩的挑戰(zhàn)。我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展模式已經(jīng)由原來的粗放型增長逐步轉(zhuǎn)換為經(jīng)濟(jì)性的增長，就是我們所說的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，在這種要求下，就要改變過去以犧牲生態(tài)環(huán)境來助力發(fā)展，造成資源的浪費(fèi)，過于關(guān)注國外市場等的經(jīng)濟(jì)決策和行為，這種改變對金融行業(yè)的影響是巨大的。國家政策要求放緩經(jīng)濟(jì)增長速度，這對于農(nóng)村金融來說是不小的沖擊，因?yàn)檗r(nóng)村金融在發(fā)展規(guī)模、業(yè)務(wù)設(shè)置等的方面本身就先天不足，一旦繼續(xù)堅(jiān)持原來的發(fā)展戰(zhàn)略，必定會被不科學(xué)的發(fā)展所反噬，所以，要想在新形勢下有所作為，就必須牢牢把握新的發(fā)展機(jī)遇，尋找新的發(fā)展途徑。

（2）競爭日趨激烈的挑戰(zhàn)。近年來，在金融領(lǐng)域，農(nóng)村市場的發(fā)展?jié)摿Ρ煌诰虺鰜?，各類村?zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社等的各類金融機(jī)構(gòu)不斷涌現(xiàn)。與國有的銀行展開了競爭，這迫使一些大型的企業(yè)不得不調(diào)整業(yè)務(wù)占領(lǐng)市場份額，即便如此，依然深感吃力。同時(shí)，據(jù)調(diào)查顯示，在縣鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展較為活躍，這就需要金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品業(yè)務(wù)以及服務(wù)等的方面加大投入力度，盡一切可能爭取客戶資金，抵抗不斷涌現(xiàn)的競爭壓力。

（3）利率市場化改革的挑戰(zhàn)。為了適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，貸款政策進(jìn)行了調(diào)整，不僅放開了貸款利率，存款利率也緊跟放開，就是在原來的基礎(chǔ)上減少利率差，對于一些大型的金融企業(yè)來說不會造成多大的損失，但是一些小型的金融機(jī)構(gòu)就很難從中獲取存貸款的差額利潤，沒有利潤，就會使綜合的業(yè)務(wù)開展缺乏資金動力，影響總體的經(jīng)營。與此同時(shí)，金融行業(yè)的監(jiān)督管理以及經(jīng)濟(jì)政策的改變，需要金融機(jī)構(gòu)相應(yīng)的市場應(yīng)變能力和風(fēng)險(xiǎn)意識。以上種種，都在不同程度上給金融行業(yè)施加壓力，尤其是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，為了提高抗壓和抗風(fēng)險(xiǎn)能力就必須積極進(jìn)行改革創(chuàng)新，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，尋找新的替換業(yè)務(wù)，注重資產(chǎn)的負(fù)債情況。

（4）農(nóng)戶需求日趨多元化的挑戰(zhàn)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民自身素質(zhì)的提高，農(nóng)戶對于金融業(yè)務(wù)的認(rèn)識和接受能力也在不斷提高，有些甚至有了很高的業(yè)務(wù)需求。例如，以往的農(nóng)戶為了發(fā)展養(yǎng)殖或者臨時(shí)的資金短缺，需要辦理一些簡單的貸款，還有的平時(shí)有了余錢存進(jìn)銀行等，但是在今天，農(nóng)戶的需求逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)檗k理一些投資結(jié)算、理財(cái)類的咨詢服務(wù)，網(wǎng)上銀行的交易等專業(yè)化的業(yè)務(wù)類型，有些農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)可能只會辦理一些傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，對于新型的業(yè)務(wù)則不是很熟練，這就會造成客戶的流散。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于自身主客觀因素的制約，規(guī)模實(shí)力等不足，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不盡完善，專業(yè)化的服務(wù)水平低，無法滿足客戶的需求意向，這些都是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)當(dāng)前面臨的困境和挑戰(zhàn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的措施

（1）以觀念更新為先導(dǎo)，積極迎接挑戰(zhàn)。

1.戰(zhàn)略上樹立新理念。在新型的互聯(lián)網(wǎng)背景下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要樹立一切為了客戶的思想理念，努力提升服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平，同時(shí)，對農(nóng)村以及農(nóng)業(yè)市場有精準(zhǔn)的把握，積極開拓農(nóng)戶市場，要有科學(xué)有效的營銷理念，在實(shí)踐中不斷進(jìn)步。此外，要時(shí)刻保持風(fēng)險(xiǎn)意識，對于市場經(jīng)濟(jì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避和預(yù)防，制定有效的管理辦法，盡量減少管理層級的審批手續(xù)，節(jié)省時(shí)間和精力，提高金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的整體發(fā)展水平?？傊?，理念是思想指導(dǎo)，只有積極正確的思想理論才能指導(dǎo)高效的實(shí)際行動。

2.模式上構(gòu)建新體制。農(nóng)村金融要想取得長足的發(fā)展就必須在經(jīng)營模式上進(jìn)行創(chuàng)新，改革舊的體制存在的弊病。首先，要運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，例如一些通信技術(shù)的運(yùn)用和大數(shù)據(jù)平臺等，有助于改善服務(wù)的模式，改變對客戶的定位和營銷方式，除了原有的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)模式，還可以構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)平臺，方便客戶進(jìn)行操作和業(yè)務(wù)辦理。其次，農(nóng)村金融面對的客戶在類型上也有差異，針對此問題，建議各個(gè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行一些市場調(diào)研，整理數(shù)據(jù)，在調(diào)查基礎(chǔ)上進(jìn)行科學(xué)合理的決策，因人而異，研究不同類型客戶的選擇偏好，對不同類型的客戶制定不同的服務(wù)方案，打造個(gè)性化的服務(wù)理念，力求我們的服務(wù)水平和質(zhì)量達(dá)到較高的水準(zhǔn)，憑借服務(wù)吸引客戶。農(nóng)村金融的發(fā)展需要我們不斷地努力和探索，也需要我們有堅(jiān)定的信心。

（2）以現(xiàn)有資源為基礎(chǔ)，進(jìn)行調(diào)整轉(zhuǎn)型。

1.借助現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)平臺，拓展銀行業(yè)務(wù)。近年來，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過程中對于電子銀行業(yè)務(wù)的開展有一定可取之處，所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，我們要繼續(xù)保持原來的優(yōu)勢，在此基礎(chǔ)上拓展新的業(yè)務(wù)形式。首先，要立足重點(diǎn)客戶，做到更加專業(yè)的服務(wù)，提高重點(diǎn)客戶的滿意度。其次，對一般客戶也要給予關(guān)注，一般客戶雖然沒有業(yè)務(wù)需求，但是具備一定的市場潛力，是各大機(jī)構(gòu)競爭的重點(diǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該在工作中全面考慮到不同客戶的情況，維護(hù)客戶關(guān)系，積極開發(fā)適應(yīng)性的產(chǎn)品，總之，我們不僅要求一定的客戶量，還要注重工作效率。

2.依托當(dāng)下服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，改善客戶體驗(yàn)。傳統(tǒng)的金融服務(wù)主要是依托營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行的，這是互聯(lián)網(wǎng)金融無可取代的優(yōu)勢，所以農(nóng)村金融在發(fā)展時(shí)應(yīng)該對網(wǎng)點(diǎn)渠道進(jìn)行合理的利用。例如改善網(wǎng)點(diǎn)渠道的外在形象，對網(wǎng)點(diǎn)的硬件設(shè)施進(jìn)行更換，在擺設(shè)布局上更加注重人性化，還可以對客戶進(jìn)行分流管理，將辦理同一業(yè)務(wù)的人群集中在一起，還可以增加工作人員的數(shù)量，方便人們進(jìn)行咨詢和相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理等。我們還需要不斷提高網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的綜合能力，簡化業(yè)務(wù)步驟，盡量每次辦理都能成功，同時(shí)，對于機(jī)構(gòu)的工作人員進(jìn)行培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)人員的工作素質(zhì)和服務(wù)意識，更好地為客戶提高服務(wù)，提高客戶的滿意度。還可以適當(dāng)?shù)脑黾右恍w驗(yàn)類的產(chǎn)品，吸引客戶，豐富營銷手段。

（3）以模式創(chuàng)新為突破，自覺融入變革。

1.服務(wù)創(chuàng)新，滿足客戶之需?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)不言而喻，這就需要我們花費(fèi)更多的心血在金融領(lǐng)域，對于農(nóng)村金融而言，要想在市場競爭中取勝就必須靜下心來，潛心研究，花費(fèi)大量的人力物力進(jìn)行技術(shù)的學(xué)習(xí)，產(chǎn)品的研發(fā)以及服務(wù)水平的提高?，F(xiàn)代社會是服務(wù)型的社會，只有充分的了解客戶的需求，才能有針對性的服務(wù)方式，所以，我們要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)方式，尋找科學(xué)有效的服務(wù)途徑。

2.產(chǎn)品創(chuàng)新，體現(xiàn)競爭之需。任何時(shí)候，具有競爭力的產(chǎn)品是一切競爭的資本和底氣，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要積極尋求與電商企業(yè)的合作，擴(kuò)大影響力，同時(shí)，還要?jiǎng)?chuàng)立自己的平臺結(jié)構(gòu)，開拓線上服務(wù)的空間，服務(wù)要涵蓋多項(xiàng)業(yè)務(wù)，吸取互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)和優(yōu)勢，創(chuàng)新自己的平臺模式，這樣不僅可以發(fā)展一定的客戶數(shù)量，還可以與互聯(lián)網(wǎng)金融一較高下。

（4）加強(qiáng)政府政策的扶持和監(jiān)管力度。農(nóng)村金融的發(fā)展不是某一個(gè)金融機(jī)構(gòu)的事情，也不是某一類人的事情，它關(guān)系著“三農(nóng)”領(lǐng)域的發(fā)展進(jìn)步，也是全社會向前邁進(jìn)的重要環(huán)節(jié)，所以，農(nóng)村金融的發(fā)展要依靠多方面的努力，尤其離不開國家力量的扶持。首先，國家應(yīng)該制定相關(guān)的政策措施，運(yùn)用行政能力給予農(nóng)村金融發(fā)展的政策優(yōu)惠，調(diào)整稅收政策，同時(shí)，給予規(guī)模小和實(shí)力弱的機(jī)構(gòu)一定的資金補(bǔ)助，便于他們提高經(jīng)營能力，還可以提供一些信貸業(yè)務(wù)，由國家出面進(jìn)行擔(dān)保，強(qiáng)化融資能力。其次，要建立一定的監(jiān)管機(jī)制，健全互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)，嚴(yán)厲打擊違法犯罪行為，加強(qiáng)政府的監(jiān)管職能，明確責(zé)任意識，創(chuàng)建一個(gè)健康的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境。

四、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為我國農(nóng)村金融的改革和進(jìn)步帶來了挑戰(zhàn)和危機(jī)，同時(shí)也為農(nóng)村金融的發(fā)展帶來了機(jī)遇。在現(xiàn)代化的農(nóng)村金融發(fā)展過程中，我們要認(rèn)清在互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型的必然性以及原因，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融雙重作用的結(jié)果，這其中，市場經(jīng)濟(jì)和競爭以及用戶的需求扮演了重要的角色。為了農(nóng)村金融有良好的發(fā)展，我們要在認(rèn)識問題的基礎(chǔ)上積極尋找相應(yīng)的解決措施，加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，用新的模式推進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展進(jìn)步，希望未來農(nóng)村金融發(fā)展有全新的面貌和姿態(tài)。

參考文獻(xiàn)

[1]陳騏.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型是必然趨勢[J].經(jīng)濟(jì)研究參考，2017（12）：20-21.

[2]李紹.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展分析[J].南方農(nóng)業(yè)，2016.10（24）：96-96.

[3]郭碧港，賀翔，熊德平.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展——基于交易成本理論視角[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2016（1）：88-90.

[4]劉丹.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)新[J].商，2016（29）：184-184.

[5]中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司南通分行社科基金項(xiàng)目課題組，潘鐳.“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用實(shí)證研究——統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展背景下的南通農(nóng)村金融創(chuàng)新思路[J].中國金融電腦，2014（9）：52-55.

[6]李宏暢.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的創(chuàng)新策略研究[J].農(nóng)場經(jīng)濟(jì)管理，2016（6）：37-39.