孫國(guó)珍

內(nèi)容摘要：農(nóng)村發(fā)展需要在資本市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)雙向發(fā)力。文章分析了我國(guó)近年來(lái)農(nóng)村金融資本和農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，并針對(duì)農(nóng)村金融資本和農(nóng)村電商之間存在資金供需失衡的問(wèn)題，提出構(gòu)建“農(nóng)村金融資本+電商”融合發(fā)展新格局，最后探討了農(nóng)村金融電商綜合服務(wù)平臺(tái)的實(shí)現(xiàn)路徑。

關(guān)鍵詞：普惠金融 ? 農(nóng)村金融資本 ? 農(nóng)村電商

普惠金融、農(nóng)村電商和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略等一系列政策對(duì)我國(guó)農(nóng)村發(fā)展提出了新要求。“普惠金融”的概念由聯(lián)合國(guó)在2005年提出，2013年黨的十八屆三中全會(huì)中正式將“發(fā)展普惠金融”作為全面深化改革的內(nèi)容寫入會(huì)議議程，其后在《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》也提出了要大力發(fā)展普惠金融，重點(diǎn)在于提高金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度。普惠金融是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體是其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。2018年中央一號(hào)文件指出“普惠金融的重點(diǎn)是在農(nóng)村”，其明確了農(nóng)民群體是普惠金融的重點(diǎn)發(fā)展對(duì)象。2014年國(guó)務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)內(nèi)貿(mào)流通健康發(fā)展的若干意見》中明確提出，隨后3年的每一年中央一號(hào)文件都將發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)作為解決“三農(nóng)”問(wèn)題的重要內(nèi)容。2018年我國(guó)的農(nóng)村電子商務(wù)示范縣已達(dá)到了260個(gè)，發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)已成了農(nóng)村脫貧致富的中堅(jiān)力量。“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”是我國(guó)推動(dòng)農(nóng)村發(fā)展的又一項(xiàng)大政方針，其在農(nóng)村金融領(lǐng)域提出要拓寬農(nóng)民資金籌集渠道，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。普惠金融和農(nóng)村電商的發(fā)展能夠有效推進(jìn)“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”的實(shí)行，那么是否存在一種以普惠金融和農(nóng)村電商為主導(dǎo)的“農(nóng)村金融資本+電商”融合發(fā)展模式以加快農(nóng)村脫貧、助力“精準(zhǔn)扶貧”最終實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興？這值得探討和商榷。

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融資本和農(nóng)村電商發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)農(nóng)村金融資本發(fā)展現(xiàn)狀。農(nóng)村金融資本的不斷增長(zhǎng)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力，本文根據(jù)丁志國(guó)等（2016）的研究，選取了農(nóng)村金融資本總額和農(nóng)村商業(yè)銀行等五個(gè)指標(biāo)對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融資本發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，農(nóng)村金融資本總額指標(biāo)為農(nóng)村存款余額與農(nóng)業(yè)貸款余額的總和?？紤]到農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量和資產(chǎn)規(guī)模的代表性，數(shù)據(jù)搜集范圍為2005-2017年。近年來(lái)，隨著改革開放力度的加強(qiáng)，農(nóng)村地區(qū)的人口流動(dòng)頻繁，農(nóng)村勞動(dòng)力大量流向長(zhǎng)三角和珠三角地區(qū)，農(nóng)村勞動(dòng)力通過(guò)務(wù)工所獲得的勞動(dòng)收入基本上也都存入農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)。從表1中的農(nóng)村存款余額數(shù)據(jù)可以看出，2005-2017年其存款余額從2.5萬(wàn)億左右增長(zhǎng)到將近20萬(wàn)億，特別是在2013年以后，每一年的農(nóng)村存款余額凈增長(zhǎng)均超過(guò)2萬(wàn)億元，這與我國(guó)在新時(shí)期實(shí)行全面深化改革和經(jīng)濟(jì)保持中高速持續(xù)健康發(fā)展密不可分。與農(nóng)村存款余額數(shù)據(jù)相對(duì)應(yīng)的是農(nóng)業(yè)貸款余額數(shù)據(jù)，從表1中的農(nóng)業(yè)貸款余額數(shù)據(jù)可以看出，2005年農(nóng)業(yè)貸款余額約為1.1萬(wàn)億元，2017年約為3.9萬(wàn)億元，2005-2017年間其凈增長(zhǎng)幅度只相當(dāng)于農(nóng)村存款余額凈增長(zhǎng)幅度的三分之一。通過(guò)比較相同年份農(nóng)村存款余額和農(nóng)業(yè)貸款余額數(shù)據(jù)，其反映出了農(nóng)村存款余額和農(nóng)業(yè)貸款余額數(shù)據(jù)增長(zhǎng)并不具有同步性，這也體現(xiàn)出了目前農(nóng)村金融發(fā)展中農(nóng)民“存錢易，借錢難”的現(xiàn)狀。由于農(nóng)村存款余額數(shù)據(jù)規(guī)模龐大，使農(nóng)村金融資本總額指標(biāo)與其具有同步性，在表1中給出的十三年數(shù)據(jù)中，農(nóng)村金融資本總額凈增長(zhǎng)額為19.47萬(wàn)億元，平均每年的凈增長(zhǎng)比例為45.45%。我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行基本上是由農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社改制而來(lái)，從農(nóng)村商業(yè)銀行的數(shù)量上來(lái)看，2005年只有6家，2017年為1351家，尤其在2011年之后，農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量實(shí)現(xiàn)了大規(guī)模增長(zhǎng);從農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模來(lái)看，其從2005年的6家近3800多億的資產(chǎn)規(guī)模發(fā)展為2017年1300多家總資產(chǎn)規(guī)模近25萬(wàn)億，其中重慶、北京、上海、成都和廣州五大農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模均已超過(guò)了5000億大關(guān)。

我國(guó)農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀。近年來(lái)，國(guó)家強(qiáng)調(diào)了農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展，旨在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，減少農(nóng)村貧困人口。本文根據(jù)中國(guó)國(guó)際電子商務(wù)研究院發(fā)布的《中國(guó)農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展報(bào)告》，整理出五個(gè)核心指標(biāo)，具體如表2所示。農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)零售額是農(nóng)村電子商務(wù)創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益的直接體現(xiàn)，2013年我國(guó)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)零售額初具規(guī)模，其達(dá)到了1125億元，經(jīng)過(guò)四年的發(fā)展后2017年農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)零售額已突破了1萬(wàn)億元。農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)零售額是構(gòu)成農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)零售額的重要組成部分，也是展現(xiàn)農(nóng)副產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)附加價(jià)值的重要體現(xiàn)。從表2中可以看出，在農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展中雖然農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)零售所占比重很小，但是其發(fā)展?jié)摿薮蟆＾r(nóng)村網(wǎng)店是農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的直接載體，其負(fù)責(zé)農(nóng)村電商的日常交易事宜，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量決定了農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)零售額的大小。同時(shí)，農(nóng)村淘寶村借助第三方電子商務(wù)平臺(tái)集中進(jìn)行從事電子商務(wù)活動(dòng)，淘寶村可以幫助農(nóng)村居民實(shí)現(xiàn)脫貧致富。2013年全國(guó)范圍內(nèi)的淘寶村僅有20個(gè)，且集中在浙江、福建和廣東沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，而2017年我國(guó)淘寶村的數(shù)量增加到2118個(gè)。最后一個(gè)指標(biāo)為農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模，這也是農(nóng)村網(wǎng)店和淘寶村建設(shè)的基本條件，農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模越大，農(nóng)村網(wǎng)店和淘寶村的數(shù)量就越多。2013-2017年以來(lái)我國(guó)農(nóng)村網(wǎng)民始終保持在2億人口左右，且呈現(xiàn)繼續(xù)平穩(wěn)增長(zhǎng)之勢(shì)。

“農(nóng)村金融資本+電商”融合發(fā)展新格局

普惠金融和農(nóng)村電子商務(wù)目前存在農(nóng)村金融資本和農(nóng)村電商之間資金供需失衡的問(wèn)題，具體體現(xiàn)在農(nóng)村商業(yè)銀行為農(nóng)村電商提供的貸款金額有限，資金的有限導(dǎo)致了農(nóng)村電商發(fā)展存在資金缺口。為了解決資金供需不匹配的問(wèn)題，本文提出了“農(nóng)村金融資本+電商”融合發(fā)展的新格局，具體如圖1所示。“農(nóng)村金融資本+電商”融合發(fā)展新格局指的是農(nóng)村金融資本為農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展提供充足的資金流和服務(wù)流，同時(shí)農(nóng)村電子商務(wù)反過(guò)來(lái)為農(nóng)村金融資本提供電商行業(yè)的信息流和數(shù)據(jù)流，其主要包括傳遞電商數(shù)據(jù)信息和創(chuàng)新金融服務(wù)方式，最后二者在相互融合的基礎(chǔ)上搭建農(nóng)村金融電商綜合平臺(tái)。“農(nóng)村金融資本+電商”融合發(fā)展新格局的實(shí)質(zhì)就是實(shí)現(xiàn)整合農(nóng)村金融電商運(yùn)營(yíng)體系、有效配置資源和精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)管控。

在“農(nóng)村金融資本+電商”融合發(fā)展新格局下，一方面，農(nóng)村金融資本為農(nóng)村電子商務(wù)提供了資金流和服務(wù)流。由于農(nóng)村貸款余額和農(nóng)業(yè)存款余額的供需錯(cuò)位使農(nóng)村商業(yè)銀行難以滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的需求，進(jìn)而影響了農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展。但在中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資模式的指導(dǎo)下，其對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈上的核心企業(yè)與中小企業(yè)進(jìn)行“鏈?zhǔn)绞谛拧保瑥亩鵀檗r(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展提供充足的資金，同時(shí)滿足了農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展中的保險(xiǎn)、支付結(jié)算等金融服務(wù)需求。農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展離不開農(nóng)村金融資本的支持。另一方面，農(nóng)村電子商務(wù)中產(chǎn)生的信息流和數(shù)據(jù)流向農(nóng)村金融資本傳播，農(nóng)村電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)中出現(xiàn)的交易、支付和結(jié)算等電子商務(wù)數(shù)據(jù)通過(guò)信息回溯的形式反饋到農(nóng)村商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，從而為其合理配置金融資本提供參考。除了可以傳遞電商數(shù)據(jù)信息，農(nóng)村金融電商綜合服務(wù)平臺(tái)還能夠幫助農(nóng)村商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融服務(wù)方式，使其從農(nóng)村電子商務(wù)的信息流和數(shù)據(jù)流中發(fā)現(xiàn)電商產(chǎn)業(yè)的實(shí)際訴求，從而促進(jìn)農(nóng)村金融資本在農(nóng)村電商供需方面不斷創(chuàng)新。農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展離不開農(nóng)村金融資本的供需配置，農(nóng)村金融資本也需要農(nóng)村電子商務(wù)提供數(shù)據(jù)和信息支持?！稗r(nóng)村金融資本+電商”融合發(fā)展的新格局通過(guò)建立農(nóng)村金融電商綜合服務(wù)平臺(tái)，借助人工智能、物流網(wǎng)和大數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)實(shí)現(xiàn)整合運(yùn)營(yíng)體系，有效配置資源和精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)管控，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)和諧發(fā)展。為此，要將農(nóng)村商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村金融資本活動(dòng)和農(nóng)村電子商務(wù)活動(dòng)形成“連接一體化”模式，使其除了在非核心經(jīng)營(yíng)方面均能夠做到內(nèi)部信息共享。運(yùn)營(yíng)體系的整合也有利于雙方迅速、準(zhǔn)確地解決經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)的問(wèn)題。由于農(nóng)村金融資本配置的主要特點(diǎn)是其放貸期限和數(shù)額設(shè)定非常靈活，其放貸速度所需時(shí)間短且綜合利率適中，這與農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的資金需求契合度很高，故可以通過(guò)提高金融資本資源配置的有效性以滿足農(nóng)村電商發(fā)展需要。農(nóng)村商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展提供資金農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也要承擔(dān)很大風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)檗r(nóng)村電商往往缺少價(jià)值較大的固定資產(chǎn)作為擔(dān)保，故商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村電商放貸的風(fēng)險(xiǎn)的遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般企業(yè)。而在農(nóng)村金融電商綜合服務(wù)平臺(tái)下，商業(yè)銀行能夠準(zhǔn)確識(shí)別各類非結(jié)構(gòu)化的信息數(shù)據(jù)，從而精準(zhǔn)、高效管控可能出現(xiàn)的各類風(fēng)險(xiǎn)，這提高了農(nóng)村商業(yè)銀行放款的安全性。

“農(nóng)村金融資本+電商”融合發(fā)展新格局的實(shí)現(xiàn)路徑

構(gòu)筑地域特色的農(nóng)村電商品牌。以往農(nóng)村電商發(fā)展的特點(diǎn)是規(guī)模小、各自為營(yíng)，農(nóng)村金融資本無(wú)法注入，這導(dǎo)致了農(nóng)村電商在市場(chǎng)中品牌競(jìng)爭(zhēng)力低下，不利于其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。構(gòu)筑地域特色的農(nóng)村電商品牌，需要政府、農(nóng)村商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶多方主體的有效參與。政府需加大引導(dǎo)力度，對(duì)發(fā)展具有比較優(yōu)勢(shì)或地域特色的農(nóng)村電子商務(wù)進(jìn)行扶持，著力提升農(nóng)產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)附加值，完善物流建設(shè)和農(nóng)村電商平臺(tái)信息化建設(shè)，并在基礎(chǔ)設(shè)施條件完善的地區(qū)設(shè)立具有地域特色產(chǎn)業(yè)的電商集聚區(qū)。農(nóng)商行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮其金融支持功能，加強(qiáng)資本供給，支持農(nóng)村電商品牌的發(fā)展壯大。良好的農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)是農(nóng)村農(nóng)戶打造電商品牌的必要條件，對(duì)此農(nóng)戶要結(jié)合地區(qū)實(shí)際生產(chǎn)高質(zhì)量且具有特色的農(nóng)產(chǎn)品，以此形成地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)的品牌效應(yīng)。構(gòu)筑地域特色的農(nóng)村電商品牌是“農(nóng)村金融資本+電商”融合發(fā)展新格局實(shí)現(xiàn)路徑的基本保障。

開拓農(nóng)村金融資本供應(yīng)渠道。由農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社改制而來(lái)的農(nóng)村商業(yè)銀行在為農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展提供金融資本時(shí)，往往會(huì)受到諸多條件的限制導(dǎo)致實(shí)施困難。這需要政府通過(guò)政策使商業(yè)金融機(jī)構(gòu)、合作性和網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)等多個(gè)渠道為農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展提供資本支持。從政府角度來(lái)看，可以制定相應(yīng)的鼓勵(lì)機(jī)制引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)和合作平臺(tái)服務(wù)于農(nóng)村電子商務(wù)，使之通過(guò)多渠道、多方式為農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展注入資金，同時(shí)政府也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)與金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)平臺(tái)的監(jiān)管，避免其出現(xiàn)違法行為。從金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)平臺(tái)的角度來(lái)看，要堅(jiān)持國(guó)家“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略，積極為農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展提供資金與渠道的支持。

打造良好的農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境。良好的農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境是實(shí)現(xiàn)“農(nóng)村金融資本+電商”的融合發(fā)展的必要前提。對(duì)此，應(yīng)將法律法規(guī)、財(cái)政政策、信用環(huán)境和農(nóng)村保險(xiǎn)協(xié)同起來(lái)，積極引導(dǎo)農(nóng)村金融資本更好地流向農(nóng)村電商經(jīng)營(yíng)主體。政府要著力推進(jìn)農(nóng)村金融立法，加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管力度，加大對(duì)違法主體的懲治力度。同時(shí)，要建立健全農(nóng)村金融財(cái)稅政策扶持體系，充分利用財(cái)政的杠桿作用，利用專項(xiàng)扶持、引導(dǎo)社會(huì)資本入流等形式化解農(nóng)村電商的融資難題。為了完善農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)主體的信用環(huán)境，政府要聯(lián)合各界金融機(jī)構(gòu)深入推進(jìn)信用工程的建設(shè)，對(duì)農(nóng)村電商的優(yōu)質(zhì)客戶應(yīng)在貸款審批時(shí)間、貸款利率及貸款額度等方面給予支持。同時(shí)要加強(qiáng)農(nóng)村擔(dān)保體系的建成，以政府注資為主、輔以涉農(nóng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司介入，為農(nóng)村電商信貸支持提供及時(shí)準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。

結(jié)論

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展提供所需金融資本，農(nóng)村電子商務(wù)為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供金融資本的需求信息和數(shù)據(jù)，基于上述條件，“農(nóng)村金融資本+電商”融合發(fā)展的新格局使農(nóng)村商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村電子商務(wù)深度交融，以創(chuàng)建農(nóng)村金融電商綜合服務(wù)平臺(tái)的形式，在綜合服務(wù)平臺(tái)內(nèi)實(shí)現(xiàn)整合運(yùn)營(yíng)體系、有效配置資源和精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)管控。但現(xiàn)階段“農(nóng)村金融資本+電商”的融合發(fā)展仍存在許多細(xì)節(jié)尚未敲定，例如綜合服務(wù)平臺(tái)的責(zé)任主體、運(yùn)營(yíng)成本和收益分配等，這有待學(xué)者進(jìn)一步研究。

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