張 嵐 天安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司

一、前言

互聯(lián)網(wǎng)、新科技向保險(xiǎn)業(yè)的滲透漸趨深入，進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)的科技巨頭BAT、走在科技應(yīng)用前端的行業(yè)巨頭、金融科技公司，積極將大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在保險(xiǎn)應(yīng)用層面的創(chuàng)新成果推向?qū)嵺`領(lǐng)域，這類以互聯(lián)網(wǎng)、新科技為媒介的保險(xiǎn)創(chuàng)新，本文將之統(tǒng)稱為新科技應(yīng)用。保險(xiǎn)業(yè)對(duì)新科技的應(yīng)用為行業(yè)發(fā)展開拓出廣闊的空間，也促使保險(xiǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特征發(fā)生變異，對(duì)行業(yè)的合規(guī)管理產(chǎn)生巨大的沖擊。作為通過風(fēng)險(xiǎn)管理獲利的保險(xiǎn)業(yè)，如何發(fā)揮合規(guī)管理這一基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)控制手段，維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)本質(zhì)，實(shí)現(xiàn)行業(yè)基本經(jīng)營(yíng)價(jià)值，已成為業(yè)內(nèi)合規(guī)管理工作需直面的時(shí)代命題。筆者擬就保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用新科技相關(guān)的問題及應(yīng)對(duì)，陳述淺見，做拋磚引玉式探索。

二、保險(xiǎn)業(yè)合規(guī)管理適應(yīng)行業(yè)新科技運(yùn)用的障礙與問題分析

筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用新科技創(chuàng)新業(yè)務(wù)渠道、業(yè)態(tài)、產(chǎn)品，對(duì)行業(yè)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)管理的挑戰(zhàn)主要來自兩方面，一是恰當(dāng)?shù)暮弦?guī)管控規(guī)則體系；二是適應(yīng)管控要求的合規(guī)管理能力。在這兩方面，保險(xiǎn)行業(yè)合規(guī)管理工作現(xiàn)狀均存在不足。

（一）現(xiàn)有合規(guī)管理規(guī)則體系不足以應(yīng)對(duì)新科技應(yīng)用的風(fēng)控需要

合規(guī)經(jīng)營(yíng)的本質(zhì)是守規(guī)，參照國際標(biāo)準(zhǔn)ISO19600第一版《合規(guī)管理體系-指南》對(duì)“規(guī)”的定義，“規(guī)”應(yīng)包括合規(guī)要求和合規(guī)承諾，前者包括具有強(qiáng)制性的法律法規(guī)、監(jiān)管條例規(guī)定等，后者涵蓋企業(yè)內(nèi)部規(guī)章和行業(yè)通行規(guī)則，而后者多為企業(yè)為落實(shí)合規(guī)管控職責(zé)對(duì)前者進(jìn)行內(nèi)化形成。當(dāng)前，新科技引發(fā)的保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新應(yīng)用迅猛發(fā)展，實(shí)踐領(lǐng)先于法規(guī)制度的制定，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)合規(guī)管理所參照的規(guī)范體系，面對(duì)創(chuàng)新的渠道、業(yè)態(tài)、產(chǎn)品，明顯存在適用性不足、規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)缺位等問題，不利于行業(yè)防范新科技應(yīng)用的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

1.對(duì)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用新科技進(jìn)行合規(guī)經(jīng)營(yíng)管控的相關(guān)立法情況

2009年版《保險(xiǎn)法》發(fā)布時(shí)，新科技在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用尚處萌芽期，風(fēng)險(xiǎn)管控需求的明確性、必要性尚未形成。2011年起，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)入全面發(fā)展期，相關(guān)問題風(fēng)險(xiǎn)開始暴露，為規(guī)范相關(guān)的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)行為，行業(yè)監(jiān)管部門開始進(jìn)行相關(guān)監(jiān)管政策立法。原保監(jiān)會(huì)頒布《保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》（2011年9月生效，2015年廢止），2013年5月最高人民法院頒布《關(guān)于適用〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（二）》，規(guī)定通過網(wǎng)絡(luò)、電話等方式訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人以網(wǎng)頁、音頻、視頻等形式對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款予以提示和明確說明的，人民法院可以認(rèn)定其履行了提示和明確說明義務(wù)。

此后，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)暴露，原保監(jiān)會(huì)先后制定了三項(xiàng)監(jiān)管規(guī)則：一是2013年8月在《保險(xiǎn)公司開業(yè)驗(yàn)收指引》的基礎(chǔ)上，針對(duì)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司開業(yè)驗(yàn)收，制定了有關(guān)補(bǔ)充條件，發(fā)布《關(guān)于專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司開業(yè)驗(yàn)收有關(guān)問題的通知》。二是2015年7月，印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，就參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)主體、經(jīng)營(yíng)條件、經(jīng)營(yíng)區(qū)域、信息披露、監(jiān)督管理等方面，明確了基本的經(jīng)營(yíng)規(guī)范和監(jiān)管要求。三是2016年1月，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的問題，重點(diǎn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)選擇、信息披露、內(nèi)控管理等提出明確要求，頒布《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》。

此外，2015年，人民銀行等十部門發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，其中要求保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)遵循安全性、保密性和穩(wěn)定性原則，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，完善內(nèi)控系統(tǒng)，確保交易安全、信息安全和資金安全。2018年1月，原保監(jiān)會(huì)印發(fā)《打贏保險(xiǎn)業(yè)防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)的總體方案》，提出了防控和處置新型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)任務(wù)，要求關(guān)注利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推廣的、影響客戶信息安全的、互聯(lián)網(wǎng)借貸相關(guān)的各類新型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；關(guān)注財(cái)險(xiǎn)公司、人身險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)隱患；采取有效措施匯總并評(píng)估各類互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，以及非法開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

2.對(duì)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用新科技進(jìn)行合規(guī)經(jīng)營(yíng)管控的相關(guān)行政立法之特點(diǎn)

一是立法層級(jí)不高，管控面窄。保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)布的保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用新科技的行政規(guī)章，均為規(guī)范性文件，沒有專項(xiàng)法規(guī)、規(guī)章。現(xiàn)行有效的行政管控規(guī)則主要是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，而應(yīng)用新科技的保險(xiǎn)創(chuàng)新重點(diǎn)領(lǐng)域，尚存監(jiān)管制度短板待補(bǔ)齊。

二是落地、銜接相關(guān)法律的行政法規(guī)，對(duì)法律原則重申復(fù)述多，細(xì)化為具體操作規(guī)則的少。依據(jù)《立法法》第六十五條第一款，原保監(jiān)會(huì)可以就執(zhí)行《保險(xiǎn)法》規(guī)定需要制定行政法規(guī)。制定細(xì)化法律執(zhí)行規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)的行政規(guī)章，有利于業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)把控合規(guī)邊界，有效遵循法律，維護(hù)行業(yè)形象。例如，《保險(xiǎn)法》及其司法解釋賦予了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)較多的提醒、披露、風(fēng)險(xiǎn)揭示等義務(wù)，但沒有對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展新型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過程中履行義務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)提出明確規(guī)則，現(xiàn)行有效的三類新型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)范性文件，同樣未給出清晰明確的規(guī)則。新型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)特有的網(wǎng)絡(luò)虛擬屬性，使包括保險(xiǎn)人的明確說明、被保險(xiǎn)人身份確認(rèn)、合同簽署過程等均具有非現(xiàn)場(chǎng)性，不但容易造成客戶身份識(shí)別的反洗錢控制缺陷，也使客戶身份真實(shí)性、電子合同有效性確認(rèn)等環(huán)節(jié)容易發(fā)生交易糾紛、欺詐風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)，因?yàn)橐?guī)則的模糊性，使糾紛解決中對(duì)原因追本溯源責(zé)任劃分存在難度。

（二）業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)適應(yīng)新科技應(yīng)用合規(guī)管控的能力不足

新科技應(yīng)用主導(dǎo)的保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新，對(duì)信息系統(tǒng)與數(shù)據(jù)資源依賴度極高。故意或過失導(dǎo)致的信息系統(tǒng)及網(wǎng)絡(luò)故障、系統(tǒng)數(shù)據(jù)丟失、數(shù)據(jù)失真、被非法竊取等問題一旦發(fā)生，將對(duì)建立在網(wǎng)絡(luò)與數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)生致命打擊。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)的開放與互動(dòng)性，更易造成風(fēng)險(xiǎn)傳染引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。此類新科技應(yīng)用產(chǎn)生的高風(fēng)險(xiǎn)新問題，依靠傳統(tǒng)的合規(guī)管控手段，顯然力有不逮，需要有足夠的信息安全保護(hù)技術(shù)手段、來源廣泛的多緯度標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)，形成智能化的風(fēng)險(xiǎn)事前防范、事中管理、事后彌補(bǔ)的合規(guī)管理機(jī)制，方能確保此類風(fēng)險(xiǎn)防控的及時(shí)性、有效性。對(duì)照業(yè)內(nèi)合規(guī)管理信息化水平現(xiàn)狀，可以發(fā)現(xiàn)，我國保險(xiǎn)業(yè)自1979年改革開放復(fù)業(yè)以來，經(jīng)過四十年的高速發(fā)展，市場(chǎng)規(guī)模從零到2018年行業(yè)原保費(fèi)收入38016.62億元，但行業(yè)合規(guī)經(jīng)營(yíng)管理工作的信息化基礎(chǔ)依然薄弱。

1.合規(guī)管理信息化系統(tǒng)基礎(chǔ)薄弱

通過業(yè)內(nèi)合規(guī)管理經(jīng)驗(yàn)交流，筆者發(fā)現(xiàn)，同業(yè)機(jī)構(gòu)建成投產(chǎn)覆蓋業(yè)務(wù)全流程的合規(guī)信息化管理系統(tǒng)的極為少見，其阻力不在于缺乏意愿，障礙來自于機(jī)構(gòu)系統(tǒng)建設(shè)的先天規(guī)劃缺陷。

多數(shù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)籌建初創(chuàng)時(shí)期，缺乏兼具IT背景與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的復(fù)合型人才，系統(tǒng)建設(shè)整體規(guī)劃不足，機(jī)構(gòu)信息系統(tǒng)宏觀架構(gòu)建設(shè)存在缺陷，導(dǎo)致隨業(yè)務(wù)的逐步發(fā)展，系統(tǒng)越建越多，但因沒有設(shè)計(jì)相關(guān)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，系統(tǒng)之間數(shù)據(jù)代碼、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)理邏輯不統(tǒng)一，使系統(tǒng)相互間數(shù)據(jù)流對(duì)接困難，產(chǎn)生系統(tǒng)相互之間的割裂。此外，因各種原因?qū)е碌南到y(tǒng)未完整嵌入、未及時(shí)更新公司合規(guī)管控標(biāo)準(zhǔn)的問題也不少見。這種信息系統(tǒng)基礎(chǔ)狀況，無法達(dá)到合規(guī)信息化系統(tǒng)實(shí)時(shí)、全景、透視化監(jiān)測(cè)的需求，是合規(guī)信息化管理系統(tǒng)建設(shè)的最大障礙。

2.大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)薄弱

合規(guī)經(jīng)營(yíng)智能化管理的本質(zhì)是利用實(shí)時(shí)高效的業(yè)務(wù)交易數(shù)據(jù)分析，識(shí)別業(yè)務(wù)及操作的規(guī)范性。因此，需要有大量經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)積累，有合規(guī)專業(yè)人員將經(jīng)驗(yàn)編制成“規(guī)則”“模型”，并且要有標(biāo)準(zhǔn)化、多維度、真實(shí)準(zhǔn)確的相關(guān)數(shù)據(jù)的持續(xù)供給。在大數(shù)據(jù)智能分析領(lǐng)域，有一句名言“garbage in,garbage out"（垃圾進(jìn)，垃圾出）。海量的數(shù)據(jù)，不經(jīng)清洗篩選，不經(jīng)標(biāo)準(zhǔn)化處理，會(huì)直接影響數(shù)據(jù)引用質(zhì)量，導(dǎo)致分析結(jié)果的偏差。大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，需要有可持續(xù)起作用的數(shù)據(jù)質(zhì)量保障機(jī)制，要有數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系，還要有數(shù)據(jù)質(zhì)量保障體系，失真的、不準(zhǔn)確的、虛假的數(shù)據(jù)，比沒有數(shù)據(jù)還危險(xiǎn)。

隨著我國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量如雨后春筍般迅速增長(zhǎng)，機(jī)構(gòu)建設(shè)與發(fā)展過程中，數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化管控工作并未先期或同步開展。業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)普遍存在數(shù)據(jù)質(zhì)量保障機(jī)制缺失、數(shù)據(jù)留存積累意識(shí)不足問題，尤其是合規(guī)管理最關(guān)注的非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)，因缺少會(huì)計(jì)核算類結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)“橫平豎直，總分一致，內(nèi)外一致”標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則的規(guī)制，質(zhì)量保證更難。

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與管理操作基礎(chǔ)數(shù)據(jù)質(zhì)量堪憂，經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)積累不完整，使合規(guī)管理開展大數(shù)據(jù)智能分析經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)不足，降噪任務(wù)繁重。

3.適格合規(guī)管理人才緊缺

保險(xiǎn)行業(yè)合規(guī)監(jiān)管逐年趨嚴(yán)，合規(guī)管理專業(yè)人才持續(xù)緊缺。行業(yè)內(nèi)具法律合規(guī)管理、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)處理、信息技術(shù)專業(yè)背景的三棲跨界復(fù)合型人才鳳毛麟角。建立在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)基礎(chǔ)上的保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新，需要以IT技術(shù)思維去利用合規(guī)管理經(jīng)驗(yàn)，將維度豐富的龐雜數(shù)據(jù)與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)關(guān)聯(lián)起來，并通過信息技術(shù)開展智能化合規(guī)管理。行業(yè)合規(guī)經(jīng)營(yíng)復(fù)合型人才瓶頸，也是制約行業(yè)應(yīng)對(duì)新技術(shù)運(yùn)用保險(xiǎn)創(chuàng)新合規(guī)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)的巨大障礙。

三、策略建議：構(gòu)建行業(yè)合規(guī)經(jīng)營(yíng)管控的動(dòng)態(tài)適應(yīng)能力

應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)新科技應(yīng)用對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的挑戰(zhàn)，需要形成一種機(jī)制，能迅速、敏捷、柔性適應(yīng)對(duì)應(yīng)用新科技中漸次冒頭的風(fēng)險(xiǎn)隱患予以控制的合規(guī)管理需求。換言之，就是行業(yè)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的管理要形成一種動(dòng)態(tài)適應(yīng)能力，使行業(yè)監(jiān)管、機(jī)構(gòu)內(nèi)部合規(guī)管理工作能夠及時(shí)整合、構(gòu)建和重新配置合規(guī)管理基礎(chǔ)資源，以迅速應(yīng)對(duì)不斷變化的合規(guī)管理需求。筆者認(rèn)為，這種動(dòng)態(tài)適應(yīng)能力的機(jī)制，可以從三個(gè)方面去構(gòu)建。

（一）形成法規(guī)制度體系更新完善的動(dòng)態(tài)機(jī)制

防范新科技應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)，配套法律規(guī)制度的建立與完善是關(guān)鍵。如果對(duì)新技術(shù)應(yīng)用保險(xiǎn)創(chuàng)新，一味強(qiáng)調(diào)舊有法規(guī)制度的遵循，必然桎捁行業(yè)發(fā)展的思想、羈絆保險(xiǎn)業(yè)科技創(chuàng)新的步伐。同時(shí)，不作為或觀望等待規(guī)范管理的契機(jī)，可能致使風(fēng)險(xiǎn)處置錯(cuò)失良機(jī)，引發(fā)不可控甚至是系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)新科技應(yīng)用產(chǎn)生的規(guī)則制度空白，以及新風(fēng)險(xiǎn)暴露無法及時(shí)識(shí)別并有效控制的問題，必須在合規(guī)管理的框架與體制內(nèi)進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟進(jìn)修正，通過法規(guī)的創(chuàng)新應(yīng)用及設(shè)計(jì)，指導(dǎo)實(shí)踐領(lǐng)域及時(shí)反映風(fēng)險(xiǎn)變化，開展合規(guī)管理，使新科技應(yīng)用保險(xiǎn)創(chuàng)新能保持安全性與效益活力提升的平衡，促進(jìn)創(chuàng)新機(jī)制和盈利模式的有序發(fā)展。

1.行政規(guī)章與法規(guī)的制定方面

（1）加大貼近實(shí)踐的新科技應(yīng)用創(chuàng)新管理的行政法規(guī)立法力度

及時(shí)摸清理順各類保險(xiǎn)科技創(chuàng)新的內(nèi)涵與模式，從服務(wù)管理與業(yè)務(wù)模式的優(yōu)化升級(jí)或?qū)嵸|(zhì)改造、業(yè)內(nèi)外機(jī)構(gòu)滿足市場(chǎng)新需求進(jìn)行的產(chǎn)品創(chuàng)新或類保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)、保險(xiǎn)與其他金融行業(yè)業(yè)務(wù)交織融合等三個(gè)方面，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用新科技創(chuàng)新所引發(fā)的變化進(jìn)行全面梳理，對(duì)變化導(dǎo)致的可能的新問題、新風(fēng)險(xiǎn)，從現(xiàn)有法規(guī)體系中尋找控制規(guī)則，探討規(guī)則的適用性與完備性，有針對(duì)性地開展行業(yè)新科技運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管控行政法規(guī)與監(jiān)管政策的完善工作。

一方面，對(duì)局部個(gè)體問題暴露出的法規(guī)空白，或經(jīng)法規(guī)進(jìn)一步解釋可適用的問題，先以層級(jí)較低的規(guī)范性文件形式做試行的規(guī)范要求，條件成熟后，再及時(shí)整合形成針對(duì)某一類、某一領(lǐng)域的管控規(guī)則，以部門規(guī)章的形式固化。例如，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)共享平臺(tái)規(guī)范管理、基因檢測(cè)道德風(fēng)險(xiǎn)防范、非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的“互助計(jì)劃”的管理、新科技應(yīng)用于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理過程中的合規(guī)管理基本要求等，可以先厘清問題，提出初步規(guī)范管理要求，建立基本風(fēng)險(xiǎn)管控標(biāo)準(zhǔn)。

另一方面，大力推進(jìn)行業(yè)大數(shù)據(jù)與人工智能應(yīng)用合規(guī)管控的前瞻性立法研究，加快立法步伐。對(duì)其中“信息科技風(fēng)險(xiǎn)”“用戶信息數(shù)據(jù)共享的侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)”“公民隱私信息保護(hù)”等合規(guī)管控敏感問題，建立適合行業(yè)特點(diǎn)的行政規(guī)章。尤其是對(duì)行業(yè)巨頭、金融科技公司開發(fā)開放使用大數(shù)據(jù)智能平臺(tái)的行業(yè)創(chuàng)新熱點(diǎn)，抓緊完善公平準(zhǔn)入、有序競(jìng)爭(zhēng)、防控濫用壟斷地位相關(guān)的政策規(guī)則，保證行業(yè)的共同利益。

（2）及時(shí)針對(duì)業(yè)內(nèi)企業(yè)落地法律規(guī)定的難點(diǎn)問題，出臺(tái)配套實(shí)施細(xì)則

行業(yè)監(jiān)管部門發(fā)布指導(dǎo)行業(yè)落實(shí)國家新頒布相關(guān)法律的規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)，能切實(shí)促進(jìn)行業(yè)對(duì)最新法律規(guī)范的認(rèn)識(shí)與執(zhí)行力度，使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更好地把控合規(guī)邊界。在信息科技應(yīng)用無處不在的萬物互聯(lián)時(shí)代，進(jìn)一步加強(qiáng)業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)及數(shù)據(jù)、客戶信息安全的保護(hù)力度，是維護(hù)行業(yè)形象、行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的需要，也是維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)新科技創(chuàng)新保持健康活力的需要。

一是有必要針對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)特點(diǎn)，組織開展指導(dǎo)行業(yè)機(jī)構(gòu)規(guī)范執(zhí)行《中國人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法》《信息安全技術(shù)個(gè)人信息安全規(guī)范》（GB/T 35273-2017）的相關(guān)行政立法工作，修訂、細(xì)化、完善《保險(xiǎn)公司信息化工作管理指引》《保險(xiǎn)信息安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系規(guī)范》等，為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)完善信息基礎(chǔ)設(shè)施安全保護(hù)、數(shù)據(jù)安全、信息科技風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估監(jiān)測(cè)、客戶信息安全維護(hù)等工作提供更具體規(guī)則。

二是有必要持續(xù)完善行業(yè)數(shù)據(jù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)體系、行業(yè)數(shù)據(jù)質(zhì)量管控體系，指導(dǎo)業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)開展基礎(chǔ)管理數(shù)據(jù)質(zhì)量治理工作。

2.建立有活力的企業(yè)制度建設(shè)機(jī)制

一是在企業(yè)內(nèi)部打造一支政策研究與制度管理專業(yè)團(tuán)隊(duì)，開展法律法規(guī)追蹤研究，確保準(zhǔn)確理解并推動(dòng)法律與監(jiān)管規(guī)定的制度內(nèi)化。尤其需要通過對(duì)國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)法律與監(jiān)管政策的動(dòng)態(tài)研究，形成新型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管控需求的敏銳判斷力，密切關(guān)注企業(yè)信息系統(tǒng)操作風(fēng)險(xiǎn)管控、信息技術(shù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)管理、系統(tǒng)程序設(shè)計(jì)外包風(fēng)險(xiǎn)管控、信息管理關(guān)鍵業(yè)務(wù)崗位隔離、客戶信息安全保護(hù)、大數(shù)據(jù)管理制度與流程等方面的制度建設(shè)進(jìn)展，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)暴露，推動(dòng)查遺補(bǔ)缺、更新完善工作。

二是建立快速形成對(duì)運(yùn)用新科技進(jìn)行創(chuàng)新研發(fā)及成果落地相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制專項(xiàng)合規(guī)管理方案的固定工作程序。如，通過企業(yè)內(nèi)部合規(guī)審核機(jī)制，在開發(fā)新產(chǎn)品、應(yīng)用新技術(shù)手段、開拓新型業(yè)務(wù)模式的可行性研究和投產(chǎn)初期，充分跟蹤分析開發(fā)及運(yùn)行相關(guān)資料信息，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)可能與風(fēng)險(xiǎn)制約制度短板，及時(shí)制定含專用制度標(biāo)準(zhǔn)的專項(xiàng)合規(guī)管理方案，整合資源，確保方案落實(shí)。

（二）積極借助新科技的力量，提升行業(yè)整體合規(guī)經(jīng)營(yíng)管理的動(dòng)態(tài)適應(yīng)能力

新技術(shù)賦能保險(xiǎn)業(yè)，為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展開拓了廣闊空間，同時(shí)，區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，也為合規(guī)經(jīng)營(yíng)管控能力帶來跨越式提升的可能。

1．行業(yè)管理部門升級(jí)監(jiān)管手段，提高合規(guī)監(jiān)管的科技水平

采用大數(shù)據(jù)智能分析技術(shù)，對(duì)行業(yè)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為合規(guī)行為進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，及時(shí)捕捉行業(yè)違規(guī)新動(dòng)向，提高違規(guī)行為稽查效能，擴(kuò)大合規(guī)稽查覆蓋面，最大限度打消違規(guī)者僥幸幻想，應(yīng)是未來應(yīng)用新科技開展合規(guī)管理重要方式之一。

近年來，保險(xiǎn)行業(yè)管理部門出臺(tái)了大量數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)與信息化管理的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，在行業(yè)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)及標(biāo)準(zhǔn)化方面做了大量基礎(chǔ)工作，監(jiān)管層面打通行業(yè)基礎(chǔ)管理數(shù)據(jù)統(tǒng)籌歸集通道、解決行業(yè)監(jiān)管數(shù)據(jù)孤島問題、開展大數(shù)據(jù)應(yīng)用已有一定基礎(chǔ)。行業(yè)監(jiān)管可以借此采用區(qū)塊鏈分布式數(shù)據(jù)庫技術(shù)建立保險(xiǎn)行業(yè)合規(guī)監(jiān)管數(shù)據(jù)倉庫，提升數(shù)據(jù)的安全性和準(zhǔn)確性，探索構(gòu)建行業(yè)監(jiān)管大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)平臺(tái)，開展合規(guī)稽查智能分析監(jiān)測(cè)工作。

2.業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)積極推進(jìn)信息化管控基礎(chǔ)薄弱難題，提升合規(guī)管理信息化水平

一是推動(dòng)公司內(nèi)信息系統(tǒng)的整合，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)過程全環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)信息及時(shí)有效溝通。探索運(yùn)用區(qū)塊連技術(shù)，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)間數(shù)據(jù)自我邏輯矯正。

二是加大信息數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化工作力度，建立企業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)采集、交換和存儲(chǔ)的標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)用分布式數(shù)據(jù)庫技術(shù)將分散存儲(chǔ)的合規(guī)管理基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)，與銷售管理、財(cái)務(wù)管理、資金應(yīng)用、運(yùn)營(yíng)管理等不同系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫連接組成合規(guī)審核、違規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)信息資源庫。

三是建立完善數(shù)據(jù)安全維護(hù)機(jī)制，確保數(shù)據(jù)資料真實(shí)規(guī)范甄別、數(shù)據(jù)庫日常維護(hù)檢查、數(shù)據(jù)使用授權(quán)等工作規(guī)范有序。

四是進(jìn)行合規(guī)管理經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)整理，通過人機(jī)結(jié)合的智能數(shù)據(jù)分析，借助合規(guī)管理信息系統(tǒng)開展實(shí)時(shí)在線合規(guī)監(jiān)測(cè)、檢查、違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處置。

（三）開展有效的合規(guī)管理復(fù)合型人才隊(duì)伍建設(shè)

宋詞有云：“莫言世事只如棋，千載是非人共知。吾道廢興時(shí)否泰，人才進(jìn)退國安危?！比瞬胖趪遥啥ㄅd衰；之于企業(yè)，是決定其他經(jīng)營(yíng)資源效能發(fā)揮的基礎(chǔ)性資源。構(gòu)建保險(xiǎn)行業(yè)新科技應(yīng)用創(chuàng)新合規(guī)經(jīng)營(yíng)管控的動(dòng)態(tài)適應(yīng)能力，無論是監(jiān)管還是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，復(fù)合型人才隊(duì)伍建設(shè)都是關(guān)鍵。

筆者認(rèn)為，在全行業(yè)適格復(fù)合型人才普遍緊缺的情況下，業(yè)內(nèi)各類主體，積極整合內(nèi)部人力資源，大力開展內(nèi)部育才，應(yīng)是解決自身適應(yīng)新科技運(yùn)用合規(guī)管理人才瓶頸的有效途徑。一是有計(jì)劃地對(duì)現(xiàn)有法律合規(guī)、信息技術(shù)部門中富有學(xué)習(xí)能力的業(yè)務(wù)骨干，通過崗位調(diào)配輪換方式進(jìn)行漸進(jìn)性、連續(xù)性復(fù)合型知識(shí)技能培訓(xùn)。鼓勵(lì)現(xiàn)有合規(guī)人員參加各種層次信息科技專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，拓展現(xiàn)有合規(guī)人員的IT思維能力。二是建立有競(jìng)爭(zhēng)力的人才培育晉升機(jī)制，吸引有潛力的法律、信息專業(yè)高校應(yīng)屆畢業(yè)生，通過以老帶新、輪崗鍛煉，形成有階梯層次的復(fù)合型合規(guī)人才隊(duì)伍。