劉兆陽，顧洲一

（浙江金融職業(yè)學院 金融管理學院，浙江 杭州 310018）

國務院總理李克強在2019年政府工作報告中指出，要“深入開展‘互聯(lián)網+’行動，實行包容審慎監(jiān)管”；要“改革完善金融服務體系，支持金融機構擴展普惠金融業(yè)務，規(guī)范發(fā)展地方性中小金融機構”。從“促進發(fā)展”到“規(guī)范發(fā)展”，顯示的是政府對互聯(lián)網金融業(yè)態(tài)管理的愈發(fā)科學、規(guī)范、合理?；ヂ?lián)網金融業(yè)態(tài)的發(fā)展迎來了機遇期，如何應對互聯(lián)網金融給高職學生帶來的風險？如何培育并增強高職學生金融風險防范意識？這些問題亟需解決。

1 互聯(lián)網金融的發(fā)展現(xiàn)狀及風險梳理

1.1 “互聯(lián)網+”時代金融發(fā)展現(xiàn)狀及特點

互聯(lián)網金融,是指“傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網企業(yè)利用互聯(lián)網技術和信息技術實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式”[1]。作為一種技術創(chuàng)新的當代金融發(fā)展模式，它正成為銀行等金融機構日益加大投入和拓寬自身業(yè)務領域的力量倍增器。以互聯(lián)網金融貸款為例，有數(shù)據(jù)顯示，2018年互聯(lián)網消費金融放貸規(guī)模持續(xù)走高，全年達到約9.78萬億元，同比增長122.9%[2]?；ヂ?lián)網信息時代的發(fā)展，給互聯(lián)網金融的發(fā)展帶來了重大機遇，隨著大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能技術的發(fā)展和應用，互聯(lián)網金融發(fā)展逐漸加快的趨勢將會更加凸顯。

“互聯(lián)網+”時代下，互聯(lián)網金融具有靈活性、創(chuàng)新性、集成化、智能化、高收益性等特點?；ヂ?lián)網金融是對傳統(tǒng)金融運行方式的一種突破和創(chuàng)新，依托互聯(lián)網信息技術，互聯(lián)網金融呈現(xiàn)出一定的智能化特征，并且隨著人工智能的發(fā)展，這種特征和趨勢將會更加明顯。在互聯(lián)網信息時代，信息傳遞突破了時間和地域限制，得到了更加靈活的傳播。由于信息傳遞的便捷性和金融資金流通的快速性，互聯(lián)網金融也具有高收益性的特征。

1.2 互聯(lián)網金融風險的衍生原因及其特征

互聯(lián)網金融模式推動了傳統(tǒng)金融服務業(yè)的改革和發(fā)展，但其自身的不足及由此引發(fā)的風險也需要加以分析和警惕?；ヂ?lián)網金融風險的產生與其自身特征密切相關：其一，互聯(lián)網金融具有靈活性特征，主要表現(xiàn)在其速度快、范圍廣、變通性較強，給政府及相關部門的監(jiān)管帶來挑戰(zhàn)；其二，互聯(lián)網金融具有創(chuàng)新性特征，即互聯(lián)網金融需要依靠具備較高技術含量的平臺，對技術的監(jiān)管提出更高的要求；其三，互聯(lián)網金融具有集成化和智能化的特征，與其他相關的信息源存在密切聯(lián)系，任何鏈條一旦出現(xiàn)問題，往往會迅速形成“牽一發(fā)動全身”的后續(xù)影響局面；其四，互聯(lián)網金融自身的高收益性特征吸引數(shù)量眾多的個人、企業(yè)入行，群體日益龐大，加劇了管理的難度和風險的不確定性。

基于此，互聯(lián)網金融風險主要有以下幾點：其一，隱蔽性強。依托互聯(lián)網作為業(yè)務開展的平臺，業(yè)務的完成時間短，發(fā)現(xiàn)和管理的難度大；其二，誤導性強?；ヂ?lián)網金融的服務對象主要是青年群體，此類群體社會閱歷較淺，金融知識相對欠缺，對誘惑的抵制能力不強，在享受互聯(lián)網金融服務的同時，也易受到其風險的波及；其三，危害性強。相較于傳統(tǒng)金融業(yè)務，網絡虛擬財產交易的便捷性、互聯(lián)網影響范圍的廣泛性、傳播的快速性等特征均加劇了互聯(lián)網金融風險的危害性。

2 高職學生互聯(lián)網金融風險意識的調查與分析

高職學生作為高校學生群體的重要組成部分，是互聯(lián)網金融的重要服務對象，易受到互聯(lián)網金融風險的影響。

2.1 高職學生互聯(lián)網金融風險意識的現(xiàn)狀

通過調查發(fā)現(xiàn)，大部分學生可支配費用來源于父母所給的生活費，占比94.77%；學生日常生活支出占比99.35%；大部分學生認為有必要理財，占比92.9%，同時認為理財有風險，占比96.77%；學生選擇理財產品時，主要考慮的因素是收益(占比 88.39%)、風險(78.71%)、價格(44.52%)、發(fā)展前景(47.1%)；學生認為學校開展風險安全教育次數(shù)較少(占比70.97%)，并認為互聯(lián)網金融風險意識培養(yǎng)與法律意識培養(yǎng)存在緊密關系 (占比96.77%)。①

對上述數(shù)據(jù)進行分析可以看出，高職學生的日常生活費用主要來源于父母等外部力量的援助，同時部分學生會將月結余資金用于理財產品的購買，并有部分學生將剩余資金用于互聯(lián)網金融理財和投資。在財經類的職業(yè)院校中，這類現(xiàn)象尤為明顯，以浙江金融職業(yè)學院為例，很大比例的學生會將自己每月的剩余或者閑置資金用于投資與互聯(lián)網金融相關的業(yè)務，同時還存在學生之間通過網絡平臺進行資金流轉的現(xiàn)象。通過上述調查還可以發(fā)現(xiàn)，學校對相關問題的風險意識教育還不到位，日益嚴峻的金融風險環(huán)境與不充分的風險意識教育形成了鮮明對比，對學生的互聯(lián)網金融風險意識的培養(yǎng)力度還需要進一步加大，需要通過法治教育手段進一步增強學生的互聯(lián)網金融風險識別能力和抵御能力。

2.2 高職學生面臨的互聯(lián)網金融風險梳理

通過對上述現(xiàn)狀的分析和調查歸納，高職學生面臨的潛在和現(xiàn)實的互聯(lián)網金融安全風險主要有以下幾個方面：

首先，高職學生面臨互聯(lián)網金融個人隱私泄露等安全風險?；ヂ?lián)網信息技術促使相關機構對個人信息的收集能力更加強大，信息收集方式更加便捷，個人信息被泄露的幾率增加?；ヂ?lián)網信息時代，信息的集成化程度更高，多種信息匯集在一個存儲機構，一種信息的泄露往往會使得其他信息受到牽連。大學生閱歷較淺，很多時候稍不留意就會將自己的信息泄露，給個人財物安全帶來巨大的風險隱患。部分互聯(lián)網金融機構為了獲取學生信息，采用“釣魚式鏈接”吸引學生的注意力，使得學生在面對此類鏈接時容易出現(xiàn)誤判，導致個人信息泄露。

其次，高職學生面臨個人隱私泄露導致的信息不對稱問題?；ヂ?lián)網時代下，信息獲取方和信息所有方的矛盾異常突出。身份證信息、銀行卡號信息以及個人的其他基本信息都會有專門的平臺搜集和管理，一旦這些平臺的信息泄露給惡意第三方，惡意第三方則會直接掌握信息所有者的眾多信息，直接形成對信息所有者的巨大的信息不對稱優(yōu)勢。個人信息泄露會給互聯(lián)網金融機構帶來充足的信息源，不僅包括個人基本身份信息，甚至還包括“喜愛瀏覽的網頁內容”“喜愛的理財產品”“愛好何種股票”等等，這使得相關機構可以運用大數(shù)據(jù)技術綜合分析學生的相關特點、喜好，并根據(jù)分析結果有針對性地向學生提供“釣魚式”互聯(lián)網金融服務。

最后，高職學生還面臨因個人和專業(yè)特點等因素致使的個人財物受侵害風險。高職學生相對于本科院校學生而言，更注重對基本技能的訓練，而金融專業(yè)的高職學生更加側重對金融類服務產品的關注，并會在很大程度上展現(xiàn)出“理財自信”，更易接觸并陷入非法服務產品的陷阱。

3 高職學生金融風險防范意識的法治培養(yǎng)路徑

對于上述現(xiàn)實性和潛在性風險，高職學生需要加強互聯(lián)網金融風險預防和識別能力的訓練，需要學校、社會、家庭共構協(xié)同監(jiān)控和治理體系，多管齊下，增強學生的抗風險意識和能力。

3.1 對學生風險防范自覺意識進行法治教育

高職學生培養(yǎng)互聯(lián)網金融風險防范能力首先離不開“底線”意識的培養(yǎng)，這種底線意識就是法律意識。培養(yǎng)學生的法律意識是為了讓學生遵法守法，更是讓學生懂法用法，通過培養(yǎng)法律意識增強對不法風險的識別和抵御能力。同時還需要讓學生自發(fā)性地明白，“高風險高收益”是投資的鐵律，因此低風險高收益的背后隱藏的必然是一個巨大的騙局[3]。這既是投資理財?shù)幕疽?guī)律，也是高職學生在面對互聯(lián)網金融服務必須要樹立的意識。有必要通過課上與課下協(xié)同、理論與實踐結合等方式加強對學生法治素養(yǎng)的教育和對學生理財觀念的培養(yǎng)，幫助學生樹立自覺意識，使其在接受互聯(lián)網金融服務時保持理性，時刻注意保護自身的個人信息。

3.2 建構現(xiàn)代化的人工智能監(jiān)控預防機制

高職學生培養(yǎng)互聯(lián)網金融風險防范意識還需要縮小因個人信息泄露而使互聯(lián)網金融機構所擁有的信息不對稱優(yōu)勢。如前文所述，互聯(lián)網金融服務機構一旦掌握學生的個人相關信息并對其進行分析，便可以利用其信息優(yōu)勢影響學生對互聯(lián)網金融服務的判斷和認知，并會在很大程度上干預學生的選擇。這不僅需要學生對其個人相關信息進行保密，也需要相關監(jiān)管機構和部門規(guī)范信息收集機制，加強對信息非法收集的監(jiān)控。具體而言，學校在采集學生個人信息的過程中要注意對信息的保密，建立動態(tài)的信息維護和檢測機制，防止非法網站或其他機構通過不正當手段竊取信息；第三方信息數(shù)據(jù)儲存和管理機構(如學信網、相關招聘單位)也要構建智能管理和維護信息機制，防止信息被不正當利用。同時應當加強對學校以及第三方信息維護機構的管理和監(jiān)督，確保落實管理職責。

3.3 構建家、校、社會三位一體的協(xié)同治理體系

高職學生應對互聯(lián)網金融行業(yè)風險，離不開家、校、社會三方的齊抓共管。其一，家校需要緊密協(xié)作，加強并完善學校與家長的溝通交流機制，如班主任電話家訪，及時掌握學生在家庭中的生活情況并及時向家長反映學生的在校情況；其二，需要營造互聯(lián)網金融行業(yè)綠色健康發(fā)展的社會環(huán)境，相關主管部門應出臺相應措施，嚴格互聯(lián)網金融行業(yè)的從業(yè)門檻，加大對互聯(lián)網金融從業(yè)機構的跟蹤評估和階段性審查，加快實現(xiàn)互聯(lián)網金融行業(yè)的信息共享機制，設立行業(yè)黑名單制度，由此建立一整套互聯(lián)網金融企業(yè)的“入行—從業(yè)—持續(xù)性被監(jiān)管”的監(jiān)督管理機制，實現(xiàn)對相關金融服務機構的全過程跟蹤管理；其三，需要建立學校與相關主管部門的溝通交流機制，并爭取建立有效的信息共享機制，及時了解學生接受互聯(lián)網金融服務的相關信息并及時對學生加以教育和引導。

注釋：

①本次調研面向杭州市下沙高教園區(qū)隨機發(fā)放大學生互聯(lián)網金融風險意識調查紙質問卷180份，有效回收169份，問卷調查時間為2019年5月6日-2019年5月13日。