郝瑞軍

（吉林省社會科學院 吉林 長春 130000）

互聯(lián)網(wǎng)金融本身可以說是屬于一種平臺經(jīng)濟，依托互聯(lián)網(wǎng)的強大優(yōu)勢，表現(xiàn)出強大的活力，隨著國內(nèi)市場環(huán)境的不斷改革，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展具備廣闊的空間。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得傳統(tǒng)經(jīng)濟活動中的核心交易模式發(fā)生了巨大的變化，通過互聯(lián)網(wǎng)就可以完成交易的信息流、物流以及資金的流通，出現(xiàn)了新的商務模式以及相應的服務業(yè)，這一切的發(fā)展都在金融的支持下快速前進，但同時也倒逼著金融行業(yè)根據(jù)自身的情況進行反思，然后開展相應的創(chuàng)新。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融在創(chuàng)新中的主要表現(xiàn)形式以及特點

移動互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，使得許多智能移動設備出現(xiàn)在人們的生活中，尤其是手機，在當今社會上幾乎是人手一部。通過研究互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟行業(yè)的相關狀況，我們可以發(fā)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟中發(fā)展最快的是手機網(wǎng)上支付，尤其是最近幾年的時間，網(wǎng)絡交易的規(guī)模快速地增加，隨著電子商務的出現(xiàn)，整個移動支付市場展現(xiàn)出強大的活力。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)力，國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也在不斷地增加，同時對于其中很大一部分企業(yè)，中國人民銀行已經(jīng)為他們頒發(fā)了“第三方”支付業(yè)務的許可證“牌照”。

金融行業(yè)在以往的創(chuàng)新中主要是以金融機構(gòu)為主題，隨著市場的變化，金融行業(yè)雖然會進行相應的產(chǎn)品創(chuàng)新，但在信貸融資方面往往會出現(xiàn)很多的要求以及出現(xiàn)一些問題。比如對貸款人有嚴格的資格審查，借款人進行融資會面臨較高的成本。由于金融機構(gòu)和借款人之間的信息不對稱，導致在辦理業(yè)務的過程中會出現(xiàn)不好的問題，即使借款人自身有著良好的信用，但因為自身沒有足夠的資產(chǎn)，或著沒有足夠的抵押品進行抵押，銀行無法去甄別借款人是否具有良好的信用品質(zhì)，從而相關金融機構(gòu)就不會把錢借給這一類人。這種情況的出現(xiàn)，我們可以看出市場上許多企業(yè)家的融資需求得不到相應的滿足，資金在市場運轉(zhuǎn)的效率降低。

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，網(wǎng)絡平臺成為了金融行業(yè)發(fā)展的重要平臺，其改變了金融機構(gòu)原來的網(wǎng)點優(yōu)勢模式，使得金融行業(yè)的業(yè)務范圍更加具有廣泛性、方便性，客戶只需要通過相關的平臺就可以快捷辦理相關的融資業(yè)務。互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)交易實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新，這就使得網(wǎng)上支付和融資交易等關系更加的緊密，金融企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)中能夠得到客戶準確的需求信息，金融企業(yè)再根據(jù)這些信息進行分析，最后做出相應的策略轉(zhuǎn)變。

在銀行傳統(tǒng)的融資方式中，可以發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)中存在著明顯的貸款難問題，金融機構(gòu)對中小企業(yè)的融資不會給予太高的額度，但單位資本的監(jiān)督審查成本過高，從而制約了我國中小企業(yè)的成長和發(fā)展。與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的信用體系相比，互聯(lián)網(wǎng)平臺能夠創(chuàng)建一個信用體系和數(shù)據(jù)庫，其只需要通過使用客戶的交易記錄等信息，然后建立企業(yè)在網(wǎng)絡中的信用，金融行業(yè)在對客戶進行融資貸款的時候，就可以根據(jù)這個客戶的網(wǎng)上信用品質(zhì)決定是否放款，不但完善了信用機制，也實現(xiàn)了信用經(jīng)濟。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新過程中存在的相關問題分析

互聯(lián)網(wǎng)金融通過相應的創(chuàng)新，在金融市場上就能夠吸引到很多收益高的產(chǎn)品。這對于那些風險低、收益不高的企業(yè)來說，其無法帶來更高的收益從而吸引不到資金，從而造成市場上資源的分配不合理，一些互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺為了吸收客戶存款然后進行放款，甚至變相的使用一些手段，出現(xiàn)違法亂紀的情況。為了較高的收益率完全不在乎客戶的資質(zhì)，就會容易產(chǎn)生一些大的社會問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融沒有建立有效的監(jiān)督機制，在市場上就容易發(fā)生風險。

三、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟下金融創(chuàng)新的研究建議

（一）不斷激勵并支持互聯(lián)網(wǎng)金融進行創(chuàng)新發(fā)展

在最近的一些年，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展迅速，融資規(guī)模也在不斷地擴大。但從目前的實際情況來看，當前階段在市場中存在的融資問題依然沒有完全解決，相反銀行在不斷的加大壟斷地位，融資規(guī)模也在不斷地擴大，解決當前階段市場資金壟斷的問題，需要將金融行業(yè)中的資源進行合理的配置。

（二）不斷加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管強度

在我國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的過程中中，許多金融機構(gòu)為了獲得豐厚的利潤，參與了許多表外的業(yè)務，從而更容易導致風險的發(fā)生。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上能夠有效提升市場的效率，但也潛在地把市場中的風險進行累積，這個時候政府就應該加大立法，不斷地完善征信體系，監(jiān)管機構(gòu)在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的金融創(chuàng)新時要不斷地加強監(jiān)管力度，有效地防范金融市場風險，進而產(chǎn)生良性循環(huán)，更好地滿足我國中小企業(yè)的融資需求，以促進中小企業(yè)更好的發(fā)展。

（三）充分利用網(wǎng)絡平臺，將支付、融資和交易相結(jié)合

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的不斷發(fā)展，信貸市場的發(fā)展空間也越來越廣，尤其是網(wǎng)絡平臺的出現(xiàn)，網(wǎng)絡借貸模式成為了我國最主要的融資形式。同時互聯(lián)網(wǎng)相應產(chǎn)品能夠在互聯(lián)網(wǎng)上進行交易，網(wǎng)上支付和融資之間的關系也變得緊密，雙方都可以在互聯(lián)網(wǎng)平臺上獲得相關的信息，企業(yè)可以了解到到客戶所需要的資金信息，就可以做出相應的對策，從而提高市場效率。

（四）鼓勵和支持互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的金融創(chuàng)新，打破銀行的壟斷地位，讓資金的流通不再受到相關的阻礙

隨著我國的融資規(guī)模迅速擴大，市場上還會經(jīng)常出現(xiàn)融資難的問題，銀行的壟斷地位沒有收到相應的影響。想要打破市場資金的壟斷，就要適時鼓勵發(fā)展銀行之外的其他融資模式，讓資金能夠靈活地運作起來，才能夠有效調(diào)節(jié)金融資源在全社會范圍內(nèi)的配置。

（五）探索個性化理財途徑，滿足客戶需求

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，促使各種理財平臺出現(xiàn)在市場上，客戶可以利用理財平臺來管理自己的資金，制定個性化的理財計劃。政府可以通過建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會，制定相關的規(guī)則來約束自己，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風險逐漸降低。利用好互聯(lián)網(wǎng)技術，建立相關的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新機制，不斷發(fā)展一批信譽良好的企業(yè)，多支持互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)上市，為好的企業(yè)提供便捷的融資渠道。鼓勵傳統(tǒng)金融機構(gòu)與第三方機構(gòu)形成良好的合作關系，增加用戶的支付渠道，積極開展新的業(yè)務。