楊 柳 同濟大學經(jīng)濟與管理學院

改革開放四十年來，中國保險業(yè)在各項積極政策的引導下，全面深化改革開放，實現(xiàn)了飛躍式發(fā)展，并取得諸多成就。保險業(yè)作為中國改革開放進程中對外開放力度最大、成長速度最快、取得成果最為顯著的行業(yè)之一，回顧其發(fā)展歷程并總結四十年的經(jīng)驗與成果，對保險業(yè)未來發(fā)展和其他行業(yè)推進改革開放有著極為重要的借鑒意義。本文將從企業(yè)制度改革、市場化改革和監(jiān)管體制改革三個方面回顧中國保險業(yè)改革歷程，分別就企業(yè)股份制改革與相互保險和保險專業(yè)化改革的推進、銷售渠道和費率市場化改革、行業(yè)監(jiān)管組織架構和監(jiān)管理念的轉變等角度展開詳細論述；并基于時間脈絡和里程碑事件闡述中國保險業(yè)對外開放進程中的關鍵轉折和重要成果。在總結過去四十年保險業(yè)發(fā)展歷史經(jīng)驗的基礎上，結合當下國際背景與中國面臨的實際問題，展望中國保險業(yè)未來發(fā)展模式，并從保險業(yè)繼續(xù)推進改革開放政策的落實和主動加強對保險科技的應用兩個方面提出相關建議。

一、引言

改革開放四十年來，中國經(jīng)濟社會發(fā)展取得舉世矚目的光輝成就，各行業(yè)在政策的積極引導下全面深化改革開放，完善現(xiàn)代企業(yè)制度，實現(xiàn)前所未有的歷史性變革。2017年，中國經(jīng)濟總量占全球15%，首次登上80萬億元的歷史新臺階，使中國穩(wěn)居世界第二大經(jīng)濟體。保險業(yè)作為中國最重要的金融支柱之一，改革開放為其發(fā)展亦注入了無限生機與活力。中國保險業(yè)在一項項政策和制度的推動下完成了一系列全方位、深層次的優(yōu)化改革，保險的經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理功能對整個社會經(jīng)濟發(fā)展及其各個環(huán)節(jié)起到了有效的調(diào)節(jié)和控制作用，促進了社會關系和諧、經(jīng)濟良性運行以及企業(yè)風險的有效管理。各項數(shù)據(jù)顯示，四十年來中國保險業(yè)市場規(guī)模迅速擴大，保險企業(yè)經(jīng)營管理水平和國際競爭力顯著提升，行業(yè)監(jiān)管制度日趨規(guī)范，保險業(yè)整體發(fā)展態(tài)勢良好，為中國宏觀經(jīng)濟穩(wěn)定以及各部門的快速發(fā)展提供了堅實有力的保障。

在中央和地方政府及相關機構的共同努力下，中國保險業(yè)實現(xiàn)飛速發(fā)展并已取得諸多成果。2017年，中國保險業(yè)實現(xiàn)原保險保費收入近3.7萬億元，躍居為世界第二大保險市場，相比改革開放之初僅有的4.6億元保費收入，市場規(guī)模增長近8000倍；同年，保險業(yè)總資產(chǎn)達到16.75萬億元，是1999年末資產(chǎn)總額的60余倍；保險深度達到4.42%，相比1980年增長近44倍；保險密度已突破2631元，四十年間成長超過5600倍（未扣除價格因素）。各項數(shù)據(jù)表明，中國保險業(yè)正處于實現(xiàn)快速起飛的階段，市場規(guī)模不斷擴大，企業(yè)發(fā)展趨勢良好，四十年改革開放政策為其發(fā)展注入了積極動力。中國保險業(yè)1980年至2017年發(fā)展數(shù)據(jù)見右圖，1999年至2018年8月保險業(yè)資產(chǎn)總額見右表。

二、中國保險業(yè)的改革歷程

1978年12月，黨的十一屆三中全會宣布實行改革開放的重大決策；1979年11月，全國保險工作會議正式宣布恢復國內(nèi)保險業(yè)務，中斷了近二十年的保險業(yè)自此逐漸恢復生機。保險行業(yè)在逐步探索新的發(fā)展模式的過程中，經(jīng)歷了一系列的曲折與跨越。而在四十年的改革歷程中，企業(yè)制度改革、市場化改革和監(jiān)管體制改革從規(guī)范保險企業(yè)和中介機構、健全現(xiàn)代保險市場制度體系、完善監(jiān)管模式和理念等方面，對中國保險業(yè)實現(xiàn)快速發(fā)展以及有效發(fā)揮保險保障功能起到極大的促進作用。在保險業(yè)逐步呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展的良好局面的同時，也要看到，國際競爭愈發(fā)激烈，金融風險時刻存在，持續(xù)推進和深化行業(yè)改革、健全防范化解風險的長效機制是過去和未來永久的使命。

（一）企業(yè)制度改革

?圖 1980—2017年中國保險業(yè)原保險保費收入統(tǒng)計數(shù)據(jù)

?表 1999年至2018年8月保險業(yè)資產(chǎn)總額（單位：萬元）

一國保險企業(yè)運營狀況的好壞，直接影響到被保險人的正當利益，也關系到國民人身、財產(chǎn)安全的重要保障能否落實。中國保險業(yè)企業(yè)制度改革在上世紀八九十年代，主要以股份制改革為主線，從不同企業(yè)建立時間和改革階段來看，可分為國有企業(yè)向股份制企業(yè)改革與股份制保險企業(yè)籌建及規(guī)范兩個階段。在此基礎上，國內(nèi)保險企業(yè)逐漸發(fā)展成熟并紛紛在境內(nèi)外上市，企業(yè)競爭力顯著上升并初步實現(xiàn)與國際接軌。然而，隨著股份制企業(yè)的發(fā)展，商業(yè)保險逐漸呈現(xiàn)“一家獨大”態(tài)勢，保險市場供需不平衡、社會保障不足以及社會矛盾突出等問題日漸凸顯，因此，在國家相關政策的引導下，相互保險和保險專業(yè)化改革自2015年開始逐步推進，成為當下保險企業(yè)改革的新方向。本節(jié)將從保險企業(yè)股份制改革、相互保險的推進和保險企業(yè)專業(yè)化三個方面闡述改革開放至今保險企業(yè)改革的主要方向和意義。

1985年，中國人民銀行頒布的《保險公司管理規(guī)定暫行辦法》對保險企業(yè)制度改革提出重要意見，中國人民保險公司自此回歸到國營企業(yè)地位，恢復保險經(jīng)營活動。國有保險企業(yè)最初誕生于計劃經(jīng)濟時代，在理論和實踐的檢驗下，近乎完全壟斷的企業(yè)制度暴露出諸多弊端，非市場化、產(chǎn)權不明晰、管理結構混亂等問題嚴重阻礙了行業(yè)的健康發(fā)展。隨著社會主義市場經(jīng)濟體制的建立，保險業(yè)迫切需要市場化、規(guī)范化的變革，因此，開展股份制改革成為促進保險企業(yè)發(fā)展的最佳選擇。

在社會主義市場經(jīng)濟體制改革的背景下，2003年7月，經(jīng)國務院同意、原中國保監(jiān)會批準，中國人保、中國人壽、中國再保三大國有保險公司落實重組改制及更名工作，相繼完成股份制改革。隨后，多家保險公司陸續(xù)完成股份制改造，公司管理模式和股權結構得到極大改善。而在1988年及以后所成立的保險企業(yè)，多數(shù)在籌建時期即確定為股份制企業(yè)。如，中國第一家股份制保險企業(yè)中國平安保險股份有限公司于1988年在深圳蛇口正式成立，以及于1991年5月13日經(jīng)中國人民銀行批準成功設立為全國性股份制商業(yè)保險公司的中國太平洋保險股份有限公司。中國保險企業(yè)制度改革在早期完成國有企業(yè)向股份制企業(yè)改革后，逐步推進本土股份制保險公司的籌建進程，此舉成功將中國保險企業(yè)引向國際化軌道，形成新的監(jiān)管和激勵運作機制，促進企業(yè)經(jīng)營管理高效化變革。

此后，隨著保險業(yè)的快速發(fā)展，國內(nèi)保險企業(yè)陸續(xù)在境內(nèi)外上市。截至2017年，已有中國人保、中國人壽、中國平安、中國太保、中保國際、民安控股、新華保險、太平洋保險、中國太平等近10家保險公司掛牌上市。股份制改造極大地促進了資本市場結構優(yōu)化，有助于企業(yè)實現(xiàn)經(jīng)營科學化、管理高效化和資金快速流通等目標。自保險公司執(zhí)行股份制改革以來，企業(yè)經(jīng)營效率快速提升，整體實力大幅增強。隨著保費收入的逐年增長，保險行業(yè)的投資收益也穩(wěn)步增長。2017年保險全行業(yè)共實現(xiàn)凈利潤2567億元，同比增長近30%；中國平安、中國太保、中國人壽和新華保險自2012年起總投資收益率保持在3%至8%，四大保險企業(yè)的壽險營銷員隊伍也以超過10%的年增速擴大至幾十萬至上百萬人。企業(yè)股份制改革有利于實現(xiàn)產(chǎn)權主體經(jīng)濟關系的獨立化與直接化，有效促進了公司治理結構的完善和資源配置效率的提高，顯著提升了企業(yè)的盈利能力和風險防范水平。

中國保險業(yè)企業(yè)制度改革進程中，股份制改革是其中濃墨重彩的一筆，而近年來相互保險和保險公司專業(yè)化的推進逐漸成為新時代企業(yè)變革的方向。自2015年中央經(jīng)濟工作會議重點部署推進結構性改革這一戰(zhàn)略思想后，供給側改革逐步落實到各個行業(yè)。2015年1月，原中國保監(jiān)會出臺《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，并于次年6月批準信美眾惠財產(chǎn)相互保險社、匯友建工財產(chǎn)相互保險社和信美人壽相互保險社籌建，這標志著相互保險的推進已成為保險業(yè)供給側結構性改革的重要舉措。相互保險可以有效完善商業(yè)保險公司供給主體結構及其經(jīng)營模式長期以來造成市場供需嚴重不平衡的現(xiàn)狀，并能夠彌補社會保障不足、社會整體生產(chǎn)力水平不高等問題，是一種更具經(jīng)營靈活性和長期戰(zhàn)略性的保險形式。相互保險現(xiàn)已成為國際主流保險組織形式之一，但至今在中國尚未得到廣泛普及，市場潛力巨大。

此外，保險公司在競爭中需要不斷地擴大業(yè)務規(guī)模，發(fā)展特定客戶群體，保險市場的細分則是保險市場發(fā)展的必然選擇，不僅符合科學發(fā)展觀的需要，還能夠實現(xiàn)減少內(nèi)耗、科學管理，從而促進保險業(yè)整體長期良性發(fā)展的目標。改革開放以來，保險業(yè)務恢復后的前20余年，中國保險業(yè)基本處于追求保費收入階段，保險企業(yè)積極擴張保險業(yè)務范圍以爭奪市場份額。然而，隨著行業(yè)壟斷態(tài)勢明顯、小企業(yè)生存空間狹小、保險產(chǎn)品同質化現(xiàn)象嚴重、業(yè)務覆蓋人群過于重疊等不利于行業(yè)健康發(fā)展的問題相繼出現(xiàn)，股份制企業(yè)過度關注市場份額擴張和短期股東收益的銷售理念及模式的弊端逐步顯露。2003年4月，原保監(jiān)會出臺保險企業(yè)償付能力監(jiān)管的管理規(guī)定，同年停辦健康長期分紅類產(chǎn)品，引導保險企業(yè)加強對企業(yè)經(jīng)營能力的重視，促進企業(yè)進行市場細分、提高運營效率。近年來，相關政策加大對建立養(yǎng)老保險公司、責任保險公司、農(nóng)業(yè)保險公司、汽車保險公司等專業(yè)保險公司的激勵力度。該類公司以服務于不同特征的核心客戶群為基礎，開發(fā)相應產(chǎn)品、制定具有針對性的營銷策略，從而實現(xiàn)資源配置優(yōu)化，在當下國內(nèi)外市場競爭愈發(fā)激烈的背景下更具優(yōu)勢。此外，結合當下時代背景來看，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和人工智能等前沿技術在保險行業(yè)的廣泛應用，市場精準細分逐漸成為可能，企業(yè)為提高經(jīng)營能力開始普遍加大科研投入力度，通過準確定位目標客戶群體，從而提高企業(yè)業(yè)務效率和客戶忠誠度。這亦是改革開放至今保險業(yè)技術變革的一大表現(xiàn)。保險企業(yè)專業(yè)化改革也成為改革開放以來保險企業(yè)新的改革方向。

（二）市場化改革

隨著社會主義市場經(jīng)濟體制改革的實施，保險市場近四十年來推進了多項市場取向改革，顯著提高了保險企業(yè)和市場的運行效率。其中，保險市場銷售渠道變革和費率市場化是兩大主要改革內(nèi)容，對保險市場的快速發(fā)展和國際競爭力的提高有極大意義。

中國保險業(yè)銷售模式經(jīng)歷了由產(chǎn)銷一體化轉向產(chǎn)銷分離的過程，當保險公司專注于設計產(chǎn)品、更新理念、優(yōu)化服務等領域時，銷售渠道逐漸由保險中介占據(jù)。2000年以前，保險公司的營銷團隊作為主要銷售渠道為保險公司尋找目標客戶并開展業(yè)務，隨后中介方逐漸脫離保險公司，單獨成立專業(yè)中介機構，其通過連接各保險機構或保險機構與投保人來提供保險銷售服務，逐步成為我國保險市場中不可或缺的環(huán)節(jié)。

從不規(guī)范走向規(guī)范，中國保險中介市場經(jīng)歷了一系列艱辛曲折但意義深遠的變革。早在改革開放前期，中國保險市場營銷團隊的組成人員普遍學歷和綜合素質偏低，團隊銷售理念局限于追求業(yè)績，營銷方式極大地影響到客戶群體的正常生活。極度不規(guī)范的中介市場在一定程度上成為保險業(yè)經(jīng)營理念和管理水平向前發(fā)展的重要阻礙，也使得群眾對保險業(yè)形象形成不佳印象。近十年來政府和有關機構逐步加大對保險中介市場的規(guī)范力度，現(xiàn)已基本實現(xiàn)對中介市場的規(guī)范化改革，專業(yè)保險中介機構亦進入快速發(fā)展階段。2010年，原保監(jiān)會發(fā)布《關于改革完善保險營銷員管理體制的意見》，在要求保險業(yè)規(guī)范營銷團隊的同時，鼓勵保險公司投資設立代理機構或銷售公司，并開始試點推行產(chǎn)銷分離制度。隨后，原保監(jiān)會陸續(xù)出臺若干文件深化保險中介市場改革，推進銷售渠道市場化規(guī)范化?！蛾P于印發(fā)〈保險專業(yè)中介機構分類監(jiān)管暫行辦法〉的通知》（2008）、《保險專業(yè)代理機構監(jiān)管規(guī)定》（2009）、《保險經(jīng)紀機構監(jiān)管規(guī)定》（2009）、《關于規(guī)范保險公司相互代理業(yè)務有關事項的通知》（2010）、《關于堅定不移推進保險營銷體制改革的思路和措施（征求意見稿）》（2012）、《關于深化保險中介市場改革的意見》（2015）、《保險公估人監(jiān)管規(guī)定》（2018）等重要文件標記了中國保險中介市場改革歷程上的主要方向和領域。經(jīng)過近十年的規(guī)范與引導，保險中介市場已逐漸步入正軌，發(fā)揮其在銷售領域的重要作用?！侗ｋU中介發(fā)展報告（2017）》顯示，自2011年起，中國保險市場通過中介渠道取得的保費收占總保費的80%以上，中介市場的有效規(guī)范與快速發(fā)展對保險業(yè)和經(jīng)濟社會發(fā)揮了積極作用。與此同時，也要看到中國保險市場專業(yè)中介渠道的發(fā)展仍處于起步階段，如何實現(xiàn)高效率專業(yè)化運營仍需進一步探索。截至2017年底，掛牌新三板的保險業(yè)相關企業(yè)共有33家，其中30家為專業(yè)保險中介機構，而專業(yè)中介渠道對保費總貢獻率卻始終難以突破10%，因此對專業(yè)保險中介機構的改革和完善還有待相關政策的持續(xù)推進。

除了中介市場對保險業(yè)傳統(tǒng)銷售渠道結構的影響，互聯(lián)網(wǎng)對銷售渠道理念和方式的沖擊也逐漸成為各企業(yè)關注的重點。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展改變了公眾的生活方式和消費模式，客戶可通過手機或電腦迅速實現(xiàn)線上交易，互聯(lián)網(wǎng)渠道已然成為消費者選擇和購買產(chǎn)品的重要途徑。因此，積極推進線上業(yè)務迅速成為企業(yè)維持良好經(jīng)營狀況的必要選擇。將銷售行為轉向互聯(lián)網(wǎng)平臺不僅可以提高企業(yè)經(jīng)營效率和收入，更有助于企業(yè)實現(xiàn)對市場的精準細分以及維持與客戶的長期關系。例如，泰康人壽保險股份有限公司是互聯(lián)網(wǎng)時代下高效融合線上線下業(yè)務的代表型企業(yè)，其以前瞻性的眼光布局“互聯(lián)網(wǎng)+健康”新保險銷售模式，成為中國保險業(yè)互聯(lián)網(wǎng)科技應用的領跑者?；ヂ?lián)網(wǎng)將保險業(yè)銷售渠道向著更為快捷和高效的方向推進，加強對互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等科技在銷售渠道的應用與創(chuàng)新已然成為保險企業(yè)新的競爭方向。

此外，費率市場化亦是保險業(yè)市場化改革中始終備受關注的領域。2005年11月，原保監(jiān)會公布了《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法》，增加了財產(chǎn)險公司開發(fā)保險產(chǎn)品和費率的自主權。2013年8月，原保監(jiān)會啟動傳統(tǒng)險產(chǎn)品費率市場化改革，并于2014年全國保險監(jiān)管工作會議中強調(diào)，將費率市場化改革列為全年保險監(jiān)管工作的重點，力爭當年實現(xiàn)人身險費率形成機制的全面市場化。隨著費率市場化進程的加快，保險業(yè)需進行嚴格行政審批的事項逐步減少、要求逐步降低，保險業(yè)務交易效率大幅提高，價格在市場調(diào)節(jié)中的作用愈發(fā)顯著。在中國市場經(jīng)濟快速發(fā)展的背景下，及時跟進保險產(chǎn)品的費率市場化進程尤為重要，不僅有利于維護保險市場公平競爭的環(huán)境，也可加快國內(nèi)保險市場與國際保險市場接軌，激發(fā)國內(nèi)保險企業(yè)提升企業(yè)經(jīng)營管理水平的動力。

隨著利率的放開，中國保險市場競爭加劇，保險公司打破企業(yè)規(guī)模大小對產(chǎn)品推廣的束縛，加大了對市場份額的爭奪力度。同時，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等科技在保險領域的廣泛應用也正再次推動保險市場銷售渠道進行優(yōu)化。伴隨市場需求的提升和保費規(guī)模的擴大，中介市場得到快速發(fā)展，中小保險企業(yè)的經(jīng)營和競爭能力大幅上升。在此背景下，市場資源可實現(xiàn)更優(yōu)配置，保險企業(yè)也將進入處境更加復雜、市場競爭更為激烈的新時期。

（三）監(jiān)管制度改革

改革開放以來，隨著金融市場的快速發(fā)展，各金融機構相繼推進監(jiān)管體制改革。整體來看，保險業(yè)監(jiān)管制度改革可分為監(jiān)管機構組織架構改革和監(jiān)管理念的完善。

保險業(yè)監(jiān)管機構組織架構的改革歷程在一定程度上體現(xiàn)了保險業(yè)探索符合中國特色監(jiān)管模式的決心。1978年，人民銀行從財政部獨立出來。1986年，《中華人民共和國銀行管理暫行條例》經(jīng)國務院批準，從法律上賦予人民銀行對包括銀行、證券、保險、信托在內(nèi)的整個中國金融業(yè)執(zhí)行金融監(jiān)管的職責。20世紀90年代以來，證監(jiān)會、保監(jiān)會、銀監(jiān)會相繼成立，中國金融監(jiān)管從混業(yè)監(jiān)管邁向分業(yè)監(jiān)管，保險業(yè)在保監(jiān)會的監(jiān)管下展開各項工作。2013年8月，國務院發(fā)文通過了由人民銀行牽頭的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部際聯(lián)席會議制度，并于2017年全國金融工作會議上明確，成立國務院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會。至此，“一委一行三會”的金融政策與監(jiān)管框架確立。2018年2月，十九屆三中全會拉開了新一輪國家金融監(jiān)管機構改革的序幕。同年3月13日，《國務院機構改革方案》明確，合并原銀監(jiān)會和證監(jiān)會，組建中國銀行保險監(jiān)督管理委員會，“一委一行兩會”的金融監(jiān)管框架重新確立，中國特色金融監(jiān)管體制改革邁出了全面探索的新步伐。銀、保監(jiān)會的合并，對金融領域實現(xiàn)統(tǒng)一監(jiān)管標準、減少溝通成本、提高監(jiān)管效率、防范和化解金融風險等目標具有積極作用，以目標監(jiān)管為導向的體制改革對各機構混業(yè)經(jīng)營形成的影子銀行等所存在的風險具有強有力的監(jiān)管和防范作用，有利于維護金融穩(wěn)定總目標的實現(xiàn)。保險業(yè)也將向著全面規(guī)范和健康發(fā)展的新軌道邁進。

從保險業(yè)監(jiān)管理念的變化歷程來看，主要有以下幾個重要轉折：

2008年9月，由原保監(jiān)會、中華人民共和國財政部、中國人民銀行共同制定的《保險保障基金管理辦法》正式出臺，標志著中國保險監(jiān)管由側重保護投保人利益轉向保護保險市場。

在此基礎上，償付能力監(jiān)管制度逐漸取代市場管控模式，是中國保險監(jiān)管理念與國際接軌的重要里程碑。作為現(xiàn)代保險業(yè)監(jiān)管的核心，償付能力監(jiān)管制度盡管在中國發(fā)展時間尚短，但已成為當下各機構積極完善并落實的重要方針。2003年，原保監(jiān)會頒布并實施的《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標管理規(guī)定》明確，中國保險業(yè)開始進行償付能力監(jiān)管制度體系改革。2007年底，中國已基本建立起第一代償付能力監(jiān)管框架體系；2012年發(fā)布的《中國第二代償付能力監(jiān)管制度體系建設規(guī)劃》計劃以風險為導向進行第二代體系建設，并于2015年正式發(fā)布，直至2016年完成過渡開始全面實施。

此外，在保險產(chǎn)品監(jiān)管領域，金融監(jiān)管部門對擾亂市場、偏離保險產(chǎn)品理念的高風險產(chǎn)品逐步加大管制力度，規(guī)范保險企業(yè)經(jīng)營理念和產(chǎn)品設計要求。2016年起，中國保險監(jiān)管部門著重強調(diào)堅持“保險姓保、監(jiān)管姓監(jiān)”不可動搖的總方針，對保險產(chǎn)品從開發(fā)到退出的全流程加以監(jiān)管，整治偏離保險正確理念的相關產(chǎn)品。這一舉措主要與當時保險公司盲目追求產(chǎn)品高收益態(tài)勢有關。以財產(chǎn)險為例，中國財產(chǎn)保險保費收入占總保費收入比值自1995年起逐步回落，盡管在2008年至2014年階段隨著對外開放程度加大以及國民收入水平穩(wěn)步提升，其占比有所上升，但始終未達四成。保險公司為打開財產(chǎn)保險的廣闊市場極大程度地加大了資金投入，近年來已研發(fā)大批財險產(chǎn)品推向市場。其中，具備短期、高收益和理財特性的產(chǎn)品成為消費者新的投資選擇。但其中部分保險產(chǎn)品存在的高風險、高收益特性已然背離保險保障理念，且費率設定和調(diào)整的隨意性嚴重違背了科學計算原則，為企業(yè)長期良性經(jīng)營和保險市場的秩序規(guī)范帶來了極大的風險。鑒于財產(chǎn)險領域產(chǎn)品問題愈發(fā)凸顯，近年來原保監(jiān)會推出《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》《財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品費率厘定指引》等財險產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)范文件，并于2017年印發(fā)《關于開展財產(chǎn)保險公司備案產(chǎn)品專項整治工作的通知》，開展財險公司備案產(chǎn)品專項整治工作，對問題產(chǎn)品和公司責令整治，加強產(chǎn)品監(jiān)管力度，進一步落實“保險姓保、監(jiān)管姓監(jiān)”的監(jiān)管理念。

最后，保險監(jiān)管技術的提升也是中國保險監(jiān)管模式與時俱進的新內(nèi)容。2013年，中國保險信息技術管理有限責任公司（簡稱“中保信”）經(jīng)國務院批準正式成立，是國內(nèi)保險業(yè)首家大數(shù)據(jù)公司。中保信通過建立統(tǒng)一經(jīng)營和管理的信息共享平臺，順應大數(shù)據(jù)時代發(fā)展趨勢，為保險全行業(yè)的發(fā)展和監(jiān)管提供了相應的網(wǎng)絡支持和數(shù)據(jù)信息支持。

總的來看，在中國保險與國際接軌的同時，基于中國保險市場實際情況和社會經(jīng)濟發(fā)展模式，建立符合國際慣例要求和發(fā)展理念的監(jiān)管體系對中國保險業(yè)改革開放的具體方向和方法措施有著極為重要的指導意義。2000年，原中國保監(jiān)會加入國際保險監(jiān)管者協(xié)會（InternationalAssociation of Insurance Supervisors,IAIS），保險監(jiān)管理念逐步走向國際化。十余年來，中方積極參與IAIS各項相關工作，加強國際保險技術與實踐領域的交流與學習，并在國際規(guī)則制定方面逐步提高參與的廣度和深度，為中國保險監(jiān)管理念的完善提供了先進的國際經(jīng)驗。基于此平臺，中國保險業(yè)加快對外開放進程，完善保險業(yè)監(jiān)管體系，國內(nèi)保險企業(yè)在國際化模式的影響下快速加強自身經(jīng)營管理能力、完善資源配置，從而提高國際競爭力，中國保險業(yè)的發(fā)展邁入國際化進程。

三、中國保險業(yè)的對外開放進程

十一屆三中全會以來，隨著國家對外開放步伐的加快，中國保險業(yè)不斷加大對外開放力度，四十年來成為中國對外開放程度最大的行業(yè)之一。特別是加入世貿(mào)組織后，國內(nèi)保險企業(yè)紛紛參與到國際競爭與合作中，外國保險公司也進入國內(nèi)市場設立經(jīng)營機構。在相關法律制度保障下，中外資保險公司公平競爭、共同發(fā)展，開啟合作共贏、和諧發(fā)展的新局面。

進入21世紀，2001年11月，中國加入世界貿(mào)易組織，關于保險業(yè)對外開放作出諸多承諾。入世后，中國嚴格履行最初承諾，逐步取消外國非壽險公司在中國設立的企業(yè)形式限制和壽險、非壽險公司提供服務的地域限制，允許合資保險經(jīng)紀公司設立全資外資子公司，逐步擴大外國保險公司在華業(yè)務范圍，并對營業(yè)許可發(fā)放不設數(shù)量限制。入世極大程度地加快了保險業(yè)對外開放進程。截至2017年底，在中國注冊的160余家保險公司中，外資公司（外資股東持股比例不低于25%的保險公司）有50家，其在華總資產(chǎn)已突破一萬億元，占全行業(yè)總資產(chǎn)額的6%左右，且過半數(shù)在2016年實現(xiàn)盈利。2017年8月，國務院發(fā)布《關于促進外資增長若干措施的通知》，提出要“全面實施準入前國民待遇加負面清單管理制度”，并“進一步擴大市場準入對外開放范圍”，從而減少外資準入限制，進一步推進包括保險業(yè)在內(nèi)的金融機構的對外開放。同時，博鰲亞洲論壇2018年年會上宣布，將放開外資保險經(jīng)紀公司經(jīng)營范圍，允許符合條件的外國投資者在中國經(jīng)營保險代理業(yè)務和公估業(yè)務，進一步對外開放中國保險中介市場。中國保險業(yè)近年來逐步加快對外開放的步伐，未來保險業(yè)將實現(xiàn)更大程度的開放。

全面對外開放以來，外資保險公司引入的科學管理理念、新產(chǎn)品和新營銷模式等國際先進保險理念和管理方法為國內(nèi)保險企業(yè)提供了一定的借鑒和學習機會，競爭與合作的需求促使中國保險企業(yè)提高企業(yè)經(jīng)營能力，更新保險業(yè)務理念。中國保險企業(yè)經(jīng)過多年的發(fā)展與創(chuàng)新，整體競爭水平快速提高，經(jīng)營能力領先的企業(yè)紛紛掛牌上市，走入世界舞臺。在《財富》雜志評選出的2018年世界五百強中，有30余家保險公司上榜。其中，中國平安保險集團和中國人壽保險集團分別排名五百強中第29名和第42名，位于世界保險業(yè)排名榜中第4名和第6名；中國太平洋保險集團、新華人壽保險股份有限公司也躋身世界500強保險企業(yè)。中國保險企業(yè)在對外開放新時局下，積極把握機遇，完善管理機制，逐步樹立自身競爭優(yōu)勢。

四、中國保險業(yè)的發(fā)展展望

改革開放四十年來，中國保險業(yè)從計劃經(jīng)濟時代的恢復階段逐步邁向中國特色社會主義市場經(jīng)濟體制高度發(fā)達的行業(yè)前沿，離不開改革開放政策的正確指導和企業(yè)的創(chuàng)新進取。保險業(yè)作為我國對外開放程度最大的行業(yè)之一，在面對更多風險與挑戰(zhàn)的同時，更是把握住關鍵機遇實現(xiàn)了保險企業(yè)的騰飛發(fā)展；并在探索和創(chuàng)新中逐步完善行業(yè)監(jiān)管機制，促進保險功能的有效實現(xiàn)。面向未來，改革開放仍是中國經(jīng)濟社會發(fā)展的必然選擇，也是促進保險業(yè)優(yōu)化行業(yè)結構、提高企業(yè)經(jīng)營效率和國際競爭力必須貫徹的重要指導思想。

在發(fā)展良好的同時，我們也必須要看到當今時代背景下保險業(yè)所面臨的新的挑戰(zhàn)和機遇。進入2018年以來，國內(nèi)外環(huán)境的諸多不確定性因素加劇了國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展面臨的風險。在國內(nèi)深入推進供給側改革、放寬外資準入條件以及降低存款準備金率、改善國家經(jīng)濟環(huán)境的同時，家庭債務大幅攀升、信用違約風險不斷提高等國內(nèi)因素使經(jīng)濟發(fā)展面臨一定的風險。與此同時，外部各邊政治關系不確定性增多、經(jīng)濟進入緩慢增長周期的國際環(huán)境對國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展亦帶來了一定的隱患。綜觀國內(nèi)外經(jīng)濟環(huán)境，中國保險業(yè)能否有效發(fā)揮經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理功能極為重要，將直接關系到國內(nèi)各行業(yè)尤其進出口產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展和經(jīng)濟利益保障問題。在當前經(jīng)濟放緩的背景下，保險業(yè)更要發(fā)揮保險保障功能，提高風險管理能力；同時，也要在國際上積極統(tǒng)籌內(nèi)外發(fā)展，提高中國保險業(yè)國際化水平。

此外，保險業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展離不開改革開放的政策環(huán)境?；谟l(fā)完善的對外開放制度保障，中國保險市場需加快建設和引入各領域專業(yè)化保險機構，促進國內(nèi)外保險企業(yè)公平競爭和合作，提高國內(nèi)保險業(yè)發(fā)展水平并完善風險防范機制。同時，控制好開放步伐節(jié)奏，在充分了解國際保險法律法規(guī)體系的前提下，鼓勵符合條件的國內(nèi)保險企業(yè)到境外開展業(yè)務，利用國際市場資源提高企業(yè)經(jīng)營管理水平和國際競爭力。在推進對外開放的同時，也要注意完善保險業(yè)行業(yè)制度和監(jiān)管體系的建設，在“一委一行兩會”新格局下，如何落實對保險業(yè)監(jiān)管的協(xié)調(diào)和補充機制極為重要。

最后，保險業(yè)的未來發(fā)展需要全行業(yè)主動加強對保險科技的應用，發(fā)揮移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等前沿技術在保險產(chǎn)品和銷售模式創(chuàng)新以及企業(yè)管理優(yōu)化等領域的重要作用。2017年，中國互聯(lián)網(wǎng)保險簽單件數(shù)高達124.9億件，截至當年上半年經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的保險機構已有129家，且數(shù)據(jù)在不斷增長，越來越多的保險公司加大對互聯(lián)網(wǎng)平臺的打造力度，追求最終提高企業(yè)效益。然而，中國保險業(yè)在保險科技的研發(fā)和應用領域還處于快速起步階段，當下主要內(nèi)容仍局限于將銷售渠道轉移到互聯(lián)網(wǎng)平臺以迎合消費者的需求，這僅僅是保險科技應用領域的一小部分?？偟膩砜?，保險科技對中國保險業(yè)的發(fā)展將發(fā)揮顯著的作用，未來應用前景廣闊，企業(yè)可通過保險科技實現(xiàn)市場精確細分以及對產(chǎn)品和業(yè)務的創(chuàng)新，也有助于實現(xiàn)商業(yè)布局和生態(tài)圈打造。保險企業(yè)要主動把握科技時代新機遇，加大保險科技融資和研發(fā)力度，開拓保險應用新場景。展望未來，保險科技將為保險業(yè)注入強勁動力，推動行業(yè)再次轉型升級，成為中國保險企業(yè)面臨的新機遇與新挑戰(zhàn)。

在改革開放四十年之際，我們要看到中國保險業(yè)的迅速成長及其取得的輝煌成就，也要注意到國內(nèi)保險企業(yè)與國際領先保險公司經(jīng)營管理和風險防控水平的差距始終存在。整體來看，中國保險業(yè)四十年來在政策支持下逐步擴大開放，有效促進了保險企業(yè)經(jīng)營管理水平和產(chǎn)品創(chuàng)新能力的提高；保險監(jiān)管體制日漸完善，協(xié)調(diào)統(tǒng)一的金融監(jiān)管模式更有利于行業(yè)長期健康發(fā)展。新時代下，面對國內(nèi)外諸多不確定性因素，監(jiān)管機構和企業(yè)更要全面審慎應對國內(nèi)外行業(yè)風險、提高風險管理能力；也要繼續(xù)推進相關體制的改革與完善，重視國內(nèi)保險企業(yè)競爭能力和服務水平的提高，使更多部門和個人了解保險、受益于保險。