張慧敏

（中央黨校，北京 100091）

一、農(nóng)村金融發(fā)展面臨的困境

習(xí)近平總書(shū)記講過(guò)：“百業(yè)農(nóng)為先，農(nóng)興百業(yè)興，世界各國(guó)皆同此理。”可見(jiàn)“三農(nóng)”問(wèn)題對(duì)我國(guó)發(fā)展的重要性，但是鄉(xiāng)村振興需要解決的根本問(wèn)題是“錢(qián)”從哪來(lái)，只有農(nóng)村金融良好發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供資金來(lái)源，其創(chuàng)新產(chǎn)品、各項(xiàng)興村計(jì)劃才能得到物質(zhì)保障，而目前我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展卻面臨著困境。

（一）城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)固化“抑”發(fā)展

我國(guó)存在著二元結(jié)構(gòu)問(wèn)題，即非農(nóng)產(chǎn)業(yè)比農(nóng)業(yè)先進(jìn)，城市比農(nóng)村發(fā)達(dá)，市民比農(nóng)民富裕。相比于發(fā)展規(guī)模較為成熟的非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展基礎(chǔ)差，且缺乏風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與管控機(jī)制，在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展途中，會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)大且收益不穩(wěn)定的特點(diǎn)，這使得重視利潤(rùn)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的積極性很低，而為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供服務(wù)的政策性金融機(jī)構(gòu)，其服務(wù)范圍有限，主要為農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施以及居住環(huán)境改造等服務(wù)。即使是曾經(jīng)作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主要金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用社，也大都經(jīng)歷商業(yè)化改造，形成主要服務(wù)城市的農(nóng)村商業(yè)銀行。城市比農(nóng)村發(fā)達(dá)，市民比農(nóng)民富裕這一問(wèn)題的存在，使得金融機(jī)構(gòu)在選擇建筑地址時(shí)更加傾向于城市，對(duì)農(nóng)村金融供給不足。

而另一方面，城鄉(xiāng)居民的收入差距存在，也使得農(nóng)民相較于市民對(duì)金融產(chǎn)品的有效需求少。這兩方面原因都使得農(nóng)村金融發(fā)展受挫。如若沒(méi)有政府給予良好的政策支持，其發(fā)展只會(huì)愈發(fā)艱難。由于供需結(jié)構(gòu)不平衡的存在，農(nóng)民無(wú)法通過(guò)資格審核從金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)到貸款時(shí)，只能通過(guò)民間借貸的方式來(lái)融資，而民間借貸大多缺乏有效的監(jiān)管，借貸合同以及提供服務(wù)的中介不正規(guī)，農(nóng)民資金互助的美好意愿偏離原本的“軌道”，民間借貸變?yōu)榉欠Y，很多農(nóng)民由于缺乏安全意識(shí)，受高于銀行利息率的貸款利率引誘，將其依靠種地賣(mài)糧的血汗錢(qián)投入到所謂的 “擔(dān)保行”（民間借貸的中介），最后血本無(wú)歸?？梢?jiàn)，城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)使得農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)環(huán)境及基礎(chǔ)條件薄弱，也限制了農(nóng)村資源的供給，打壓了農(nóng)民貸款搞活農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的積極性，增加了農(nóng)村普惠金融的實(shí)現(xiàn)難度。

（二）風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制缺失“降”活力

因正規(guī)金融機(jī)構(gòu)供給不足，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村有一定的發(fā)展空間與活力，但相關(guān)鼓勵(lì)政策以及約束機(jī)制的缺乏，導(dǎo)致其運(yùn)行極不規(guī)范，缺乏政府以及社會(huì)的有效監(jiān)督，存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患很大。然而政府對(duì)非金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)常常采用的是直接的取締和打壓，并沒(méi)有給予其改善的空間。這就使得非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)本應(yīng)和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相互配合形成支農(nóng)合力的良好意愿無(wú)法實(shí)現(xiàn)。農(nóng)村缺乏像城市一樣的集聚性，其經(jīng)濟(jì)形態(tài)呈現(xiàn)的是分散性特征，金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有合適正規(guī)的途徑來(lái)獲取農(nóng)戶(hù)的信用信息，無(wú)法有效的掌握農(nóng)戶(hù)的資產(chǎn)以及信用狀況，造成信息不對(duì)稱(chēng)，出于對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的考慮，金融機(jī)構(gòu)通常提高貸款門(mén)檻。

農(nóng)民貸款的抵押物大都是耕地、宅基地等，其產(chǎn)權(quán)往往不清，而其擁有的有明晰所有權(quán)的物品，諸如農(nóng)用機(jī)械、農(nóng)產(chǎn)品等又沒(méi)有市場(chǎng)所共用的價(jià)值評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和體系，難以得到金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可。而農(nóng)村金融市場(chǎng)中，擔(dān)保貸款的模式常依靠親戚、朋友互相擔(dān)保，擔(dān)保機(jī)制尤其不健全，一人出現(xiàn)還貸困難，其依靠社會(huì)關(guān)系的擔(dān)保人也會(huì)被拉入信用黑名單，以后貸款更加困難，這很容易產(chǎn)生社會(huì)矛盾，很多關(guān)系好的朋友、親戚也因此關(guān)系鬧僵，長(zhǎng)期發(fā)展下去，將會(huì)出現(xiàn)更大的風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)的征信壁壘也只能提高，農(nóng)戶(hù)貸款更為困難。如果較大一部分有信貸需求的農(nóng)村居民無(wú)法獲得金融服務(wù)，這明顯違背了普惠金融的理念與原則，降低了農(nóng)村金融的發(fā)展活力。

（三）農(nóng)村信用體系落后“拖”進(jìn)步

信用信息是一種公共資源，但農(nóng)村信用體系的建設(shè)仍然在初級(jí)階段，農(nóng)戶(hù)往往不夠重視其信用信息，只要能取得貸款額，將其用于發(fā)展自己的經(jīng)營(yíng)，至于怎么還，什么時(shí)候還并不關(guān)心，守信意識(shí)不強(qiáng)。而且由于信息不對(duì)稱(chēng)的影響，信用信息的獲取所需投入較大，成本較高，使得金融機(jī)構(gòu)采集農(nóng)民信用的積極性不高，征信體系的建設(shè)發(fā)展受到阻礙。信用體系建設(shè)落后也造成失信懲戒機(jī)制的缺乏，這將會(huì)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶(hù)通過(guò)信用認(rèn)證取得貸款以后，其不在規(guī)定日期償還貸款還得不到應(yīng)有的懲戒，這將會(huì)助長(zhǎng)社會(huì)的不良風(fēng)氣，對(duì)那些守信農(nóng)戶(hù)產(chǎn)生影響，繼而發(fā)展成一種惡性循環(huán)，守信的農(nóng)戶(hù)因失信用戶(hù)不按時(shí)還款而無(wú)法得到貸款，且金融機(jī)構(gòu)為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)提高貸款門(mén)檻，打擊了有需求且信用較好的農(nóng)戶(hù)貸款的積極性，而失信用戶(hù)因沒(méi)有按時(shí)還款進(jìn)入信用“黑名單”，即便以后再有合適的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目也無(wú)法獲取貸款。

各金融機(jī)構(gòu)之間并沒(méi)有形成信用與信息共享的機(jī)制，大多自己開(kāi)展對(duì)申貸人的信用評(píng)級(jí)活動(dòng)，增加信貸成本，減弱放貸積極性，使得民間借貸肆意發(fā)展，而民間借貸常以互保方式實(shí)行，其監(jiān)管漏洞很多，經(jīng)常處于灰色地帶，借款農(nóng)戶(hù)一方違約，最終可能造成集體違約，這對(duì)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展所需要的良好信用環(huán)境產(chǎn)生負(fù)面影響。政府對(duì)農(nóng)村治理呈現(xiàn)二元性，一方面，政府對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的治理以水平為主，而另一方面，政府對(duì)農(nóng)村金融的管控又以垂直治理為主，其監(jiān)管部門(mén)以及管理部門(mén)缺乏相應(yīng)的金融與農(nóng)業(yè)相關(guān)聯(lián)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)。這二元性的存在，使得農(nóng)村的金融環(huán)境常是半封閉狀態(tài)，且政府監(jiān)管過(guò)度嚴(yán)厲，制度供給上有嚴(yán)重的錯(cuò)位和不足。這些因素的存在都拖延了農(nóng)村金融的進(jìn)步空間，阻礙了我國(guó)鄉(xiāng)村振興計(jì)劃的實(shí)施進(jìn)程。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融助推農(nóng)村金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)

（一）降低融資成本，拓寬發(fā)展渠道

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的“朝九晚五”模式存在，使得有些符合申貸標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)戶(hù)，因距離金融機(jī)構(gòu)距離遠(yuǎn)、車(chē)輛少，打擊了很多農(nóng)戶(hù)貸款經(jīng)營(yíng)的積極性，并且傳統(tǒng)金融對(duì)人力和物力的依賴(lài)性很強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)模式通常為“人+機(jī)”，以銀行為例，其不僅需要柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)人員和ATM自動(dòng)存取款機(jī)，還需要保安以及排號(hào)機(jī)，這些都造成了經(jīng)營(yíng)成本過(guò)高，無(wú)法使有借款需求的農(nóng)戶(hù)得到較為實(shí)惠的服務(wù)。農(nóng)村普惠金融發(fā)展受阻。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，其能夠打破實(shí)體金融所產(chǎn)生的時(shí)間和空間方面的限制，只要有網(wǎng)絡(luò)連接，雙方有供求，其交易就可以在一天之內(nèi)所有時(shí)間段內(nèi)達(dá)成交易，減少了金融為農(nóng)戶(hù)提供服務(wù)的成本，亦增加了農(nóng)戶(hù)貸款搞經(jīng)濟(jì)的積極性。并且，傳統(tǒng)金融的存在模式為一方將存款納入銀行，另一方通過(guò)資格審查從銀行借款，銀行等金融機(jī)構(gòu)充當(dāng)?shù)氖侵薪榈慕巧?。而互?lián)網(wǎng)金融恰好擁有去中介化的優(yōu)點(diǎn)，它的存在使融資變得更加便捷省時(shí)，為農(nóng)村金融市場(chǎng)提供了便利的平臺(tái)。民間借貸大都建立在親戚、朋友等相關(guān)聯(lián)的社會(huì)關(guān)系上，信用信息不健全，而以小額貸款、眾籌與P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，不僅拓寬了融資通道，還能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)交易記錄生成交易雙方的信用信息，并鼓勵(lì)交易者按時(shí)守約，如支付寶就推出信用租房，芝麻分超過(guò)650便可以免押金租房的服務(wù)。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠減少農(nóng)村金融發(fā)展的交易成本，增加資金選擇范圍，改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境，為農(nóng)村金融的發(fā)展，為鄉(xiāng)村振興“添磚加瓦”。

（二）發(fā)揮平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，激發(fā)經(jīng)濟(jì)活力

大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)使用網(wǎng)購(gòu)和在線支付的用戶(hù)信息與偏好進(jìn)行收集，提供針對(duì)性的服務(wù)，提升交易的效率。隨著鄉(xiāng)村振興政策的實(shí)施以及互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，很多電商平臺(tái)推出助農(nóng)服務(wù)，在資金上予以幫助，如京東金融的京農(nóng)貸與鄉(xiāng)村白條。有了資金支持，農(nóng)村金融的發(fā)展就有了活力，農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)的積極性也更為高漲。

互聯(lián)網(wǎng)金融不僅能夠?yàn)檗r(nóng)村金融的發(fā)展提供資金支持，并且互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，有很多優(yōu)秀的電商平臺(tái)，例如：阿里巴巴、京東、唯品會(huì)等。這些電商都有自己的特色和優(yōu)勢(shì)，它們?cè)诎l(fā)展經(jīng)營(yíng)規(guī)模賺取利潤(rùn)的同時(shí)也積累了大量運(yùn)營(yíng)和營(yíng)銷(xiāo)技能。農(nóng)村金融在借助互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)發(fā)展過(guò)程中，可以與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行深度融合，基于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的鏈?zhǔn)浇鹑谀Ｊ剑瑢⑥r(nóng)村的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)資源進(jìn)行整合，與互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)秀電商平臺(tái)合作，開(kāi)展線下體驗(yàn)線上售賣(mài)這一方式營(yíng)銷(xiāo)，借助互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋率，突破農(nóng)村地域限制，將特色農(nóng)村金融產(chǎn)品銷(xiāo)向祖國(guó)各地，打通供應(yīng)鏈關(guān)系。規(guī)范的網(wǎng)貸平臺(tái)開(kāi)展涉農(nóng)板塊，不僅提供惠農(nóng)資金方面的支持，并且可以對(duì)農(nóng)業(yè)商品的營(yíng)銷(xiāo)與售后提供相關(guān)建議，多樣化解決資金需求與產(chǎn)品供給問(wèn)題，將互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)發(fā)揮最大化，促進(jìn)農(nóng)村金融穩(wěn)步發(fā)展。

（三）改善信用條件、提升服務(wù)效率

傳統(tǒng)金融模式下，主要靠銀行依賴(lài)存貸款用戶(hù)的守約情況建立信用體系，且各個(gè)金融機(jī)構(gòu)因涉及利益問(wèn)題很少進(jìn)行信用信息共享，而其單個(gè)機(jī)構(gòu)去統(tǒng)計(jì)所有農(nóng)戶(hù)信息又不現(xiàn)實(shí)，這就使得農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題尤為明顯。互聯(lián)網(wǎng)金融為農(nóng)村的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制提供了路徑，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，農(nóng)戶(hù)在互聯(lián)網(wǎng)上交易以及獲取金融服務(wù)的同時(shí)，其信用信息也逐漸積累起來(lái)，這就提高了農(nóng)戶(hù)的守約保護(hù)信用意識(shí)，互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)更加龐大穩(wěn)定，擺脫了貸款先抵押的傳統(tǒng)申貸流程。大數(shù)據(jù)采集了農(nóng)戶(hù)的基本信息、消費(fèi)行為、守約記錄，比如：通過(guò)第三方軟件還房貸、車(chē)貸的守約記錄；支付寶花唄還款記錄；淘寶、京東分期購(gòu)買(mǎi)商品是否按期支付等。并對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整合，對(duì)用戶(hù)信用進(jìn)行評(píng)分，突破傳統(tǒng)金融征信系統(tǒng)不完整的落后發(fā)展模式，提高了金融服務(wù)的效率。農(nóng)村金融依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，其信用條件將會(huì)更加穩(wěn)健、規(guī)范，即使沒(méi)有以往抵押物這樣的抵押擔(dān)保限制，借款農(nóng)戶(hù)也會(huì)考慮長(zhǎng)久經(jīng)營(yíng)發(fā)展，為避免進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融“黑名單”而提高信用保護(hù)意識(shí)。農(nóng)戶(hù)越是更多地參與互聯(lián)網(wǎng)與其農(nóng)村金融的結(jié)合 ，農(nóng)村信用機(jī)制也更為完善，其信用良好的用戶(hù)若遇到合適經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目需要貸款時(shí)，其審貸流程也將會(huì)更為簡(jiǎn)便省時(shí)，這對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)的發(fā)展大有裨益，推動(dòng)了農(nóng)村金融向好、向前發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融助推農(nóng)村金融發(fā)展的對(duì)策建議

（一）提升網(wǎng)絡(luò)覆蓋，縮減城鄉(xiāng)差異

國(guó)家應(yīng)大力支持網(wǎng)絡(luò)通暢到農(nóng)村的相關(guān)政策，降低三大網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商的資費(fèi)，提升農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)的覆蓋率。農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)覆蓋率高，農(nóng)戶(hù)更容易借助網(wǎng)絡(luò)電商平臺(tái)售賣(mài)自己的農(nóng)產(chǎn)品或者商品，甚至可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)售賣(mài)特產(chǎn)以及景區(qū)門(mén)票，這樣不僅增加收入，而且較多旅客來(lái)自己家鄉(xiāng)游玩的同時(shí)也帶來(lái)商機(jī)，比如：農(nóng)家草莓園讓久居城市的人體會(huì)農(nóng)家樂(lè)，體驗(yàn)農(nóng)村的風(fēng)土人情，這對(duì)于久居城市快節(jié)奏生活的人們緩解壓力提供了路徑，而農(nóng)村也可以將 “游客流量”變?yōu)椤百Y金存量”。對(duì)于好的項(xiàng)目可以開(kāi)設(shè)展示區(qū)，吸引那些 “有錢(qián)有閑”過(guò)來(lái)旅游的人為農(nóng)村金融投資。這不僅提高農(nóng)村收入，將一部分“城里人”的消費(fèi)轉(zhuǎn)向農(nóng)村，縮小城鄉(xiāng)差距，也為農(nóng)村金融注入資金活力。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)普及度越高，農(nóng)民了解國(guó)家相關(guān)方面的鄉(xiāng)村振興政策也更多，熱情以及靈感也就越發(fā)充沛。再加上互聯(lián)網(wǎng)金融更加有效率以及技術(shù)優(yōu)勢(shì)，它可以引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為有需求的農(nóng)戶(hù)拓展服務(wù)面，加快農(nóng)村金融體系的建設(shè)，打破城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)差異的固化模式。

（二）健全法律法規(guī)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然優(yōu)勢(shì)強(qiáng)大，但其由于起步晚，目前還有很多法律漏洞以及監(jiān)管空白。我們要健全相關(guān)方面的法律法規(guī)，讓有熱情、有資金的金融主體參與農(nóng)村金融的發(fā)展相關(guān)利益得到保障，避免因相關(guān)法律不健全造成信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題的負(fù)面影響，打壓金融主體的積極性，最終導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，金融市場(chǎng)充斥著劣等投資人與借款人，從而無(wú)法達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)金融助推農(nóng)村金融的合意結(jié)果。當(dāng)然，政府不僅要制定規(guī)范性法律法規(guī)，還要制定有關(guān)減稅、降費(fèi)、補(bǔ)貼方面相關(guān)法律政策，引導(dǎo)更多資金投入農(nóng)村，使農(nóng)村金融市場(chǎng)對(duì)未來(lái)發(fā)展更有信心、更加活躍。互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管存在一定的空白，由于互聯(lián)網(wǎng)金融與非金融邊界不夠清楚，農(nóng)戶(hù)大都缺乏相關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，金融知識(shí)較為匱乏，使得很多初衷良好的網(wǎng)貸平臺(tái)成為“騙2騙”，好的項(xiàng)目得不到資金，而參與主體投入的資金又連本金也無(wú)法收回。政府應(yīng)與市場(chǎng)合作加強(qiáng)監(jiān)管防范金融風(fēng)險(xiǎn)，明晰金融服務(wù)不同類(lèi)型的邊界，營(yíng)造安全的運(yùn)營(yíng)環(huán)境。另一方面，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)知識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)的教育和宣傳，提高互聯(lián)網(wǎng)參與主體的警惕度。

（三）強(qiáng)化信用保護(hù)，預(yù)防數(shù)據(jù)泄露

在互聯(lián)網(wǎng)這些強(qiáng)大信用統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)的背后，由于網(wǎng)絡(luò)的共享性以及個(gè)人保護(hù)信息意識(shí)薄弱，個(gè)人信息泄露問(wèn)題常常發(fā)生。有些不法分子通過(guò)免費(fèi)WIFI漏洞、掃碼支付領(lǐng)紅包等包含病毒的鏈接，盜取個(gè)人信用信息，捏造不實(shí)消息，然后通過(guò)短信、電話(huà)、郵件等途徑向網(wǎng)民推薦免息信用卡，騙取錢(qián)財(cái)，甚至還有因?yàn)榫W(wǎng)購(gòu)，使得自己的姓名、住址泄露被盜的事件發(fā)生。我們要充分認(rèn)識(shí)到保護(hù)信用信息的重要性，通過(guò)宣傳片的錄制，以及受害群眾的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，加強(qiáng)農(nóng)村居民的信用保護(hù)意識(shí)，對(duì)那些有泄露信用信息風(fēng)險(xiǎn)的鏈接、網(wǎng)站等加以甄別。另一方面，國(guó)家應(yīng)鼓勵(lì)信用安全保護(hù)方面APP的創(chuàng)新，傳統(tǒng)農(nóng)村金融保護(hù)數(shù)據(jù)有 “優(yōu)盾”，互聯(lián)網(wǎng)金融也應(yīng)發(fā)展類(lèi)似的APP，使金融交易更加安全。當(dāng)然，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)要加強(qiáng)管理，對(duì)違法售賣(mài)用戶(hù)信息的行為加大懲戒力度，一旦發(fā)現(xiàn)平臺(tái)故意泄露數(shù)據(jù)，直接取消經(jīng)營(yíng)資格，誰(shuí)泄露信用數(shù)據(jù)，誰(shuí)承擔(dān)相關(guān)責(zé)任，鼓勵(lì)平臺(tái)加強(qiáng)征信系統(tǒng)的完善和保護(hù)。