石樂陶 王文中

摘要：作為新型農村金融機構，村鎮(zhèn)銀行正處于快速發(fā)展的階段，逐漸成為農村金融的主力軍，但發(fā)展過程中也出現(xiàn)了許多問題，阻礙村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)步前行。本文基于2014-2017年浙江省65家村鎮(zhèn)銀行的相關數(shù)據(jù)，從存貸款角度對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展進行定性和定量分析，得出村鎮(zhèn)銀行存貸差較大、相對規(guī)模較小、存貸比過高的結論，并提出相關對策建議以推動村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。

關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行;發(fā)展現(xiàn)狀;對策建議

村鎮(zhèn)銀行是普惠金融的具體實踐，在一定程度上緩解了農村地區(qū)金融服務的缺失問題，為實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供了金融支持，其發(fā)展直接關系到農村金融服務質量，已成為我國農村金融市場不可缺少的部分。自2007年全國首家村鎮(zhèn)銀行建立以來，截至2018年6月末全國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到1605家，縣市覆蓋率為67%。村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展，在農村金融市場中發(fā)揮了十分關鍵的作用。

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問題的定性分析

村鎮(zhèn)銀行堅持“做精做小”和服務“三農”的市場定位，存貸規(guī)模有序擴張、經(jīng)營效益穩(wěn)步增長，社會美譽度、知名度也相應提升，逐漸成為推動社會主義新農村建設、服務“三農”和小微企業(yè)的主力軍。但結合村鎮(zhèn)銀行主營業(yè)務的存貸款業(yè)務角度分析，其中仍然存在一些問題阻礙村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

目前，村鎮(zhèn)銀行普遍呈現(xiàn)的情況是存款余額低于貸款余額，即大部分村鎮(zhèn)銀行為貸差行，面臨超負荷經(jīng)營、資金短缺等問題。此現(xiàn)象發(fā)生的根源在于農村金融市場貸款需求充足，而村鎮(zhèn)銀行吸存能力不足。主要原因有三：首先，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展時間短、社會認可度較低、基礎相對薄弱，同發(fā)展歷史悠久、社會公信力高、基礎實力雄厚的國有銀行、股份制商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行等大型銀行相比劣勢較為明顯。其次，因為政策的限制和自身實力等原因，村鎮(zhèn)銀行開展的業(yè)務相對單一以及村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點分布有限，目標客戶對其金融服務的滿足感較低。最后，大部分村鎮(zhèn)銀行未納入央行的支付結算體系，客戶對在村鎮(zhèn)銀行中存款有一定的顧慮，制約其存款業(yè)務的發(fā)展。因此，客戶信任度、自身服務欠缺等多方面原因的存在，導致村鎮(zhèn)銀行對目標客戶的存款吸引力較弱，農民、小微企業(yè)更愿意將存款存入信任度更高的傳統(tǒng)金融機構而非村鎮(zhèn)銀行，出現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行存款余額較低的現(xiàn)象。

相比農商行等傳統(tǒng)農村金融機構，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展時間、規(guī)模實力、金融服務、客戶認可度、科技實力等方面存在一定的競爭劣勢。在農村金融市場，村鎮(zhèn)銀行最大的競爭對手無疑是農商行等傳統(tǒng)農村金融機構，二者在經(jīng)營范圍、市場定位等方面具有較大的相似性。大部分地區(qū)村鎮(zhèn)銀行規(guī)模相對較小、發(fā)展能力有限以及主發(fā)起行設立村鎮(zhèn)銀行的積極性減弱等原因，使得村行發(fā)展并未對農信機構造成較大沖擊。僅有極少數(shù)村鎮(zhèn)銀行在多方面因素的作用下，發(fā)展能力、相對規(guī)模較為可觀。

就存貸比而言，村鎮(zhèn)銀行基本達到75%水平，大部分村鎮(zhèn)銀行的存貸比在100%以上，甚至有的村鎮(zhèn)銀行數(shù)值會高達200%、300%或者更高。盡管政策規(guī)定銀行類金融機構的存貸比不得超過75%的監(jiān)管紅線，但金融監(jiān)管部門對村鎮(zhèn)銀行實行差異化監(jiān)管，即村鎮(zhèn)銀行的存貸比可以突破75%。存貸比過高表明村鎮(zhèn)銀行吸儲能力不足、貸款需求充足，反映村鎮(zhèn)銀行的資金來源渠道有限、資金力量薄弱。村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營過程中大都面臨收益與風險之間的平衡問題，存貸比低對應收益低、流動性風險低，而存貸比高對應收益高、流動性風險高。只有根據(jù)自身特點與需求權衡存貸，才能更好地實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問題的定量分析

（一）樣本和指標的選取

浙江省經(jīng)濟發(fā)展水平較高，但城鄉(xiāng)金融差距明顯，具備農村金融發(fā)展的條件，浙江省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在全國范圍內較為典型，且具有一定代表性。2017年全國村鎮(zhèn)銀行的縣域覆蓋率僅為68%，而2016年浙江省便實現(xiàn)了“縣域全覆蓋”。本文的實證分析針對浙江省內65家村鎮(zhèn)銀行，其主發(fā)起行類型包括國有銀行、股份制商業(yè)銀行、城商行、農商行、自然人等，基本能反映我國村鎮(zhèn)銀行的情況。

基于存貸款角度分析村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展狀況，本文選取的指標如下：各村鎮(zhèn)銀行的存貸款余額、存款相對規(guī)模、貸款相對規(guī)模、村鎮(zhèn)銀行存貸比。運用2014至2017年各村鎮(zhèn)銀行的存貸款余額，分析村鎮(zhèn)銀行存貸款規(guī)模的變化趨勢;存款相對規(guī)模表示各村鎮(zhèn)銀行存款余額占當?shù)剞r商行（農合行、農信社）存款余額的比重，貸款相對規(guī)模表示各村鎮(zhèn)銀行貸款余額占當?shù)剞r商行（農合行、農信社）貸款余額的比重，相對規(guī)模指標能更為全面地反映村鎮(zhèn)銀行在當?shù)氐陌l(fā)展狀況;存貸比為各村鎮(zhèn)銀行貸款余額在存款余額中的占比，通過這一指標能從側面分析村鎮(zhèn)銀行的盈利能力和風險狀況。

（二）定量分析

1.存貸款余額。運用2014-2017年浙江省村鎮(zhèn)銀行存貸款余額數(shù)據(jù)計算年增長率，大部分村鎮(zhèn)銀行的存貸款余額呈上升趨勢，少數(shù)幾家村鎮(zhèn)銀行的存貸款余額下降，但幅度較小，如蒼南建信、武義建信、龍游義商、平陽浦發(fā)、衢江上銀、北侖國開村鎮(zhèn)銀行等。存貸款余額增長的村鎮(zhèn)銀行中，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行增幅較小，少數(shù)村鎮(zhèn)銀行如長興聯(lián)合、玉環(huán)永興、三門銀座、慶元泰隆、桐鄉(xiāng)民泰、路橋富民等村鎮(zhèn)銀行的存貸款余額增長程度較大。65家村鎮(zhèn)銀行中有兩家村鎮(zhèn)銀行的情況需要特別說明，分別為臨海湖商與縉云聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行，由存貸款余額數(shù)據(jù)可知，兩家村鎮(zhèn)銀行呈現(xiàn)先降后升的趨勢，其中可能原因是它們都曾經(jīng)歷更換主發(fā)起行、收購重組的過程。二者分別于2015年、2016年完成收購，從數(shù)據(jù)上可以看出兩家村行存貸款都已恢復增長、前景樂觀。

基于現(xiàn)實情況，村鎮(zhèn)銀行存貸款余額增長的可能原因有發(fā)展時間較長（長興聯(lián)合、玉環(huán)永興村鎮(zhèn)銀行是浙江省最早成立的兩家村鎮(zhèn)銀行）、主發(fā)起行積極作用的發(fā)揮、成立時間短使得增幅明顯（如路橋富民、定海德商村鎮(zhèn)銀行）等。而在存貸款余額下降的村鎮(zhèn)銀行中，蒼南建信、武義建信等建行系村鎮(zhèn)銀行于2018年在北金所由建設銀行打包出售，主發(fā)起行也將從建設銀行轉變?yōu)橹袊y行，村鎮(zhèn)銀行自身發(fā)展、主發(fā)起銀行設立村行的積極性消退等可能原因導致村行未能實現(xiàn)可持續(xù)。此外，存貸款余額增長的村鎮(zhèn)銀行，如長興聯(lián)合、三門銀座村鎮(zhèn)銀行，持續(xù)幾年穩(wěn)健發(fā)展，是浙江省乃至全國村鎮(zhèn)銀行的典型。

由存貸款余額增長率分析村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題。首先，村鎮(zhèn)銀行存貸款余額增長乏力，部分村鎮(zhèn)銀行存貸款呈現(xiàn)負增長的態(tài)勢;此外，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展優(yōu)劣分化，發(fā)展狀況較好的村鎮(zhèn)銀行連續(xù)三年存貸款增幅明顯，如景寧銀座、三門銀座、慶元泰隆、龍泉民泰和長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行等，而發(fā)展狀況相對較差的村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營水平亟待提升;同時，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在停滯不前的問題，村行規(guī)?；疚磳崿F(xiàn)增長，從而不易對當?shù)剞r信機構形成競爭壓力，如鄞州國民、余姚通濟和奉化羅蒙三家村鎮(zhèn)銀行存貸款余額基本保持不變，其中可能原因是這三家村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行均為當?shù)剞r信機構，村鎮(zhèn)銀行是農信機構控股的子公司，不易形成競爭關系，反而成為農信機構存貸款的“蓄水池”和維持壟斷地位的“保護墻”。

2.存貸款相對規(guī)模。村鎮(zhèn)銀行的設立彌補了農村金融服務的缺失，旨在打破農信機構的壟斷地位，為目標客戶提供更加全面、優(yōu)質、特色的金融服務。農村金融市場中，村鎮(zhèn)銀行的主要競爭對手是農信機構（農商行、農合行、農信社），由于農信機構發(fā)展歷史悠久、規(guī)模龐大、社會認可度高，擁有深厚的人脈基礎與資源，在農村金融市場中被認為是“農民自己的銀行”，同時農信聯(lián)社不斷要求下屬機構遏制村行的“野蠻生長”，因此村鎮(zhèn)銀行與農信機構的競爭激烈。本文采用各村鎮(zhèn)銀行存貸款余額占當?shù)剞r商行（農合行、農信社）存貸款余額的比重表示村鎮(zhèn)銀行相對于農商行（農合行、農信社）的規(guī)模，通過相對規(guī)模指標分析村鎮(zhèn)銀行的在當?shù)氐陌l(fā)展情況，具有一定的現(xiàn)實意義。由于篇幅所限，本文僅列示村鎮(zhèn)銀行在各個相對規(guī)模范圍內的數(shù)量分布情況。表1與表2將村鎮(zhèn)銀行存貸款余額占當?shù)剞r商行（農合行、農信社）存貸款余額比重劃分為四個等級，5%以下、5-10%、10-20%、20%以上，分別統(tǒng)計四個等級下村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量，從而分析村鎮(zhèn)銀行的相對規(guī)模和發(fā)展情況，一般認為當相對規(guī)模達到10%以上的村鎮(zhèn)銀行對農信機構形成較明顯的競爭壓力。

村鎮(zhèn)銀行存款相對規(guī)模的基本情況顯示，5%以下、5-10%兩個類別的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量占絕大部分，占比10%以上的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量較少，反映村鎮(zhèn)銀行存款業(yè)務在當?shù)匕l(fā)展狀況較弱。2014至2017年期間，5%以下、20%以上兩個等級的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量基本保持不變，占比5-10%這一分組的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增加、10-20%這一類別的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量減少，說明相較于農商行（農合行、農信社）的快速發(fā)展、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展相對緩慢。注意到，存款相對規(guī)模指標在20%以上的村鎮(zhèn)銀行有三門銀座、慶元泰隆、景寧銀座，這些村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)了穩(wěn)健高效發(fā)展，存款業(yè)務上對當?shù)剞r商行形成強有力的競爭。

表1為村鎮(zhèn)銀行貸款相對規(guī)模的基本情況，在四個等級下，10-20%類別的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量占大部分且基本保持不變，2014至2017年占比5%以下的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量逐年減少、占比5-10%的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量逐年增加，表明村鎮(zhèn)銀行貸款余額上升趨勢較為顯著、貸款業(yè)務發(fā)展較快。2014至2017年貸款相對規(guī)模指標在20%以上的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量維持在9家左右，包括長興聯(lián)合、三門銀座、慶元泰隆、龍泉民泰、景寧銀座村鎮(zhèn)銀行等，這些村鎮(zhèn)銀行的規(guī)?？焖侔l(fā)展壯大，而它們的存款相對規(guī)模也處于較高水平，說明村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務應與存款業(yè)務協(xié)同發(fā)展。結合表1和表2，村鎮(zhèn)銀行貸款相對規(guī)模顯然大于存款相對規(guī)模，說明相較于農商行（農合行、農信社），村鎮(zhèn)銀行的存款業(yè)務劣勢較明顯、缺乏競爭力，而貸款業(yè)務的發(fā)展狀況雖優(yōu)于存款業(yè)務，但與傳統(tǒng)農村金融機構相比仍存在一定差距。

3.存貸比。村鎮(zhèn)銀行存貸款余額占農商行等傳統(tǒng)農村金融機構存貸款余額比重這一相對規(guī)模指標可以分析村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模和發(fā)展能力，而通過存貸比這一指標可進一步分析村鎮(zhèn)銀行的風險管理能力、盈利能力等方面的基本情況。商業(yè)銀行存貸比是金融監(jiān)管機構重要的監(jiān)管指標，監(jiān)管的一般標準為不得超過75%，但考慮到村鎮(zhèn)銀行的特殊情況，監(jiān)管機構對村鎮(zhèn)銀行實行差異化監(jiān)管，其存貸比允許突破75%。

本文運用2014-2017年浙江省65家村鎮(zhèn)銀行存貸款數(shù)據(jù)計算存貸比，由于篇幅受限，僅列出各個存貸比水平的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量分布情況。具體而言，將村鎮(zhèn)銀行存貸比的基本情況劃分成四個等級，分別為75%以下、75-100%、100-200%和200%以上，統(tǒng)計2014-2017年四個存貸比等級下村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量，如表3所示。由表3可知，存貸比處于100-200%區(qū)間的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量占絕大部分，說明村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中貸款余額占存款余額的比重維持在100-200%之間，即一般情況下村鎮(zhèn)銀行的貸款余額較存款余額多1至2倍。其次在75-100%和200%以上兩個等級下，村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量較多，存貸比處于75%以下的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量最少，維持在1家（北侖國開村鎮(zhèn)銀行，其存貸比為40%左右）。2014到2017年，四個等級下村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量基本保持穩(wěn)定，變動主要表現(xiàn)為100-200%等級下村鎮(zhèn)銀行數(shù)量減少、75-100%等級下村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增加，但變化幅度較小，存貸比略有下降的可能原因有金融監(jiān)管部門政策的實施、監(jiān)管措施的強制執(zhí)行、主發(fā)起行的嚴格管理等。

三、發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的對策建議

本文從存貸款方面對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展進行分析，得出村鎮(zhèn)銀行存在吸存能力有限而貸款需求強勁、存貸比過高、相對規(guī)模發(fā)展局限等問題。基于存貸款角度，針對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中存在的問題提出相應的對策建議。

（一）提升社會認可度，把握貸款投向

在提升村鎮(zhèn)銀行的社會認可度方面，應該積極借助各種媒體對村鎮(zhèn)銀行進行宣傳，提高村鎮(zhèn)銀行在客戶心目中的形象、聲譽;注重村鎮(zhèn)銀行服務質量的提升，完善村鎮(zhèn)銀行服務方式，如加強員工服務培訓、精心設計村行外觀環(huán)境（調研過程中部分村鎮(zhèn)銀行大廳布置兒童球池）、舉辦各種公益活動等;應該合理增設村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點，增強農村金融服務供給的便利性。

把握村鎮(zhèn)銀行貸款投向方面，村鎮(zhèn)銀行的市場定位是“支農支小”，表明其目標客戶主要是農民和小微企業(yè)。由于村鎮(zhèn)銀行終究是盈利性的農村金融機構，在利益的驅動下村鎮(zhèn)銀行會增加貸款投放或者貸款投向收益更高的對象（中高端客戶、大中型企業(yè)等），偏離村鎮(zhèn)銀行的目標定位，導致村鎮(zhèn)銀行的貸款數(shù)額較高。村鎮(zhèn)銀行向農民、小微企業(yè)貸款的風險相對較高，容易出現(xiàn)違約風險，增加村鎮(zhèn)銀行的不良貸款。但村鎮(zhèn)銀行貸款給中高端客戶，由于貸款數(shù)額相對于農民、小微企業(yè)而言更高，因此一旦發(fā)生風險導致的損失更大，對村行的負面影響更為嚴重?；诖彐?zhèn)銀行的設立初衷和市場定位，應該準確把握村鎮(zhèn)銀行的貸款投向，支持農民、小微企業(yè)等目標客戶的發(fā)展，措施包括國家政策對村鎮(zhèn)銀行的扶持、金融監(jiān)管部門對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)督、主發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行的管理、村鎮(zhèn)銀行對自身的嚴格要求等。

（二）增強村行創(chuàng)新性，提高核心競爭力

首先，針對眾多村鎮(zhèn)銀行缺少科技支撐、存在科技短板（調研過程中發(fā)現(xiàn)部分村鎮(zhèn)銀行未能實現(xiàn)移動辦卡辦貸，導致業(yè)務開展效率低），村鎮(zhèn)銀行應該進行科技創(chuàng)新和改造，完成操作系統(tǒng)的研發(fā)改進和后臺模式的優(yōu)化升級等。村鎮(zhèn)銀行由于自身能力、發(fā)展規(guī)模所限，需要主發(fā)起行積極進行科技研發(fā)和操作系統(tǒng)升級等工作或者部分村鎮(zhèn)銀行合作開展相關工作;其次，村鎮(zhèn)銀行需進行金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新，利用其緊貼農村的特點，深入當?shù)厣a(chǎn)和生活，積極開發(fā)適合當?shù)剞r村市場特點和需求的金融產(chǎn)品，提升村鎮(zhèn)銀行服務質量;村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務集中于存貸款業(yè)務，應積極創(chuàng)新存貸款業(yè)務方式，形成本土化特色，如將當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)與存貸款相結合的漁船抵押貸款、水產(chǎn)品貸款等形式，實行村區(qū)和社區(qū)化營銷、整村授信（家家信用貸）、黨建與金融相結合、設立金融便利店等金融服務創(chuàng)新方式;最后，在農村金融市場中，農商行既是村鎮(zhèn)銀行的主要競爭對手也是學習的榜樣，村鎮(zhèn)銀行需要吸取農商行等競爭對手的成功經(jīng)驗，學習農商行堅持市場定位、在農村金融市場做深做透、成為百姓心目中自己的銀行等做法，努力實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（三）平衡存貸比矛盾，加強風險控制

存貸比矛盾可理解為銀行對風險與收益之間的取舍。存貸比低對應收益較低，存貸比高對應收益較高，但高存貸比易誘發(fā)流動性風險。盡管村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)流動性風險由主發(fā)起行兜底，在一定程度上緩解村鎮(zhèn)銀行的存貸比矛盾，但存貸比過高仍會對村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生較大的負面影響，因此應該采取積極措施調整村鎮(zhèn)銀行的存貸比，推動村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。首先，每家村鎮(zhèn)銀行由于面對的外部環(huán)境、內部管理等都存在差異，因此存貸比標準可能存在差別，成熟的村鎮(zhèn)銀行應根據(jù)自身情況逐步調整過渡到自我平衡;其次，村鎮(zhèn)銀行應該準確把握市場定位、提供完善的金融服務，增加村鎮(zhèn)銀行的資金來源以及提高其資金供給能力，平衡村鎮(zhèn)銀行的存貸比矛盾;最后，做好流動性風險的緊急預案。流動性風險的出現(xiàn)會對村鎮(zhèn)銀行的形象造成沖擊，進一步影響村鎮(zhèn)銀行的吸儲能力、阻礙村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，因此當村鎮(zhèn)銀行面臨流動性風險，需要人民銀行和主發(fā)起行給予村鎮(zhèn)銀行相應的支持，村鎮(zhèn)銀行自身也應該通過建立風險監(jiān)測體系、完善風險管理制度等措施加強對風險的管控。