■湯 煜

一、當(dāng)前地方法人金融機(jī)構(gòu)開展反洗錢工作存在的問題

當(dāng)前，洗錢毒瘤不斷蔓延，而地方法人金融機(jī)構(gòu)在反洗錢風(fēng)險(xiǎn)意識、內(nèi)控機(jī)制、組織管理、業(yè)務(wù)操作等諸多方面存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（一）主觀認(rèn)識的淡薄性。從現(xiàn)實(shí)情況看，很多地方法人金融機(jī)構(gòu)開展反洗錢工作主要是迫于外部的監(jiān)管和處罰壓力，而對洗錢風(fēng)險(xiǎn)和危害的認(rèn)識嚴(yán)重不足。去年，人民銀行對省內(nèi)多家信用社開展了現(xiàn)場檢查，指出了一些存在的問題。這些問題，從表面上看是操作層面的不足，但究其根源，還是因?yàn)闆]有樹立正確的反洗錢意識，對反洗錢工作存在一些錯(cuò)誤的理解，責(zé)任意識還不強(qiáng)，尤其是高級管理人員，包括各個(gè)業(yè)務(wù)條線負(fù)責(zé)人，仍然對反洗錢工作認(rèn)識不到位，更有個(gè)別地方法人機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人自身對反洗錢相關(guān)知識一無所知，沒有從根本上意識到反洗錢是金融機(jī)構(gòu)的全員性職責(zé)，這樣容易造成反洗錢工作流于形式，甚至產(chǎn)生洗錢風(fēng)險(xiǎn)隱患。已經(jīng)有非常多的案例證明，反洗錢對金融機(jī)構(gòu)而言不僅是一種義務(wù)，更是一種保護(hù)自己的措施。反洗錢工作全面開展起來以后，金融機(jī)構(gòu)通過這套風(fēng)險(xiǎn)防范體系，有利于增強(qiáng)自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，提高競爭能力。

（二）組織體系的松散性。反映為“三無”：一是領(lǐng)導(dǎo)層無確定的反洗錢組織體系和明確的反洗錢職責(zé)分工，反洗錢領(lǐng)導(dǎo)組織工作處于松散狀態(tài)。二是中層組織體系中無風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)機(jī)構(gòu)，許多地方法人金融機(jī)構(gòu)迄今為止仍未成立風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部門，而是將反洗錢等風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理職能放在綜合、財(cái)務(wù)等職能部門。三是基層組織體系中無反洗錢專職崗位，而是以其他部門員工兼職的辦法，彌補(bǔ)崗位所缺。地方法人金融機(jī)構(gòu)反洗錢組織機(jī)構(gòu)體系的缺陷，已經(jīng)成為制約這些機(jī)構(gòu)反洗錢工作深入高效開展的瓶頸。

（三）制度建設(shè)的缺失性。主要表現(xiàn)為“四不全”：一是反洗錢規(guī)章制度不健全。主要體現(xiàn)為粗線條的規(guī)章制度和指導(dǎo)意見有之，而細(xì)線條的實(shí)施細(xì)則和貫徹辦法缺失。二是反洗錢內(nèi)控制度不完全。主要表現(xiàn)為缺少具體的洗錢風(fēng)險(xiǎn)防范措施、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)備制度、反洗錢工作獎(jiǎng)懲機(jī)制等。三是反洗錢操作規(guī)程不安全。主要體現(xiàn)在客戶盡職調(diào)查、交易記錄保存、可疑交易報(bào)送等環(huán)節(jié)，操作流程不規(guī)范，漏洞較多，易生隱患。四是反洗錢內(nèi)部審計(jì)不全面。反洗錢內(nèi)部審計(jì)是金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行問題排查和風(fēng)險(xiǎn)消除的重要手段，也是金融機(jī)構(gòu)積極履行反洗錢義務(wù)的重要體現(xiàn)。在監(jiān)管中，我們發(fā)現(xiàn)省內(nèi)仍有部分機(jī)構(gòu)的反洗錢內(nèi)部審計(jì)內(nèi)容不全面、檢查不深入，對客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存等方面的內(nèi)部操作規(guī)定等方面未開展內(nèi)部審計(jì)，反洗錢內(nèi)部審計(jì)有效性嚴(yán)重不足。

（四）職責(zé)履行的欠缺性。主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是客戶身份識別不到位，如開戶申請書中要求客戶填寫的信息項(xiàng)目設(shè)計(jì)不符合要求，未按要求識別一次性金融交易、大額現(xiàn)金存取、代理業(yè)務(wù)等，甚至有個(gè)別機(jī)構(gòu)在開戶申請資料缺失和未留存有效身份證件的情形下，仍為客戶辦理了開戶業(yè)務(wù)，客戶身份識別停留在柜面核對和登記階段，極易造成洗錢風(fēng)險(xiǎn)。二是可疑交易分析和報(bào)告不到位，通過反洗錢監(jiān)管發(fā)現(xiàn)，一些地方法人機(jī)構(gòu)的反洗錢業(yè)務(wù)系統(tǒng)未與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)建立鏈接，難以通過技術(shù)手段有效篩選異常交易數(shù)據(jù)，導(dǎo)致部分機(jī)構(gòu)的可疑交易長期處于零報(bào)告狀態(tài)，極易造成漏報(bào)可疑交易報(bào)告，此外，一些機(jī)構(gòu)對異常交易的人工識別和分析工作十分薄弱，容易產(chǎn)生洗錢風(fēng)險(xiǎn)隱患。三是客戶風(fēng)險(xiǎn)等級劃分不到位。當(dāng)前部分地方法人機(jī)構(gòu)存在客戶風(fēng)險(xiǎn)等級制度設(shè)計(jì)存在科學(xué)性不足、標(biāo)準(zhǔn)不準(zhǔn)確的問題，有的機(jī)構(gòu)甚至未按規(guī)定開展客戶風(fēng)險(xiǎn)等級劃分工作，客戶風(fēng)險(xiǎn)等級劃分是風(fēng)險(xiǎn)為本反洗錢工作要求的重要部分，客戶風(fēng)險(xiǎn)等級劃分工作不到位導(dǎo)致的高、中、低風(fēng)險(xiǎn)客戶混淆不清，進(jìn)而采取不合理的防范和控制手段，會給洗錢犯罪分子留下可趁之機(jī)，大大增加了洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

（五）反洗錢保密工作中存在風(fēng)險(xiǎn)性。主要表現(xiàn)在：一是客戶的身份資料及交易資料大多是由幾個(gè)部門共同管理，客戶資料的調(diào)閱往往需跨部門進(jìn)行，客觀擴(kuò)大了反洗錢信息保密范圍，加大了泄密的可能性；二是工作人員在了解客戶信息時(shí)，存在獲取方法及使用方法不當(dāng)?shù)膯栴}，這就極易引起洗錢分子的警覺，形成間接泄密；三是在反洗錢檔案保管中，僅僅只是規(guī)定了反洗錢資料的保存年限，卻沒有明確規(guī)定反洗錢資料的保密級次及范圍等，這就有可能會造成反洗錢信息數(shù)據(jù)在存儲過程中泄密甚至丟失。

二、地方法人金融機(jī)構(gòu)反洗錢監(jiān)管框架選擇

反洗錢的風(fēng)險(xiǎn)為本原則是指反洗錢規(guī)制范圍內(nèi)的主體應(yīng)當(dāng)科學(xué)準(zhǔn)確地評估面臨的洗錢風(fēng)險(xiǎn)，有輕重、有主次地履行反洗錢合規(guī)職責(zé)，以有效監(jiān)控和防范潛在的洗錢行為。其實(shí)質(zhì)是相關(guān)主體從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來組織實(shí)施反洗錢工作，通過風(fēng)險(xiǎn)識別、評估、控制、檢查和措施改進(jìn)等諸多環(huán)節(jié)，將洗錢風(fēng)險(xiǎn)控制在主觀風(fēng)險(xiǎn)容量和客觀風(fēng)險(xiǎn)容限范圍之內(nèi)，以獲得最大的反洗錢成效。

結(jié)合地方法人機(jī)構(gòu)反洗錢工作實(shí)際，筆者認(rèn)為基于“風(fēng)險(xiǎn)為本”理念，應(yīng)著眼于重構(gòu)義務(wù)機(jī)構(gòu)履職體系、提升監(jiān)管部門工作效能、強(qiáng)化內(nèi)外部溝通三個(gè)方面，以此作為當(dāng)前地方法人金融機(jī)構(gòu)反洗錢監(jiān)管較為切實(shí)的選擇。

（一）內(nèi)部框架建立：地方法人金融機(jī)構(gòu)自身反洗錢工作體系優(yōu)化。

地方法人金融機(jī)構(gòu)反洗錢監(jiān)管框架建立必須既要立足現(xiàn)實(shí)又要有發(fā)展的眼光，高瞻遠(yuǎn)矚，把握反洗錢時(shí)代發(fā)展的形勢，堅(jiān)持現(xiàn)實(shí)性與前瞻性統(tǒng)一原則，同時(shí)根據(jù)《反洗錢法》等法律法規(guī)，制定相關(guān)內(nèi)部控制、崗位職責(zé)、客戶風(fēng)險(xiǎn)識別、可疑交易報(bào)告、保密安全及監(jiān)督考核等方面制度，并使其具有可操作性，堅(jiān)持合規(guī)性與實(shí)用性的統(tǒng)一?；诘胤椒ㄈ私鹑跈C(jī)構(gòu)特征，筆者設(shè)計(jì)了一套反洗錢“1＋3＋1”運(yùn)行模式：

1.框架要義：反洗錢工作“1＋3＋1”運(yùn)行模式是指地方法人金融機(jī)構(gòu)成立反洗錢中心，同時(shí)組建“制度建設(shè)與督導(dǎo)組”、“可疑交易分析組”和“宣傳與培訓(xùn)組”3個(gè)反洗錢工作小組，各專業(yè)部門及各網(wǎng)點(diǎn)配備1名兼職反洗錢崗位人員（具體內(nèi)容見《地方法人金融機(jī)構(gòu)反洗錢“1＋3＋1”運(yùn)行模式框架圖》）。該模式在搭建起完備的反洗錢工作組織框架的基礎(chǔ)上，通過全面完善反洗錢內(nèi)控制度、優(yōu)化反洗錢工作流程、加大反洗錢崗位人員培訓(xùn)力度、建立反洗錢工作考核獎(jiǎng)懲機(jī)制等，進(jìn)一步增強(qiáng)地方金融機(jī)構(gòu)各崗位人員的反洗錢意識和工作技能，實(shí)現(xiàn)地方法人金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作制度化、規(guī)范化、常態(tài)化，最大限度地實(shí)現(xiàn)“控制和降低洗錢風(fēng)險(xiǎn)”工作目標(biāo)。

2.工作環(huán)節(jié)：“1＋3＋1”運(yùn)行模式主要包括以下六個(gè)環(huán)節(jié)：環(huán)節(jié)一：各網(wǎng)點(diǎn)根據(jù)崗位職責(zé)對柜面客戶進(jìn)行身份識別并將人工整理的原始數(shù)據(jù)歸集到反洗錢中心專職人員；環(huán)節(jié)二：“制度建設(shè)與督導(dǎo)組”制定工作規(guī)程和可疑交易篩選標(biāo)準(zhǔn)，開展內(nèi)部審計(jì)和洗錢風(fēng)險(xiǎn)評估等，并對反洗錢運(yùn)行狀況予以監(jiān)督考核；環(huán)節(jié)三：專職人員根據(jù)“制度建設(shè)督導(dǎo)組”制定的工作制度及規(guī)程將網(wǎng)點(diǎn)歸集的反洗錢數(shù)據(jù)信息反饋至“可疑交易分析組”；環(huán)節(jié)四：“可疑交易分析組”根據(jù)“制度建設(shè)督導(dǎo)組”制定的篩選標(biāo)準(zhǔn)采取背對背分析機(jī)制對反洗錢可疑交易數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，如屬重點(diǎn)可疑交易的，形成重點(diǎn)可疑交易報(bào)告，并向相關(guān)部門及時(shí)報(bào)告；環(huán)節(jié)五：“宣傳與培訓(xùn)組”根據(jù)反洗錢工作形勢，全程宣傳及定期組織專項(xiàng)培訓(xùn)；環(huán)節(jié)六：當(dāng)?shù)胤聪村X監(jiān)管部門與地方法人金融機(jī)構(gòu)之間通過信息交換，及時(shí)掌握地方法人金融機(jī)構(gòu)的反洗錢工作情況，并建立監(jiān)管檔案，同時(shí)傳達(dá)有關(guān)反洗錢政策和信息等，為地方法人金融機(jī)構(gòu)更好地履行義務(wù)提供必要的支持。

3.主要作用：“1＋3＋1”運(yùn)行模式較好地解決了地方法人機(jī)構(gòu)反洗錢工作“該做什么、由誰去做”的問題，同時(shí)通過組建3個(gè)反洗錢工作小組，將各業(yè)務(wù)條線及相關(guān)職能部門進(jìn)行有機(jī)整合，同時(shí)各部門及人員分工明確、職責(zé)劃分具體，各個(gè)工作環(huán)節(jié)緊密相連，客戶身份識別工作流程、可疑交易分析與報(bào)告工作流程便于掌握和操作，既避免了職責(zé)不清的問題，更讓各方都能“陳力就列”，發(fā)揮各專業(yè)崗位效能。

（二）外部框架建立：地方法人金融機(jī)構(gòu)反洗錢外部監(jiān)管效能提升。

基層央行加強(qiáng)地方法人金融機(jī)構(gòu)反洗錢監(jiān)管應(yīng)該逐步探索建立反洗錢非現(xiàn)場與現(xiàn)場信息收集、分析、考核、評估、利用一體化的非現(xiàn)場與現(xiàn)場監(jiān)管模式，對于發(fā)揮對地方法人金融機(jī)構(gòu)反洗錢監(jiān)管的有效性、針對性、預(yù)警性具有積極作用。

1.重視監(jiān)管規(guī)劃的建立，提高監(jiān)管工作的前瞻性。

作為地方法人金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管者，應(yīng)從宏觀環(huán)境、行業(yè)整體、機(jī)構(gòu)個(gè)體、業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)四個(gè)層次對監(jiān)管對象的洗錢風(fēng)險(xiǎn)（以下簡稱“固有風(fēng)險(xiǎn)”主要是指不存在任何控制的情況下，發(fā)生洗錢風(fēng)險(xiǎn)的可能性）進(jìn)行初步識別，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評估排序，制定 3～5年的監(jiān)管規(guī)劃，統(tǒng)籌安排監(jiān)管對象的檢查順序和頻率，代替現(xiàn)有拉網(wǎng)式的以數(shù)量控制為目標(biāo)的現(xiàn)場檢查。其中，宏觀環(huán)境分析包括對各種類型洗錢特征、整體發(fā)展趨勢的分析、反洗錢風(fēng)險(xiǎn)控制框架缺陷的分析以及對能誘發(fā)洗錢犯罪環(huán)境的分析；行業(yè)分析包括對銀行、保險(xiǎn)、證券等行業(yè)的洗錢類型、洗錢特征及發(fā)展趨勢的識別和稚嫩析；機(jī)構(gòu)分析包括對監(jiān)管對象各項(xiàng)防范客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)措施（如組織機(jī)構(gòu)建設(shè)、內(nèi)控建設(shè)及執(zhí)行、客戶盡職調(diào)查、大額和可疑交易報(bào)告、賬戶資料及交易記錄保存等）的分析；業(yè)務(wù)分析包括對監(jiān)管對象存在客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，（客戶、產(chǎn)品或服務(wù)）性質(zhì)、業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)處理、銷售渠道以及地理位置的識別和分析。

2.完善非現(xiàn)場監(jiān)管體系，提高監(jiān)管工作的有效性。

（1）建立完善的報(bào)表指標(biāo)體系，提高非現(xiàn)場風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控能力。要結(jié)合法人機(jī)構(gòu)發(fā)展實(shí)際，與時(shí)俱進(jìn)，研究制定科學(xué)有效的地方法人金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管核心指標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。一是進(jìn)一步完善內(nèi)控指標(biāo)和交易指標(biāo)，如內(nèi)控指標(biāo)、客戶身份識別、大額交易和可疑交易等指標(biāo)體系。二是適當(dāng)增加專項(xiàng)指標(biāo)體系。如增加一些重點(diǎn)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)，增加一些反洗錢專項(xiàng)報(bào)表、專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)、專項(xiàng)分析。且每項(xiàng)指標(biāo)值究竟多少合適，都要考慮其自身質(zhì)和量的規(guī)定性，提高指標(biāo)的分析利用率。

（2）建立反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管信息庫，為非現(xiàn)場監(jiān)管打好堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。著手建立反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管信息檔案庫，將非現(xiàn)場監(jiān)管的信息資料，包括地方法人金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度、工作總結(jié)、自查報(bào)告、整改報(bào)告、統(tǒng)計(jì)報(bào)表等，納入基礎(chǔ)檔案的管理范圍，并對檔案進(jìn)行分類整理、分類保管，適時(shí)出臺反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管檔案管理辦法，為全面掌握地方法人金融機(jī)構(gòu)反洗錢基本情況提供了有效保障。

（3）動(dòng)態(tài)評估與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。構(gòu)建動(dòng)態(tài)評估和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的循環(huán)機(jī)制。把構(gòu)建順暢的反洗錢動(dòng)態(tài)評估與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警循環(huán)機(jī)制作為重點(diǎn)，以有效的信息收集和反饋為基礎(chǔ)，以客觀準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評估為核心，以針對性的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和監(jiān)管措施為兩翼，以完善的金融機(jī)構(gòu)個(gè)體洗錢風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防體系和均衡的金融系統(tǒng)反洗錢生態(tài)環(huán)境為目的，形成開放、動(dòng)態(tài)和完整的洗錢風(fēng)險(xiǎn)評估和預(yù)警機(jī)制，并以洗錢風(fēng)險(xiǎn)為內(nèi)生驅(qū)動(dòng)力，推動(dòng)機(jī)制循環(huán)的連續(xù)性和持續(xù)性，始終保持評估結(jié)果的“新鮮”和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的“前瞻”。

3.優(yōu)化現(xiàn)場檢查工作流程，提高監(jiān)管工作的針對性。合規(guī)性監(jiān)管模式下直線型工作流程已無法滿足監(jiān)管需要?；陲L(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管工作流程應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)管理的思想貫穿于整個(gè)監(jiān)管的過程中，與傳統(tǒng)的合規(guī)性監(jiān)管流程不同，風(fēng)險(xiǎn)為本的反洗錢監(jiān)管更側(cè)重于對監(jiān)管對象所有經(jīng)營業(yè)務(wù)全過程的運(yùn)態(tài)監(jiān)管，是一個(gè)首尾相接、循環(huán)往復(fù)的連續(xù)跟蹤過程。

（1）重視檢查準(zhǔn)備，識別風(fēng)險(xiǎn)。檢查前的準(zhǔn)備工作，是開展風(fēng)險(xiǎn)為本檢查的關(guān)鍵一步，其直接關(guān)系到現(xiàn)場檢查的質(zhì)量和效率。確定檢查項(xiàng)目后，要特別重視檢查準(zhǔn)備環(huán)節(jié)，即收集監(jiān)管規(guī)劃階段初步風(fēng)險(xiǎn)評估的資料，非現(xiàn)場監(jiān)管、以往現(xiàn)場檢查的結(jié)果以及其他有關(guān)資料等。在此基礎(chǔ)上，識別監(jiān)管對象可能存在的客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)，評估每類風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和可能造成的影響程序，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)大小制定現(xiàn)場檢查方案，選派檢查組成員。

（2）設(shè)計(jì)檢查策略，控制風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)施現(xiàn)場檢查時(shí)，需根據(jù)現(xiàn)場掌握的資料，進(jìn)一步調(diào)整檢查階段的風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果，并據(jù)此制定詳細(xì)的檢查策略，分配檢查資源，確定檢查重點(diǎn)。同時(shí)，決定是否需要進(jìn)行控制測試以對內(nèi)部控制設(shè)計(jì)和運(yùn)行的有效性（控制風(fēng)險(xiǎn)）進(jìn)行測試，并根據(jù)結(jié)果確定需要對剩余風(fēng)險(xiǎn)（固有風(fēng)險(xiǎn)減去控制風(fēng)險(xiǎn)）的業(yè)務(wù)交易進(jìn)行實(shí)質(zhì)性測試的范圍和時(shí)間。

（3）檢查中動(dòng)態(tài)調(diào)整，及時(shí)反饋?，F(xiàn)場檢查時(shí)，控制測試和實(shí)質(zhì)性測試后都應(yīng)增加一個(gè)信息反饋至制定檢查策略環(huán)節(jié)，使檢查策略可隨現(xiàn)場檢查的開展情況而及時(shí)調(diào)整?，F(xiàn)場檢查結(jié)束后，監(jiān)管對象的整改情況、現(xiàn)場檢查結(jié)果以及檢查準(zhǔn)備階段的信息都應(yīng)反饋至監(jiān)管規(guī)劃環(huán)節(jié)，便于日后對監(jiān)管對象的風(fēng)險(xiǎn)重新評估以及對監(jiān)管規(guī)劃的重新調(diào)整。

4.加強(qiáng)非現(xiàn)場監(jiān)管與現(xiàn)場檢查的銜接，提高監(jiān)管工作的關(guān)聯(lián)性。

（1）以現(xiàn)場檢查為外延，驗(yàn)證非現(xiàn)場監(jiān)管的有效性，使非現(xiàn)場監(jiān)管與現(xiàn)場監(jiān)管相輔相成、相互依存、相互滲透。既要抓非現(xiàn)場監(jiān)管，也要抓現(xiàn)場監(jiān)管。一是在現(xiàn)場監(jiān)管中體現(xiàn)非現(xiàn)場監(jiān)管的指導(dǎo)性，要善于利用非現(xiàn)場分析結(jié)果，分門別類進(jìn)行審查、分析和監(jiān)督，充分發(fā)揮非現(xiàn)場監(jiān)管的作用，實(shí)現(xiàn)非現(xiàn)場監(jiān)管與現(xiàn)場檢查的協(xié)調(diào)一致?，F(xiàn)場檢查要進(jìn)一步深化、驗(yàn)證和落實(shí)非現(xiàn)場監(jiān)管意見和結(jié)論。二是在非現(xiàn)場監(jiān)管中體現(xiàn)現(xiàn)場監(jiān)管的有效性。非現(xiàn)場監(jiān)管好比“雷達(dá)站”，要通過翔實(shí)的分析，明確現(xiàn)場檢查的重點(diǎn)對象和重點(diǎn)領(lǐng)域，為現(xiàn)場檢查提供線索，提高現(xiàn)場檢查的計(jì)劃性和針對性。通過非現(xiàn)場監(jiān)管與現(xiàn)場檢查的密切配合，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管資源整合，共同提高監(jiān)管能力的有效性。在反洗錢工作實(shí)踐中，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管效能最大化的關(guān)鍵在于進(jìn)一步強(qiáng)化現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管手段，完善非現(xiàn)場監(jiān)管指標(biāo)體系，提高非現(xiàn)場監(jiān)管信息的利用價(jià)值；發(fā)揮非現(xiàn)場監(jiān)管的引領(lǐng)作用，實(shí)現(xiàn)非現(xiàn)場監(jiān)管與現(xiàn)場檢查有機(jī)結(jié)合；修訂相關(guān)法律法規(guī)條款，增強(qiáng)現(xiàn)場檢查可操作性；強(qiáng)化監(jiān)管能力建設(shè)，提高反洗錢監(jiān)管水平等措施，都有助于提升反洗錢監(jiān)管效能。

（2）要全面貫徹風(fēng)險(xiǎn)為本監(jiān)管理念，針對資金流動(dòng)、可疑交易報(bào)告規(guī)模、類型等量化指標(biāo)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和識別風(fēng)險(xiǎn)，及早做出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，并通過風(fēng)險(xiǎn)評級實(shí)行差別監(jiān)管。通過非現(xiàn)場監(jiān)管分析，對風(fēng)險(xiǎn)程度低、管理能力強(qiáng)的機(jī)構(gòu)可適當(dāng)降低監(jiān)管力度，降低監(jiān)管成本；對風(fēng)險(xiǎn)程度高、問題相對嚴(yán)重和管理薄弱的機(jī)構(gòu)則加大現(xiàn)場檢查頻率，并將有限的監(jiān)管資源集中使用，緩解監(jiān)管資源不足的矛盾，提高現(xiàn)場檢查的針對性。

（三）強(qiáng)化內(nèi)外部的溝通與交流。

風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管并不是一個(gè)百分之百完美的框架，會存在報(bào)告主體內(nèi)控有效卻不能達(dá)到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)或不能履行義務(wù)的情況。這時(shí)，溝通和交流在確保達(dá)到最低監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)時(shí)起到了重要作用。

1.建立交流對話機(jī)制。監(jiān)管部門與報(bào)告主體之間要建立廣泛的公開和建設(shè)性的交流對話機(jī)制。監(jiān)管部門依靠報(bào)告主體提供的其運(yùn)用自身業(yè)務(wù)模型識別的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)信息，決定將監(jiān)管資源集中于何處。同時(shí)，向報(bào)告主體提供最佳實(shí)務(wù)指南、行業(yè)研究、風(fēng)險(xiǎn)類型等其他材料以有助于地方法人金融機(jī)構(gòu)充分履行反洗錢義務(wù)。

2.建立基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息的多維交流機(jī)制。通過非現(xiàn)場監(jiān)管報(bào)表、各種工作文件和資料、走訪調(diào)研、電話或書面詢問等渠道，收集金融機(jī)構(gòu)反洗錢內(nèi)控制度建設(shè)、資源投入與效果等方面的信息，并通過收集信息的橫向和縱向比較，認(rèn)真審核信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性，建立信息多維交流機(jī)制，及時(shí)向金融機(jī)構(gòu)反饋其報(bào)送信息的審核與使用情況，對報(bào)送信息存在錯(cuò)誤或疏漏的機(jī)構(gòu)，要求其限期補(bǔ)報(bào)，存在故意弄虛作假情形的機(jī)構(gòu)，予以必要的法律和行政處罰。同時(shí)，充分發(fā)揮與相關(guān)部門尤其是金融監(jiān)管部門間協(xié)作機(jī)制的作用，掌握金融機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)的合規(guī)經(jīng)營情況，確保評估結(jié)果有充分的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息依據(jù)。

3.參與自評估。當(dāng)前形勢下，單獨(dú)依靠培訓(xùn)學(xué)習(xí)和檢查學(xué)習(xí)已無法在短期內(nèi)滿足目前較復(fù)雜的洗錢形勢。監(jiān)管者應(yīng)考慮充分運(yùn)用金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控自評估這個(gè)工具，作為洗錢風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制自評估的指導(dǎo)者，參與并引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開展自評估。在自評估的過程中，反洗錢部門可以運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理的知識和理念推動(dòng)監(jiān)管對象對自身業(yè)務(wù)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理情況進(jìn)行深入細(xì)致地評估。同時(shí)，在這一過程中，反洗錢監(jiān)管部門既可以通過監(jiān)管對象的分析、討論，全面掌握金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)狀況，又可以透徹地了解、學(xué)習(xí)金融業(yè)務(wù)和操作流程。通過對來自金融機(jī)構(gòu)、金融市場一線信息的長期積累和不同行業(yè)、不同機(jī)構(gòu)的對比分析，反洗錢監(jiān)管人員可在相對短的時(shí)間內(nèi)充分了解洗錢特點(diǎn)、路徑及發(fā)展趨勢，熟練運(yùn)用洗錢風(fēng)險(xiǎn)識別、分析及評估技術(shù)。