施歡

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，推廣電子銀行成為銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵。以青陽支行為例，產(chǎn)品豐富、功能齊全的建行電子銀行在經(jīng)濟全球化背景下極具推廣價值。電子銀行推動銀行轉(zhuǎn)型、有效提高市場占有率、在時間上能夠滿足客戶需要，同時建行電子銀行具有較高的安全性、方便性。在此基礎(chǔ)上，加大宣傳力度、完善功能、加大與其他運營商的合作一定能夠更廣泛的應(yīng)用。

關(guān)鍵詞：電子銀行；手機銀行；轉(zhuǎn)型；成本

一、經(jīng)濟大背景下電子銀行應(yīng)運而生

經(jīng)濟的快速發(fā)展加上科技的不斷創(chuàng)新，信息化時代已經(jīng)到來。數(shù)據(jù)電子化的趨勢已經(jīng)走向我們。電子銀行作為時代的產(chǎn)物，在經(jīng)濟全球化的促使和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展下應(yīng)運而生。同時，各種各樣的支付平臺的產(chǎn)生，越來越吸引客戶從銀行轉(zhuǎn)向其他金融機構(gòu)，在這樣的情況下，客戶對于銀行提供的服務(wù)質(zhì)量和效率的要求不斷提高，推廣電子銀行成為銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵。再加上電子銀行相較于傳統(tǒng)的實體銀行優(yōu)勢突出，在減小建設(shè)網(wǎng)點成本，減輕柜面壓力的同時，也有利于銀行客戶免于排隊的麻煩。

二、建行電子銀行產(chǎn)品分析

中國建設(shè)銀行作為電子銀行業(yè)的領(lǐng)軍人物，電子銀行產(chǎn)品已經(jīng)漸趨完善，其產(chǎn)品主要有網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行、短信金融、電子支付、Pad銀行、電話銀行、自助銀行等。建設(shè)銀行網(wǎng)點分布較廣，以青陽支行為例，分析其各個電子銀行產(chǎn)品。。

網(wǎng)上銀行的功能齊全，主要使用電腦進行網(wǎng)上經(jīng)濟往來，較為基本的轉(zhuǎn)賬匯款服務(wù)、充值繳費服務(wù)都具備。這里主要說明建行網(wǎng)上銀行的特色“銀醫(yī)服務(wù)”，這一服務(wù)為客戶假設(shè)了一條連接銀行與醫(yī)院的快捷通道。另外一個特色便是賬戶貴金屬，建行賬戶貴金屬交易業(yè)務(wù)包含賬戶金、賬戶銀、賬戶鉑三個品種，這種交易業(yè)務(wù)不提取和交收實物，只賺取價差。

手機銀行使用方便。智能手機席卷市場的同時，推動了手機服務(wù)平臺的發(fā)展，建行手機銀行功能齊全，用戶可以進行特約取款，只需要提前申請預(yù)約取款，申請成功后，不需要攜帶銀行卡只需要提供特約取款I(lǐng)D和密碼就可以支取相應(yīng)款項。

微信銀行使用范圍廣。微信已經(jīng)成為新的聊天平臺，大多數(shù)中老年人都偏愛使用微信，建行微信銀行的推出，便利了不會使用網(wǎng)上銀行或者手機銀行的部分群體使用微信銀行達到相應(yīng)的服務(wù)。

手機銀行、短信金融作為較為傳統(tǒng)的電子銀行服務(wù)，用戶可以通過撥打建行服務(wù)電話獲得相應(yīng)的服務(wù)，也可以收取短信提示進行相關(guān)簡單的業(yè)務(wù)操作。

Pad銀行安全可靠、功能齊全，最新提供了理財產(chǎn)品，適合中高端客戶的需求。

三、建行青陽支行電子銀行推廣價值分析

1.青陽支行電子銀行推廣具有其必要性

（1）促進銀行轉(zhuǎn)型

青陽支行柜臺由原本的四個演變成了倆個，自助業(yè)務(wù)機除ATM機之外有四個，同時增加了自助辦卡機，功能齊全，相當(dāng)于一個柜臺，用于客戶自主操作。越來越電子化的銀行金融服務(wù)，電子銀行成為銀行金融服務(wù)轉(zhuǎn)型的產(chǎn)物同時又促進了銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型。

（2）提高市場占有率

隨著金融業(yè)的發(fā)展，各種電子支付產(chǎn)品相繼產(chǎn)生，支付寶、微信紅包等平臺已經(jīng)成為大眾喜愛的產(chǎn)品。在我們調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，前來建行更改預(yù)留號碼的客戶其中有60%是因為在用銀行卡綁定支付寶、微信時，原本預(yù)留的號碼與注冊支付寶或者微信時用的號碼出現(xiàn)了不一致的情況，再有20%辦理開戶的客戶在辦理完手機銀行、網(wǎng)上銀行之后都會詢問一下是否能使用其在微信等平臺發(fā)紅包。從這些情況可以推斷，青陽支行電子銀行業(yè)務(wù)在小范圍市場上并未有很好的發(fā)展態(tài)勢。至少目前并不是成功的，為了提高市場占有率，保有銀行在第三方支付的平臺逆流中能夠順勢而上，占據(jù)上游，青陽支行推廣電子銀行勢在必行。

（3）在時間上滿足客戶需要

青陽支行工作時間一般是八點半到十二點，下午二點半到五點，中午值班的工作人員比較少，只能辦理一些簡單的業(yè)務(wù)。約有10%的客戶不知道銀行上班具體時間，每天銀行上班前，都有一些客戶早早過來在門口等待，或者中午過來辦理程序較多的業(yè)務(wù)。更多的是大部分客戶本身工作時間與銀行工作時間相沖突。再加上，青陽支行周六不營業(yè)，周日也只有部分工作人員上班，這在一定程度上造成了客戶在辦理業(yè)務(wù)時有時間上的局限性。電子銀行的推廣，會使客戶自行操作，不需要親自到網(wǎng)點來。

2.青陽支行電子銀行推廣存在的重要性

（1）降低成本

建行網(wǎng)點相對較少，建造更多的網(wǎng)點成本較高，電子銀行的推廣，不僅能夠替代網(wǎng)點的作用，還在很大程度上降低了成本。

銀行服務(wù)客戶，電子銀行還降低了客戶的使用成本，使用建行手機銀行轉(zhuǎn)賬的客戶，是不收取手續(xù)費的。青陽支行需要匯款的客戶主要有三種，第一種外出務(wù)工人員，據(jù)第六次人口普查結(jié)果顯示，青陽縣常住人口23萬人，同第五次人口普查相比下降了2.55%，而登記的戶籍人口增加了2.87%，可見青陽縣外出人員是有所增加的。第二種便是游客，青陽縣作為新興旅游城市，世界名山九華山雄踞其中，九華山風(fēng)景區(qū)單日吸引游客萬人次，節(jié)假日更多，除九華山外，青陽縣轄屬內(nèi)還有九子巖、蓮峰云海等風(fēng)景區(qū)。第三類便是學(xué)生，經(jīng)過調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，在流動人口中，具有代表性不光有外出務(wù)工人員，其中有很多學(xué)生上大學(xué)需要繳納學(xué)費、生活費，學(xué)校會在寄錄取通知書的同時附寄一張銀行卡，由于寄來的卡是異地卡，每年的匯款手續(xù)費也是一筆不小的數(shù)目。在我們推薦使用手機銀行的時候，學(xué)生們都是很樂意使用的。電子銀行的推廣可謂是實現(xiàn)了真正意義上的雙贏。

（2）電子銀行功能齊全，方便使用

正在規(guī)劃中的青陽，發(fā)展迅速，很多路段開始新增路口違章監(jiān)控。青陽支行平均每天處理交罰單的客戶將近20人，其中很多人有三張以上的罰單。由于柜臺不受理罰單，而自助業(yè)務(wù)機程序較多，運行較慢，很多客戶反映實在是不便，如果趕上網(wǎng)絡(luò)不暢，更是麻煩。在這樣的情況下，銀行服務(wù)人員就會指導(dǎo)客戶使用手機銀行、微信銀行繳納罰款，不僅操作便捷，而且不用來回奔波到銀行網(wǎng)點來操作。當(dāng)然手機銀行、微信銀行功能較多，并不局限于交罰款，對于一些基本的轉(zhuǎn)賬匯款、理財服務(wù)、生活繳費均有涉及，并且針對不同地區(qū)有不同的業(yè)務(wù)設(shè)置，配置很完善。特別手機銀行，客戶可以隨時查詢自己的資金往來，理財收益等。

（3）使用安全，用戶放心

建行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展歷程長，安全級別高。就拿手機銀行來說，用戶只要退出手機銀行，再次打開界面時，就需要輸入密碼。手機銀行密碼設(shè)置也不隨機，在設(shè)置密碼時，如果設(shè)置的密碼過于簡單，系統(tǒng)會提示設(shè)置較為復(fù)雜的密碼，建行手機銀行還有其他特點，。如，當(dāng)用戶換手機登錄，需要事先解綁然后綁定新手機才可以登錄，同號碼也不行，這也在一定程度上保障了手機銀行的安全。還有就是客戶初次使用手機銀行進行大額轉(zhuǎn)賬匯款時，系統(tǒng)會延時13分鐘轉(zhuǎn)賬，確?？蛻粢呀?jīng)思慮周全。

四、如何更好地推廣應(yīng)用青陽支行電子銀行

1.加大宣傳力度，突出建行電子銀行優(yōu)勢

很多客戶來辦理業(yè)務(wù)的時候，只有少部分的客戶會主動要求辦理電子銀行業(yè)務(wù)，當(dāng)建行的電子引導(dǎo)員向其推薦使用手機銀行和微信銀行等業(yè)務(wù)的時候，客戶一般都持排斥心理，似乎對電子銀行業(yè)務(wù)十分不信任，更多的是愿意使用支付寶、微信等支付平臺。青陽支行要推廣電子銀行，首先就要讓客戶從主觀認知上了解建行電子銀行，從心理上接受電子銀行，這就需要我們積極宣傳，在向客戶推薦使用的時候，一定要耐心講解，突出建行電子銀行的優(yōu)勢，讓客戶放心并愿意使用電子銀行，特別是手機銀行這樣的新興客戶端。

2.完善功能（微信功能、短信功能）

電子銀行種類齊全，但是個別功能并不完善，比如說微信金融，短信金融。有少部分人群不會使用智能手機，不會用網(wǎng)上銀行，只會使用短信提醒業(yè)務(wù)。另一部分客戶年齡層較大，雖然使用智能手機，使用微信，但并不會使用手機銀行、網(wǎng)銀，對于這類客戶，我們只有多開發(fā)微信金融業(yè)務(wù)，讓這些功能更加完善，才能保障客戶的需求。

3.加大與其他運營商的合作

加大與其他運營商合作，能夠更有效地促進建行電子銀行功能完善。在我們推廣手機銀行時，對于首次辦理手機銀行的客戶，本地移動、聯(lián)通會贈送5元的話費，并且繳費之后可以參與搖一搖抽獎活動。但這項優(yōu)惠并不向電信用戶展開，而且如果是電信用戶充值話費一次性必須達到50以上，移動、聯(lián)通用戶局限較低。這從側(cè)面反映出電子銀行要加強與其他運營商的合作，只有在合作中才能促發(fā)展，才能立于不敗之地。

參考文獻：

[1]劉海二.手機銀行可以解決農(nóng)村金融難題嗎[J].財經(jīng)科學(xué)，2014，07，（316）：32-40

[2]熊俊，陸軍.國內(nèi)和歐美手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的實踐與創(chuàng)新[J].金融論壇，2011.（3）.

[3]洪錢寶.基于功能角度的微信銀行研究分析[J].海南金融2014，（10）.

[4]高曉娟.我國個人金融業(yè)務(wù)中電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析[J].上海立信會計學(xué)院學(xué)報，2016.（1）.