李世海

摘 要：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)能夠有效的分散風(fēng)險(xiǎn)為投保人帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)和利益損失。同時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還能為有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)提供更有效的途徑。而與投保人關(guān)系最密切的就是保險(xiǎn)的評(píng)估法規(guī)和利益分配的原則。保險(xiǎn)利益是固定的保險(xiǎn)法律制度的集中體現(xiàn)，它對(duì)保險(xiǎn)的實(shí)用性起到一定輔助作用，通常的保險(xiǎn)利益準(zhǔn)則是將保險(xiǎn)主體和保險(xiǎn)標(biāo)的根據(jù)法律界定關(guān)系而得出的利益關(guān)系。結(jié)合我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)法的實(shí)際形勢(shì)，只有充分積極地利用保險(xiǎn)利益的準(zhǔn)則，才能使投保人對(duì)合同標(biāo)的具有真實(shí)的法律保險(xiǎn)利益，這將為我國(guó)的保險(xiǎn)法律制度不斷完善帶來(lái)很大幫助。同時(shí)還利于保險(xiǎn)業(yè)的平衡、可持續(xù)性良性發(fā)展。本文圍繞財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益問(wèn)題展開(kāi)討論，重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)利益的科學(xué)內(nèi)涵，通過(guò)對(duì)當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益原則在實(shí)行過(guò)程中出現(xiàn)的一些問(wèn)題的分析，提出相關(guān)解決對(duì)策，全面促進(jìn)我國(guó)相關(guān)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)法律法規(guī)的完善。希望本文的研究?jī)?nèi)容能為今后的相關(guān)研究提供參考價(jià)值。

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)利益 原則

中圖分類號(hào)：F840 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2018）06（a）-179-02

經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的逐漸好轉(zhuǎn)，帶動(dòng)了我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)的穩(wěn)步增長(zhǎng)。經(jīng)濟(jì)體制的日漸完善，也為我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)造了更廣闊的發(fā)展空間。當(dāng)前我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)獲得了前所未有的開(kāi)放程度，民眾對(duì)保險(xiǎn)的重視程度和參保的主動(dòng)性也逐步提高。在當(dāng)前形勢(shì)下，受到我國(guó)相關(guān)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益立法和法律法規(guī)不健全的影響，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠方案的訴訟方面經(jīng)常出現(xiàn)糾紛。特別是在關(guān)注度較高的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益原則等問(wèn)題上，引發(fā)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益問(wèn)題的原因通常是保險(xiǎn)人與投保人之間在法律等方面的相關(guān)權(quán)益得不到有效認(rèn)同和沒(méi)有達(dá)成共識(shí)而引發(fā)的矛盾。對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，如果失去了保險(xiǎn)利益這種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核心價(jià)值，相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同就會(huì)失去其應(yīng)有的意義和價(jià)值。為此，要針對(duì)我國(guó)當(dāng)前保險(xiǎn)中目前存在的一些問(wèn)題有針對(duì)性地完善相應(yīng)的保險(xiǎn)利益原則，確保保險(xiǎn)利益的主體穩(wěn)定，在確定保險(xiǎn)利益主體覆蓋范圍的同時(shí)，加大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的客觀性和規(guī)范性，逐步構(gòu)建健全的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移規(guī)定和管理體系，從而實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的健康良好發(fā)展，有力推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的進(jìn)步與提高。

1 保險(xiǎn)利益原則概述

1.1 保險(xiǎn)利益原則功能內(nèi)涵

保險(xiǎn)利益原則功能的研究主要圍繞三個(gè)方面進(jìn)行。首先是最基本的控制損害賠償?shù)某潭取Ｍ侗Ｘ?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的目的顯而易見(jiàn)，就是為了在發(fā)生各種突發(fā)事件和意外狀況時(shí)能夠給投保人最大程度地減少經(jīng)濟(jì)損失并給予一定的補(bǔ)償和賠付。可以說(shuō)，保險(xiǎn)是為了應(yīng)對(duì)偶然突發(fā)性的事故所造成損失而設(shè)立的一種補(bǔ)償機(jī)制。而對(duì)于原有經(jīng)濟(jì)損失之外的部分則不在補(bǔ)償范圍之內(nèi)。保險(xiǎn)利益原則是相對(duì)事故發(fā)生時(shí)投保人或保險(xiǎn)人所享有的法律權(quán)限而言的一種限制性準(zhǔn)則，它能夠有效地保證保險(xiǎn)賠付范圍的合理性和可靠性，并按照固定的賠償范圍標(biāo)準(zhǔn)去衡量所受損失程度的大小，并由此給出相應(yīng)的保險(xiǎn)利益界定。其次，保險(xiǎn)利益原則能夠有效避免賭博等違法犯罪行為的出現(xiàn)。保險(xiǎn)利益的確定需要視具體投保的財(cái)產(chǎn)形式和損失的程度與類型進(jìn)行判定，對(duì)社會(huì)具有不良影響的行為或者違反法律法規(guī)的行為將不受財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保護(hù)，這是由于賭博是一種關(guān)乎自身利益的不正當(dāng)行為，不存在任何的利害關(guān)系。而保險(xiǎn)合同要求在相關(guān)主體之間要充分發(fā)揮保險(xiǎn)人償付保險(xiǎn)金的補(bǔ)救性質(zhì)的賠付功能。因此，這種行為根本不符合保險(xiǎn)利益原則的保障范圍限定。最后，保險(xiǎn)利益原則能降低犯罪率，維護(hù)社會(huì)治安和平穩(wěn)定。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的相關(guān)責(zé)任人中，保險(xiǎn)人和投保人是與保險(xiǎn)標(biāo)關(guān)系最為密切的利益主體。故意制造保險(xiǎn)事故的可能性基本可以排除，同時(shí)他們違反道德行為的發(fā)生可能性也很低。而在合同履行義務(wù)層面，投保人和保險(xiǎn)人只是單純性的補(bǔ)償關(guān)系，在某些確定利益的情況下，能夠有效地預(yù)防違法犯罪行為的發(fā)生，有效維護(hù)社會(huì)秩序。

1.2 投保人、被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益原則關(guān)系

在簽訂具有法律效力的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同時(shí)，主要涉及到的相關(guān)人員是投保人和被保險(xiǎn)人，二者在保險(xiǎn)利益原則中都扮演著重要角色。投保人需要支付保費(fèi)，為保險(xiǎn)的生效提供最基本的元素。而被保險(xiǎn)人則是決定保險(xiǎn)賠付方案以及賠付數(shù)額大小的關(guān)鍵性人物。值得注意的是，在保險(xiǎn)標(biāo)的的利益過(guò)渡過(guò)程中，不僅僅是傳統(tǒng)意義上的投保人，與該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相關(guān)的任何受益方都可以視做投保人。在單一保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)讓方面，因?yàn)橥话l(fā)性意外事故而導(dǎo)致?lián)p失的，需要由保險(xiǎn)標(biāo)的的一方承擔(dān)責(zé)任，只有持有保險(xiǎn)利益的一方才能獲得保險(xiǎn)金的賠付。從理論上進(jìn)行分析，投保人往往是保險(xiǎn)利益原則所控制的對(duì)象，但是在實(shí)際的操作過(guò)程中，提出保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的往往并不是投保人。在保險(xiǎn)合同的履行過(guò)程中，投保人只扮演責(zé)任和義務(wù)的承擔(dān)角色，但并不能作為保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的享有者。而另一方面，作為保險(xiǎn)主要保障的對(duì)象，被保險(xiǎn)人在這一過(guò)程中具備保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)，同時(shí)也是保險(xiǎn)合同中受到約束作用的主體對(duì)象。所以說(shuō)，實(shí)際情況下被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)標(biāo)的不具有利益關(guān)系。

2 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益原則適用性分析

2.1 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益界定

任何事件在劃定責(zé)任范圍和利害關(guān)系時(shí)都需要有明確的界定范圍和評(píng)判方法。在目前的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同方面尚沒(méi)有明確的保險(xiǎn)利益界定劃分的標(biāo)準(zhǔn)和原則。在遇到具體案件時(shí)，需要結(jié)合實(shí)際情況做具體的分析，保險(xiǎn)利益的界定可以參考以下三個(gè)角度，綜合分析后再對(duì)保險(xiǎn)利益進(jìn)行個(gè)性化、差異化的劃分和界定。第一，從形式上來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)利益最主要的特征就是能夠突出利害關(guān)系，將保險(xiǎn)合同中收益一方和利益受損一方明確的劃分出來(lái)。第二，在經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度考慮，保險(xiǎn)利益能夠體現(xiàn)一種經(jīng)濟(jì)性的利益，保險(xiǎn)賠償金所具有的經(jīng)濟(jì)效益不言而喻。第三，從法律角度來(lái)看，保險(xiǎn)利益是一種受法律保護(hù)的合法利益，這種利益的相關(guān)人員和保險(xiǎn)合同本身都受到法律的監(jiān)督和保護(hù)。由此不難看出，當(dāng)前我國(guó)的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)領(lǐng)域還沒(méi)有對(duì)保險(xiǎn)利益作出具體詳細(xì)的功能性表述，并且相關(guān)的判斷標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)也都十分模糊。在這種情況之下，在簽訂具體的保險(xiǎn)合同時(shí)，經(jīng)常會(huì)造成因?yàn)樨?zé)任利益劃分不明確而引發(fā)的歧義，嚴(yán)重影響保險(xiǎn)收益人獲得保險(xiǎn)賠付的有效性。

2.2 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移

在我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)法中關(guān)于保險(xiǎn)合同有效性的規(guī)定明確指出，如果當(dāng)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒(méi)有直接相關(guān)的保險(xiǎn)利益時(shí)，保險(xiǎn)合同將會(huì)直接失效。對(duì)于這種規(guī)定，在簽署保險(xiǎn)合同時(shí)就要確認(rèn)被保險(xiǎn)人與投保人預(yù)先確定好保險(xiǎn)利益關(guān)系，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)能夠更有依據(jù)，更有針對(duì)性地對(duì)保險(xiǎn)利益原則進(jìn)行責(zé)任劃分，并得到相應(yīng)的補(bǔ)償賠付。而現(xiàn)實(shí)情況卻是，在司法實(shí)踐過(guò)程當(dāng)中，即便投保人和被保險(xiǎn)人事先沒(méi)有建立明確的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)利益劃分不明確的情況下，一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，雙方卻不受影響的仍然享有獲得保險(xiǎn)利益的權(quán)利。這個(gè)情況就是屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移的行為，按照相關(guān)規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益是可以進(jìn)行轉(zhuǎn)讓的，但前提是必須要有相應(yīng)的操作規(guī)范作參考。目前針對(duì)這方面的轉(zhuǎn)讓時(shí)間的限定和標(biāo)準(zhǔn)還沒(méi)有明確的規(guī)定，導(dǎo)致了保險(xiǎn)賠付引發(fā)糾紛的概率居高不下。

3 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益原則適用策略

3.1 明確定義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益

為了保障財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益應(yīng)用的科學(xué)性和規(guī)范性，為投保人或被保險(xiǎn)人創(chuàng)造最大的價(jià)值和效益，需要對(duì)目前尚不明確的保險(xiǎn)利益作出明確的定義和性質(zhì)的闡釋，以便于發(fā)生保險(xiǎn)事件時(shí)有據(jù)可依，能夠科學(xué)合理的對(duì)保險(xiǎn)人和投保人在保險(xiǎn)標(biāo)的上擁有的法律利益關(guān)系作出劃分。鑒于當(dāng)前我國(guó)民眾法律文化程度普遍較低的現(xiàn)狀，為保證保險(xiǎn)利益的價(jià)值和效果，要在進(jìn)行保險(xiǎn)合同簽定過(guò)程中，對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)利益內(nèi)容的提前告知，使其充分了解和掌握保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益范圍和涵蓋的種類的限定，以及對(duì)于保險(xiǎn)相關(guān)人員的切身利益關(guān)系。在確定保險(xiǎn)利益的覆蓋范圍時(shí)，可參照的依據(jù)主要有：標(biāo)的物、被保險(xiǎn)人、賠償項(xiàng)目以及投保人。在簽訂保險(xiǎn)合同之前，投保人與被保險(xiǎn)人首先需要根據(jù)投保財(cái)產(chǎn)的相關(guān)保險(xiǎn)利益充分說(shuō)明其合法性并且按照相關(guān)規(guī)定劃分責(zé)任，確保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的真實(shí)有效。具體做法方面，在實(shí)際的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，多數(shù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同在性質(zhì)上屬于不定值保險(xiǎn)合同，一旦發(fā)生事故就會(huì)影響到保險(xiǎn)標(biāo)的。為此，保險(xiǎn)人需要根據(jù)市場(chǎng)價(jià)格依照規(guī)定作出賠償。而對(duì)一些具有特殊標(biāo)記的被投保物品而言，當(dāng)事人應(yīng)該充分掌握財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)格，根據(jù)保險(xiǎn)簽訂時(shí)定制的合同，按照明確的價(jià)格進(jìn)行賠付。還要掌握保險(xiǎn)利益種類和相關(guān)的利益覆蓋范圍。保險(xiǎn)利益范圍覆蓋了財(cái)產(chǎn)的法定擁有者、保管者所保管財(cái)產(chǎn)、占有者所占的財(cái)產(chǎn)、股東財(cái)產(chǎn)、合同產(chǎn)生利益以及經(jīng)營(yíng)所獲得的利益等多種形式和方面。

3.2 強(qiáng)化財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移規(guī)定

保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移的規(guī)定直接關(guān)系到保險(xiǎn)賠付的受益方和相關(guān)人員的切身利益，在我國(guó)保險(xiǎn)法現(xiàn)行規(guī)定中，只有在具有完成物權(quán)占有轉(zhuǎn)移下才能進(jìn)行標(biāo)的物轉(zhuǎn)讓，而在標(biāo)的物轉(zhuǎn)讓時(shí)要充分考慮到相關(guān)的實(shí)體利益的影響，以其為基準(zhǔn)制定轉(zhuǎn)移方案，確保轉(zhuǎn)移過(guò)程的順利，將手續(xù)盡量的簡(jiǎn)化，提高保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移的可靠性和有效性。此外，還需要在標(biāo)的物轉(zhuǎn)移前，避免其對(duì)所有保險(xiǎn)相關(guān)人員所帶來(lái)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，在轉(zhuǎn)移時(shí)有效規(guī)避潛在的危害和風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)確保保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓時(shí)間足夠明確。

4 結(jié)語(yǔ)

自財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)生以來(lái)，關(guān)于其保險(xiǎn)利益的相關(guān)研究和討論一直熱度不減，保險(xiǎn)利益原則的規(guī)定直接影響著投保人和被保險(xiǎn)人的自身利益，相關(guān)利益的界定方式和法律法規(guī)的缺失都給財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展帶來(lái)了負(fù)面影響，只有通過(guò)明確利益定義，完善利益轉(zhuǎn)移規(guī)定等方式才能促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)事業(yè)的良性發(fā)展。

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