李煒煒

摘 要：精準(zhǔn)扶貧是消除區(qū)域貧困、保持社會(huì)穩(wěn)定的重要途徑，可有效地促進(jìn)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。近年來(lái)，青海省各級(jí)黨委、政府對(duì)扶貧工作高度重視，大力推廣了“金融扶貧”工程，效果顯著，但是不可否認(rèn)也存在一定問(wèn)題。本文針對(duì)青海地區(qū)金融扶貧現(xiàn)狀、問(wèn)題及應(yīng)對(duì)策略等進(jìn)行了全面分析。

關(guān)鍵詞：青海地區(qū) 精準(zhǔn)扶貧 策略分析 小康社會(huì)

中圖分類(lèi)號(hào)：F127 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2018）08（b）-146-02

1 金融扶貧理論分析

2016年，國(guó)家中央機(jī)構(gòu)提出國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的第十三個(gè)五年規(guī)劃，其中明確指出：要在未來(lái)五年充分落實(shí)脫貧戰(zhàn)略，力求解決國(guó)家區(qū)域性貧困問(wèn)題。落實(shí)青海地區(qū)人民的脫貧致富是當(dāng)下國(guó)內(nèi)小康目標(biāo)的重要部分，為此，必須及時(shí)加強(qiáng)金融扶貧工作的落實(shí)。

國(guó)內(nèi)外學(xué)者針對(duì)金融扶貧等相關(guān)理論做過(guò)大量分析，總結(jié)如下：第一，Stiglits研究后，指出金融市場(chǎng)具有不穩(wěn)定、不成熟的特點(diǎn)，國(guó)家相關(guān)機(jī)構(gòu)需要及時(shí)進(jìn)行引導(dǎo)、介入處理，加強(qiáng)相關(guān)政策的落實(shí)，從而促進(jìn)實(shí)際利率的合理走向和發(fā)展趨勢(shì)，力求短期內(nèi)營(yíng)造出穩(wěn)定的宏觀環(huán)境，并加強(qiáng)農(nóng)村當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度和金融門(mén)檻要求。第二，美國(guó)Adams（2002）提出“農(nóng)村金融市場(chǎng)論”，其中針對(duì)農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼政策進(jìn)行了深入分析，指出“金融深化”是快速解決“金融抑制”的途徑，可將其歸結(jié)為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的屬性。國(guó)內(nèi)專(zhuān)家在進(jìn)行金融扶貧方面的分析中提出多元化理論。

2 青海地區(qū)貧困狀況分析

青海省是我國(guó)第二大藏族聚居區(qū)，僅次于西藏自治區(qū)，生態(tài)環(huán)境較為脆弱，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不到位，是我國(guó)較為特殊的貧困地區(qū)，無(wú)論在貧困區(qū)域之大、貧困程度之深還是致貧復(fù)雜性方面都在全國(guó)前列，經(jīng)過(guò)多年的扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，現(xiàn)階段青海省的貧困人口主要集中在高寒山區(qū)、邊遠(yuǎn)農(nóng)牧區(qū)等區(qū)域，這些區(qū)域?qū)⑹俏磥?lái)攻堅(jiān)克難的主戰(zhàn)場(chǎng)。青海省除了省會(huì)西寧市外，98%縣市為貧困區(qū)域，貧困區(qū)域占地面積為67.2平方公里，貧困戶14.9萬(wàn)戶，貧困人口高達(dá)53.97萬(wàn)人。

作為國(guó)內(nèi)扶貧開(kāi)發(fā)的主要地區(qū)，青海當(dāng)?shù)氐慕鹑诜鲐毦哂须y度高、任務(wù)重的特點(diǎn)。當(dāng)?shù)孛褡灏l(fā)展、區(qū)域整體發(fā)展存在一定關(guān)聯(lián)，發(fā)展滯后、經(jīng)濟(jì)建設(shè)不足、生態(tài)環(huán)境苛刻、人口綜合素養(yǎng)普遍低于全國(guó)平均水平，同時(shí)設(shè)備設(shè)施不完善，各種矛盾限制了當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展建設(shè)，此外，青海當(dāng)?shù)氐淖诮绦叛觥⒚袼孜幕纫矔?huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生一定影響作用，多數(shù)產(chǎn)生了返貧作用。國(guó)務(wù)院頒布了《中國(guó)農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)綱要》（2011—2020）指出：青海必須全面開(kāi)發(fā)“扶貧惠農(nóng)工程”，及時(shí)增加扶貧資金的投入，并力求其發(fā)展、成果等滿足預(yù)期目標(biāo)。

3 青海地區(qū)金融扶貧的困境、難點(diǎn)分析

3.1 金融服務(wù)體系的適應(yīng)度低

今年國(guó)家針對(duì)農(nóng)牧地區(qū)進(jìn)行了大幅金融服務(wù)改革，對(duì)青海省農(nóng)牧區(qū)的發(fā)展建設(shè)、市場(chǎng)主體發(fā)展提供了充分的金融支持，但是必須加強(qiáng)市場(chǎng)機(jī)制制約影響的分析。青海省農(nóng)牧區(qū)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的分布不均，縣級(jí)以下地區(qū)很少見(jiàn)到金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)多數(shù)是農(nóng)信社、郵儲(chǔ)銀行，服務(wù)質(zhì)量一般、客戶滿意度差。小額信貸機(jī)構(gòu)、青海銀行、農(nóng)村資金互助機(jī)構(gòu)等在農(nóng)牧區(qū)的分布少之甚少，根本無(wú)法滿足當(dāng)?shù)刎毨舻膶?shí)際需求，進(jìn)而引發(fā)金融扶貧的依托性差。此外，民間金融機(jī)構(gòu)可緩解當(dāng)?shù)刭Y金不足的問(wèn)題，但是其成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、投資盲目的特點(diǎn)十分突出，發(fā)展空間受限，政府、金融機(jī)構(gòu)之間存在諸多矛盾問(wèn)題。

3.2 農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品單一化問(wèn)題突出

當(dāng)下青海當(dāng)?shù)卦谫J款方式上不斷進(jìn)行推陳出新的處理，但是其金融扶貧一般是將貸款產(chǎn)品作為核心進(jìn)行處理，其他服務(wù)一般應(yīng)用較少，如基金、信托等一般不會(huì)在農(nóng)村扶貧工程中出現(xiàn)。結(jié)合產(chǎn)品創(chuàng)新性進(jìn)行分析可以看出，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)體系一般創(chuàng)新能力低、營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)不足，且當(dāng)下農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)一般會(huì)受分行、總行的條例約束，不存在獨(dú)立自主經(jīng)營(yíng)的狀況。最終結(jié)果為貧困地區(qū)的金融產(chǎn)品具有單一化、本土化的特點(diǎn)，金融服務(wù)存在顯著缺陷問(wèn)題。一定程度上限制了農(nóng)牧用戶獲取資金的能力，其市場(chǎng)支配能力、資金支配能力存在顯著缺陷問(wèn)題。

3.3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)不完善

總結(jié)青海地區(qū)發(fā)展?fàn)顩r可發(fā)現(xiàn)，當(dāng)?shù)匾驗(yàn)?zāi)致貧的狀況較為嚴(yán)重，比重高達(dá)15%，當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣卻尚未完善。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作中，具有成本高、效益差的特點(diǎn)，這是其應(yīng)用不盡完善的主要原因。而擔(dān)保業(yè)務(wù)作為影響金融扶貧效果的主要問(wèn)題，需要引起足夠關(guān)注，當(dāng)下青海地區(qū)擔(dān)保業(yè)務(wù)體系并未完善，對(duì)金融扶貧效果的負(fù)面影響十分突出。一方面出于對(duì)經(jīng)營(yíng)運(yùn)作管理風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)心，可能會(huì)引發(fā)系統(tǒng)性金融危機(jī)，這對(duì)當(dāng)?shù)卣⒔鹑跈C(jī)構(gòu)的發(fā)展而言可能會(huì)造成十分嚴(yán)重的威脅。因此，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)在發(fā)放扶貧貸款中必須考慮多方要素問(wèn)題；另一方面，擔(dān)保業(yè)務(wù)存在明顯的滯后性，這會(huì)降低當(dāng)?shù)刎毨в脩舻姆e極性，導(dǎo)致金融扶貧項(xiàng)目的落實(shí)受到一定的阻力作用。

3.4 金融扶貧成本偏高

青海地區(qū)農(nóng)牧民住戶較多，存在分散度高、交通便利度差的特點(diǎn)，其硬件設(shè)備設(shè)施薄弱，而金融服務(wù)一般是呈現(xiàn)出輻射面服務(wù)的狀況，無(wú)法覆蓋所有用戶，即產(chǎn)生了銀行業(yè)務(wù)推廣、開(kāi)展成本過(guò)高的問(wèn)題。同時(shí)當(dāng)?shù)刈诮绦叛觥⑷宋牧?xí)俗等存在一定的特殊性，大部分居民仍停留在現(xiàn)金交易的認(rèn)知觀念上，對(duì)個(gè)人信用評(píng)價(jià)、市場(chǎng)意識(shí)、金融服務(wù)等概念較為模糊，增加了銀行相關(guān)服務(wù)推廣的難度，這對(duì)金融扶貧工作的發(fā)展產(chǎn)生了較大的阻礙作用。

3.5 基層崗位職能發(fā)揮不到位

當(dāng)下部分干部對(duì)精準(zhǔn)扶貧的認(rèn)知理解并不全面，關(guān)注度差、理解不深入等狀況導(dǎo)致相關(guān)作業(yè)人員在進(jìn)行工作執(zhí)行中存在畏首畏尾、責(zé)任感弱、思路舉措模糊等現(xiàn)象。此外，部分地區(qū)建檔立卡工作執(zhí)行細(xì)致度差，扶貧信息登記不完善，無(wú)法保證銜接及時(shí)、協(xié)調(diào)到位的基本要求，進(jìn)而引發(fā)政策制度不能有效落實(shí)，整個(gè)職能的發(fā)揮受到嚴(yán)重的負(fù)面影響。政府基層工作職能不完善，對(duì)后期金融扶貧工作的推廣、宣傳工作的執(zhí)行、金融機(jī)構(gòu)和用戶之間的交流等均會(huì)產(chǎn)生阻礙作用，最終導(dǎo)致貧困戶無(wú)法了解金融扶貧的重要價(jià)值和當(dāng)?shù)卣茝V政策的最終目的，這對(duì)扶貧工程的發(fā)展產(chǎn)生了惡劣影響。

4 優(yōu)化策略分析

4.1 農(nóng)村金融服務(wù)體系的優(yōu)化

首先，必須加強(qiáng)當(dāng)下金融機(jī)構(gòu)的職能落實(shí)，充分發(fā)揮政策性銀行的引導(dǎo)作用，尤其是藏區(qū)貧困縣的綜合開(kāi)發(fā)服務(wù)、設(shè)備設(shè)施服務(wù)等。其次，可在貧困區(qū)設(shè)置小額信貸機(jī)構(gòu)、青海銀行、保險(xiǎn)公司等網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮小型金融機(jī)構(gòu)的靈活性、適應(yīng)性。促進(jìn)民間金融機(jī)構(gòu)朝著規(guī)范化、系統(tǒng)化的方向發(fā)展。

4.2 加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品的豐富性

首先，針對(duì)金融扶貧項(xiàng)目，需要優(yōu)化其農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的信貸扶持力度，從貸款額度、貸款期限方面進(jìn)行優(yōu)化。此外，各金融機(jī)構(gòu)還需要及時(shí)加強(qiáng)小額貸款、高質(zhì)量債券、回購(gòu)協(xié)議方面的管理，提高金融服務(wù)的全面合理性，及時(shí)為貧困戶提供擔(dān)保信息和宣傳資料，從而實(shí)現(xiàn)保證貧困戶及時(shí)脫貧的最終目標(biāo)。

4.3 優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度

考慮到多數(shù)貧困人口處于地質(zhì)災(zāi)害多發(fā)區(qū)域，當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)運(yùn)作會(huì)受到較為嚴(yán)重的影響，如玉樹(shù)、果洛等地區(qū)便是地震多發(fā)區(qū)，極易引起當(dāng)?shù)厣鐣?huì)的穩(wěn)定性下降，可能會(huì)造成重大經(jīng)濟(jì)損失。為此需要建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，提高當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)力度，尤其是針對(duì)當(dāng)?shù)赜脩舻南到y(tǒng)性保險(xiǎn)政策，必要時(shí)可增設(shè)商業(yè)保險(xiǎn)，將其作為政策保險(xiǎn)的補(bǔ)充項(xiàng)目。

4.4 強(qiáng)化基層政府職能

基層政府需要加強(qiáng)思想層面的合理分析，盡量保證進(jìn)行全局統(tǒng)籌規(guī)劃管理，提高金融扶貧項(xiàng)目的精準(zhǔn)程度，加強(qiáng)編制規(guī)劃的系統(tǒng)性，有效結(jié)合當(dāng)?shù)刭Y源后進(jìn)行分類(lèi)別扶貧，切實(shí)加強(qiáng)項(xiàng)目投資方面的管理控制，旨在為金融扶貧奠定良好基礎(chǔ)。此外，還需要加強(qiáng)在當(dāng)?shù)剡M(jìn)行金融服務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)的宣傳教育，幫助當(dāng)?shù)刎毨Ь用窨焖倭私饨鹑诜?wù)的運(yùn)作規(guī)律，從而實(shí)現(xiàn)促進(jìn)扶貧項(xiàng)目推進(jìn)的目的，保證金融扶貧政策在青海地區(qū)的穩(wěn)定發(fā)展。

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