李天舒

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的作用也在不斷凸顯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)居民傳統(tǒng)投資活動(dòng)有較大影響，居民的支付方式也在發(fā)生變化。但是，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融普及的力度比較小，還存在一些缺陷，需要相關(guān)部門(mén)予以重視。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 居民 金融投資活動(dòng)

中圖分類(lèi)號(hào)：F724.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2018）08（b）-037-02

如今，人們已經(jīng)進(jìn)入信息化時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被廣泛應(yīng)用于人們的實(shí)際生活和工作中，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融豐富了居民金融投資方式，金融投資產(chǎn)品的種類(lèi)也在不斷增多。互聯(lián)網(wǎng)金融具有以下特點(diǎn)：一是低成本；二是高效率；三是操作簡(jiǎn)單；四是產(chǎn)品種類(lèi)多。這些都深深吸引著居民，改變著居民的投資觀念。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程

2013年，余額寶首次出現(xiàn)，這也預(yù)示著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)。2014年，國(guó)家相關(guān)部門(mén)把互聯(lián)網(wǎng)金融寫(xiě)進(jìn)了工作報(bào)告中，互聯(lián)網(wǎng)金融受到越來(lái)越多人的關(guān)注，這加速了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品包括：一是余額寶；二是借貸寶等。其中，余額寶屬于全新的金融工具，能夠?yàn)橛脩籼峁┐婵詈屯顿Y服務(wù)，用戶所獲得的利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行，用戶也可以使用余額寶直接進(jìn)行支付，而且不會(huì)收取任何費(fèi)用。借貸寶屬于一款全新的網(wǎng)絡(luò)借貸軟件，用戶可以在借貸平臺(tái)上得到自己需要的資金。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展改變了人們的支付方式，人們借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)就可以實(shí)現(xiàn)資金流動(dòng)，十分方便快捷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下的支付方式包括：一是移動(dòng)支付；二是網(wǎng)上銀行；三是三方支付等，支付的方式越來(lái)越多樣化。三方支付受到人們的認(rèn)可和歡迎，三方支付方式也更加正規(guī)。新時(shí)期，很多人放棄了傳統(tǒng)的支付方式，開(kāi)始選擇網(wǎng)上支付方式，節(jié)省了大量時(shí)間。

如今，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的種類(lèi)和數(shù)量不斷增多，比較常見(jiàn)的包括：一是保險(xiǎn)理財(cái)；二是銀行理財(cái)。余額寶也是比較受歡迎的理財(cái)產(chǎn)品，余額寶的成功讓互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)看到了更大的商機(jī) ，金融市場(chǎng)上開(kāi)始出現(xiàn)更多類(lèi)似于余額寶的金融理財(cái)產(chǎn)品，吸引更多的用戶。

在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中，網(wǎng)絡(luò)借貸屬于投資產(chǎn)品之一，在借貸平臺(tái)上，出資人可以和借貸人達(dá)成交易，借貸平臺(tái)起到監(jiān)督和管理的作用。眾籌融資也是一種全新的投資理財(cái)方式，眾籌融資雖然興起的時(shí)間比較晚，但是發(fā)展的速度非常快，在市場(chǎng)上的地位不可小視。目前，眾籌融資產(chǎn)品的數(shù)量不斷增多，規(guī)模也在不斷擴(kuò)大，推動(dòng)了國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2 居民金融投資活動(dòng)分析

金融投資實(shí)際上就是在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，居民通過(guò)投資的方式來(lái)參與到金融活動(dòng)中，并從中獲取利潤(rùn)。雖然我國(guó)居民也具備投資的意識(shí)，但是投資的方式比較單一。在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，銀行存款一直是居民金融投資的主要方式，居民會(huì)把手中閑置的資金存到銀行，銀行會(huì)按照當(dāng)時(shí)的利率來(lái)給居民利息。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，金融投資的方式不斷增多，居民也愿意積極參與到金融投資中。如今，銀行主要推出了股票與證券等投資理財(cái)產(chǎn)品，而且利潤(rùn)的空間也比較大，受到很多居民的認(rèn)可。但是，相比于存款而言，股票和證券也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性，導(dǎo)致部分居民出現(xiàn)虧損的情況，這也導(dǎo)致部分居民依舊不敢嘗試，只能遠(yuǎn)觀。如今，居民希望找到利潤(rùn)高風(fēng)險(xiǎn)小的投資產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為居民提供了更多投資方式，更好的滿足居民的投資需求。

通常情況下，能夠開(kāi)展投資活動(dòng)的居民手中都有閑散資金，這就導(dǎo)致我國(guó)投資者出現(xiàn)了年齡特征。據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，我國(guó)投資者的年齡偏大，這部分投資者手中積攢了部分閑散資金，但是這部分投資者也比較穩(wěn)健，不愿意冒險(xiǎn)，喜歡風(fēng)險(xiǎn)小甚至是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的投資方式。銀行存款和基金成為大多數(shù)中老年投資者的選擇和方向。相比而言，年輕投資者的數(shù)量比較少，年輕人都剛剛進(jìn)入社會(huì)不久，正處在奮斗的關(guān)鍵時(shí)期，閑散資金比較少，即便是部分年輕人有投資意識(shí)，投資的數(shù)額也比較少。但是，年輕投資者喜歡冒險(xiǎn)，年輕投資者更加傾向于股票等投資方式。在互聯(lián)網(wǎng)金融下，居民投資活動(dòng)存在地域區(qū)分，在一些金融機(jī)構(gòu)十分完善的地區(qū)，居民投資的欲望比較強(qiáng)烈，更愿意去主動(dòng)接觸投資產(chǎn)品。在一些金融環(huán)境不發(fā)達(dá)的區(qū)域，居民即便有閑散資金，但是投資的意識(shí)也比較淡薄，對(duì)投資的認(rèn)可度不高。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)居民投資活動(dòng)的影響

3.1 居民投資額度

互聯(lián)網(wǎng)金融建立在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之上，居民比較常見(jiàn)的理財(cái)產(chǎn)品都是互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展改變了居民傳統(tǒng)投資模式，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)出現(xiàn)多層次運(yùn)作的現(xiàn)象，為居民提供了更多投資途徑。在傳統(tǒng)的居民投資模式下，投資產(chǎn)品對(duì)居民投資的額度有一定要求，也就是有最低投資限額，低于這個(gè)限額無(wú)法購(gòu)買(mǎi)投資產(chǎn)品。相比而言，只有銀行儲(chǔ)蓄對(duì)資金沒(méi)有額度要求，股票或者基金等都有額度限制。投資額度的限制導(dǎo)致很多年輕投資者望而卻步。新時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)投資額度并沒(méi)有做到明確規(guī)定，有部分投資產(chǎn)品是一元起投，就比如微信理財(cái)?shù)?，這就提高了居民的投資熱情和積極性，很多人都愿意參與到投資活動(dòng)中，沒(méi)有額度限制的投資產(chǎn)品受到更多年輕人的喜愛(ài)，年輕人的特點(diǎn)就是好奇心比較重，而且愿意尋求刺激，喜歡挑戰(zhàn)自己，他們投資時(shí)是帶著一種愿賭服輸?shù)男膽B(tài)，并通過(guò)購(gòu)買(mǎi)投資產(chǎn)品來(lái)掌握一些投資技巧。正是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對(duì)投資額度沒(méi)有嚴(yán)格的限制，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)獲得了大量資金，實(shí)現(xiàn)雙贏。

3.2 居民投資途徑

在傳統(tǒng)的居民投資模式下，居民要想購(gòu)買(mǎi)投資產(chǎn)品需要親自到金融機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)，而且需要提供相關(guān)證件等信息，程序比較繁瑣，需要消耗很多時(shí)間?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下，金融投資產(chǎn)品的種類(lèi)不斷增多，而且居民可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來(lái)購(gòu)買(mǎi)投資產(chǎn)品，購(gòu)買(mǎi)投資產(chǎn)品的方式更加便捷簡(jiǎn)單。目前，相關(guān)部門(mén)也加大了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究力度，為居民提供更多的投資途徑?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不僅對(duì)投資額度沒(méi)有限制，而且居民所投資的資金可以隨時(shí)取出，這也是居民比較認(rèn)可的。

3.3 金融投資態(tài)度

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)居民投資態(tài)度有很大影響。在傳統(tǒng)投資模式下，雖然部門(mén)居民也有投資意識(shí)，但是只是少數(shù)人具備投資意識(shí)，大多數(shù)人觀念比較陳舊，認(rèn)為錢(qián)還是放在自己手中比較安全，導(dǎo)致居民參與投資度比較低，特別是在證券市場(chǎng)不景氣時(shí)，大多數(shù)居民都處在觀望的狀態(tài)，不愿意嘗試，這就導(dǎo)致居民的資金無(wú)法集中在一起，銀行的發(fā)展受到很大影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，很多居民的投資態(tài)度發(fā)生了巨大轉(zhuǎn)變，居民開(kāi)始主動(dòng)嘗試購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品，而且愿意嘗試新的投資產(chǎn)品，突破限制，互聯(lián)網(wǎng)金融給居民提供了更為廣闊的空間，居民投資不再受到空間和時(shí)間的限制。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳力度非常大，居民隨處可見(jiàn)金融投資宣傳資料，這加深了居民對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融投資的認(rèn)識(shí)和理解，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有投資限額，但是互聯(lián)網(wǎng)投資也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性，居民在增強(qiáng)投資意識(shí)的同時(shí)也要提高自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

4 對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的意見(jiàn)

截至到2013年，國(guó)內(nèi)支付平臺(tái)的交易額已經(jīng)達(dá)到5.6萬(wàn)億，這個(gè)成績(jī)并不會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的最終結(jié)果，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展步伐還在加快。預(yù)測(cè)到2020年，互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺(tái)上的交易額能夠達(dá)到45億元。如今，國(guó)內(nèi)每周都會(huì)有全新的互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)，到2020年國(guó)內(nèi)將會(huì)有1000多家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)預(yù)期，人們?cè)诟惺芑ヂ?lián)網(wǎng)金融帶來(lái)便利的同時(shí)也要認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融存在風(fēng)險(xiǎn)性。對(duì)此，國(guó)家相關(guān)部門(mén)必須加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理，營(yíng)造健康的投資環(huán)境。目前，我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度不足，監(jiān)管體系不完善，導(dǎo)致非法集資等非法問(wèn)題的出現(xiàn)，損害居民的利益。如果居民在投資的過(guò)程中遇到投資安全問(wèn)題，居民一定要第一時(shí)間報(bào)案，聯(lián)系當(dāng)?shù)毓膊块T(mén)，盡力挽回自己的損失。國(guó)家政府和相關(guān)部門(mén)要加大宣傳力度，豐富監(jiān)管辦法，明確各個(gè)部門(mén)的責(zé)任。

互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際上就是把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融結(jié)合在一起，在云計(jì)算技術(shù)基礎(chǔ)之上展開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)投資活動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融包括：一是金融市場(chǎng)體系；二是金融服務(wù)體系；三是金融組織體系；四是金融產(chǎn)品體系；五是金融監(jiān)管體系；六是信息金融等。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融并未完全取代傳統(tǒng)金融投資模式，而是把二者結(jié)合在一起?；ヂ?lián)網(wǎng)金融改革和發(fā)展一直都是全球重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下，金融服務(wù)更加直接，能夠滿足用戶的需求，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶更多為微小企業(yè)，覆蓋了全國(guó)各個(gè)地區(qū)，提高了資源的利用率，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

目前，中國(guó)銀行正在與證券企業(yè)合作，加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，保護(hù)居民的信息，降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，禁止非法投資活動(dòng)的開(kāi)展。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融歷程比較短，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度快，但是經(jīng)驗(yàn)不足，我國(guó)應(yīng)該結(jié)合國(guó)內(nèi)實(shí)際情況合理借鑒西方國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，解決互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)要增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，不斷提升自身的服務(wù)水平，能夠自覺(jué)幫助居民解決投資問(wèn)題，進(jìn)而提升自身的社會(huì)認(rèn)可度，能夠在眾多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中立足。

5 結(jié)語(yǔ)

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)改變了居民的投資理念，投資模式，給居民帶來(lái)便利的同時(shí)也帶來(lái)了利潤(rùn)。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)象主要是微小企業(yè)，少部分產(chǎn)品是針對(duì)個(gè)人，無(wú)論如何居民投資的熱情不斷高漲，推動(dòng)了國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有傳統(tǒng)投資模式所不具有的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有投資額度的限制，這就導(dǎo)致投資參與者的數(shù)量不斷增多，而且互聯(lián)網(wǎng)金融方便快捷，節(jié)省時(shí)間，隨投隨取，資金的使用不會(huì)受到限制，這都是互聯(lián)網(wǎng)金融受歡迎和認(rèn)可的原因。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融也存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)性，我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度不足，相關(guān)法律法規(guī)不完善，導(dǎo)致很多違法行為的出現(xiàn)，損害居民的利益，也給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來(lái)不利影響。對(duì)此，國(guó)家必須認(rèn)識(shí)到加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要性，完善相關(guān)法律法規(guī)，保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

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