摘 要：我國作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大國，一直以來對“三農(nóng)”問題給予了高度重視，并出臺了一系列發(fā)展舉措，為市場經(jīng)濟(jì)繁榮打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，資金是困擾農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，進(jìn)一步確立了農(nóng)村金融發(fā)展的地位?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”模式，有效推動了普惠金融體系發(fā)展，對改革農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式意義重大。本文基于對河北省農(nóng)村金融現(xiàn)狀的簡述與分析，重點(diǎn)就其與“互聯(lián)網(wǎng)+”的創(chuàng)新進(jìn)行了探究。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+” 農(nóng)村金融 創(chuàng)新發(fā)展

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）03（a）-048-02

進(jìn)入21世紀(jì)以來，隨著互聯(lián)網(wǎng)思維的進(jìn)一步拓展，“互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮蜂擁而至?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”并不是互聯(lián)網(wǎng)和農(nóng)村金融的簡單疊加，而是以信息通信技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)平臺，讓互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)農(nóng)村金融行業(yè)深度融合的產(chǎn)物，是一種新的社會形態(tài)，有助于將互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新成果融于農(nóng)村金融發(fā)展之中，有效提升生產(chǎn)力。一直以來，受多重因素影響，河北省農(nóng)村金融市場表現(xiàn)出了金融抑制的特征，有關(guān)投融資方面的需求未能得到有效滿足。而產(chǎn)生于市場化、信息化經(jīng)濟(jì)背景下的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，附帶了一些輕應(yīng)用、碎片化理財(cái)?shù)膶傩?，進(jìn)一步拓展了農(nóng)村融資渠道，為資金、資源的流通配置提供了良好支持。

1 河北省農(nóng)村金融現(xiàn)狀

中國作為世界知名的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大國之一，農(nóng)村地區(qū)覆蓋范圍廣，集聚著大量人口，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，對金融服務(wù)的需求及要求越來越高。單就河北省而言，據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)民致富依賴的首要因素是資金，占所有因素比重的60%以上。但與之形成鮮明對比的是，農(nóng)戶資金缺口嚴(yán)重，進(jìn)一步擴(kuò)大了金融服務(wù)需求。事實(shí)上，包括農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等在內(nèi)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款困難較高，普遍存在農(nóng)戶求貸無門的現(xiàn)象，難以支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。在這樣的環(huán)境背景下，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式優(yōu)勢凸顯，并成為農(nóng)村金融發(fā)展的主要競爭力，如阿里、京東等，其與農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)P2P平臺共建完善的農(nóng)村金融生態(tài)，未來市場前景不可估量，但在實(shí)際發(fā)展過程中仍面臨著諸多困難。以當(dāng)下的信息化科技環(huán)境來看，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)品形態(tài)很容易復(fù)制，各經(jīng)營主體間的競爭核心在于底層風(fēng)控體系，然而在目前的農(nóng)村市場，很多農(nóng)戶缺乏信用記錄，為其發(fā)展設(shè)置了屏障。由此衍生出的另一個重要問題是壞賬率，加之政策監(jiān)管不力，一定程度上阻礙了河北省農(nóng)村金融發(fā)展。

2 “互聯(lián)網(wǎng)+”與河北省農(nóng)村金融創(chuàng)新策略

在信息化科技環(huán)境下，“互聯(lián)網(wǎng)+”概念的產(chǎn)生，對社會各領(lǐng)域創(chuàng)新發(fā)展均產(chǎn)生了重要影響，進(jìn)一步提升了服務(wù)速率及質(zhì)量。面對河北省農(nóng)村金融現(xiàn)狀，“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的引用至關(guān)重要，對促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展意義重大。筆者基于上述分析，結(jié)合實(shí)際情況，有針對性地提出了以下幾種“互聯(lián)網(wǎng)+”與河北省農(nóng)村金融創(chuàng)新策略，以供參考和借鑒。

2.1 加大基礎(chǔ)建設(shè)

“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”創(chuàng)新發(fā)展是一項(xiàng)體系化實(shí)施工程，對外界支撐環(huán)境提出了更多、更高要求。在信息互聯(lián)背景下，網(wǎng)絡(luò)已然成為經(jīng)濟(jì)主體參與市場競爭的重要方式，并催生了新一輪的改革浪潮。事實(shí)上，相比于傳統(tǒng)金融網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立，電話、網(wǎng)絡(luò)渠道的信息疏通效率更高、成本更低，其先天性優(yōu)勢有目共睹，大大緩解了農(nóng)村金融排斥壓力。與此同時，還需重視合理搭建金融網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)線上線下一體化模式建設(shè)，降低金融機(jī)構(gòu)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。在具體的實(shí)踐過程中，政府相關(guān)部門應(yīng)充分發(fā)揮職能，采取鼓勵政策與強(qiáng)制力度雙管齊下，引導(dǎo)農(nóng)戶參與金融活動，并鼓勵金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大服務(wù)輻射范圍，加大農(nóng)村地區(qū)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，有機(jī)地將需與求結(jié)合起來，建立雙方良好的互信關(guān)系，繼而促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。另外，對于廣大農(nóng)村居民而言，互聯(lián)網(wǎng)依然是一個新生事物，對其特性及功能的了解尚有不足，一定程度上與農(nóng)村落后的通訊環(huán)境相關(guān)。對此，電信部門應(yīng)逐步加大農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)鋪設(shè)工作，提高網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用普及率，使更多民眾感受信息化的便捷。此外，還需加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融知識的普及宣傳，改革其傳統(tǒng)觀念，消除他們心理上的疑慮和排斥。

2.2 引導(dǎo)錯位競爭

從客觀維度上講，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融各有優(yōu)勢，無論哪一方都不可能憑借一己之力獨(dú)占農(nóng)村金融市場，完全釋放其需求。由于特殊的歷史因素影響，傳統(tǒng)金融在農(nóng)村地區(qū)有著強(qiáng)大的市場基礎(chǔ)，用戶數(shù)量占據(jù)較大比例，得到了農(nóng)戶的普遍認(rèn)可。但互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，服務(wù)效率快，需求匹配更加合理。另外，傳統(tǒng)金融強(qiáng)調(diào)金融產(chǎn)品或服務(wù)從產(chǎn)生到客戶端需經(jīng)歷一系列環(huán)節(jié)，包括基礎(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)品、平臺、通信、渠道、介質(zhì)和場景等，在做產(chǎn)品時更多地考慮質(zhì)押物、期限、價(jià)格等因素，因而所耗費(fèi)的時間長，所需審查流程復(fù)雜，造成了一定的貸款難度。而互聯(lián)網(wǎng)金融著重強(qiáng)調(diào)以用戶為中心，其產(chǎn)品服務(wù)的根本出發(fā)點(diǎn)是客戶需求，在具體的場景中嵌入某種產(chǎn)品或服務(wù)。因此，新一期的“互聯(lián)網(wǎng)+”河北省農(nóng)村金融創(chuàng)新，應(yīng)著重兩種不同金融服務(wù)模式的融合，充分發(fā)揮兩者優(yōu)勢，致力于打造農(nóng)村金融新生態(tài)，最終實(shí)現(xiàn)普惠金融的目標(biāo)，真正服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為廣大農(nóng)戶謀福利，長此以往，勢必得到廣大農(nóng)戶的認(rèn)可和依賴。

2.3 創(chuàng)新商業(yè)模式

市場經(jīng)濟(jì)體制運(yùn)行環(huán)境下，參與主體的自由性高度膨脹，導(dǎo)致同質(zhì)化競爭激烈，創(chuàng)新成為了各行各業(yè)可持續(xù)發(fā)展的唯一出路。事實(shí)證明，“互聯(lián)網(wǎng)+”產(chǎn)業(yè)融合后的金融化已然成為普遍趨勢。以當(dāng)前的河北省農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展而言，其正在朝著“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)+金融”的方向變革，與此同時，農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)正基于此平臺尋求線上線下一體化發(fā)展，并因此迎來了新的發(fā)展機(jī)遇。從某種意義上而言，“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”模式的本質(zhì)是通過資金、資源的整合配置來推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。另從金融端解讀，亦可通過第三方支付平臺服務(wù)，進(jìn)一步整合產(chǎn)業(yè)沉淀的資金流，有助于集中解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金困難問題。而立足于產(chǎn)業(yè)端的視角，“互聯(lián)網(wǎng)+”概念的應(yīng)用和實(shí)施，有效聚合了產(chǎn)業(yè)發(fā)展相關(guān)的業(yè)務(wù)、員工、客戶以及合作伙伴等資源，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了強(qiáng)勁支撐。因此，“互聯(lián)網(wǎng)+”河北省農(nóng)村金融創(chuàng)新，應(yīng)立足于產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求，注重資金、資源的雙向整合，緊密關(guān)注農(nóng)戶根本需求，有針對性地提供服務(wù)。

2.4 提升監(jiān)管力度

如上分析，在農(nóng)村金融領(lǐng)域，其發(fā)展的基本支撐體現(xiàn)為征信體系建設(shè)，尤其在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下顯得格外重要。根據(jù)發(fā)達(dá)國家的既往經(jīng)驗(yàn)，征信作為金融基礎(chǔ)設(shè)施的有機(jī)構(gòu)成，在金融服務(wù)體系中發(fā)揮著不可替代的作用，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)會根據(jù)征信機(jī)構(gòu)出示的權(quán)威報(bào)告為企業(yè)或個人提供相應(yīng)的金融服務(wù)，同時關(guān)聯(lián)到其他方面的社會活動，如消費(fèi)、就業(yè)等?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”河北省農(nóng)村金融創(chuàng)新，必須要重視征信體系建設(shè)與完善，為后續(xù)服務(wù)提供引導(dǎo)支持?；诖?，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的發(fā)展本質(zhì)是資金有效分配，在此過程中風(fēng)控是核心環(huán)節(jié)。未來，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”的推廣發(fā)展，大量數(shù)據(jù)信息急劇，進(jìn)一步加大了所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，以此傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制與互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制的有效結(jié)合，將成為該行業(yè)發(fā)展的熱點(diǎn)。在此過程中，應(yīng)進(jìn)一步完善規(guī)范政策體系建設(shè)，確保用戶電子資料、網(wǎng)絡(luò)行為、痕跡等信息的法律地位，以立法的形式，保障金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)獲取相關(guān)信息資料合法性，維護(hù)雙方合法權(quán)益。同時，要加強(qiáng)傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制與互聯(lián)網(wǎng)新型風(fēng)險(xiǎn)的控制，強(qiáng)調(diào)優(yōu)勢互補(bǔ)、雙向滲透、互相改變。

3 結(jié)語

總而言之，“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”創(chuàng)新十分重要和必要，是推動我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效舉措。在未來很長一段時間內(nèi)，“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”勢必會成為一種新生潮流。為此，筆者希望學(xué)術(shù)界持續(xù)關(guān)注此課題研究，結(jié)合實(shí)際情況，有針對性地提出更多有效創(chuàng)新舉措。

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①基金項(xiàng)目：2017年度河北省社會科學(xué)發(fā)展研究課題項(xiàng)目，名稱：河北省新常態(tài)下農(nóng)村金融創(chuàng)新研究（201703020213）。

作者簡介：黃影（1983-），女，河北保定人，河北大學(xué)博士在讀，保定學(xué)院講師，主要從事金融學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)方面的研究。