摘 要：隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸成為金融行業(yè)的熱點話題，尤其是在“場景理論”日漸興盛的今天，金融產(chǎn)品越來越多樣化，并融入到了生活中的各種場景。借助“場景化”這一思維理念，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢也被逐漸放大。本文以大學(xué)生群體下的消費信貸為例，闡述了基于場景理論的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品設(shè)計。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；場景理論；金融產(chǎn)品

一、引言

在當(dāng)今社會，“互聯(lián)網(wǎng)+”的普及和發(fā)展，深刻地影響了人們生活領(lǐng)域的各個方面，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)及其應(yīng)用也以迅猛的速度滲透于社會的各個領(lǐng)域，當(dāng)然，“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展也影響著社會金融行業(yè)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸融入了如今的金融領(lǐng)域，打破了以往金融的經(jīng)營模式，不僅為金融產(chǎn)品的設(shè)計提供了更廣泛的選擇，更方便了金融行業(yè)的效率，方便了人們的生活?；诓煌膱鼍埃没ヂ?lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，以余額寶為代表的網(wǎng)絡(luò)理財、P2P網(wǎng)貸、第三方支付平臺、眾籌融資等新生的互聯(lián)網(wǎng)金融模式也越來越受人們的歡迎。在大學(xué)生群體中，互聯(lián)網(wǎng)為大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)信貸消費提供了大量的資金來源。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融和場景理論

在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展過程中，產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融，為人們提供了便利；不同的場景之下，基于場景理論，可以設(shè)計出各式不同的金融產(chǎn)品。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融概況

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。近幾年，我國金融消費市場在“互聯(lián)網(wǎng)+”的推動下迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融越來越融入到人們生活的各個領(lǐng)域。事實上，互聯(lián)網(wǎng)金融早在20世紀(jì)90年代中期就已經(jīng)默默地走進(jìn)入了我們的生活。以我國商業(yè)銀行為例，它們就很好地將互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)優(yōu)勢融入到了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中，使用戶實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)自助辦理，如招商銀行的網(wǎng)上銀行、易寶在線的網(wǎng)絡(luò)投保等。進(jìn)入21世紀(jì)以后，隨著電腦和手機(jī)的廣泛使用，移動終端的多樣化發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在此期間也取得了較快的發(fā)展，多種金融業(yè)務(wù)模式應(yīng)運而生。

2.場景理論概況

“場景”一詞在目前學(xué)者們尚未給出統(tǒng)一的定義，有學(xué)者將其定義為“所在的位置，與附近人的關(guān)系以及發(fā)生的行為”。該學(xué)者認(rèn)為“場景”不僅僅是用戶的位置，因為即使在同一位置，用戶感興趣的東西也會轉(zhuǎn)移或改變。總而言之，學(xué)術(shù)界對于“場景”問題的研究是以特定群體在一定環(huán)境和設(shè)施條件下的消費研究為前提，對特定區(qū)域的不同場景的研究。

在這個大數(shù)據(jù)時代，“場景”的含義變得更為豐富，并被廣泛應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者當(dāng)中，他們將其轉(zhuǎn)變成一種理論模式，利用場景理論設(shè)計新的產(chǎn)品。在金融行業(yè)當(dāng)中，場景理論也被運用到了金融產(chǎn)品的設(shè)計當(dāng)中，為金融行業(yè)帶來了便利。

三、場景理論下的互聯(lián)網(wǎng)金融

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，運用互聯(lián)網(wǎng)的金融企業(yè)也越來越多，市場競爭日趨激烈。如何在這場競爭中獨占鰲頭，除了適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險控制外，基于特定消費用途的場景設(shè)計便成了關(guān)鍵。

在這樣競爭激烈的環(huán)境下，場景化儼然成為互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展趨勢之一，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的應(yīng)用也逐漸由單純的支付或借貸等實體平臺轉(zhuǎn)向了包含生活消費、朋友借貸、金融理財?shù)榷喾N功能的綜合性服務(wù)平臺，為金融業(yè)務(wù)及生活場景中的商戶創(chuàng)造了極大的增值空間。

生活中的場景非常多，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品提供者在選擇不同的場景或在場景識別，發(fā)現(xiàn)場景中可進(jìn)行融合的點時，就要充分利用大數(shù)據(jù)對其進(jìn)行挖掘分析，以此達(dá)到創(chuàng)新的目的，從而挖掘出更多有待開發(fā)的場景。

基于不同的場景，互聯(lián)網(wǎng)金融可以發(fā)揮其不一樣的特色。

基于社交場景，金融業(yè)務(wù)可以有效降低交易雙方的信息不對稱帶來的問題，保障投資者的投資，可以使投融資活動有序進(jìn)行，微信這一社交軟件中的微信紅包就是社交場景與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合的典型代表。

基于網(wǎng)購這一場景，互聯(lián)網(wǎng)金融更是為購物提供了分期購買的分期樂服務(wù)，購買者可以不用一次性支付所有應(yīng)付款項，根據(jù)自身現(xiàn)金流來選擇分幾期完成購物款支付。這就為像大學(xué)生這樣沒有收入或是收入水平低的消費者提供了保障。

除此之外，還有許多場景也不可避免的與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)生了聯(lián)系。在那些旅游類網(wǎng)站和APP不僅可以為旅客提供旅游資訊，還可以為他們提供旅游產(chǎn)品團(tuán)購、酒店預(yù)訂以及機(jī)票預(yù)訂等服務(wù)。在這些消費過程中，與金融產(chǎn)生聯(lián)系的聯(lián)系不可忽略。

四、大學(xué)生消費信貸

當(dāng)下，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，很多企業(yè)進(jìn)入大學(xué)生信貸消費市場。時代在進(jìn)步，人們的生活消費方式也隨之發(fā)生了改變，在大學(xué)生群體中，信貸消費步入校園，大學(xué)生成為逐漸成為還貸一族的重要組成部分。大學(xué)生信貸市場逐步發(fā)展，在給大學(xué)生帶來便利的同時，也存在一些風(fēng)險，面臨一些問題。

1.大學(xué)生消費信貸發(fā)展?fàn)顩r

隨著金城信用銀行聯(lián)合廣發(fā)銀行發(fā)行了我國第一張大學(xué)生信用卡之后，各大銀行陸續(xù)發(fā)行了牡丹學(xué)生卡、優(yōu)卡等。但是，隨著市場的不斷發(fā)展，很多問題也逐漸暴露出來。使得各大商業(yè)銀行不得不逐漸退出大學(xué)生信貸市場，停止對大學(xué)生信用卡的申請。至2013年，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的興起，不僅各個商業(yè)銀行開始重新進(jìn)攻大學(xué)生市場，許多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也逐漸進(jìn)入高校市場，從而衍生出了螞蟻花唄、京東白條等新型信貸方式。

2.大學(xué)生信貸存在的風(fēng)險問題

和普通的銀行貸款不同，在互聯(lián)網(wǎng)金融下的網(wǎng)絡(luò)信貸主要是通過互聯(lián)網(wǎng)作為媒介來實現(xiàn)民間小額借款的一種借貸模式。相比較而言，大學(xué)生信貸存在更多的風(fēng)險性和不確定性。

首先，大學(xué)生在辦理校園信貸業(yè)務(wù)時，需要填寫的身份信息是保存在互聯(lián)網(wǎng)上的，但是存在于網(wǎng)上的個人信息是很容易被竊取泄漏的，這給對大學(xué)生用戶個人隱私問題帶來了不利影響，更嚴(yán)重的還可能會存在利用客戶信息進(jìn)行非法集資的情況。

其次，由于信息不對稱性的存在，雙方對于彼此的情況都不完全了解，對信貸機(jī)構(gòu)來說，依靠學(xué)生填寫的基本信息并不能對其個人償債能力達(dá)到充分地了解，這樣一來，貸款機(jī)構(gòu)存在很大的風(fēng)險；對大學(xué)生來說，由于缺乏社會閱歷，他們可能并不完全了解信貸機(jī)構(gòu)的還款流程，對于貸款的還款時間、利息、還款方式等程序也不了解，這樣一來大學(xué)生可能會產(chǎn)生負(fù)面情緒，從而終止貸款。

最后，網(wǎng)絡(luò)信貸市場的法律法規(guī)并不完善，金融監(jiān)管部門對網(wǎng)絡(luò)信貸的監(jiān)管也過于松散，信貸企業(yè)和大學(xué)生進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)信貸市場門檻低，由于前面所述問題的存在，會有許多沒有正規(guī)資質(zhì)的借貸機(jī)構(gòu)憑借這一低門檻進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)信貸，從事類似高利貸的事件，從而給學(xué)生還款帶來嚴(yán)重負(fù)擔(dān)。

當(dāng)然，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸存在的問題遠(yuǎn)不止以上幾點，為了改善大學(xué)生群體的網(wǎng)絡(luò)信貸市場，就必須采取相應(yīng)的措施對該市場進(jìn)行改善。

3.大學(xué)生信貸優(yōu)化對策

部分網(wǎng)貸公司會在大學(xué)生群體發(fā)送傳單對其業(yè)務(wù)進(jìn)行宣傳，在宣傳單上難免會出現(xiàn)被夸大了的廣告詞，由于信息不對稱，我們很難辨別出這些信息的真?zhèn)巍Ｒ虼?，在進(jìn)行業(yè)務(wù)宣傳的過程中，需要合理對其業(yè)務(wù)進(jìn)行描述，減少信息不對稱，這樣不僅可以給大學(xué)生提高準(zhǔn)確的信息，還可以減少大學(xué)生違約的情況。

除此之外，網(wǎng)絡(luò)信貸市場需要對其法律法規(guī)進(jìn)行完善，提高市場準(zhǔn)入門檻，加強(qiáng)對大學(xué)生信貸市場的監(jiān)管力度，規(guī)范網(wǎng)貸信息的進(jìn)入，并及時利用宣傳欄、官方網(wǎng)站等方式向?qū)W生發(fā)布有不良行為的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺。

五、結(jié)論

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸普及，利用場景理論可以對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。在大學(xué)生群體中，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸這一金融產(chǎn)品的出現(xiàn)恰好滿足了如今大學(xué)生的消費需求，贏得了大學(xué)生的青睞。但是這樣的信貸市場依然存在著某些缺陷，使用該金融產(chǎn)品的大學(xué)生也面臨著諸多風(fēng)險，因此，基于場景理論的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的設(shè)計還應(yīng)進(jìn)一步完善，監(jiān)管部門也應(yīng)緊隨互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展步伐做出相應(yīng)的調(diào)整，讓金融市場越來越美好。

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作者簡介：柯丹丹（1996- ），女，漢族，浙江溫州人，浙江財經(jīng)大學(xué)，本科生，金融工程專業(yè)