劉彤，申俊，代振維

摘 要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”和萬眾創(chuàng)新理念的提出，互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，各類網(wǎng)上貸款平臺(tái)如雨后春筍一樣涌現(xiàn)。當(dāng)前高職學(xué)生基數(shù)大，消費(fèi)觀念超前，致使很多網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)把目光盯住高職學(xué)生。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度太快，政府的配套監(jiān)管政策未及時(shí)出臺(tái)，造成了高職院校亂象百出，甚至出現(xiàn)了違法犯罪、自殺等極端案例。本文對(duì)高職學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款情況進(jìn)行調(diào)查，闡述了目前網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)給高職學(xué)生帶來的風(fēng)險(xiǎn)，提出了相對(duì)應(yīng)的對(duì)策與建議。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)貸款；高職學(xué)生；調(diào)查分析；建議措施

當(dāng)前大學(xué)生基數(shù)大，消費(fèi)觀念超前，大學(xué)生也由此被認(rèn)為是最有資本進(jìn)行網(wǎng)購的群體，根據(jù)推算，大學(xué)生網(wǎng)購的市場(chǎng)規(guī)模潛力可達(dá)到萬億級(jí)[1]。然而，大學(xué)生的收入、地位均達(dá)不到目前銀行信用貸款的要求，國家提供的助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款總量較少并且申請(qǐng)復(fù)雜，無法滿足大學(xué)生貸款需求。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款是一種“個(gè)人對(duì)個(gè)人”交易的新的借貸形式，高校網(wǎng)絡(luò)貸款（P2S）是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款針對(duì)大學(xué)生這一特定群體量身定做的一種金融貸款，創(chuàng)造性的盯住了在校的大學(xué)生，然而，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)急于向高校拓展業(yè)務(wù)，打著虛假口號(hào)宣傳，如“低利率”、“零利息”、“無抵押”、“馬上到賬”等誘導(dǎo)學(xué)生不理性貸款消費(fèi)，政府的監(jiān)管也未及時(shí)到位，造成了高校亂象百出，學(xué)生頻頻被騙，甚至發(fā)生了自殺等極端案例，例如，2016年3月，河南某高校的小鄭因網(wǎng)絡(luò)貸款負(fù)債百萬而跳樓自殺，2017年4月，福建某高校一女大學(xué)生也因校園貸而自殺，引起了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注[2] [3]。

目前，國內(nèi)有一大批專家在對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的研究，然而主要集中在本科院校，很少對(duì)高職學(xué)生進(jìn)行針對(duì)性的研究。高職教育是高等教育的重要的組成部分；從目前的招生規(guī)模來看，高職院校的學(xué)生人數(shù)與本科院校學(xué)生人數(shù)相當(dāng)，因而，對(duì)高職院校學(xué)生網(wǎng)貸進(jìn)行針對(duì)性的研究，具有重要意義。

一、網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)生的原因與危害

1.養(yǎng)成錯(cuò)誤的消費(fèi)觀念：攀比、超前消費(fèi)、享樂、盲目追求時(shí)尚。男生喜歡購買3C產(chǎn)品，女生喜歡購買化妝品和高檔衣服，校園貸款為其消費(fèi)提供了資金支持，使得學(xué)生養(yǎng)成了錯(cuò)誤的消費(fèi)觀念[4]。

2.貸款門檻低，誘導(dǎo)學(xué)生消費(fèi)。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)眾多，為了搶占市場(chǎng)，一些平臺(tái)對(duì)學(xué)生的償還能力評(píng)估嚴(yán)重不足，甚至有些網(wǎng)貸平臺(tái)只要學(xué)生提供身份證和學(xué)生證就可以辦理貸款，“低利率”、“零利息”、“無抵押”、“馬上到賬”等虛假廣告誘導(dǎo)學(xué)生過度消費(fèi)。

3.風(fēng)險(xiǎn)大。網(wǎng)絡(luò)貸款雖然簡單，但具有相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。其一、個(gè)人信息隨時(shí)可能被泄漏，包括：姓名、家庭住址、身份證號(hào)、銀行卡號(hào)等等；其二、高利率以及合同陷阱，貸款過程中產(chǎn)生各種費(fèi)用，如利率、手續(xù)費(fèi)、滯留金等，使得貸款利息遠(yuǎn)高于銀行貸款利息，造成學(xué)生無力償還，越陷越深；更極端的是有些貸款平臺(tái)采用威脅、恐嚇、騷擾等手段進(jìn)行催款，對(duì)大學(xué)生的人身健康帶來了極大影響，有些大學(xué)生因承受不了而選擇自殺。

4.信用缺失，如果沒有按照合同規(guī)定的期限還款，不僅會(huì)產(chǎn)生滯留金，而且有可能會(huì)在產(chǎn)生信用污點(diǎn)，影響其學(xué)業(yè)和今后的事業(yè)發(fā)展[5]。

二、高職學(xué)生貸款情況調(diào)查

（一）對(duì)象與方法

對(duì)湖南某4所高職院校的學(xué)生開展問卷調(diào)查，樣本總數(shù)為2000，問卷節(jié)選了《企鵝智庫》欄目曾對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)用的調(diào)查表，根據(jù)高職院校的實(shí)際情況，設(shè)計(jì)的問卷更加細(xì)致，問卷由12個(gè)選擇題組成，包括單選和多選，問卷特點(diǎn)有兩個(gè)：1）進(jìn)行性別分類，將男女生分開考慮，以期得到更加客觀結(jié)論；2）題目設(shè)置是從學(xué)生基本情況到對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款認(rèn)知，逐漸深入。

為了保證調(diào)查問卷具有較高的可靠性，對(duì)收上來的問卷進(jìn)行信度和效度分析，根據(jù)分析結(jié)果進(jìn)一步篩選問題，調(diào)整問題及問題結(jié)構(gòu)，最后對(duì)調(diào)查后的結(jié)果應(yīng)用matlib軟件進(jìn)行數(shù)據(jù)處理。

（二）調(diào)研結(jié)果分析

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款調(diào)查問卷報(bào)告見表1—表5

1.生活費(fèi)及生活費(fèi)來源情況

2.網(wǎng)絡(luò)貸款的認(rèn)知及參與網(wǎng)絡(luò)貸款情況

比例 5% 74% 21%

3.購物的沖動(dòng)及分期付款消費(fèi)

4.網(wǎng)絡(luò)貸款額度與貸款時(shí)間

5.男、女網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)調(diào)查情況

根據(jù)以上的調(diào)查可以看出，對(duì)于高職院校的學(xué)生，雖然主要經(jīng)濟(jì)來源于家庭，但他們已經(jīng)有了經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的意識(shí)，并且有部分學(xué)生已經(jīng)付諸行動(dòng)。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)貸款，大部分學(xué)生是了解比較少，但有近20%的學(xué)生愿意去嘗試，這表明學(xué)生對(duì)新鮮事物充滿好奇，這部分學(xué)生如果沒有對(duì)其進(jìn)行教育引導(dǎo)，很有可能會(huì)因不法分子引誘、欺騙而掉進(jìn)網(wǎng)絡(luò)貸款的陷阱。大部分學(xué)生都有網(wǎng)絡(luò)貸款需求，期待獲得貸款，但同時(shí)又有所顧忌，這表明絕大多數(shù)學(xué)生消費(fèi)意識(shí)是偏保守的，他們會(huì)理性分析，但也有只有極少的學(xué)生會(huì)去進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款 。

男生對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的認(rèn)識(shí)和了解遠(yuǎn)高于女生，男生更加愿意去嘗試這種貸款，男生對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的喜好程度遠(yuǎn)大于女生，但在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)方面，女生愿意花更多錢在化妝品和買高檔衣服上，而男生則愿意花更多錢在交友和買電子產(chǎn)品上。因而，高職院校在進(jìn)行宣傳教育時(shí)，男生是網(wǎng)絡(luò)貸款的高危人群，更加應(yīng)該加大宣傳教育和監(jiān)管。

目前網(wǎng)絡(luò)上出現(xiàn)的很多貸款平臺(tái)都有高利貸的影子，別有用心的人用各種手段掩飾陷阱，致使學(xué)生頻頻中招。

三、防范對(duì)策

（一）完善貸款平臺(tái)制度，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)之間信息共享

根據(jù)之前的調(diào)查數(shù)據(jù)可以看出，大部分高職學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)貸款是有需求的，這也與目前主流文獻(xiàn)調(diào)查結(jié)果吻合，只要有需求，就有生存的空間，對(duì)待“校園網(wǎng)絡(luò)貸款”不應(yīng)談之變色，更不應(yīng)該“好壞一棒子打死”，應(yīng)該注重規(guī)范，加強(qiáng)引導(dǎo)，注重監(jiān)管，校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的良性發(fā)展最核心的是整個(gè)行業(yè)制度的自我完善、行業(yè)間的相互監(jiān)督與合作。

行業(yè)制度怎樣自我完善？那就得成立行業(yè)協(xié)會(huì)，行業(yè)協(xié)會(huì)根據(jù)校園網(wǎng)貸的發(fā)展?fàn)顩r和目前已經(jīng)暴露或即將暴露的問題，制定出相應(yīng)的行業(yè)準(zhǔn)入準(zhǔn)則，提高進(jìn)入該行業(yè)公司的門檻，保證公司是一個(gè)健康的、有積極向上文化的公司。公司對(duì)進(jìn)入該行業(yè)的員工進(jìn)行嚴(yán)格的崗前培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的職業(yè)操守，并通過公司的規(guī)章制度保障從業(yè)人員的基本道德素質(zhì)，提高并維護(hù)整個(gè)校園網(wǎng)絡(luò)貸款的聲譽(yù)。

行業(yè)之間怎樣相互合作？河南某大學(xué)的小鄭與福建的女大學(xué)無力還貸款選擇自殺折射出校園網(wǎng)絡(luò)貸款所暴露的幾個(gè)問題：第一，平臺(tái)貸款利率過大；第二，對(duì)借款人還貸能力未進(jìn)行審核。在行業(yè)制度自我完善的基礎(chǔ)上，怎么樣防止悲劇的發(fā)生，這里的核心就是如何客觀的審核借款人還貸款能力，筆者認(rèn)為只要平臺(tái)之間相互合作，建立起用戶信用評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)庫，并共享此數(shù)據(jù)，這不僅能有效防止借款人拆東墻補(bǔ)西墻，也能降低平臺(tái)的壞賬率，促進(jìn)行業(yè)和平臺(tái)健康發(fā)展。

（二）高職院校應(yīng)加強(qiáng)教育投入，培養(yǎng)學(xué)生以下能力

1.培養(yǎng)正確的消費(fèi)觀

從入學(xué)教育開始，學(xué)校就應(yīng)該對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)觀念進(jìn)行積極引導(dǎo)，培養(yǎng)他們良好的消費(fèi)習(xí)慣，針對(duì)高職學(xué)生的獨(dú)特性，每個(gè)學(xué)期不定期開展“怎么樣培養(yǎng)積極消費(fèi)觀”等方面的講座與活動(dòng)，并把培養(yǎng)學(xué)生積極消費(fèi)觀作為學(xué)生德育教育的一個(gè)重要組成部分，并在整個(gè)學(xué)校都營造著一種理性消費(fèi)的校園文化。

2.培養(yǎng)基本的法律意識(shí)

如今的大學(xué)生，尤其是高職學(xué)生，法律意識(shí)淡薄，容易被外面的引誘還上當(dāng)受騙，又不會(huì)用法律的武器保護(hù)自己，根據(jù)這一特點(diǎn)，應(yīng)該加強(qiáng)這個(gè)方面課程的學(xué)習(xí)，不定期的邀請(qǐng)專家做與大學(xué)生相關(guān)法律知識(shí)的講座，分析當(dāng)前熱點(diǎn)問題暴露出來的法律陷阱，提早做防范；另外學(xué)校可以組織相關(guān)的活動(dòng)，如法律知識(shí)搶答賽、熱點(diǎn)問題辯論賽，也可以把最近出現(xiàn)的法律陷阱、詐騙陷阱在官網(wǎng)上和學(xué)生QQ群里面公式，以起到警示的目的，在日常中培養(yǎng)學(xué)生法律意識(shí)。

3.樹立誠信意識(shí)、增強(qiáng)責(zé)任感

教育的核心目的是育人，培養(yǎng)大學(xué)生的誠信意識(shí)、增強(qiáng)他們的責(zé)任感是教育育人的重要內(nèi)容，目前，社會(huì)上充斥著各種坑蒙拐騙的現(xiàn)象，學(xué)校應(yīng)該加大誠信、責(zé)任意識(shí)的宣傳力度，培養(yǎng)高職學(xué)生誠信為本，言必信，行必果，做一個(gè)有責(zé)任，有誠信的大學(xué)生。

（三）完善網(wǎng)絡(luò)貸款法律規(guī)范

為了解決校園網(wǎng)絡(luò)貸款亂象，出臺(tái)并完善網(wǎng)絡(luò)貸款方面的相關(guān)法律是根本，相關(guān)部門應(yīng)該出臺(tái)針對(duì)大學(xué)生這一特需群體的法律規(guī)范，保障他們的合法權(quán)利。目前，國家已經(jīng)出臺(tái)了相關(guān)的政策來制止校園網(wǎng)貸貸款的亂象，校園網(wǎng)絡(luò)貸款盲目發(fā)展的勢(shì)頭得到遏制，相信政府后續(xù)還會(huì)出臺(tái)一系列的政策，引導(dǎo)校園網(wǎng)絡(luò)貸款這個(gè)行業(yè)朝健康的方向發(fā)展。

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