趙凌

【摘 要】長期以來我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展面臨著產(chǎn)品單一、征信不足、供需失衡等問題。本文從互聯(lián)網(wǎng)+環(huán)境下技術(shù)應(yīng)用催生互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村普惠金融的影響分析，提出了農(nóng)村普惠金融在互聯(lián)網(wǎng)+環(huán)境下的發(fā)展對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)+；農(nóng)村普惠金融；互聯(lián)網(wǎng)金融

長期以來我國金融服務(wù)體系以城市為主，對(duì)于廣大的農(nóng)村金融服務(wù)需求來說，金融產(chǎn)品與服務(wù)的可獲得性較差。因此，在實(shí)現(xiàn)國家新時(shí)期社會(huì)主義建設(shè)與推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧的關(guān)鍵時(shí)期，必須推進(jìn)農(nóng)村普惠金融的全面發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016年我國農(nóng)村涉農(nóng)貸款的戶均額度為46萬元，比上一年減少7萬元，2016年第四季度全國農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率達(dá)到2.49%。這表明普惠金融在農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)存在覆蓋率低、金融風(fēng)險(xiǎn)較高等問題。因此，《2015年中國普惠金融發(fā)展報(bào)告》中指出要推進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展必須讓金融主體借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的普及并借助互聯(lián)網(wǎng)特性實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)成本降低和金融風(fēng)險(xiǎn)防控?；诨ヂ?lián)網(wǎng)建立起來的互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化將成為農(nóng)村金融服務(wù)普惠化的重要載體。

一、農(nóng)村普惠金融內(nèi)涵及其存在的問題

普惠金融也叫“包容性金融”，它是指金融服務(wù)的民主與平等，其目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)社會(huì)階層的各個(gè)群體都能夠獲得平等的金融服務(wù)。在農(nóng)村金融體系內(nèi)，長期以來農(nóng)村居民經(jīng)濟(jì)力量較弱，不具備良好的征信基礎(chǔ)，而農(nóng)村中小型生產(chǎn)主體也不具備商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款要求，這些弱勢(shì)群體往往具備較大的金融服務(wù)需求。因此，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展目標(biāo)是為農(nóng)村廣大的微觀主體提供消費(fèi)或生產(chǎn)性金融服務(wù)。盡管國家政策不斷地鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)普惠金融服務(wù)，但農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面與金融服務(wù)的商業(yè)性之間的矛盾難以調(diào)和。當(dāng)前農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在以下問題：

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋不足，需求主體較為分散

農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)向來都不是商業(yè)銀行布局的重點(diǎn)，因此除了農(nóng)村商業(yè)銀行和少數(shù)的村鎮(zhèn)銀行外，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量較少，且金融機(jī)構(gòu)的覆蓋范圍十分有限。一直以來扎根于農(nóng)村的農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等近些年由于農(nóng)村市場(chǎng)的疲軟也出現(xiàn)撤點(diǎn)合并與“脫農(nóng)”現(xiàn)象。而中國農(nóng)業(yè)銀行雖然成立三農(nóng)事業(yè)部，但是由于農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)建立的成本較高，涉農(nóng)的貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大且利潤較低，近些年也逐漸撤銷大量網(wǎng)點(diǎn)。與之對(duì)應(yīng)的是，農(nóng)村地區(qū)地理面積巨大，人口分散，金融服務(wù)需求呈現(xiàn)額度小、區(qū)域分散的問題，而不斷減少的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量、規(guī)模與輻射范圍與不斷增加的金融服務(wù)分散化需求成為一組突出的矛盾。

（二）缺乏健全的信用體系

農(nóng)村金融服務(wù)的需求主體是廣大從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民和少量從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)加工的小微型企業(yè)。這些需求主體往往缺乏良好的持續(xù)經(jīng)營能力，生產(chǎn)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)較大，而對(duì)于商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款要求來說，又缺乏必要的質(zhì)押和擔(dān)保授信。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)難以獲得農(nóng)戶的個(gè)人信用檔案，也不能夠根據(jù)歷史資信記錄進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，農(nóng)戶自身也缺乏證明自身還款能力的有效證據(jù)。因此，面臨農(nóng)村金融服務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)，低收益問題，商業(yè)銀行往往只能不斷增加授信貸款條件，嚴(yán)格控制業(yè)務(wù)流程。而這一問題的根源便是在農(nóng)村難以建立有效的信用機(jī)制，來對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)用戶進(jìn)行信用識(shí)別。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品單一

農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品往往是對(duì)于城市金融市場(chǎng)產(chǎn)品的農(nóng)村化，缺乏對(duì)農(nóng)村居民貸款、存款以及理財(cái)?shù)榷嘣枨蟮目紤]。因此，常見的農(nóng)村商業(yè)銀行僅僅能夠?yàn)檗r(nóng)村居民提供存款型理財(cái)產(chǎn)品，并沒有針對(duì)農(nóng)村居民教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等多方面考慮的理財(cái)產(chǎn)品。貸款方面，為了控制風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行通常提高對(duì)農(nóng)村居民的審核標(biāo)準(zhǔn)，使得農(nóng)村居民實(shí)際的貸款可獲性很低。此外，在農(nóng)村產(chǎn)品來源來看，農(nóng)村金融服務(wù)多是來自于農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和村鎮(zhèn)銀行等，而金融債券、基金、保險(xiǎn)、期貨等多渠道的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村幾乎沒有，限制了農(nóng)村金融融資渠道。

二、互聯(lián)網(wǎng)+對(duì)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的影響

近些年隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了快速的發(fā)展，諸如第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)貸、金融眾籌、網(wǎng)上銀行等都是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的金融行業(yè)變革。因此，對(duì)于農(nóng)村普惠金融來說，互聯(lián)網(wǎng)+的意義在于借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推進(jìn)農(nóng)村金融的互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展。從金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化可以衍生出未來推進(jìn)農(nóng)村普惠金融中互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將產(chǎn)生的重要作用。

（一）實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)供需信息整合

一方面基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)終端等能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的跨時(shí)空發(fā)展。傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務(wù)需要依托村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)，基于網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋面去提供金融服務(wù)，而農(nóng)戶的時(shí)空分散給這種金融服務(wù)帶來很大的阻礙。而借助互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)和移動(dòng)終端設(shè)備能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)戶需求的鏈接，從而實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)及時(shí)觸及農(nóng)戶、業(yè)務(wù)交易及時(shí)在線處理與資金交付還款在線流動(dòng)。另一方面，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算等能夠?qū)τ谵r(nóng)戶的金融服務(wù)交易歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、存儲(chǔ)與處理，借助算法建模進(jìn)行精準(zhǔn)評(píng)級(jí)。而農(nóng)戶也能夠及時(shí)獲知金融服務(wù)產(chǎn)品、了解具體的業(yè)務(wù)要求和風(fēng)險(xiǎn)情況，做出更加合理的投融資決策。

（二）降低交易成本，提高農(nóng)村金融服務(wù)效率

傳統(tǒng)的金融服務(wù)依靠線下網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行，而基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，很多金融機(jī)構(gòu)建立網(wǎng)上金融服務(wù)平臺(tái)，替代傳統(tǒng)的線下金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。而實(shí)現(xiàn)這一可能的基礎(chǔ)在于移動(dòng)支付和大數(shù)據(jù)技術(shù)，根本地改變了傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務(wù)的運(yùn)營方式。借助移動(dòng)支付大大減少了傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)流程，節(jié)約業(yè)務(wù)交易成本，提高交易效率。而且借助網(wǎng)上金融服務(wù)平臺(tái)能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)分散的農(nóng)村客戶進(jìn)行有效的集中，避免傳統(tǒng)線下網(wǎng)點(diǎn)覆蓋用戶群體較少的問題，提高農(nóng)村金融服務(wù)的規(guī)模效應(yīng)。

（三）豐富金融服務(wù)產(chǎn)品，滿足多元化金融服務(wù)需求

傳統(tǒng)農(nóng)村普惠金融發(fā)展面臨的一個(gè)顯著的痛點(diǎn)就是產(chǎn)品單一，融資渠道單一?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，基于互聯(lián)網(wǎng)金融衍生出多種形式的涉農(nóng)金融產(chǎn)品，諸如農(nóng)資信貸、農(nóng)村養(yǎng)老系列理財(cái)產(chǎn)品等。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，能夠借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范，例如在農(nóng)村的生產(chǎn)經(jīng)營中，也可以將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用到整個(gè)流程，實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)業(yè)金融資金的全流程把控，并監(jiān)控農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率預(yù)測(cè)金融風(fēng)險(xiǎn)。這在很大程度上降低了農(nóng)村金融服務(wù)的門檻，一方面可以惠及更廣泛的農(nóng)村居民，另一方面更多的金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺(tái)開始面向農(nóng)村提供金融服務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)+背景下農(nóng)村普惠金融發(fā)展路徑分析

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)r(nóng)村金融的各個(gè)方面產(chǎn)生重要影響，要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展需要從金融產(chǎn)品創(chuàng)新、融資渠道拓展、信用體系建設(shè)與風(fēng)險(xiǎn)管控等方面強(qiáng)化普惠金融體系建設(shè)。

（一）多元農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新

基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)流程的優(yōu)化創(chuàng)新，這在很大程度上對(duì)于傳統(tǒng)線性金融服務(wù)產(chǎn)品單一進(jìn)行改變。因此，需要繼續(xù)推進(jìn)線上線下相結(jié)合，改進(jìn)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流程，優(yōu)化業(yè)務(wù)邏輯并與線下渠道相結(jié)合，擴(kuò)大產(chǎn)品覆蓋率。同時(shí)，需要根據(jù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村生產(chǎn)實(shí)際開發(fā)更多的在線訂單、線上擔(dān)保授信、線上供應(yīng)鏈融資等金融服務(wù)業(yè)務(wù)，擴(kuò)寬農(nóng)戶融資選擇。此外，針對(duì)農(nóng)村單一的存貸金融模式，可以引進(jìn)并開發(fā)基于農(nóng)村需求的理財(cái)產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

（二）線上線下融合的多渠道布局

傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)以線下網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)，效率低、覆蓋面窄、成本高，需要全面改革傳統(tǒng)線下網(wǎng)點(diǎn)布局模式，實(shí)現(xiàn)線上網(wǎng)點(diǎn)的輕資產(chǎn)布局，與線上網(wǎng)上銀行融合，解放線下業(yè)務(wù)壓力，將金融服務(wù)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移至線上。從而解決金融服務(wù)需求的時(shí)空差距，減少線下運(yùn)營成本。此外，需要打通全方位的金融服務(wù)渠道，由政府等行政部門引導(dǎo)建立基于三農(nóng)的綜合金融服務(wù)平臺(tái)，接入商業(yè)銀行、證券、期權(quán)、保險(xiǎn)、眾籌等多種形式的金融服務(wù)平臺(tái)，提供多元化的金融服務(wù)產(chǎn)品。

（三）重構(gòu)農(nóng)村征信機(jī)制

傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務(wù)中對(duì)于農(nóng)村居民的資信憑據(jù)要求具備一定的資產(chǎn)質(zhì)押或者第三方擔(dān)保?；诨ヂ?lián)網(wǎng)信息平臺(tái)、大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計(jì)算等可以實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)戶基礎(chǔ)資產(chǎn)數(shù)據(jù)的存檔、計(jì)算和分析，作為金融征信依據(jù)。此外，互聯(lián)網(wǎng)+環(huán)境下對(duì)于農(nóng)村居民的線上消費(fèi)行為、資金往來數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)等實(shí)現(xiàn)采集并實(shí)現(xiàn)共享，大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)這些結(jié)構(gòu)化與非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的處理能夠作為建立信用機(jī)制的基礎(chǔ)。

（四）強(qiáng)化金融監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)管控

政府應(yīng)該在鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)下沉、建設(shè)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的同時(shí)，加強(qiáng)金融監(jiān)管，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融加大立法，明確金融機(jī)構(gòu)的權(quán)利和義務(wù)，推動(dòng)對(duì)產(chǎn)品購買時(shí)費(fèi)用和收益信息的披露，同時(shí)提出對(duì)不法行為的具體懲治措施和索賠機(jī)制，完善金融監(jiān)管法律體系。積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行追溯監(jiān)督，營造一個(gè)安全、有序的農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系。

（江西財(cái)經(jīng)大學(xué)，江西 南昌 330013）

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