楊新順 林 新

（新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)，新疆 烏魯木齊 830012）

一、引言

新疆維吾爾自治區(qū)昌吉州與自治區(qū)首府烏魯木齊相鄰，下轄昌吉市、阜康市、米泉市、瑪納斯縣、吉木薩爾縣、呼圖壁縣、奇臺(tái)縣和木壘哈薩克自治縣3市5縣。它有可耕地1057萬(wàn)畝,常年播種450多萬(wàn)畝,草場(chǎng)9981萬(wàn)畝，森林575.7萬(wàn)畝。其盛產(chǎn)棉花、玉米、小麥、水稻、油糖料、釀酒葡萄等，是新疆種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)主產(chǎn)區(qū)之一。但是，近年來(lái)的病蟲(chóng)害、凍害、旱災(zāi)等災(zāi)害給其農(nóng)業(yè)帶來(lái)了極大的損失，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)減少導(dǎo)致農(nóng)民收入降低。因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是昌吉州農(nóng)業(yè)發(fā)展必不可少的保障措施之一。而農(nóng)戶的投保意愿一定程度上決定了其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后期的發(fā)展程度與水平，成為影響該地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)鍵。新疆農(nóng)險(xiǎn)自我國(guó)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來(lái)就處于全國(guó)領(lǐng)先位置，它也是2004年我國(guó)首批開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)省份之一。

要使農(nóng)險(xiǎn)在更大廣度與深度上真正成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中防范與化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的有效手段,必須要從分析增加農(nóng)戶投保意愿、了解農(nóng)戶農(nóng)險(xiǎn)購(gòu)買行為入手。故而，本文從農(nóng)戶需求角度出發(fā)，對(duì)影響農(nóng)戶投保意愿諸多的影響因素進(jìn)行分析，以期增大農(nóng)險(xiǎn)的參保率，使之更有效的對(duì)農(nóng)業(yè)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散，更大程度上地對(duì)農(nóng)業(yè)起到穩(wěn)定作用。

二、昌吉農(nóng)戶農(nóng)保投保意愿現(xiàn)狀與問(wèn)題

本文基于前期問(wèn)卷調(diào)查和訪談?wù){(diào)查所得，問(wèn)卷主要對(duì)昌吉州呼圖壁縣、吉木薩爾縣和瑪納斯縣部分村莊的農(nóng)戶進(jìn)行抽樣調(diào)查，該地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展具有一定的代表性。本次調(diào)查共發(fā)放問(wèn)卷300份，共計(jì)收回有效問(wèn)卷205份。

（一）農(nóng)戶農(nóng)保投保意愿現(xiàn)狀

當(dāng)前，在新疆能夠經(jīng)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要機(jī)構(gòu)有兩家（其他市場(chǎng)份額均較?。褐腥A聯(lián)合新疆分公司和中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)新疆分公司。在此情況下，現(xiàn)階段昌吉農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保率在75%左右。表1是昌吉農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保意愿和購(gòu)買行為調(diào)查統(tǒng)計(jì)表。從調(diào)查的結(jié)果來(lái)看，農(nóng)戶有意愿進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買的有143人，占到了本次樣本的69.8%。該調(diào)查結(jié)果與現(xiàn)階段昌吉州農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總體參保情況較為吻合?！百?gòu)買過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)戶”有144人，占到被調(diào)查農(nóng)戶的70.2%。從表1還可以發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶不愿意購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的行為中以前買過(guò)的占比54.8%，購(gòu)買意愿與購(gòu)買行為背離，與此同時(shí)“未購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”的61戶農(nóng)戶中有33戶來(lái)年愿意去購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。這兩種情形的出現(xiàn)背后的原因值得深思。而其中“購(gòu)買過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)卻不想繼續(xù)購(gòu)買”的農(nóng)戶占到了30.1%，其中的原因也值得進(jìn)一步探究。

表1 農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保意愿與購(gòu)買行為統(tǒng)計(jì)

（二）農(nóng)戶農(nóng)保投保存在的問(wèn)題

1.過(guò)度依賴政府

據(jù)問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果顯示85%的昌吉農(nóng)戶對(duì)政府具有較高的信賴度，由政府主導(dǎo)推行的“農(nóng)戶+政府+保險(xiǎn)公司”三方聯(lián)合經(jīng)營(yíng)模式獲得了農(nóng)戶較高的認(rèn)可，在調(diào)查過(guò)程中也發(fā)現(xiàn)大部分農(nóng)戶并不關(guān)注自己所購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中具體包含的內(nèi)容，有得甚至連保費(fèi)、保額以及免賠額等基本名稱概念都不了解。其購(gòu)買行為的發(fā)生很大程度上取決于對(duì)政府的信任，且該依賴性具有長(zhǎng)期性。

區(qū)別于對(duì)政府有較高的信任度，昌吉農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)公司的信任度則較低，在本次調(diào)查過(guò)程中只有為數(shù)不多的32個(gè)人（占比15.8%）會(huì)選擇去相信保險(xiǎn)公司，其余173位農(nóng)戶給出了不信任票，在某種程度上可見(jiàn)農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)公司的排斥程度較深，這與之前發(fā)生過(guò)許多保險(xiǎn)公司騙保案例所造成的不良影響有一定的關(guān)聯(lián)。另一方面，在一些經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)，帶有傳統(tǒng)保守觀念的群眾會(huì)將有些保險(xiǎn)產(chǎn)品與詐騙等同起來(lái)。

表2 農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)公司和政府信任度情況統(tǒng)計(jì)

2.理賠審批手續(xù)繁雜

自農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展以來(lái)，理賠就是所有保險(xiǎn)環(huán)節(jié)中最為重要的一個(gè)部分，也最難把握。在實(shí)際操作當(dāng)中常常會(huì)發(fā)生農(nóng)戶與保險(xiǎn)公司之間的糾紛。一方面，新疆幅員遼闊，地形地勢(shì)復(fù)雜，農(nóng)作物的分布較為分散且多樣化，各個(gè)地方所遭遇的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)差別較大。此外農(nóng)村與城區(qū)交通不暢通，信息傳遞較為閉塞，種種非人為因素的限制使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠難以在農(nóng)戶遭遇災(zāi)害的第一時(shí)間里進(jìn)行，從而有可能導(dǎo)致農(nóng)戶受損范圍進(jìn)一步擴(kuò)大；另一方面，政策性農(nóng)險(xiǎn)賠付往往要經(jīng)過(guò)政府和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司逐層審核等一系列的復(fù)雜過(guò)程，理賠周期跨度較大。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)存在的理賠“慢且難”問(wèn)題造成了部分昌吉農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不認(rèn)可，從而對(duì)農(nóng)戶的投保意愿產(chǎn)生了消極影響，致使農(nóng)戶投保意愿下降。

3.政策性農(nóng)保險(xiǎn)種偏少

目前新疆具有的農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品超過(guò)40個(gè)，中央政策扶持的有小麥、大豆、玉米、油料作物、馬鈴薯、水稻、森林、育肥豬和能繁母豬、棉花、奶牛、糖料作物等12個(gè)。但昌吉州未被納入保障范圍的農(nóng)作物尚有幾十余種，其風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)有完全性地得到分散與化解；其次，參保區(qū)域未全面覆蓋。以昌吉州種植業(yè)保險(xiǎn)為例,小麥、玉米等主要農(nóng)作物的保險(xiǎn)覆蓋面不足60%，其他小品種作物的覆蓋率更低。此外，新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取“三低一廣”原則，即：低保費(fèi)、低保額、低保障、廣覆蓋。在對(duì)昌吉農(nóng)戶的走訪調(diào)查中發(fā)現(xiàn)較低的農(nóng)險(xiǎn)保障對(duì)農(nóng)戶的吸引力逐年減弱。部分農(nóng)戶認(rèn)為在較低的保障水平下，保險(xiǎn)的補(bǔ)償作用有限，其購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與否對(duì)其農(nóng)業(yè)收入的影響不大，對(duì)于一些種植面積較小，遭受損失有限的農(nóng)戶而言，該現(xiàn)象尤為突出。因此，該問(wèn)題在一定程度上對(duì)農(nóng)戶的投保意愿也產(chǎn)生了消極影響，致使農(nóng)戶投保意愿下降已成事實(shí)。

三、昌吉農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保意愿影響因素分析

（一）農(nóng)業(yè)的規(guī)?；l(fā)展對(duì)農(nóng)戶投保意愿的影響

通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，昌吉州部分農(nóng)戶將其現(xiàn)有土地轉(zhuǎn)租給他人耕種，農(nóng)業(yè)由傳統(tǒng)的分散化經(jīng)營(yíng)模式逐漸向機(jī)械化集中耕種模式轉(zhuǎn)變，形成更加集約化的經(jīng)營(yíng)方式。這種方式使得農(nóng)戶種植規(guī)模得到迅速擴(kuò)大的同時(shí)，其農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也更為集中。采取集約化經(jīng)營(yíng)模式的農(nóng)戶會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更有認(rèn)同感，其往往具有較高的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保意愿。而分散、粗放式經(jīng)營(yíng)的小農(nóng)戶，由于種植規(guī)模的限制從而降低其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保意愿。表3是對(duì)農(nóng)戶種植面積與投保意愿的調(diào)查統(tǒng)計(jì)（種植面積代表了農(nóng)業(yè)的集中化程度），隨著耕地面積的增加，農(nóng)戶愿意購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的數(shù)量占比逐漸增大，即投保意愿逐漸增強(qiáng)。

表3 農(nóng)戶種植面積與投保意愿

（二）國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼支持力度對(duì)投保意愿的影響

在對(duì)昌吉農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，當(dāng)國(guó)家農(nóng)保補(bǔ)貼比例上升時(shí)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的戶數(shù)也對(duì)應(yīng)上升；但當(dāng)財(cái)政補(bǔ)貼達(dá)到一定水平之后，農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)戶數(shù)趨于穩(wěn)定的增長(zhǎng)。目前，昌吉市種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼分配比例——25%由省級(jí)財(cái)政承擔(dān)，15%由地縣財(cái)政補(bǔ)貼，剩余保費(fèi)則由投保的農(nóng)戶依據(jù)不同的保險(xiǎn)標(biāo)的自負(fù)相應(yīng)的比例。從2014年開(kāi)始，國(guó)家及新疆區(qū)政府加大對(duì)農(nóng)業(yè)大縣同時(shí)又是貧困縣的保費(fèi)優(yōu)惠政策，昌吉州有4個(gè)市縣受益于此，因此也在一定程度上增強(qiáng)了該地區(qū)農(nóng)戶農(nóng)保投保的意愿。

（三）農(nóng)戶收入水平及收入結(jié)構(gòu)對(duì)投保意愿的影響

通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查的數(shù)據(jù)顯示，隨著家庭總收入的增多，昌吉州農(nóng)戶投保率也隨之提高，即表現(xiàn)出農(nóng)戶具有較高的投保意愿。但當(dāng)家庭總收入達(dá)到一定的水平之后，其投保意愿呈現(xiàn)出減弱趨勢(shì)。其中以農(nóng)業(yè)收入為主要家庭收入來(lái)源的農(nóng)戶投保意愿是最高的，這種類型的農(nóng)戶常無(wú)法承受在農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生時(shí)損失過(guò)大的情形，因此其對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的防范就成為其家庭最重要的避險(xiǎn)目標(biāo)之一。

而對(duì)于農(nóng)業(yè)收入只占其家庭總收入一小部分的昌吉農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，由于昌吉地理位置的優(yōu)越性，它可為農(nóng)民提供較多的其他獲取收入的渠道，因此這部分農(nóng)民對(duì)于農(nóng)業(yè)的依賴程度較弱。可見(jiàn)，農(nóng)戶收入結(jié)構(gòu)的變化使得其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)依賴性與購(gòu)買意愿也隨之改變。

四、提高昌吉農(nóng)戶政策性農(nóng)保投保意愿的對(duì)策建議

（一）完善監(jiān)管體制，引進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一項(xiàng)技術(shù)性、專業(yè)性很強(qiáng)，其涉及保險(xiǎn)公司、投保農(nóng)民和政府多方利益的一種產(chǎn)品。在面臨一些波及面廣，受災(zāi)害程度大的情況時(shí)，強(qiáng)有力的領(lǐng)導(dǎo)和組織的及時(shí)性具有較為重要的作用。因此應(yīng)建立相關(guān)規(guī)范制度，形成長(zhǎng)效促進(jìn)機(jī)制，確保理賠工作快速、科學(xué)、全面推行。實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明只有在法律法規(guī)上進(jìn)行相關(guān)的規(guī)范與操作才會(huì)使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)展形成相應(yīng)秩序，從而形成一套完備的標(biāo)準(zhǔn)體系，才能更好地服務(wù)農(nóng)戶，提高其在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保上的積極性。

（二）創(chuàng)新農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種，拓寬保險(xiǎn)市場(chǎng)

農(nóng)戶作為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求主體，只有真正了解農(nóng)戶需求，才能最大限度發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效用。因此，保險(xiǎn)公司積極研發(fā)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，積極增加農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品可保風(fēng)險(xiǎn)種類，可以更高程度上地滿足農(nóng)戶的保險(xiǎn)需求。此外隨著農(nóng)業(yè)的發(fā)展和氣候變化，農(nóng)業(yè)遭受的災(zāi)害種類也越來(lái)越多，因此可在更大范圍上創(chuàng)新農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)生更好的保障性作用，同時(shí)也是保險(xiǎn)公司進(jìn)一步提高農(nóng)戶投保意愿的關(guān)鍵手段。

此外，相關(guān)主體還可以加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作，對(duì)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶可以在貸款中獲得相應(yīng)的優(yōu)先權(quán)，即優(yōu)先獲得一定數(shù)量?jī)?yōu)惠利率的貸款。這樣可以使農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保意愿得到加強(qiáng)的同時(shí)銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)也在一定程度上降低，實(shí)現(xiàn)了雙贏。

（三）提高農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)水平，完善農(nóng)險(xiǎn)條款

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體應(yīng)增加基層服務(wù)站點(diǎn)并配備工作人員，并對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行系統(tǒng)性的培訓(xùn)，從而提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)品質(zhì)和專業(yè)素養(yǎng)。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體從業(yè)人員在保險(xiǎn)標(biāo)的物出險(xiǎn)時(shí)，要嚴(yán)格遵守農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同條款，根據(jù)客戶實(shí)際受損面積給予賠付。此外，保險(xiǎn)公司還要根據(jù)農(nóng)戶需求不斷改進(jìn)和細(xì)化保險(xiǎn)理賠條款，確保投保農(nóng)戶的最低理賠金額應(yīng)彌補(bǔ)受災(zāi)面積所支付的生產(chǎn)費(fèi)用。對(duì)于一些常年遭受系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的重災(zāi)害地區(qū)，可以采用區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)方式。

（四）提高農(nóng)戶投保意識(shí)

調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，目前很多農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，甚至是整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)識(shí)還不到位，甚至還出現(xiàn)過(guò)抵觸現(xiàn)象。保險(xiǎn)公司和政府部門（村委會(huì)、農(nóng)業(yè)主管部門下屬機(jī)構(gòu)）應(yīng)該配合向廣大農(nóng)民群眾宣傳，讓農(nóng)民群眾深入了解政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的好處及保費(fèi)補(bǔ)貼的來(lái)源，合理有效地利用廣播、電視、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)、微信等媒體渠道，大力加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，以期提高當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶農(nóng)險(xiǎn)投保的意愿。

五、小結(jié)

昌吉州農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要在更大廣度與深度上真正成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中防范與化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的有效手段,必須要從分析增加農(nóng)戶投保意愿、了解農(nóng)戶農(nóng)險(xiǎn)購(gòu)買行為入手。故而，本文從農(nóng)戶需求角度出發(fā)，給出以下幾點(diǎn)建議：完善監(jiān)管體制，引進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制；創(chuàng)新農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種，拓寬保險(xiǎn)市場(chǎng)；提高農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)水平，完善農(nóng)險(xiǎn)條款等，以期增大農(nóng)險(xiǎn)的參保率，使之更有效的對(duì)農(nóng)業(yè)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散，更大程度上地對(duì)農(nóng)業(yè)起到穩(wěn)定作用。

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