潘亦純

一直以來，百萬醫(yī)療險(xiǎn)因不能保證續(xù)保而飽受消費(fèi)者詬病。針對這一痛點(diǎn)，近期，人保健康推出了保證續(xù)保6年的百萬醫(yī)療險(xiǎn)“好醫(yī)?！らL期醫(yī)療”險(xiǎn)。消費(fèi)者如果投保了該產(chǎn)品，不僅在保證續(xù)保的6年間，不會(huì)因?yàn)橥侗Ｈ说慕】禒顩r變化或者發(fā)生理賠而被拒保，保費(fèi)費(fèi)率也在這6年里維持穩(wěn)定。

《投資者報(bào)》注意到，好醫(yī)?！らL期醫(yī)療險(xiǎn)并非是市面上唯一的保證續(xù)保型百萬醫(yī)療險(xiǎn)，富德生命人壽于去年年中推出的富德i無憂百萬醫(yī)療險(xiǎn)能夠保證續(xù)保3年。此外，復(fù)星聯(lián)合健康在去年年末也推出了保證續(xù)保5年的百萬醫(yī)療險(xiǎn)——復(fù)星聯(lián)合樂享一生醫(yī)療保險(xiǎn)。

與不保證續(xù)保的一年期百萬醫(yī)療險(xiǎn)相比，保證續(xù)保型產(chǎn)品顯然更容易獲得消費(fèi)者的關(guān)注度。那么對于普通消費(fèi)者而言，這類產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)到底如何？適合哪些人群購買？購買時(shí)又需要注意什么問題？

保額相對偏低

如上所述，據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，目前市場上保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)包括好醫(yī)?！らL期醫(yī)療險(xiǎn)、富德i無憂百萬醫(yī)療險(xiǎn)、復(fù)星聯(lián)合樂享一生醫(yī)療險(xiǎn)等多款產(chǎn)品。

其中，好醫(yī)?！らL期醫(yī)療險(xiǎn)保證續(xù)保期間為6年，是目前市場上保證續(xù)保時(shí)間最長的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，該保險(xiǎn)僅在支付寶平臺(tái)上銷售。該產(chǎn)品首次投保年齡為出生滿28天到60周歲，最高可續(xù)保至100周歲。

此外，復(fù)星聯(lián)合樂享一生醫(yī)療保險(xiǎn)的保證續(xù)保期也比較長，能夠保證續(xù)保5年，最高可續(xù)保到80歲。

富德生命人壽的富德i無憂百萬醫(yī)療險(xiǎn)則能夠保證3年續(xù)保，目前可以在中民保險(xiǎn)網(wǎng)上購買。公司相關(guān)負(fù)責(zé)人對《投資者報(bào)》記者表示，其公司之所以將保證續(xù)保的年限設(shè)置為3年，是基于目前的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)。但實(shí)際上，眼下大病醫(yī)療的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)相對不足，而長期醫(yī)療費(fèi)用呈明顯上升的趨勢，由于醫(yī)療新技術(shù)的應(yīng)用，醫(yī)療費(fèi)用還會(huì)呈現(xiàn)跳躍式的增長，因此估計(jì)長期醫(yī)療費(fèi)用是非常困難的?！拔磥碓诮?jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)充足的情況下，我們還將推出保證續(xù)保更長時(shí)間的產(chǎn)品?！?/p>

從保額來看，與不含有保證續(xù)保功能的百萬醫(yī)療險(xiǎn)相比，上述三款產(chǎn)品的保證續(xù)保百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保額相對略低。其中，好醫(yī)?！らL期醫(yī)療險(xiǎn)一般疾病及意外醫(yī)療險(xiǎn)保險(xiǎn)保額為200萬元;100種重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金保額最高可達(dá)400萬元。富德i無憂百萬醫(yī)療險(xiǎn)一般醫(yī)療保險(xiǎn)金年度累計(jì)則最高為150萬元;惡性腫瘤醫(yī)療費(fèi)用年度累計(jì)最高為300萬元。復(fù)星聯(lián)合樂享一生醫(yī)療保險(xiǎn)的保額最低，總保額僅為200萬元。

此外，記者還從人保健康、富德生命人壽兩公司相關(guān)負(fù)責(zé)人處了解到，上述百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的保額是每年都更新的，即使被保險(xiǎn)人在第一年獲得了50萬元的理賠，那么第二年的保額依然不變。

消費(fèi)者需要注意的是，如果投保時(shí)是用“有社保”這一身份投保的，但在看病的時(shí)候，并未用“有社?！鄙矸菥驮\及結(jié)算的話，富德i無憂百萬醫(yī)療險(xiǎn)、好醫(yī)?！らL期醫(yī)療險(xiǎn)等產(chǎn)品的賠付比例僅有60%。

免賠額更加優(yōu)惠

消費(fèi)者接下來關(guān)心的問題就是，投保上述產(chǎn)品需要多少錢？《投資者報(bào)》記者了解到，以一位26歲有社保的女性為例，投保好醫(yī)?！らL期醫(yī)療險(xiǎn)首年投保僅需229元，27歲-30歲續(xù)保為236元/年，31歲續(xù)保為305元/年。連續(xù)6年續(xù)?？傆?jì)需要1478元。

那么與其他沒有保證續(xù)保功能的百萬醫(yī)療險(xiǎn)相比，這一價(jià)格如何？以支付寶上銷售的一款非保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品“好醫(yī)?！ぷ≡横t(yī)療”為例，同樣是26歲有社保的女性第一年保費(fèi)為192元/年，到31歲即變成了262元/年，所以該女性如果連續(xù)6年都能續(xù)保的話，總計(jì)需要1222元，相比前款保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)在價(jià)格上便宜一些。

此外，與傳統(tǒng)的一年期百萬醫(yī)療險(xiǎn)一樣，保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)對年輕群體來說更加劃算，老年人購買則費(fèi)用較貴。以好醫(yī)保·長期醫(yī)療險(xiǎn)為例，一位有社保的60歲消費(fèi)者如果從60歲保障到80歲，那么這20年總共需要交保費(fèi)約7.2萬元。

值得注意的是，上述幾款產(chǎn)品并不僅僅是在保證續(xù)保上做了創(chuàng)新，而是在免賠上也有所改變。富德生命人壽方面對《投資者報(bào)》記者介紹稱，富德i無憂百萬醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額比市場其他同類百萬醫(yī)療險(xiǎn)低。該產(chǎn)品的一般醫(yī)療保險(xiǎn)金免賠額為5000元，重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金免賠額為0元，低于市場同類產(chǎn)品普遍1萬元的免賠額。

又比如好醫(yī)?！らL期醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額為6年合計(jì)1萬元，這對客戶來說意味著什么？比如，王女士2018年住院花費(fèi)了8000元，而2019年住院又花費(fèi)了8000元，兩年合計(jì)1.6萬元，除去1萬元免賠額，那么王女士可以獲得6000元的理賠。而如果她投保的是傳統(tǒng)的每年都有1萬元免賠額的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，那么其2018年和2019年的住院費(fèi)用都無法報(bào)銷。

停售風(fēng)險(xiǎn)更高

不過要注意的是，雖然購買保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)更為穩(wěn)妥，但這類保險(xiǎn)產(chǎn)品卻面臨著更高的停售風(fēng)險(xiǎn)。

南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來對《投資者報(bào)》記者表示，保證續(xù)保意味著只要投保人交保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司就必須保障，并且期間費(fèi)率無法調(diào)整，一旦經(jīng)營狀況不佳，保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)也只能通過停售來減少虧損。因此，保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)與一年期百萬醫(yī)療險(xiǎn)相比，停售風(fēng)險(xiǎn)也更高。

富德生命人壽方面也對記者坦言，保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)相對一年期醫(yī)療險(xiǎn)而言，公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)更高?！拔覀兌贾?，如果客戶第一年患病治療，那么在第二年因同樣原因需要治療的可能性很高，例如癌癥的治療通常需要多年?！?/p>

不過，保險(xiǎn)公司通常會(huì)彌補(bǔ)因停售而給消費(fèi)者帶來的影響。好醫(yī)?！らL期醫(yī)療險(xiǎn)就明確規(guī)定，若因不可控因素導(dǎo)致該保險(xiǎn)統(tǒng)一執(zhí)行停售，投保人可以以續(xù)保方式（沒有等待期且無需重新填寫健康告知）投保該公司的其他醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。