張凡

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)的寵兒，自其“誕生”以來(lái)，便受到市場(chǎng)的極力追捧，各家保險(xiǎn)公司紛紛推出一系列極具競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，從而吸引大量的客戶投保。

其中，有相當(dāng)一部分公司直接將百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)作為“噱頭”，消費(fèi)者要想購(gòu)買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，必須同時(shí)購(gòu)買一份重疾險(xiǎn)或年金險(xiǎn)。

那么百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)真的有那么好嗎？在購(gòu)買它之前我們需要了解清楚什么？又該怎樣挑選一款優(yōu)秀的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)呢？

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為什么受歡迎？

從生活經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，一樣?xùn)|西又好又便宜，那么這樣?xùn)|西必然受歡迎。

而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)恰恰具備了這樣的特征，其保費(fèi)便宜，保額高，且報(bào)銷范圍不限社保，每年往往幾百元保費(fèi)便可以擁有幾百萬(wàn)的保障額度，性價(jià)比非常高。

在醫(yī)療費(fèi)用高昂的今天，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)精準(zhǔn)的切中了消費(fèi)者“看病貴”的痛點(diǎn)。而相對(duì)于每年保費(fèi)少則幾千，多則上萬(wàn)的重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)每年幾百元的保費(fèi)又幾乎在所有人的經(jīng)濟(jì)能力承受范圍之內(nèi)。因此，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)大受歡迎。

購(gòu)買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)之前需要了解清楚什么？

其一，連續(xù)投?！俦ＷC續(xù)保。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的本質(zhì)就是一年期的短期醫(yī)療險(xiǎn)，交一年保費(fèi)，保障一年。

和長(zhǎng)期險(xiǎn)不同，短期醫(yī)療險(xiǎn)有可能因?yàn)楫a(chǎn)品停售而無(wú)法繼續(xù)投保，或者因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人上一年度身體健康狀況發(fā)生變化或申請(qǐng)過(guò)疾病理賠等原因而拒絕續(xù)保。

但由于很多百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的宣傳頁(yè)面會(huì)寫著可“連續(xù)投保”至100周歲，并在合同條款中明確表示不因被保險(xiǎn)人身體狀況發(fā)生變化或申請(qǐng)過(guò)理賠而拒絕續(xù)?；騿为?dú)調(diào)整個(gè)人保費(fèi)，導(dǎo)致很多人誤以為購(gòu)買后就能夠一直續(xù)保至100歲。

殊不知，連續(xù)投保不等于保證續(xù)保，一旦產(chǎn)品停售，被保險(xiǎn)人依然無(wú)法繼續(xù)投保該產(chǎn)品。此時(shí)，如果被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)投其它產(chǎn)品，則有可能因?yàn)榻】?、年齡等問(wèn)題被拒絕承保。

目前市面上并無(wú)終身保證續(xù)保的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，最長(zhǎng)保證續(xù)保期限為6年，即使是附加在保障終身的重疾險(xiǎn)身上，依然會(huì)因?yàn)橥Ｊ鄱鵁o(wú)法續(xù)保。

其二，短期險(xiǎn)保費(fèi)采用自然費(fèi)率。短期險(xiǎn)保費(fèi)繳納采用的均是自然費(fèi)率，而長(zhǎng)期險(xiǎn)則采用的是均衡費(fèi)率。

自然費(fèi)率，保費(fèi)根據(jù)每一年齡段的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率來(lái)確定，風(fēng)險(xiǎn)越大，保費(fèi)就越高。均衡費(fèi)率，保費(fèi)依據(jù)所有年齡段的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率均衡后確定，每期繳納保費(fèi)相同。

而隨著年齡的增長(zhǎng)，人體發(fā)生疾病風(fēng)險(xiǎn)的概率會(huì)逐步增加，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的費(fèi)率也會(huì)隨之增長(zhǎng)，尤其是60歲以后，增長(zhǎng)的幅度更加明顯。

以下是某百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)各年齡段所需繳納的保費(fèi)，如圖：

可見百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)即使在不停售的情況下，想要終身保障就要一直繳費(fèi)，且60歲后，每年保費(fèi)并不便宜。而長(zhǎng)期險(xiǎn)則可以在年輕時(shí)選擇20或30年繳費(fèi)從而保障終身，在年老時(shí)無(wú)繳費(fèi)壓力，也不用擔(dān)心停售風(fēng)險(xiǎn)。

其三，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為報(bào)銷型保險(xiǎn)產(chǎn)品。一場(chǎng)重疾，花費(fèi)少則幾萬(wàn)，多則幾十甚至上百萬(wàn)，面對(duì)巨額的醫(yī)療費(fèi)用，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)幾百萬(wàn)的保障額度確實(shí)能夠很好的解決治療費(fèi)用的問(wèn)題。但一場(chǎng)重疾往往還意味著后續(xù)長(zhǎng)期的康復(fù)治療費(fèi)用支出，需要有人專門照料，幾年不能參加工作而帶來(lái)的收入損失等。而醫(yī)療險(xiǎn)僅僅只能起到報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)的作用，也就是報(bào)銷費(fèi)用最高不能超過(guò)治療費(fèi)用。

其四，免賠額度高，社保報(bào)銷不可抵扣免賠額。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為什么保費(fèi)低，這是因?yàn)槠浯嬖谳^高的免賠額度。

目前來(lái)看，大多數(shù)產(chǎn)品都存在每年1萬(wàn)元的免賠額度，也就是1萬(wàn)元以下的住院治療費(fèi)用并不能報(bào)銷，且社保報(bào)銷部分不能用來(lái)抵扣免賠額。但社保個(gè)人賬戶支出部分可以抵扣免賠額，屬于個(gè)人自費(fèi)部分。

計(jì)算公式如下：

報(bào)銷額度=住院醫(yī)療費(fèi)用支出-免賠額-社保報(bào)銷部分-報(bào)銷范圍外費(fèi)用。而根據(jù)國(guó)家衛(wèi)健委公布的2018年人均住院費(fèi)用為9291.9元來(lái)看，大多數(shù)人住院其實(shí)用不到百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

如何挑選一款優(yōu)秀的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)？

通過(guò)以上分析，我們知道，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)雖有部分缺點(diǎn)，但它也有自己的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，保費(fèi)低，保額高，可以解決生活中的大額醫(yī)療費(fèi)用支出。那么我們應(yīng)該怎樣挑選一款優(yōu)秀的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)呢？

其一，選擇保障內(nèi)容廣的。目前市面上百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)價(jià)格差別并不大，而且保障額度都足夠，我們購(gòu)買時(shí)需要重點(diǎn)關(guān)注其保障內(nèi)容，一般需要包括一般住院治療、重疾住院治療、住院前后門急診、特殊門診、門診手術(shù)這5項(xiàng)保障內(nèi)容，另外需要特別留意其報(bào)銷范圍是否不限社保，是否支持外購(gòu)藥物等，至于就醫(yī)綠通、質(zhì)子重離子治療、保費(fèi)豁免、重疾住院津貼、費(fèi)用墊付等可以作為額外考慮的部分，如果包括這些服務(wù)內(nèi)容，顯然更好、

其二，選擇續(xù)保條件好的。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的缺點(diǎn)之一就是它是短期險(xiǎn)，不能保證終身續(xù)保，存在停售風(fēng)險(xiǎn)。因此挑選一款續(xù)保條件好或短期內(nèi)能夠保證續(xù)保的產(chǎn)品更加靠譜。續(xù)保條件至少要求“不因被保險(xiǎn)人身體狀況發(fā)生變化或申請(qǐng)過(guò)理賠而拒絕續(xù)?；騿为?dú)調(diào)整個(gè)人保費(fèi)”，而目前最長(zhǎng)保證續(xù)保時(shí)間為6年。

其三，選擇免賠額度低的。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)免賠額度高，一般住院治療基本用不到。因此，挑選一款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，免賠額度越低越好。

其四，選擇健康告知寬松的。由于部分人身體健康狀況有異常，此時(shí)可以選擇健康告知寬松或支持智能核保的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，以便能夠順利獲得保障。

總結(jié)下來(lái)，挑選一款優(yōu)秀的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)能夠幫我們用少量的保費(fèi)得到最大的保障，但一款產(chǎn)品并不能解決我們生活中面臨的所有風(fēng)險(xiǎn)，我們需要在預(yù)算范圍內(nèi)做好其它保險(xiǎn)配置，用意外險(xiǎn)轉(zhuǎn)移意外風(fēng)險(xiǎn)，用重疾險(xiǎn)轉(zhuǎn)移收入損失風(fēng)險(xiǎn)，用壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)移家庭負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)……這樣才能保證我們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)能夠坦然面對(duì)。