吳輝

車險該續(xù)保了，什么時候續(xù)保最好？哪個渠道續(xù)保最好？什么是最佳續(xù)保方案？

兩年前，吳先生購買了一輛10萬元左右的汽車，當(dāng)時是被強(qiáng)制在4S店內(nèi)購買了兩年的商業(yè)車險和交強(qiáng)險，保費(fèi)合計(jì)1.2萬左右。今年10月26日，交強(qiáng)險和商業(yè)車險到期，要開始準(zhǔn)備續(xù)保了。那么提前續(xù)保，一般什么時候可以開始？續(xù)保的渠道有哪些？續(xù)保的保險力案選擇什么險種好呢？

續(xù)保時間最好提前半個月，避免脫保

在去年，車險續(xù)?？梢蕴崆?個月，今年就只能最多提前1個月了。續(xù)保時間定太早，沒法進(jìn)行車險報價;續(xù)保時間定太晚，有可能因?yàn)槊β刀e過續(xù)保時問，出現(xiàn)脫保情況。所以，提前續(xù)保，一般從保險到期日前15天到30天比較合適。

像李女士，車險的到期時問是9月30日24時。雖然從9月初起，保險公司就催她續(xù)保，但直到最后一天的下午她才匆忙辦理電話投保。10月1日上午，保險公司工作人員拿著POS機(jī)上門，李女士刷卡付費(fèi)。沒想到當(dāng)天下午，李女士的車就“受傷了”。報案后卻發(fā)現(xiàn)查不出她的保險單號，幾經(jīng)周折才發(fā)現(xiàn)，她續(xù)保的保單生效日期為10月2日零時。

如果沒有特別約定，一般保單生效日期都是繳費(fèi)投保后的“次日零時”。當(dāng)然，如果是投保人直接指定起訖日期，就可按照約定日期開始生效。如果等到上一期保單結(jié)束的當(dāng)天再續(xù)保，可能就會出現(xiàn)保險空當(dāng)期。

與交費(fèi)期長達(dá)數(shù)十年的壽險有60天的寬限期不同，車險一般都是一年一保，沒有寬限期，保險期限一過，保單就失效。不管保單失效時間多短，在保單失效期間發(fā)生的事故損傷及其他賠償，都需要車主自負(fù)。如果撞上豪車或是發(fā)生重大事故，司機(jī)將要自己支付巨額賠款甚至?xí)A家蕩產(chǎn)。

就交強(qiáng)險來說，車輛脫保不但無法獲得理賠，還會受到處罰。交強(qiáng)險是強(qiáng)制性購買的險種，根據(jù)《道路交通安全法》規(guī)定，所有的機(jī)動車必須購買第三者強(qiáng)制責(zé)任保險，如果路面執(zhí)勤的交警發(fā)現(xiàn)車輛沒有購買交強(qiáng)險，將暫扣車輛，并對車主進(jìn)行雙倍處罰，直到補(bǔ)齊保險手續(xù)，交管部門才可能將車輛歸還。

除了理賠的損失外，車輛脫保超過一定期限后，再續(xù)保時還可能面臨費(fèi)率上浮。一般而言，在脫保一個月內(nèi)續(xù)保，保險費(fèi)率不會上浮;超過一個月，由于可能帶來事后投保的道德風(fēng)險，費(fèi)率會上浮。

在交強(qiáng)險方面，規(guī)定可能更加嚴(yán)格，一旦車主脫保超過3天，可能就無法享受保費(fèi)優(yōu)惠了，一些保險公司還規(guī)定脫保后再續(xù)保須重新驗(yàn)車。

續(xù)保渠道多元化，可根據(jù)便捷性自選

除了注意續(xù)保時間，還有就是要決定在哪兒續(xù)保比較靠譜。

近幾年，隨著車險市場競爭白熱化以及互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，除了找保險公司或4S店續(xù)保，大家還可以選擇在網(wǎng)上平臺如支付寶、微信、京東等車險頻道續(xù)保，或者尋找代理人、經(jīng)紀(jì)人續(xù)保。

上述吳先生的車險在快要到期時，就接到4S店保險工作人員和原承保保險公司電銷渠道工作人員的電話，都提醒他要進(jìn)行及時續(xù)保，且根據(jù)保險方案出了報價。當(dāng)然，吳先生自己也在支付寶平臺和某保險中介經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行了車險方案報價，發(fā)現(xiàn)不管在哪個渠道進(jìn)行保險報價，只要保險公司和保險方案一樣，結(jié)果保費(fèi)都是一樣的。不過，各渠道有各自的優(yōu)勢和推廣方案。像保險公司電銷渠道的工作人員承諾可以通過返利，讓保費(fèi)優(yōu)惠點(diǎn)。至于支付寶等平臺的車險，有的也會推出相應(yīng)的優(yōu)惠活動，當(dāng)然，如果有朋友認(rèn)識代理人或經(jīng)紀(jì)人，或許也能獲得部分變相的實(shí)惠。所以，不管在哪個渠道續(xù)保，只要認(rèn)為是最便捷的，就可以選擇。

省錢實(shí)惠的續(xù)保方案組合

挑選合適的續(xù)保方案，首先需要確定必買的保險險種。除了必須要買的主險種外，是否需要配置一些附加險種，只有選定了險種，才能進(jìn)行下一步的續(xù)保計(jì)劃。

若是車主的駕駛技術(shù)很不錯，平時也很注重車輛的保養(yǎng)和安全防護(hù)，能夠保持保險期內(nèi)不發(fā)生意外的車主，并且車輛的價值不高，經(jīng)濟(jì)也不寬裕，就可以選擇續(xù)保相對經(jīng)濟(jì)劃算的險種。

“交強(qiáng)險+三責(zé)險+車損險+不計(jì)免賠險”堪稱是最省錢，也是最通用的車險組合。以吳先生車險續(xù)保為例，原承保保險公司是中國人保。上一年度商業(yè)險出險過2次，商業(yè)險折扣為0.6125，今年續(xù)保，交強(qiáng)險保費(fèi)855元，三責(zé)險（保額100萬元）保費(fèi)1359.75元，車損險保費(fèi)1313.71元，不計(jì)免賠險保費(fèi)410.88元，合計(jì)保費(fèi)3939.34元，比前兩年一下子節(jié)省了2000元車險保費(fèi)。

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，只要車主在一年內(nèi)沒有任何違規(guī)記錄、出險情況以及理賠事項(xiàng)，車險續(xù)保都會獲得10%-20%的交強(qiáng)險保費(fèi)下調(diào)，還會被保險公司列為優(yōu)質(zhì)客戶享受商業(yè)險優(yōu)惠。

交強(qiáng)險續(xù)保費(fèi)率政策：首次投保或上年度發(fā)生一次交通事故（無死亡），基準(zhǔn)保費(fèi);上年度沒有發(fā)生交通事故，交強(qiáng)險優(yōu)惠IO%;前2年沒有發(fā)生交通事故，交強(qiáng)險優(yōu)惠20%;上年度發(fā)牛2次及以上交通事故（無死亡）加費(fèi)10%，上年度發(fā)生交通死亡事故加費(fèi)30%。

商業(yè)險優(yōu)惠政策各不相同，《理財(cái)》雜志記者發(fā)現(xiàn)，針對上年度出險2次，富德生命人壽和安盛天平保險公司加費(fèi)承保，加費(fèi)比率1.16813倍，人保、紫金等保險公司仍可享受0.6125的折扣優(yōu)惠。

除了交強(qiáng)險+車輛損失險+第三者責(zé)任險+不計(jì)免賠險等安全實(shí)惠的保險方案組合外，如果車主有需要，還可以考慮加上車上責(zé)任險、玻璃單獨(dú)破碎險、全車盜搶險、劃痕險等附加險，讓乘客及車輛易損部分能得到比較全面的安全保障。

“交強(qiáng)險+三責(zé)險+車損險+不計(jì)免賠險”堪稱是最省錢，也是最通用的車險組合?！?/p>