祁 琪

（北京郵電大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，北京 100876）

引言

商業(yè)保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中有著不可替代的作用。目前，國(guó)內(nèi)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)影響因素的研究主要有以下幾個(gè)方面。孫祁祥和王向楠（2013）在對(duì)人身保險(xiǎn)的研究中，發(fā)現(xiàn)壽險(xiǎn)的購(gòu)買受到家庭財(cái)務(wù)相對(duì)脆弱程度的影響，資產(chǎn)越多的家庭越容易購(gòu)買壽險(xiǎn)[1]。秦芳、王文春、何金財(cái)（2016）等從微觀層面上實(shí)證研究了金融知識(shí)對(duì)居民商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買行為的影響，得出了金融知識(shí)的增加提高了我國(guó)居民家庭參與商業(yè)保險(xiǎn)的可能性的結(jié)論[2]。

在現(xiàn)有關(guān)于保險(xiǎn)學(xué)的研究中，很少有將關(guān)注點(diǎn)放在教育水平上的，本文創(chuàng)新性地將關(guān)注點(diǎn)放在教育水平對(duì)居民是否購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的影響上，為商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提出了新的建議。

一、模型方法與數(shù)據(jù)說明

（一）模型方法

本文選用了Probit模型進(jìn)行實(shí)證分析，在控制一些會(huì)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買產(chǎn)生影響的變量的基礎(chǔ)上，估計(jì)教育水平對(duì)我國(guó)居民是否購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生的影響，模型設(shè)計(jì)如下。

其中，ins表示中國(guó)居民是否購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，ins=0表示購(gòu)買了商業(yè)保險(xiǎn)，ins=1表示沒有購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，educ表示教育水平，personal_factor表示影響商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買的個(gè)人因素，family_factor表示家庭因素，economic_factor表示經(jīng)濟(jì)因素，social_factor表示社會(huì)因素。

（二）數(shù)據(jù)說明及描述性統(tǒng)計(jì)

本文選用的是西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)家庭金融調(diào)查與研究中心進(jìn)行的一項(xiàng)全國(guó)性的調(diào)查，中國(guó)家庭金融調(diào)查（China Household Finance Survey）CHFS2012。

1.變量說明

是否購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)：作為模型的因變量，是一個(gè)二分變量，只有是和否兩種選擇，當(dāng)ins=1時(shí)，表示購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，當(dāng)ins=0時(shí)，表示不購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。

教育水平：1—9分別表示沒上過學(xué)、小學(xué)、初中、高中、中專/職高、大專/高職、大學(xué)本科、碩士、博士。

性別：男性=1，女性=2。

政治面貌：共青團(tuán)員=1，中共黨員（包括預(yù)備黨員）=2，民主黨派或其他黨派=3，群眾=4。

職業(yè)：根據(jù)穩(wěn)定程度將職業(yè)劃分為非常穩(wěn)定的職業(yè)、較為穩(wěn)定的職業(yè)和不穩(wěn)定的職業(yè)3種。

風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度：分為5個(gè)程度，由高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的項(xiàng)目至不愿意承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目。

幸福感：將幸福程度劃分為5檔，即1=非常幸福，2=幸福，3=一般，4=不幸福，5=非常不幸福。

家庭成員數(shù)：個(gè)數(shù)。

婚姻狀況：?jiǎn)紊?1，已婚=2。

收入：為了便于計(jì)算，我們將收入取對(duì)數(shù)后再納入模型進(jìn)行計(jì)算。

經(jīng)濟(jì)發(fā)展預(yù)期：分為非常好、較好、幾乎不變、較差、非常差。

戶籍：1=農(nóng)業(yè)，2=非農(nóng)業(yè)。

是否長(zhǎng)期居住于本地：是否居住于本地6個(gè)月以上，1=是，2=不是。

治安情況：將本地治安情況劃分為5個(gè)層次，依次是非常好、好、一般、不太好、很差。

2.描述性統(tǒng)計(jì)結(jié)果

二、實(shí)證分析過程及模型估計(jì)結(jié)果

（一）模型估計(jì)過程

本文采用Probit模型逐步回歸分析，將居民是否購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)作為因變量，教育水平作為自變量，另外有多個(gè)控制變量，根據(jù)這些控制變量的性質(zhì)，將其分為個(gè)人因素、家庭因素、經(jīng)濟(jì)因素、社會(huì)因素，分別建立4個(gè)模型，逐步回歸分析。

表1 變量總體描述性統(tǒng)計(jì)表

（二）模型估計(jì)結(jié)果分析

使用stata軟件進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，將4個(gè)模型的估計(jì)結(jié)果整理如表2。第1個(gè)模型中首先考慮的是影響商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買的個(gè)人因素，但事實(shí)上除了教育水平外，其他個(gè)人因素都統(tǒng)計(jì)不顯著，p值均大于0.1，這說明個(gè)人因素并沒有對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買行為產(chǎn)生顯著的影響。模型2中增加了家庭成員數(shù)和婚姻狀況兩個(gè)家庭因素，模擬后發(fā)現(xiàn)家庭成員數(shù)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買的影響統(tǒng)計(jì)顯著，p值小于0.05。模型3中增加了經(jīng)濟(jì)因素，選擇了收入和經(jīng)濟(jì)發(fā)展預(yù)期這兩個(gè)變量，通過模擬發(fā)現(xiàn)，收入的p值為0.000，在5%的顯著性水平上統(tǒng)計(jì)顯著，可以認(rèn)為收入的多少將會(huì)顯著影響居民是否購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。在此基礎(chǔ)上，在模型4中加入了戶籍、是否長(zhǎng)期居住于本地、治安情況三個(gè)社會(huì)因素，但是模擬結(jié)果顯示，這三個(gè)變量都統(tǒng)計(jì)不顯著。綜合上文，對(duì)是否購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)有顯著影響的變量為教育水平、家庭成員數(shù)和收入。

回歸系數(shù)是分析自變量對(duì)因變量作用的方向和程度的重要度量因素。從模型中可以看出，教育水平的系數(shù)為正，說明教育水平越高，居民越傾向于購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。首先，個(gè)人因素中性別因素的系數(shù)為正，說明女性比男性更愿意購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。同理，幸福感因素也為正，說明越不幸福的居民越愿意購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)來防范未知的風(fēng)險(xiǎn)；職業(yè)因素的系數(shù)為負(fù)，而根據(jù)職業(yè)變量中對(duì)職業(yè)的分類，數(shù)字越大表示職業(yè)越不穩(wěn)定，這表明職業(yè)越不穩(wěn)定的居民越傾向于購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)偏好因素的系數(shù)也為負(fù)，從風(fēng)險(xiǎn)偏好來看，越是喜歡投資低風(fēng)險(xiǎn)的居民越不愿意購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。接下來分析家庭因素，家庭因素中家庭成員數(shù)因素系數(shù)為正，即家庭成員數(shù)越多越傾向于購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)；而婚姻狀況因素為負(fù)，說明單身的人更傾向購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。然后分析經(jīng)濟(jì)因素，在所建模型中收入因素的系數(shù)為正，表明收入越高的人越愿意購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)預(yù)期因素的系數(shù)為正，表明對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展越不看好的人越傾向于購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)來防范未知風(fēng)險(xiǎn)。最后來分析社會(huì)因素，在社會(huì)因素中戶籍因素與治安狀況因素均為正，這表明非農(nóng)業(yè)戶口的人比農(nóng)業(yè)戶口的人更傾向于購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，以及認(rèn)為本地治安狀況不太好的人更愿意購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。而社會(huì)因素中是否長(zhǎng)期居住于本地因素的系數(shù)為負(fù)，即不是長(zhǎng)期居住于本地的人更愿意購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。

三、研究結(jié)論及建議

（一）研究結(jié)論

通過對(duì)中國(guó)家庭金融調(diào)查（China Household Finance Survey）CHFS2012數(shù)據(jù)的分析，我們可以得出基本結(jié)論：教育水平會(huì)對(duì)中國(guó)居民購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生正向影響。通過建立逐步回歸分析的Probit模型，可以得到教育水平對(duì)中國(guó)居民是否購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)有正向影響的結(jié)論。教育水平是影響人們意識(shí)產(chǎn)生的重要因素之一，意識(shí)決定著居民的購(gòu)買行為，教育水平越高的人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理和商業(yè)保險(xiǎn)的理解也就更為深刻，能夠意識(shí)到購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的重要意義，因此更愿意購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。即教育水平越高，居民越傾向于購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。

表2 Probit模型估計(jì)結(jié)果表

（二）建議

通過本文的分析，我們可以看出，教育水平對(duì)中國(guó)居民是否購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)有很大的正向影響，教育水平越高的人購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)越強(qiáng)，也越傾向于選擇購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。這說明我們可以通過提高居民的教育水平來增加居民購(gòu)買保險(xiǎn)的意識(shí)，從而增加對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求，擴(kuò)大商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。保險(xiǎn)公司可以針對(duì)受過高等教育的知識(shí)型人群開發(fā)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并制訂合理的、有針對(duì)性的銷售計(jì)劃來擴(kuò)大自己的銷量，同時(shí)滿足不同層次人群的需求。

參考文獻(xiàn)：

[1]孫祁祥，王向楠.家庭財(cái)務(wù)脆弱性，資產(chǎn)組合與人壽保險(xiǎn)需求：指標(biāo)改進(jìn)和兩部回歸分析[J].保險(xiǎn)研究，2013，（6）：23-34.

[2]秦芳，王文春，何金財(cái).金融知識(shí)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)參與的影響[J].金融研究，2016，（10）：143-158.