周雪梅

摘 要：社會保險和商業(yè)保險是市場經(jīng)濟條件下的兩種風(fēng)險補償機制，在維護社會穩(wěn)定方面發(fā)揮著巨大作用，但二者在特征、保障范圍等方面也存在著一定的區(qū)別。在新的醫(yī)療體系改革下，我國的保險行業(yè)必須在借鑒國外先進經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，有效地實現(xiàn)社會保險和商業(yè)保險的相互融合，讓這二者相互補充，以減少人們的經(jīng)濟損失，改善我國城鄉(xiāng)醫(yī)療資源配置不均衡，醫(yī)療衛(wèi)生保障不健全的弊端，提高國家的基本醫(yī)療的水平。 關(guān)鍵詞：商業(yè)保險；社會保險；融合社會保險是在國家通過立法的手段保障勞動者基本生活的一種保險制度。強制性、救濟性、非盈利性是社會保險的三大基本特征；商業(yè)保險是在投保人自愿的情況下，與保險公司簽訂合同，具有自愿性，盈利性，有償性的特征。社會保險和商業(yè)保險都有權(quán)利和義務(wù)的對等性，即只有繳納了保險費，才能享受到保險保障的服務(wù)。但不同的是，社會保險是強制的，是勞動者以一定的比例數(shù)額繳納保險費，其繳納的保險費用往往較低，保障的是勞動者的基本生活。而商業(yè)保險是自愿的，保障的范圍也比社會保險廣。1 社會保險和商業(yè)保險的聯(lián)系及區(qū)別社會保險和商業(yè)保險最大的區(qū)別是，這兩種保險涉及了兩種完全不同的保險體系，就保險的性質(zhì)、國家介入的強度都存在一定的差別。但是社會保險和商業(yè)保險之間是可以互補互助的，二者能夠在同一經(jīng)濟體下共同發(fā)展的。就當(dāng)前的保險市場情況來看，人們可以根據(jù)自己的意愿隨意選擇社保和商保，也可以說，在社會保險沒有涉及到的范圍內(nèi)，人們可以選擇一些自己認為需要的商業(yè)保險作為保障。社會保險和商業(yè)保險最大的區(qū)別在于商業(yè)保險是以營利為目的，是為“富人”謀取利益的，這就造成商業(yè)保險的保護力度有待提升。社會保險可以利用自身的優(yōu)勢，彌補商業(yè)保險這一缺漏。在一定的經(jīng)濟發(fā)展水平下，居民對保險的需求總額是一定的，如果社會保險的保障范圍過大，就會抑制商業(yè)保險的發(fā)展；如果社會保險的保障力度相對較小，那么商業(yè)保險的發(fā)展空間也會相應(yīng)增加，因此如何在實際操作中有效的控制兩種保險的份額成為融合社會保險和商業(yè)保險首要思考的問題。2 實現(xiàn)社會保險和商業(yè)保險有效融合發(fā)展的必要性2.1 商業(yè)保險能夠補充社會保險的服務(wù)對象在我國，社會保險的覆蓋范圍主要是國家機關(guān)，事業(yè)單位，國有企業(yè)及部分大企業(yè)的勞動者，而學(xué)生，小企業(yè)勞動者，農(nóng)民和農(nóng)民工則未被涵蓋在內(nèi)。而商業(yè)保險是面向社會全體大眾的，但是許多人對商業(yè)保險存在著誤解。以美國來說，美國的商業(yè)保險是他們國家社會醫(yī)療保障的主要組成部分，所以商業(yè)保險并不是看不見，摸不著的奢侈品。如今我國的商業(yè)保險的種類日益繁多。人們可以更具自己的實際作出選擇。2.2 商業(yè)保險能夠補充社會醫(yī)療保險社會醫(yī)療保險是讓投保者繳納一定的資金，當(dāng)投保者因病需要治療時，可以獲得一定的資金補償以減少自己的經(jīng)濟損失。社會醫(yī)療保險是目前我國基本醫(yī)療保障的主要形式，也是在國家立法的條件下強制實現(xiàn)的，具有“低水平、廣覆蓋”的特點。但是社會醫(yī)療保險不是全額報銷，而是按照一定的比例報銷，且報銷的比重不高，報銷的最高費用由明確的數(shù)字限制，因此僅僅起到基本的醫(yī)療保障作用，此時可以通過發(fā)展商業(yè)保險，健全商業(yè)保險中的健康保險來促進醫(yī)療體制改革，減少以個人醫(yī)療支出而造成的經(jīng)濟損失。除此之外，商業(yè)醫(yī)療保險還可以滿足高收入群體更高層次的醫(yī)療保障需要，以拓展商業(yè)保險的發(fā)展空間。2.3 商業(yè)保險能夠補充社會養(yǎng)老保險社會養(yǎng)老保險是指勞動者達到國家規(guī)定的年齡后不僅可以免除勞動義務(wù)，而且可以獲得物質(zhì)補助的一種保障體制。根據(jù)補助主體的不同，可以分為基本養(yǎng)老保險，企業(yè)補充養(yǎng)老保險，個人儲蓄性養(yǎng)老保險，其中，基本養(yǎng)老保險是屬于社會保險，后兩種保險的投保既可以選擇社會保險公司投保，也可以選擇商業(yè)保險公司投保。目前我國老年人口比重大，社會負擔(dān)日益加重，長此以往會影響整個社會的穩(wěn)定性。而國務(wù)院也在《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》指出要發(fā)揮商業(yè)保險“經(jīng)濟補償、金融通和社會管理”的功能，因此發(fā)展商業(yè)保險既有現(xiàn)實的需求，又有國家政策的支持，有利于社會保障體系的完善，緩解社會壓力。3 促進社會保險和商業(yè)保險融合的有效措施就上述問題進行分析，我們?nèi)绾尾拍茏屔鐣ｋU和商業(yè)保險有效的融合，共同的發(fā)展？3.1 商業(yè)保險機構(gòu)應(yīng)該對社會保險進行充分的研究調(diào)查商業(yè)保險和社會保險都有自己的側(cè)重點和優(yōu)勢，要想兩者能夠高效的融合，首先商業(yè)保險機構(gòu)應(yīng)該充分的研究和調(diào)查社會保險的運行模式，一方面應(yīng)該學(xué)習(xí)其中的特色，就其優(yōu)點進行學(xué)習(xí)。其次應(yīng)該仔細的觀察社會保險中存在的漏洞或不完善的地方，商業(yè)保險應(yīng)該著力發(fā)展社保中補充保險，確保社保和商保能夠無縫對接。并且可以通過統(tǒng)籌安排對社保和商保的經(jīng)營業(yè)務(wù)進行刪減，減少兩者經(jīng)營業(yè)務(wù)中的重疊，從而在滿足更多人的需求的同時，實現(xiàn)降低內(nèi)耗的目的。3.2 社會保險應(yīng)該充分的重視和利用商業(yè)保險的作用商業(yè)保險是先于社會保險而產(chǎn)生的，商業(yè)保險在長期的運轉(zhuǎn)過程中，形成了較為完善的體制，因此，無論是從體制上面講還是運作模式上講，商業(yè)保險較社會保險來說，更加完善和高效。社會保險應(yīng)該在保持自己原有作用的基礎(chǔ)上，充分的利用商業(yè)保險的作用，將商業(yè)保險中對保民有利的資源進行整合利用，借鑒商業(yè)保險中好的東西，運用到社會保險中，有利于社會保險的自身發(fā)展。3.3 普及保險知識保險知識的普及是增強國民保險意識的前提，只有在老百姓明白社保和商保的區(qū)別的基礎(chǔ)上，公民才會更好的理解社會保險和商業(yè)保險的融合問題。在實際操作中，只有讓老百姓明白一些投保知識，在將來的實踐中，才能增加工作順利程度。3.4 健全商業(yè)保險機構(gòu)自身建設(shè)商業(yè)保險機構(gòu)是提升社會保障力度的重要主體。社會保險與商業(yè)保險的融合離不開商業(yè)保險的進一步建設(shè)完善。因此，商業(yè)保險機構(gòu)應(yīng)該不斷加強自身機構(gòu)的建設(shè)，一方面完善機構(gòu)管理體制，提升人員素質(zhì)，增強投資運作效率；另一方面，作為商業(yè)保險機構(gòu)，應(yīng)更加注重提升員工保險意識，逐漸擴大商業(yè)保險普及范圍，保證社會保險的需求。4 結(jié)束語要積極引導(dǎo)商業(yè)保險和社會保險融合發(fā)展，從我國的國情出發(fā)，構(gòu)建多層次的社會保障體系，通過國家政策優(yōu)惠，稅收減免，立法保護等等措施，改變社會保險和養(yǎng)老保險的現(xiàn)狀，規(guī)范社會保險和商業(yè)保險的發(fā)展，使商業(yè)保險補充社會保險，以完善國家的醫(yī)療保障和社會保障，促進醫(yī)療體系的改革，使更多的人尤其是弱勢群體受到更多的社會保障，以維護社會的穩(wěn)定，提高人民的生活水平。參考文獻[1]周李海.我國城鎮(zhèn)商業(yè)醫(yī)療保險與社會醫(yī)療保險融合對接問題研究[D].南昌大學(xué)，2010.[2]陳萍社會保險與商業(yè)保險攜手共創(chuàng)和諧社會[N].財經(jīng)視點，2010（06）.[3]陳韋潮，毛超.“新農(nóng)保”實施背景下商業(yè)保險發(fā)展研究[J].科技創(chuàng)業(yè)月刊，2011（07）.[4]段趙清.中國農(nóng)村社會保險制度研究[J].經(jīng)濟研究導(dǎo)刊，2012（03）.[5]孫蓓.淺談如何有效實現(xiàn)社會保險和商業(yè)保險的融合發(fā)展[J].河北金融，2011（07）.