秦小霞

摘 要：當前我國互聯(lián)網(wǎng)革命引發(fā)的消費方式變革開啟了網(wǎng)絡(luò)消費的新紀元。繼教育部嚴令叫?！靶@貸”，網(wǎng)絡(luò)分期消費邁入了“春天”，緩解了大學(xué)生多樣化的消費需求與有限的經(jīng)濟能力無法滿足這種消費需求之間的矛盾，因此，受到大學(xué)生的廣泛青睞。筆者通過問卷調(diào)查分析大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費現(xiàn)狀，尋找成因，并對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費的利弊進行分析，從政府、高校、網(wǎng)絡(luò)電商3個層面對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費的風(fēng)險防范提出相應(yīng)對策，以期幫助大學(xué)生樹立正確的網(wǎng)絡(luò)消費觀。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生消費 網(wǎng)絡(luò)分期消費 風(fēng)險防范

中圖分類號：F713 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3791（2018）10（c）-0-03

繼2017年9月教育部嚴令叫?！靶@貸”后，“校園貸”這一毒瘤終得到有效遏制。雖提出國有銀行金融機構(gòu)可為真正有貸款需要的在校大學(xué)生群體開辦小額信用貸款，然而卻無法真正滿足大學(xué)生因消費結(jié)構(gòu)多元化和消費觀念變化而引起的超前消費需求，填補其現(xiàn)有消費支付能力與消費需求之間的落差。網(wǎng)絡(luò)分期消費成為大學(xué)生新型消費的寵兒，帶來極大便利的同時，也產(chǎn)生了一系列問題急需解決，因此，對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費的研究意義重大。

1 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費現(xiàn)狀

1.1 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費含義

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費是指大學(xué)生因可支配資金有限，為填補自身消費需求與現(xiàn)有消費支付能力之間的落差而采取的以網(wǎng)絡(luò)電商為平臺，以網(wǎng)絡(luò)第三方支付媒介為手段，以一定時期內(nèi)支付必要手續(xù)費為代價而進行的網(wǎng)上購物行為，其本質(zhì)為消費貸。

1.2 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費行為調(diào)查

1.2.1 基本情況調(diào)查

本次調(diào)查以安陽高校在校大學(xué)生為調(diào)查對象，分別從大學(xué)生的收入水平、收入來源、網(wǎng)絡(luò)分期消費的結(jié)構(gòu)、知識、態(tài)度等方面設(shè)計調(diào)查問卷，并采用個別訪談的方式獲取大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費的第一手資料，共發(fā)放調(diào)查問卷500份，回收480份，有效問卷476份，有效率為99.17%，該問卷有效。

1.2.2 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費基本情況調(diào)查結(jié)果分析

（1）網(wǎng)絡(luò)分期消費大學(xué)生群體基礎(chǔ)廣泛。在調(diào)查問卷中發(fā)現(xiàn)，多數(shù)大學(xué)生持有較為理性的消費觀，可以根據(jù)自己需求選擇是否網(wǎng)絡(luò)分期消費。當問及“是否用過分期消費平臺”時，46.51%的的大學(xué)生表示用過，30.52%的學(xué)生表示必要時會選擇，在網(wǎng)絡(luò)分期付款的平臺中“螞蟻花唄”的使用頻率最高，并將其作為自己網(wǎng)絡(luò)首選支付方式。這表明網(wǎng)絡(luò)分期消費在大學(xué)生群體中占有較大比例，群體基礎(chǔ)廣泛。

（2）網(wǎng)絡(luò)分期消費結(jié)構(gòu)多元化。筆者在對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費的去向進行調(diào)查時發(fā)現(xiàn)，分期消費涵蓋了電子產(chǎn)品、名牌服裝、品牌化妝品、旅游、教育等多個領(lǐng)域，消費結(jié)構(gòu)程多元化趨勢。這些消費數(shù)額相對較大，對于經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱的大學(xué)生來說，網(wǎng)絡(luò)分期消費正好能滿足大學(xué)生多樣化的消費需求。

2 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費成因

2.1 主觀因素——消費支付能力與消費欲望的落差產(chǎn)生分期消費需求

當前大學(xué)生正處于價值觀成型期，有自己獨特的消費需求，第一次獨立掌握并支配生活費用，受到同輩群體及商家宣傳影響會產(chǎn)生符號性消費、形象消費、人情消費等多樣化的消費需求，而相對固定的可支配消費金額無法滿足其多樣化的消費需求，網(wǎng)絡(luò)分期消費就成為其填補落差的首選消費方式。據(jù)筆者調(diào)查顯示，大學(xué)生月生活費金額500～1000元占四成，而電子產(chǎn)品消費的更新?lián)Q代、服裝化妝品的比例卻占到了78.97%（見圖1），這兩者之間的落差正是大學(xué)生選擇分期消費的主要因素（見圖2）。

2.2 客觀因素——消費支付方式及消費場所的變化引發(fā)消費方式的變革

中國的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)高速發(fā)展，引發(fā)了消費方式的變革：一部手機代替了錢包，支付寶、微信錢包及其與銀行的合作大大簡化了人們的支付程序，給我們的生活帶來了極大便利；傳統(tǒng)的消費場所份額也被網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)占據(jù)了半壁江山，足不出戶便可實現(xiàn)全球購物消費。這就為接受新事物能力強的大學(xué)生選擇網(wǎng)絡(luò)分期消費提供了客觀因素。

2.3 平臺支撐——網(wǎng)絡(luò)電商分期消費平臺的建立

當前大學(xué)生使用的分期消費平臺主要有3種：一種是專門針對大學(xué)生的分期購物平臺，如分期樂、趣分期等；另一種是傳統(tǒng)電商平臺拓展的分期消費業(yè)務(wù)，如蘇寧易購、京東、聚美優(yōu)品等；第三種是電子支付平臺開展的分期消費支付功能，如支付寶的螞蟻花唄、借唄等。這些平臺分期消費的手段吸引了收入不穩(wěn)定的大學(xué)生消費者，成為大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費的首要支付方式。螞蟻花唄在官方發(fā)布的《2017年中國年輕人消費生活報告》就明確指出：在中國，90后年輕一代是花唄的主力軍，25%的90后擁有花唄，并將花唄作為首選支付方式。這對于滿足大學(xué)生的消費需求，填補“貸”缺位起到了一定的作用，但在一定程度上對大學(xué)生的消費觀、消費心理、理財觀、安全角度產(chǎn)生不利影響，需引起足夠重視。

3 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費利弊分析

3.1 網(wǎng)絡(luò)分期消費積極影響

3.1.1 有助于大學(xué)生理財觀的樹立

網(wǎng)絡(luò)分期消費是一種提前消費，“花明天的錢圓今天的夢”。這種方式與借貸消費存在一定差異，它是以每月最低還款額或大學(xué)生能接受的固定額為標準，加上一定利率連續(xù)一定時間段內(nèi)還清商品總額的一種消費方式，較易于為學(xué)生所接受。學(xué)生辦理了網(wǎng)絡(luò)分期消費，就有有意識地規(guī)劃下個月生活費，對于大學(xué)生理財觀的建立具有積極的作用。

3.1.2 有助于培養(yǎng)大學(xué)生的信用消費意識

網(wǎng)絡(luò)分期消費是一種信用消費。大學(xué)生作為準社會人，網(wǎng)絡(luò)分期消費每月按時定時還款的規(guī)定可以使大學(xué)生提前接受信用消費的理念，并承擔不按時還款而給自己帶來的消費額度降低、利率加高等消極影響，對于大學(xué)生信用消費意識的建立有一定的積極作用。

3.2 網(wǎng)絡(luò)分期消費消極影響

3.2.1 助長攀比性和炫耀性等不健康消費心理

我們應(yīng)當看到大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)分期消費的熱衷很大程度上是受到攀比性、炫耀性等不良消費心理的影響。據(jù)筆者問卷調(diào)查關(guān)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費走向顯示：38.52%的大學(xué)生電子產(chǎn)品（如蘋果手機、平板電腦等）追求更新?lián)Q代速率較快，30.47%的女大學(xué)生對輕奢護膚品、服飾等時尚消費情有獨鐘（見圖1），而現(xiàn)有的消費支付能力無法滿足此方面消費需求，這些消費支出并非其必要支出選項，助長了攀比性和炫耀性等不健康消費觀，不利于大學(xué)生正確消費觀的形成。

3.2.2 引發(fā)誠信危機

筆者在對大學(xué)生問卷調(diào)查：“是否了解未按時還款而帶來的后果”這一問題時，近八成的大學(xué)生表示對此所帶來的后果認知不足。由此可知，大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)分期消費的信用消費本質(zhì)認識不足，貪圖眼前超前信用消費所帶來的快感，無法為其之后的信用缺失“買單”，極易因小失大，引發(fā)誠信危機。

3.2.3 加大安全隱患因素的可能性

網(wǎng)絡(luò)分期消費針對大學(xué)生群體而言，具有門檻低、審核快等特點，需要大學(xué)生提供一定的身份識別證件，可能會暴露大學(xué)生的真實信息，一旦未按時還款，又無一定的正確處理方式，很容易受到一些劣質(zhì)機構(gòu)的利用，從而加大安全隱患的可能性。

4 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費風(fēng)險防范對策

4.1 加大網(wǎng)絡(luò)電商平臺監(jiān)管力度，營造風(fēng)清氣正的網(wǎng)絡(luò)分期消費空間

習(xí)近平總書記在十九大報告中指出：要建立網(wǎng)絡(luò)綜合治理體系，營造清朗的網(wǎng)絡(luò)空間。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費風(fēng)險宏觀上需要以政府為主體，加大對網(wǎng)絡(luò)電商平臺的監(jiān)管力度。

首先，出臺、完善網(wǎng)絡(luò)電商相關(guān)法律、管理辦法。建構(gòu)一系列網(wǎng)絡(luò)分期消費的規(guī)范、規(guī)則體系，保證大學(xué)生作為消費者、互聯(lián)網(wǎng)電商作為運營者在從事網(wǎng)絡(luò)分期交易活動時做到有章可循。

其次，推行網(wǎng)絡(luò)分期運營及消費主體實名制。網(wǎng)絡(luò)空間的匿名性是造成網(wǎng)絡(luò)分期消費風(fēng)險的因素，網(wǎng)絡(luò)實名制對于規(guī)避網(wǎng)絡(luò)分期消費風(fēng)險起著基礎(chǔ)和核心的作用，只有實行實名制，才能督促網(wǎng)絡(luò)分期電商以及大學(xué)生消費者責(zé)任意識，打造不同層級、不同緯度的信任體系，這就需要政府為主導(dǎo)與電信公司合作進行身份識別，這對于規(guī)避因網(wǎng)絡(luò)分期消費而產(chǎn)生的安全隱患可以起到明顯成效。

最后，完善信用評估體系。政府加強對有資質(zhì)、信譽良好的網(wǎng)絡(luò)電商平臺的資助，取締資質(zhì)信用差的網(wǎng)絡(luò)電商平臺的分期消費業(yè)務(wù)；另一方面，對于大學(xué)生來說，根據(jù)分期消費償還記錄調(diào)控其信用消費額度，適當提高大學(xué)生進入網(wǎng)絡(luò)分期消費門檻，降低其消費額度，這對于規(guī)避風(fēng)險也將起到重要作用。

4.2 加強大學(xué)生消費觀教育，樹立科學(xué)合理的消費觀

大學(xué)生不理性的網(wǎng)絡(luò)分期消費行為本質(zhì)上是科學(xué)、合理消費觀的匱乏。高校作為大學(xué)生教育的主陣地，應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，注重對其進行消費觀的引導(dǎo)。

首先，高校要充分發(fā)揮任課思想政治教師、輔導(dǎo)員的聯(lián)動作用，正確引導(dǎo)大學(xué)生的消費需求。當代大學(xué)生是新時代互聯(lián)網(wǎng)的弄潮兒，網(wǎng)絡(luò)分期消費正好迎合了部分大學(xué)生對消費更新?lián)Q代及標新立異的需求，可以填補其消費需求與現(xiàn)有消費能力之間的落差。高校教師、輔導(dǎo)員應(yīng)將大學(xué)生對這些時尚類、電子類產(chǎn)品消費的熱衷追逐逐步引導(dǎo)到適度消費，同時引導(dǎo)其轉(zhuǎn)向?qū)W習(xí)方面的消費需求。

其次，開設(shè)消費觀教育的課程，并將消費觀教育納入高校思想政治教育體系。思想政治課教師在對學(xué)生進行世界觀、人生觀、價值觀的引導(dǎo)中，要加強消費觀教育的比重，引用大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費的典型案例對其進行引導(dǎo)分析，加強理財教育。

最后，以活動為載體，將大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費教育融入其中，如開展以“大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費”為主題的講座、辯論賽等，幫助其通過活動正確認清網(wǎng)絡(luò)分期消費本質(zhì)、選擇正規(guī)機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)分期消費平臺，將網(wǎng)絡(luò)分期消費的風(fēng)險降到可控范圍。

4.3 加強誠信教育和法治觀教育

分期消費是一種信用消費，高校要加強對大學(xué)生的誠信教育。大學(xué)生作為未來的社會人，在信用體系日益完善的今天，誠信愈發(fā)珍貴。高校要針對大學(xué)生開展誠信教育系列講座，同時利用微信、微博等網(wǎng)絡(luò)媒體向?qū)W生宣傳信用消費的后果，促使大學(xué)生認識到分期消費還款時限對個人將來的影響，從而理性消費。

同時，針對大學(xué)生開展法治觀教育，設(shè)立專門的維權(quán)咨詢辦事處，提高維權(quán)意識，對大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)分期消費過程中遇到的問題及時給予幫助，將大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費可能產(chǎn)生的安全問題降到最低限度。

參考文獻

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