新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與傳統(tǒng)銀行理財?shù)膶Ρ确治?/h1>
2018-03-02 13:19郭昉宸羅妍劉妍姝李麗敏何立峰馮燕
中國集體經(jīng)濟 2018年6期
郭昉宸 羅妍 劉妍姝 李麗敏 何立峰 馮燕
摘要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融呈快速發(fā)展的趨勢，對傳統(tǒng)的銀行理財產(chǎn)生了不小的沖擊和影響。文章針對新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和傳統(tǒng)銀行理財之間的區(qū)別，從收益性、理財風險、認購途徑和方式、理財門檻等方面進行比較分析。由于寶寶產(chǎn)品是傳統(tǒng)銀行借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的成功經(jīng)驗推出的新型理財產(chǎn)品，因此文章將會著重分析傳統(tǒng)銀行的寶寶產(chǎn)品的特點，給理財人員提供具體地參考。
關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行理財；特點；比較探究
如今，在理財用戶中比較受歡迎的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有阿里余額寶、P2P網(wǎng)貸平臺、百度理財、微信理財、京東小金庫、蘇寧“零錢包”等。自從阿里推出余額寶之后，互聯(lián)網(wǎng)金融和P2P如雨后春筍般呈現(xiàn)快速發(fā)展的趨勢，這對傳統(tǒng)銀行的理財業(yè)務產(chǎn)生了一定的沖擊。筆者將會從發(fā)展現(xiàn)狀和產(chǎn)品特點兩方面對比分析新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和傳統(tǒng)銀行理財?shù)牟顒e。
一、新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與傳統(tǒng)銀行理財發(fā)展現(xiàn)狀的比較
互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機構利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢、結(jié)合大數(shù)據(jù)和云服務，實現(xiàn)資金融通、滿足網(wǎng)絡用戶需求的新型金融模式。目前的互聯(lián)網(wǎng)金融主要朝網(wǎng)絡融資方向、網(wǎng)絡支付平臺、和網(wǎng)絡融資渠道三方面發(fā)展。在新型互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中，微信和支付寶取得了不錯的成果，是前期互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)典示范，而當前的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)漸漸形成了線上和線下共同推廣的模式。微信及支付寶掃碼支付方式已經(jīng)逐漸覆蓋商場、超市、小攤販等經(jīng)營場所。由于這種支付具有快速便捷又安全的特點，用戶更傾向于這樣的支付方式，這對傳統(tǒng)銀行的POS機支付方式產(chǎn)生了不小的沖擊。除此之外，P2P網(wǎng)貸平臺借助互聯(lián)網(wǎng)平臺得到了快速的發(fā)展，具有收益高、靈活性強的優(yōu)點。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展秩序還有待完善，但是網(wǎng)貸平臺已經(jīng)給傳統(tǒng)銀行的信貸業(yè)務帶來了不小的壓力。比如阿里推出余額寶之后，用戶群迅速擴大，產(chǎn)品類型也在不斷的增加。近年來，在宏觀經(jīng)濟方面我國經(jīng)濟發(fā)展下行壓力加大，投資勁頭不足，金融理財產(chǎn)品的收益率受之影響也出現(xiàn)下降的趨勢。但是由于這些理財產(chǎn)品具有整合資源能力強、靈活度高的特點，即使面臨一些問題也能在互聯(lián)網(wǎng)的依托下得到健康的發(fā)展。對比互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，傳統(tǒng)銀行的理財產(chǎn)品具備更深厚的積累能力，2005年銀監(jiān)會開始實施商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務，2014年之后，銀行理財產(chǎn)品的種類就突破了19萬種，理財產(chǎn)品的收益是銀行利潤的重要組成部分。
二、新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品特點的比較
（一）理財門檻的比較分析
目前余額寶在大眾的熟悉度之中相對較高，理財門檻低，很受年輕人的青睞，而傳統(tǒng)銀行的理財產(chǎn)品較高，讓許多想理財?shù)娜送鴧s步。綜合互聯(lián)網(wǎng)金融的理財產(chǎn)品來看，零門檻能夠吸引大量的用戶。但是在傳統(tǒng)的銀行理財中，除了一些收益低的產(chǎn)品之外，一般的產(chǎn)品不會接受散戶的購買且金額相對余額寶來說很高。但是對比互聯(lián)網(wǎng)金融的理財產(chǎn)品，傳統(tǒng)銀行的理財產(chǎn)品在種類及市場的細化方面更具有優(yōu)勢。
（二）資金靈活度比較分析
受我國宏觀經(jīng)濟下行壓力加大和理財產(chǎn)品收益率降低的影響，用戶在購買理財產(chǎn)品時需要考慮理財?shù)撵`活度和變現(xiàn)能力這兩個因素。對比互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和傳統(tǒng)理財產(chǎn)品的變現(xiàn)能力和靈活度，互聯(lián)網(wǎng)的理財產(chǎn)品要遠遠超過傳統(tǒng)銀行的理財產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中的大部分理財產(chǎn)品在理財初期都可以在24小時之后得到贖回，但是理財產(chǎn)品日益增多且市場競爭日益激烈，一些理財產(chǎn)品存在資金墊付困難的問題。余額寶通過考慮成本控制的問題，規(guī)定只能在“T+0”或“T+1”之后才能贖回資金，而且在這贖回期間只能轉(zhuǎn)入支付寶賬戶或消費時使用，不能轉(zhuǎn)入銀行卡當中。因為這種方式給予了普通用戶很多的便捷，比銀行儲蓄更加方便、快捷，所以余額寶在推行之初就吸納了一大批的用戶。然而對比互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)銀行明顯不具備如此的優(yōu)勢，理財產(chǎn)品大多是封閉式的，大部分用戶為了獲得收益大都采取定期存取的方式，但是這種方式規(guī)定只有到期才能贖回資金，靈活性明顯不及互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。如果采取存活期的方式，得到的收益微乎其微，因而銀行的理財產(chǎn)品不能同時兼顧靈活性和收益性。
（三）認購方式的比較
互聯(lián)網(wǎng)金融的理財產(chǎn)品一般采用網(wǎng)絡簽購的模式進行交易，用戶申請簽購可以采用手機APP或個人電腦的途徑，進行申購之后可以每天隨時查看當前的收益情況，這個優(yōu)點對吸引大量的用戶起到很大的推動作用。網(wǎng)絡金融產(chǎn)品比傳統(tǒng)銀行具有更大的靈活性，產(chǎn)品設計人性化，操作簡單易懂，入門門檻低。除此之外，網(wǎng)絡金融產(chǎn)品結(jié)合社交軟件將理財?shù)娜の缎猿浞值卣宫F(xiàn)了出來。例如，微信理財通的用戶可以在微信聊天的同時實現(xiàn)理財收益。通過收益PK這一方式來增加用戶十分具有吸引力和親和力。在傳統(tǒng)銀行中，購買理財產(chǎn)品需要本人到銀行柜臺辦理簽約認購，除此之外還可以在銀行官方網(wǎng)站自主認購，但簽約程序比互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品要更加復雜、繁瑣。例如，認購農(nóng)業(yè)銀行的理財產(chǎn)品需要通過風險評估、選擇產(chǎn)品等多個步驟才能實現(xiàn)，單是簽約就花費了很多的時間。對比傳統(tǒng)銀行，網(wǎng)絡理財產(chǎn)品的簽約明顯更加簡單快捷，只需要在APP或PC上進行幾步操作就可實現(xiàn)開通及購買。除此之外，用戶不能在銀行實時了解當天的收益情況，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的理財產(chǎn)品可以實現(xiàn)這一點。傳統(tǒng)銀行的理財產(chǎn)品因其簽約的規(guī)范性相對更加安全，這一點備受年長人群及大客戶的青睞。
（四）收益比較
新型互聯(lián)網(wǎng)金融的理財產(chǎn)品在初期推行時運作環(huán)境良好，收益率一直居高不下，超過了很多傳統(tǒng)銀行的理財產(chǎn)品。高收益率為初期收納客戶打下了堅實的基礎。盡管以阿里余額寶為代表的網(wǎng)絡理財產(chǎn)品具有高收益這一強大優(yōu)勢，但是同期傳統(tǒng)銀行的理財產(chǎn)品在收益方面也不低。對比傳統(tǒng)銀行的理財產(chǎn)品和網(wǎng)絡理財產(chǎn)品二者之間的收益，兩者之間各具優(yōu)點、不分上下。大多數(shù)網(wǎng)絡理財產(chǎn)品的收益率采用七天年收益率的計算方式，這給用戶留下很高的印象。
（五）資金風險性比較
阿里的余額寶依托于天弘基金，里面的基金大部分用于高信用的債券投資或是銀行之間的短期協(xié)議的存款，這兩部分的資金投入量占投放總量的比重很大，占到90%以上。這使得余額寶的資金風險很小，甚至低于銀行保本型的理財產(chǎn)品的風險。但是，盡管傳統(tǒng)銀行的理財產(chǎn)品種類多樣，風險等級也各有不同，但是這并不代表銀行理財產(chǎn)品的就沒有風險。我們必須始終記住只要投資就具有一定的風險，投資時要進行合理的風險評估。
三、分析互聯(lián)網(wǎng)理財模式下的銀行寶寶類產(chǎn)品
近幾年新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不從，快速發(fā)展，給傳統(tǒng)銀行的理財產(chǎn)品帶來不小的壓力。傳統(tǒng)銀行業(yè)也借鑒互聯(lián)網(wǎng)理財模式推出了一系列類似余額寶的理財產(chǎn)品，比如銀行的寶寶類產(chǎn)品，主要為了解決理財門檻低和資金流動性不強的問題，其中比較突出的是中信銀行薪金寶、工行現(xiàn)金快錢等產(chǎn)品。中信銀行薪金寶產(chǎn)品的管理模式和余額寶的管理模式有類似的地方，它和華夏的薪金寶相結(jié)合，投資無需門檻且資金取款、轉(zhuǎn)賬不需贖回，也可以通過ATM機取現(xiàn)進行消費。這款理財產(chǎn)品的流動性大大超過了同期的網(wǎng)絡理財產(chǎn)品。工行現(xiàn)金快錢在幾次改善之后也變得快捷、便利，可以對接微信和手機端口，隨時都可以將資金贖回或提現(xiàn)，不超過24小時就可到賬。最新的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，目前銀行很多理財產(chǎn)品的收益已經(jīng)遠遠超過網(wǎng)絡理財產(chǎn)品，銀行借鑒網(wǎng)絡理財產(chǎn)品的成功經(jīng)驗并加以創(chuàng)新，除此之外，銀行具有大量的資金儲備和廣大的客戶群。從長遠來看，客戶的閑散資金將會漸漸流入銀行。但是，很多傳統(tǒng)銀行的理財產(chǎn)品很大程度上都是針對產(chǎn)量的流動性缺點進行改進，大部分是銀行原來的客戶。所以在認購知名度等方面離余額寶等網(wǎng)絡理財產(chǎn)品還有一段距離。
四、總結(jié)
綜上所述，新型互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的出現(xiàn)和發(fā)展推動了銀行理財業(yè)務的改革和創(chuàng)新。隨著科學技術的發(fā)展，大眾對互聯(lián)網(wǎng)的認同感會不斷加深。傳統(tǒng)銀行應該與時俱進，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的成功經(jīng)驗，推陳出新，大力創(chuàng)新理財業(yè)務，拓展網(wǎng)絡金融業(yè)務，從而促進銀行健康持續(xù)地發(fā)展。
參考文獻：
[1]張旭陽.銀行理財產(chǎn)品的未來[J].中國金融，2013（14）.
[2]姚國章，趙剛.互聯(lián)網(wǎng)金融及其風險研究[J].南京郵電大學學報（自然科學版），2015（02）.
[3]楊琦.互聯(lián)網(wǎng)金融 理財產(chǎn)品的創(chuàng)新優(yōu)勢及發(fā)展探究[J].金融與經(jīng)濟，2015（05）.
（作者單位：遼寧省疾病預防控制中心）endprint
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關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行理財；特點；比較探究
如今，在理財用戶中比較受歡迎的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有阿里余額寶、P2P網(wǎng)貸平臺、百度理財、微信理財、京東小金庫、蘇寧“零錢包”等。自從阿里推出余額寶之后，互聯(lián)網(wǎng)金融和P2P如雨后春筍般呈現(xiàn)快速發(fā)展的趨勢，這對傳統(tǒng)銀行的理財業(yè)務產(chǎn)生了一定的沖擊。筆者將會從發(fā)展現(xiàn)狀和產(chǎn)品特點兩方面對比分析新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和傳統(tǒng)銀行理財?shù)牟顒e。
一、新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與傳統(tǒng)銀行理財發(fā)展現(xiàn)狀的比較
互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機構利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢、結(jié)合大數(shù)據(jù)和云服務，實現(xiàn)資金融通、滿足網(wǎng)絡用戶需求的新型金融模式。目前的互聯(lián)網(wǎng)金融主要朝網(wǎng)絡融資方向、網(wǎng)絡支付平臺、和網(wǎng)絡融資渠道三方面發(fā)展。在新型互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中，微信和支付寶取得了不錯的成果，是前期互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)典示范，而當前的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)漸漸形成了線上和線下共同推廣的模式。微信及支付寶掃碼支付方式已經(jīng)逐漸覆蓋商場、超市、小攤販等經(jīng)營場所。由于這種支付具有快速便捷又安全的特點，用戶更傾向于這樣的支付方式，這對傳統(tǒng)銀行的POS機支付方式產(chǎn)生了不小的沖擊。除此之外，P2P網(wǎng)貸平臺借助互聯(lián)網(wǎng)平臺得到了快速的發(fā)展，具有收益高、靈活性強的優(yōu)點。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展秩序還有待完善，但是網(wǎng)貸平臺已經(jīng)給傳統(tǒng)銀行的信貸業(yè)務帶來了不小的壓力。比如阿里推出余額寶之后，用戶群迅速擴大，產(chǎn)品類型也在不斷的增加。近年來，在宏觀經(jīng)濟方面我國經(jīng)濟發(fā)展下行壓力加大，投資勁頭不足，金融理財產(chǎn)品的收益率受之影響也出現(xiàn)下降的趨勢。但是由于這些理財產(chǎn)品具有整合資源能力強、靈活度高的特點，即使面臨一些問題也能在互聯(lián)網(wǎng)的依托下得到健康的發(fā)展。對比互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，傳統(tǒng)銀行的理財產(chǎn)品具備更深厚的積累能力，2005年銀監(jiān)會開始實施商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務，2014年之后，銀行理財產(chǎn)品的種類就突破了19萬種，理財產(chǎn)品的收益是銀行利潤的重要組成部分。
二、新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品特點的比較
（一）理財門檻的比較分析
目前余額寶在大眾的熟悉度之中相對較高，理財門檻低，很受年輕人的青睞，而傳統(tǒng)銀行的理財產(chǎn)品較高，讓許多想理財?shù)娜送鴧s步。綜合互聯(lián)網(wǎng)金融的理財產(chǎn)品來看，零門檻能夠吸引大量的用戶。但是在傳統(tǒng)的銀行理財中，除了一些收益低的產(chǎn)品之外，一般的產(chǎn)品不會接受散戶的購買且金額相對余額寶來說很高。但是對比互聯(lián)網(wǎng)金融的理財產(chǎn)品，傳統(tǒng)銀行的理財產(chǎn)品在種類及市場的細化方面更具有優(yōu)勢。
（二）資金靈活度比較分析
受我國宏觀經(jīng)濟下行壓力加大和理財產(chǎn)品收益率降低的影響，用戶在購買理財產(chǎn)品時需要考慮理財?shù)撵`活度和變現(xiàn)能力這兩個因素。對比互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和傳統(tǒng)理財產(chǎn)品的變現(xiàn)能力和靈活度，互聯(lián)網(wǎng)的理財產(chǎn)品要遠遠超過傳統(tǒng)銀行的理財產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中的大部分理財產(chǎn)品在理財初期都可以在24小時之后得到贖回，但是理財產(chǎn)品日益增多且市場競爭日益激烈，一些理財產(chǎn)品存在資金墊付困難的問題。余額寶通過考慮成本控制的問題，規(guī)定只能在“T+0”或“T+1”之后才能贖回資金，而且在這贖回期間只能轉(zhuǎn)入支付寶賬戶或消費時使用，不能轉(zhuǎn)入銀行卡當中。因為這種方式給予了普通用戶很多的便捷，比銀行儲蓄更加方便、快捷，所以余額寶在推行之初就吸納了一大批的用戶。然而對比互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)銀行明顯不具備如此的優(yōu)勢，理財產(chǎn)品大多是封閉式的，大部分用戶為了獲得收益大都采取定期存取的方式，但是這種方式規(guī)定只有到期才能贖回資金，靈活性明顯不及互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。如果采取存活期的方式，得到的收益微乎其微，因而銀行的理財產(chǎn)品不能同時兼顧靈活性和收益性。
（三）認購方式的比較
互聯(lián)網(wǎng)金融的理財產(chǎn)品一般采用網(wǎng)絡簽購的模式進行交易，用戶申請簽購可以采用手機APP或個人電腦的途徑，進行申購之后可以每天隨時查看當前的收益情況，這個優(yōu)點對吸引大量的用戶起到很大的推動作用。網(wǎng)絡金融產(chǎn)品比傳統(tǒng)銀行具有更大的靈活性，產(chǎn)品設計人性化，操作簡單易懂，入門門檻低。除此之外，網(wǎng)絡金融產(chǎn)品結(jié)合社交軟件將理財?shù)娜の缎猿浞值卣宫F(xiàn)了出來。例如，微信理財通的用戶可以在微信聊天的同時實現(xiàn)理財收益。通過收益PK這一方式來增加用戶十分具有吸引力和親和力。在傳統(tǒng)銀行中，購買理財產(chǎn)品需要本人到銀行柜臺辦理簽約認購，除此之外還可以在銀行官方網(wǎng)站自主認購，但簽約程序比互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品要更加復雜、繁瑣。例如，認購農(nóng)業(yè)銀行的理財產(chǎn)品需要通過風險評估、選擇產(chǎn)品等多個步驟才能實現(xiàn)，單是簽約就花費了很多的時間。對比傳統(tǒng)銀行，網(wǎng)絡理財產(chǎn)品的簽約明顯更加簡單快捷，只需要在APP或PC上進行幾步操作就可實現(xiàn)開通及購買。除此之外，用戶不能在銀行實時了解當天的收益情況，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的理財產(chǎn)品可以實現(xiàn)這一點。傳統(tǒng)銀行的理財產(chǎn)品因其簽約的規(guī)范性相對更加安全，這一點備受年長人群及大客戶的青睞。
（四）收益比較
新型互聯(lián)網(wǎng)金融的理財產(chǎn)品在初期推行時運作環(huán)境良好，收益率一直居高不下，超過了很多傳統(tǒng)銀行的理財產(chǎn)品。高收益率為初期收納客戶打下了堅實的基礎。盡管以阿里余額寶為代表的網(wǎng)絡理財產(chǎn)品具有高收益這一強大優(yōu)勢，但是同期傳統(tǒng)銀行的理財產(chǎn)品在收益方面也不低。對比傳統(tǒng)銀行的理財產(chǎn)品和網(wǎng)絡理財產(chǎn)品二者之間的收益，兩者之間各具優(yōu)點、不分上下。大多數(shù)網(wǎng)絡理財產(chǎn)品的收益率采用七天年收益率的計算方式，這給用戶留下很高的印象。
（五）資金風險性比較
阿里的余額寶依托于天弘基金，里面的基金大部分用于高信用的債券投資或是銀行之間的短期協(xié)議的存款，這兩部分的資金投入量占投放總量的比重很大，占到90%以上。這使得余額寶的資金風險很小，甚至低于銀行保本型的理財產(chǎn)品的風險。但是，盡管傳統(tǒng)銀行的理財產(chǎn)品種類多樣，風險等級也各有不同，但是這并不代表銀行理財產(chǎn)品的就沒有風險。我們必須始終記住只要投資就具有一定的風險，投資時要進行合理的風險評估。
三、分析互聯(lián)網(wǎng)理財模式下的銀行寶寶類產(chǎn)品
近幾年新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不從，快速發(fā)展，給傳統(tǒng)銀行的理財產(chǎn)品帶來不小的壓力。傳統(tǒng)銀行業(yè)也借鑒互聯(lián)網(wǎng)理財模式推出了一系列類似余額寶的理財產(chǎn)品，比如銀行的寶寶類產(chǎn)品，主要為了解決理財門檻低和資金流動性不強的問題，其中比較突出的是中信銀行薪金寶、工行現(xiàn)金快錢等產(chǎn)品。中信銀行薪金寶產(chǎn)品的管理模式和余額寶的管理模式有類似的地方，它和華夏的薪金寶相結(jié)合，投資無需門檻且資金取款、轉(zhuǎn)賬不需贖回，也可以通過ATM機取現(xiàn)進行消費。這款理財產(chǎn)品的流動性大大超過了同期的網(wǎng)絡理財產(chǎn)品。工行現(xiàn)金快錢在幾次改善之后也變得快捷、便利，可以對接微信和手機端口，隨時都可以將資金贖回或提現(xiàn)，不超過24小時就可到賬。最新的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，目前銀行很多理財產(chǎn)品的收益已經(jīng)遠遠超過網(wǎng)絡理財產(chǎn)品，銀行借鑒網(wǎng)絡理財產(chǎn)品的成功經(jīng)驗并加以創(chuàng)新，除此之外，銀行具有大量的資金儲備和廣大的客戶群。從長遠來看，客戶的閑散資金將會漸漸流入銀行。但是，很多傳統(tǒng)銀行的理財產(chǎn)品很大程度上都是針對產(chǎn)量的流動性缺點進行改進，大部分是銀行原來的客戶。所以在認購知名度等方面離余額寶等網(wǎng)絡理財產(chǎn)品還有一段距離。
四、總結(jié)
綜上所述，新型互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的出現(xiàn)和發(fā)展推動了銀行理財業(yè)務的改革和創(chuàng)新。隨著科學技術的發(fā)展，大眾對互聯(lián)網(wǎng)的認同感會不斷加深。傳統(tǒng)銀行應該與時俱進，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的成功經(jīng)驗，推陳出新，大力創(chuàng)新理財業(yè)務，拓展網(wǎng)絡金融業(yè)務，從而促進銀行健康持續(xù)地發(fā)展。
參考文獻：
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（作者單位：遼寧省疾病預防控制中心）endprint
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