周蕾+汪樹(shù)洋

[摘 要] 隨著我國(guó)金融體系發(fā)展的不斷完善，新興金融產(chǎn)品也在不斷涌現(xiàn)，其中大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款火爆各大校園。但由于大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力以及抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，常常陷入校園不良網(wǎng)貸的圈套，在社會(huì)上產(chǎn)生了較大的惡劣影響，引起社會(huì)各界人士的關(guān)注。通過(guò)研究大學(xué)生校園貸款的發(fā)展歷程、運(yùn)行機(jī)制及安全隱患，提出了整治、規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的對(duì)策。

[關(guān)鍵詞] 校園；網(wǎng)絡(luò)貸款；風(fēng)險(xiǎn)；大學(xué)生

[中圖分類號(hào)] F830 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1009-6043（2018）02-0173-02

一、校園網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀分析

現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高速發(fā)展不僅使大學(xué)生的消費(fèi)觀和生活方式發(fā)生了很大的改變，也促進(jìn)了以網(wǎng)絡(luò)發(fā)展為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)貸款的擴(kuò)張，使其迅速成為現(xiàn)代貸款中的一種流行趨勢(shì)。“校園貸”能短時(shí)間內(nèi)成為大學(xué)生青睞的融資工具，主要有以下幾個(gè)原因：

（一）互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展

2013年，校園網(wǎng)絡(luò)貸款開(kāi)始出現(xiàn)并擴(kuò)展至全國(guó)各大校園。2014年各大校園貸平臺(tái)進(jìn)行殘酷競(jìng)爭(zhēng)肅清貸款市場(chǎng)，為校園貸以后的高速發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。2015年8月趣分期獲得約2億美元融資，螞蟻金服領(lǐng)投，老股東昆侖萬(wàn)維，藍(lán)馳創(chuàng)投，源碼資本等跟投，標(biāo)志著校園貸正式被資本市場(chǎng)承認(rèn)。近年來(lái)，在社會(huì)各方勢(shì)力以及時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)化的推動(dòng)下，社會(huì)各行業(yè)都在積極追趕時(shí)代發(fā)展步伐，快速實(shí)現(xiàn)運(yùn)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)化。于是，借助互聯(lián)網(wǎng)為媒介的校園貸在各大校園迅速發(fā)展起來(lái)。

（二）網(wǎng)絡(luò)貸款方式簡(jiǎn)單快捷

網(wǎng)絡(luò)貸款在校園中能夠迅速流行擴(kuò)張，除了互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展為其打好基礎(chǔ)，還離不開(kāi)它簡(jiǎn)單快捷的貸款方式。校園網(wǎng)絡(luò)貸款門(mén)檻低，無(wú)需任何抵押即可完成高額貸款，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)，學(xué)生只需要下載相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)貸款A(yù)PP就可以憑借身份證、學(xué)生證等有關(guān)證件完成貸款。網(wǎng)絡(luò)貸款的相關(guān)資料填寫(xiě)和最后貸款金額的交接都可以在網(wǎng)上完成，這種簡(jiǎn)便快捷的方式深受現(xiàn)代大學(xué)生的喜愛(ài)。

（三）電商平臺(tái)的迅猛發(fā)展

有些電商平臺(tái)為了擴(kuò)大客戶來(lái)源以及經(jīng)營(yíng)規(guī)模和校園網(wǎng)貸平臺(tái)合作，通過(guò)校園網(wǎng)貸平臺(tái)為那些暫時(shí)沒(méi)有全額支付能力的大學(xué)生提供資金，學(xué)生可以先使用這筆錢，然后按月償還這筆欠款以及利息。這種分期付款的消費(fèi)方式由于付款方式靈活以及每月償還壓力小等優(yōu)點(diǎn)，深受大學(xué)生的喜愛(ài)。

（四）校園網(wǎng)貸宣傳夸大其詞

學(xué)校隨處可見(jiàn)的小廣告、宣傳單以及網(wǎng)絡(luò)上都有一些雷同的校園網(wǎng)貸的廣告宣傳詞，如“宜人貸極速官網(wǎng)分期付款，1分鐘申請(qǐng)，10分鐘審核，20分鐘到賬，無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)?？山?0萬(wàn)”這種夸張的廣告宣傳，很容易誘導(dǎo)大學(xué)生在不知內(nèi)情的情況下陷入他們的圈套。

二、校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的分類以及運(yùn)行機(jī)制

（一）分期購(gòu)物平臺(tái)

趣分期將電商和P2P結(jié)合在一起，P2P平臺(tái)滿足大學(xué)生貸款需求，電商網(wǎng)站合作提供商品，從而提供了滿足大學(xué)生群體購(gòu)物需求的一個(gè)渠道。學(xué)生在趣分期上申請(qǐng)貸款，投資人投入資金給平臺(tái)，平臺(tái)審核借款人信用情況，酌情借款，學(xué)生再用這筆錢去消費(fèi)，然后按月在平臺(tái)上償還本息。分期購(gòu)物平臺(tái)不僅可以讓投資者每月獲得比銀行存款更高的利息，還能夠通過(guò)對(duì)借款人的差別對(duì)待，讓信用評(píng)價(jià)更高、償債能力更強(qiáng)的借款人，在有融資需求時(shí)，更快的以更低的利率貸款。

（二）P2P貸款平臺(tái)

名校貸借鑒美國(guó)“SoFi”模式，針對(duì)學(xué)生群體，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)社群管理深入學(xué)生市場(chǎng)，將社群概念很好地融入金融服務(wù)中。而且在審核體系上名校貸借鑒了第三方的專業(yè)化征信機(jī)構(gòu)提供的經(jīng)驗(yàn)并形成了自己獨(dú)特的審核體系。平臺(tái)資金主要用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)。

除傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)，大部分校園網(wǎng)貸平臺(tái)都是P2P運(yùn)行模式。P2P是對(duì)英文名稱“Peer-to-peerLending”的簡(jiǎn)單概括，即“伙伴―伙伴”關(guān)系。而P2P網(wǎng)貸可理解為“個(gè)人―個(gè)人”的借貸關(guān)系，借款者直接面對(duì)貸款者，省去如商業(yè)銀行這樣的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中介，降低資金融通成本，提高資金融通效率。

三、校園網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)存的安全隱患

（一）監(jiān)管力度不足，存在漏洞

目前，現(xiàn)有金融業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)貸款沒(méi)有明確的界定，無(wú)法將其納入監(jiān)管范圍，導(dǎo)致了監(jiān)管不足甚至監(jiān)管真空。P2P校園網(wǎng)貸平臺(tái)具備投資者與貸款者在網(wǎng)上直接交易的運(yùn)行機(jī)制從而注定了投資者將承擔(dān)較多的風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)今國(guó)內(nèi)的征信系統(tǒng)建設(shè)不夠完善，校園網(wǎng)貸平臺(tái)借款者通常都是沒(méi)有固定收入來(lái)源的大學(xué)生群體，違約的狀況不斷涌現(xiàn)。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)過(guò)程和運(yùn)行機(jī)制失去約束，對(duì)金融體系造成的影響和風(fēng)險(xiǎn)較大。

（二）網(wǎng)貸平臺(tái)暴力擴(kuò)張，個(gè)人信息泄露

多數(shù)校園網(wǎng)絡(luò)貸款的特點(diǎn)是以承諾零首付、零利息、無(wú)抵押、5分鐘貸款、1分鐘注冊(cè)等夸張的宣傳詞吸引大學(xué)生眼球的騙局，甚至各類校園網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)并不合規(guī)、合法。學(xué)生通過(guò)身份證、學(xué)生證取得貸款的同時(shí)身份信息也隨之泄露給網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，給有利用之心的人可乘之機(jī)。如2016年網(wǎng)上爆出的某大學(xué)生裸照，原因是該生以個(gè)人裸照為抵押在校園網(wǎng)貸平臺(tái)上貸款消費(fèi)，到期時(shí)卻無(wú)法償還欠款，網(wǎng)絡(luò)貸款公司就將該生的裸照上傳至網(wǎng)上賺取點(diǎn)擊率。

（三）校園網(wǎng)貸暴力收債，造成惡劣社會(huì)影響

校園網(wǎng)貸主要面對(duì)的客戶群體是無(wú)固定收入、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差的大學(xué)生，這大大加大了客戶違約風(fēng)險(xiǎn)。學(xué)生通過(guò)校園貸平臺(tái)借錢購(gòu)物或者取現(xiàn)而到期無(wú)法償還債務(wù)，就要面對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)通過(guò)各種方式追債。給社會(huì)造成了惡劣影響，引起社會(huì)各層的高度關(guān)注。

四、應(yīng)對(duì)校園網(wǎng)貸的措施

（一）學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)校園金融知識(shí)教育，培養(yǎng)學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)貸款案例的分析教育。就此工作應(yīng)落實(shí)到處于管理學(xué)生工作第一線的輔導(dǎo)員以及班主任身上，他們能夠利用平時(shí)的工作時(shí)間多接觸學(xué)生，及時(shí)發(fā)現(xiàn)學(xué)生生活中存在的資金問(wèn)題，及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施，給家庭困難的學(xué)生提供幫助，讓學(xué)生遠(yuǎn)離校園不良網(wǎng)貸。endprint

同時(shí)由于校園貸是一種金融新型創(chuàng)新產(chǎn)品，網(wǎng)貸模式日漸繁多，很多高校管理者和輔導(dǎo)員對(duì)于這一新興事物了解得并不多。這就促使了各大學(xué)校應(yīng)該加強(qiáng)校園貸繼續(xù)教育的力度，保證身處學(xué)生工作第一線的高校輔導(dǎo)員能夠及時(shí)有效地了解校園網(wǎng)絡(luò)借貸目前的發(fā)展情況，以做到能夠及時(shí)解決學(xué)生對(duì)校園貸的有關(guān)疑問(wèn)，杜絕類似校園貸慘案再度發(fā)生。

（二）大學(xué)生應(yīng)理性消費(fèi)，樹(shù)立正確的社會(huì)意識(shí)

在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的前提下，人們的消費(fèi)觀念也由“保守”到“開(kāi)放”進(jìn)行轉(zhuǎn)變，部分大學(xué)生形成了超前消費(fèi)這類的錯(cuò)誤消費(fèi)理念。有些學(xué)生沒(méi)有充分考慮自身以及家庭的經(jīng)濟(jì)條件，盲目追求高品質(zhì)、高享受的物質(zhì)生活。一些校園貸平臺(tái)正是瞄準(zhǔn)了部分大學(xué)生有潛在的消費(fèi)傾向這一特征，和電商網(wǎng)站合作向大學(xué)生貸款，以供大學(xué)生用分期付款的方式購(gòu)物消費(fèi)。面對(duì)這一情況，大學(xué)生應(yīng)自主抵抗外界誘惑，量入為出、理性消費(fèi)，不攀比、不炫耀，努力提升自身的專業(yè)素質(zhì)和綜合素質(zhì)，成為一名為社會(huì)做貢獻(xiàn)的大學(xué)生。

近年，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的高速發(fā)展，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)更是以低門(mén)檻、操作簡(jiǎn)單快捷等特點(diǎn)強(qiáng)勢(shì)進(jìn)入中國(guó)金融市場(chǎng)，并在短時(shí)間內(nèi)迅速占領(lǐng)了民間個(gè)人借貸市場(chǎng)，打破了進(jìn)行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)躺著賺錢的行業(yè)現(xiàn)象，促進(jìn)了行業(yè)的發(fā)展。

總之，金融改革的背后總會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)的影子存在，校園網(wǎng)絡(luò)借貸在發(fā)展初期必然會(huì)出現(xiàn)許多的問(wèn)題，但并不能不承認(rèn)它對(duì)我國(guó)金融創(chuàng)新和改革所做的巨大貢獻(xiàn)。隨著校園網(wǎng)貸平臺(tái)參與下的貸款余額的增長(zhǎng)，金融監(jiān)管部門(mén)以及相關(guān)政府部門(mén)應(yīng)嚴(yán)禁校園網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行吸儲(chǔ)放貸、擔(dān)保等違法行為，使網(wǎng)貸回歸于其中介的本質(zhì)。無(wú)論是網(wǎng)貸的受益者、管理者還是參與者都要在整體上、長(zhǎng)遠(yuǎn)上明確其存在的可能性，相信通過(guò)合理的規(guī)范，校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)會(huì)有一個(gè)更好的發(fā)展前景。

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[責(zé)任編輯：高萌]endprint