郭雍

【摘 要】 互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的金融行業(yè)在發(fā)展過程中，將互聯(lián)網(wǎng)+、移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)與金融行業(yè)靈活銜接，不僅有利于拓寬金融行業(yè)服務(wù)覆蓋面，精準(zhǔn)有效挖掘客戶資源，還能夠豐富金融市場(chǎng)的產(chǎn)品價(jià)值，延長(zhǎng)企業(yè)的價(jià)值鏈。但是也正是由于技術(shù)架構(gòu)的復(fù)雜性以及互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中缺乏相應(yīng)的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，使互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融風(fēng)險(xiǎn)有較大傳染性與不穩(wěn)定性。因此，在現(xiàn)如今的時(shí)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程中，如何汲取互聯(lián)網(wǎng)金融的精髓部分，完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，是金融企業(yè)深化體制改革時(shí)所需重點(diǎn)研究的問題。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng) 金融發(fā)展 監(jiān)管方向

通過互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的新模式，金融行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)信息通信技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了資金支付、投資與信息中介服務(wù)相結(jié)合的新型金融業(yè)務(wù)模式，為自主創(chuàng)業(yè)群眾提供了便利渠道。但我們也應(yīng)著眼于隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，其風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管漏洞逐漸擴(kuò)大，出現(xiàn)一系列追求經(jīng)濟(jì)效益，而罔顧金融法律法規(guī)的現(xiàn)象，此種現(xiàn)象不僅使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在發(fā)展中難以認(rèn)清自身的市場(chǎng)定位，在經(jīng)濟(jì)大格局中處于不利地位，還營(yíng)造出需求刺激、不擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的虛假市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)氛圍，不利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。以下，我們著重從互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題進(jìn)行分析，為如何完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體制提出幾點(diǎn)建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下金融發(fā)展中出現(xiàn)的問題

1、經(jīng)濟(jì)下行壓力大。隨著近幾年來國(guó)家經(jīng)濟(jì)體制進(jìn)入轉(zhuǎn)型期間，整體國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度放緩成為了現(xiàn)如今經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要外在特征。產(chǎn)業(yè)資金鏈的正常運(yùn)行是影響這個(gè)企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)鍵因素，由于經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的不景氣，互聯(lián)網(wǎng)下的金融企業(yè)的資金流動(dòng)也產(chǎn)生著較大壓力。大部分中小企業(yè)在資金周轉(zhuǎn)壓力大的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，沒有更多的精力進(jìn)行貸款拓展其他項(xiàng)目，因?yàn)槿羰且坏┵J款到期還不上，則會(huì)發(fā)生多骨諾米牌效應(yīng)，使企業(yè)面臨重大的資金危險(xiǎn)。因此，在經(jīng)濟(jì)下行的大環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)吸收的資金大多是短期存款，這并不利于金融產(chǎn)業(yè)的資金流動(dòng)性，限制了金融行業(yè)拓展金融項(xiàng)目的附加價(jià)值。

2、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方式滯后?；ヂ?lián)網(wǎng)背景下的金融行業(yè)發(fā)展在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中是備受爭(zhēng)議的，究其根源是由于其高速發(fā)展的同時(shí)未能獲得監(jiān)管部門與之相適應(yīng)的準(zhǔn)入管理規(guī)范條例。眾所周知，由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的自發(fā)性與競(jìng)爭(zhēng)性，國(guó)家有關(guān)部門為各個(gè)行業(yè)入市都有詳細(xì)的準(zhǔn)入細(xì)則與規(guī)范措施，以此保證市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行。但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的開放性與國(guó)家的監(jiān)管體制產(chǎn)生了碰撞。首先，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中存在著虛假詐騙現(xiàn)象，社會(huì)中不乏出現(xiàn)投機(jī)者利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行聚集資金，之后攜款而逃，引發(fā)眾多投資失利問題。這主要是由于金融行業(yè)對(duì)違法行為缺乏明確有效的監(jiān)管準(zhǔn)則，導(dǎo)致不法分子有機(jī)可乘。其次，金融行業(yè)的監(jiān)管主體也未明確?；ヂ?lián)網(wǎng)背景下的金融行業(yè)發(fā)展主要是以依托企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的建立與資金流運(yùn)作進(jìn)行獲利，若有明確的監(jiān)管主體，則互聯(lián)網(wǎng)金融的所涉及的各個(gè)環(huán)節(jié)都需接受監(jiān)管主體的嚴(yán)密監(jiān)控，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體不明確，導(dǎo)致其監(jiān)管的責(zé)任與義務(wù)都沒有具有落實(shí)，未能充分保證投資人的權(quán)益。

3、金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大。高風(fēng)險(xiǎn)是金融行業(yè)的重要特征，互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融行業(yè)更是由于其自身的開放性與包容性加劇了自身產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼的發(fā)展，與之相配的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體制卻未有效的建立起來。眾多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在處理金融管理與發(fā)展問題時(shí)欠缺科學(xué)性。首先是互聯(lián)網(wǎng)背景下金融行業(yè)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、第三方支付等科學(xué)技術(shù)可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)資源的有效配置，改善經(jīng)濟(jì)發(fā)展結(jié)構(gòu)，但其都基于需要使用者的大量私人信息，若是金融企業(yè)無法有效防范數(shù)據(jù)庫(kù)的風(fēng)險(xiǎn)，則會(huì)導(dǎo)致客戶私人信息泄露，民眾無法對(duì)其保持信任，不利于金融行業(yè)的健康發(fā)展。其次是互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融企業(yè)在開發(fā)產(chǎn)品時(shí)，開發(fā)者在創(chuàng)設(shè)金融產(chǎn)品時(shí)，會(huì)更大的挖掘其附加價(jià)值，延長(zhǎng)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鏈，這要求金融行業(yè)必須有優(yōu)秀的中高端人才進(jìn)行研發(fā)與推廣，但是現(xiàn)如今金融行業(yè)的現(xiàn)狀是人才供給矛盾惡化，無法滿足專業(yè)化的金融需求，這為金融行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展產(chǎn)生了較大阻礙。

二、完善互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體制

1、明確金融監(jiān)管目標(biāo)，優(yōu)化監(jiān)管手段。在進(jìn)行完善互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體制時(shí)，首先必須要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)特性明確金融監(jiān)管目標(biāo)?；ヂ?lián)網(wǎng)背景下的金融行業(yè)在獲取經(jīng)濟(jì)盈利的運(yùn)作方式主要有p2p、第三方支付以及融資。若是將互聯(lián)網(wǎng)的主要三種運(yùn)作方式了解具體，針對(duì)不同的運(yùn)作模式制定出與之相適應(yīng)的監(jiān)管方式，則會(huì)減低金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)投資者的合法權(quán)益。例如：在制定p2p網(wǎng)貸的監(jiān)管手段時(shí)，首先應(yīng)該明確p2p網(wǎng)貸的監(jiān)管目標(biāo)，再根據(jù)其行業(yè)準(zhǔn)入門檻低、監(jiān)管方式欠缺科學(xué)等特性，進(jìn)行提高相應(yīng)的準(zhǔn)入門檻，并且完善投資人權(quán)益保護(hù)體制，以此不僅可以加強(qiáng)資金的高效安全性，還能夠充分保證投資者的權(quán)益，實(shí)現(xiàn)雙贏。

2、政府加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)。政府是維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步運(yùn)行的重要保障。通過政府制定頒布一些列相應(yīng)的金融行業(yè)監(jiān)管法律法規(guī)能夠有效地減少互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的不穩(wěn)定性與盲目性。政府在制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)時(shí)，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的開放性，明確其監(jiān)管主體與市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，制定有效的監(jiān)管方式，并且完善互聯(lián)網(wǎng)金融的立法，進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

3、加強(qiáng)大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制建設(shè)。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等科技是支撐互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步發(fā)展的重要技術(shù)保障?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)平臺(tái)應(yīng)該引進(jìn)發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)技術(shù)，并且依助國(guó)家監(jiān)管部門建立起相應(yīng)的大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體制，不僅能夠有效保護(hù)客戶的私人信息，減低了融資的中間成本，有效便捷的幫助雙方完成投資和借貸，還能夠開發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)量化模型、用戶洞察模型，以完善企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、拓寬客戶服務(wù)覆蓋面。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，完善互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體制是促進(jìn)金融企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的有效途徑。因此，在完善風(fēng)險(xiǎn)體制過程中，不僅要完善明確監(jiān)管主體與目標(biāo)，還需加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)，營(yíng)造安全良好的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境，從而促進(jìn)金融資本向高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)質(zhì)量與效益的提升。

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