北京師范大學附屬實驗中學 駱云瑄

農(nóng)村金融體系建立的困境與可行性方法淺談
——以借貸為例

北京師范大學附屬實驗中學 駱云瑄

我國農(nóng)村金融的發(fā)展關(guān)系著廣大農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，因此農(nóng)村金融的研究具有重要意義。本文從借貸的角度分析了農(nóng)村金融發(fā)展所面臨的一些困難，并且研究了當下已有的適合農(nóng)村金融發(fā)展的兩種模式，即小組信貸模式和龍頭企業(yè)擔保支持模式。最后總結(jié)了建立新的農(nóng)村金融模式中“制約關(guān)系”的重要性。

農(nóng)村金融 小組信貸 龍頭企業(yè) 制約關(guān)系

一、傳統(tǒng)金融在農(nóng)村推廣面臨的困難

(一)傳統(tǒng)金融的特點（以借貸為例）

傳統(tǒng)金融服務(wù)在城市主要業(yè)務(wù)為借貸，而貸款在城市中以信用貸款和抵押貸款居多。

信用貸款特點為借款者無需提供抵押品，而以借款者的信用作為還款保證，信用貸款是中國貸款的主要方式，因其風險較大，所以需要對借款者的收入、支出及信用做出全面評估后方可進行；而抵押貸款則需要借款者向銀行提供抵押品作為物品保證從而獲得貸款資金，當貸款到期時借款者則需要歸還全部貸款，否則銀行將有權(quán)處理抵押品作為補償。相對與農(nóng)村來說，傳統(tǒng)金融在城市發(fā)展多年已趨于穩(wěn)定完善。

(二)農(nóng)村的特殊性及傳統(tǒng)金融所面臨的困境

以信用貸款和抵押貸款為主的城市金融服務(wù)則在農(nóng)村很難進。具體原因包括以下幾個：第一、農(nóng)村貸款額度相對較小，銀行可獲得的利潤較少少，而在農(nóng)村地區(qū)由于村落的分布不均以及交通設(shè)施的落后使得評估個人信用的成本居高不下；第二、在農(nóng)村，現(xiàn)金交易或儲存現(xiàn)金更為普遍，在城市中常用的銀行流水調(diào)查并不合適；第三、由于農(nóng)戶的收入也與天氣等客觀因素有直接關(guān)系，這使得農(nóng)戶的收入相對不穩(wěn)定，調(diào)查收入也會在農(nóng)村失效；第四、農(nóng)村的人均受教育水平不如城市，從對信譽的重視程度和從還款意識上考慮，農(nóng)村居民會弱于城市居民。第五、農(nóng)村普遍缺少抵押品，根據(jù)當前的土地政策，農(nóng)戶的土地只有使用權(quán)，沒有所有權(quán)，一般不能做為抵押品抵押。

二、農(nóng)村金融體系建立的可行性方法

農(nóng)村金融經(jīng)過多年的探索，已經(jīng)開始形成一套合適的模式，而相對比較成熟的兩種形式就是小組信貸和龍頭企業(yè)擔保支持。

(一)小組信貸

小組信貸需要一組人（約十人左右），組內(nèi)成員之間相互熟悉，因此小組內(nèi)的成員多是信譽良好的。再具體實施時，組內(nèi)所有成員每人出一定的資金作為儲蓄。當積攢一定資金后，小組成員在需要動用資金的時候則要向其他組內(nèi)成員提出申請，通過組內(nèi)討論研究并投票的方式?jīng)Q定是否發(fā)放這筆資金，而當約定的還款期限截至時，借款者則需要歸還全部資金。

(二)龍頭企業(yè)支持

龍頭企業(yè)支持的方案也同樣適用于農(nóng)村環(huán)境，且銀行出于成本考慮不提供信用貸款的情況。

龍頭企業(yè)支持方案更適合于服務(wù)傳統(tǒng)意義上的農(nóng)戶，農(nóng)戶以販賣耕種的農(nóng)作物為主要收入來源，且與當?shù)氐凝堫^企業(yè)有較為穩(wěn)定的貿(mào)易往來（如果農(nóng)戶與果汁制造商之間的關(guān)系、棉花供應(yīng)方與被服廠之間的關(guān)系等）。

龍頭企業(yè)擔保支持的具體形式如圖1：

圖1 龍頭企業(yè)支持

龍頭企業(yè)在當?shù)匕l(fā)展多年，會與多個農(nóng)戶（原料供應(yīng)者）進行常年貿(mào)易往來。在多年的交易過程中，龍頭企業(yè)會對提供農(nóng)產(chǎn)品的農(nóng)戶在一些方面（如農(nóng)戶個人信用是否良好、提供農(nóng)產(chǎn)品是否穩(wěn)定、農(nóng)戶收入是否穩(wěn)定等）有所了解。在多年合作后，企業(yè)和農(nóng)戶之間會有一定的信任，這時龍頭企業(yè)可選擇一些信譽良好、供貨穩(wěn)定且收入穩(wěn)定的農(nóng)戶實施龍頭企業(yè)支持的方案。

在農(nóng)戶新一輪供貨時，龍頭企業(yè)由于企業(yè)內(nèi)流動資金較少且較珍貴的原因，會向農(nóng)戶提出進貨時企業(yè)先拖欠收購農(nóng)產(chǎn)品的資金，待企業(yè)生產(chǎn)完產(chǎn)品賣得利潤后歸還農(nóng)戶進貨時的欠款，而作為補償，農(nóng)戶可選擇讓龍頭企業(yè)作為擔保人，向銀行擔保農(nóng)戶貸款，而農(nóng)戶可用貸款購買化肥或種子準備新一輪的耕種，在龍頭企業(yè)歸還進貨時的欠款后歸還銀行貸款。

三、結(jié)束語

在農(nóng)村背景下，以借貸為例，信用貸款和抵押貸款的實行出現(xiàn)了風險大、成本高等問題，這使得傳統(tǒng)金融服務(wù)在農(nóng)村實行起來寸步難行。而小組信貸和龍頭企業(yè)支持等方案均可有效的為農(nóng)戶提供金融服務(wù)。深入研究發(fā)現(xiàn)，這些方案所需的都是農(nóng)戶和合作者之間有一定的相互了解以及相互的制約關(guān)系。因此，研究這些制約關(guān)系對于提出新的農(nóng)村金融模式具有重要的意義。

[1]武翔宇,高凌云.印度的小額信貸:自助小組—銀行聯(lián)結(jié)[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題,2009,(1)