塵永魁

（中國(guó)人民銀行單縣支行）

金融支持精準(zhǔn)扶貧的實(shí)踐與路徑選擇

塵永魁

（中國(guó)人民銀行單縣支行）

一、我國(guó)金融精準(zhǔn)扶貧的具體實(shí)踐

近幾年，我國(guó)在扶貧工作模式上創(chuàng)新推出項(xiàng)目直貸、資金互助、“銀行+企業(yè)+貧困戶”等金融精準(zhǔn)扶貧模式。本文選取目前已取得階段性進(jìn)展、并在全國(guó)范圍內(nèi)具有推廣可行性的三種扶貧模式進(jìn)行重點(diǎn)分析。

（一）“擔(dān)保公司+貸款對(duì)象”模式——甘肅“雙聯(lián)惠農(nóng)貸”

甘肅省自然條件嚴(yán)酷，農(nóng)村貧困面廣，農(nóng)民收入來(lái)源匱乏，發(fā)展資金嚴(yán)重不足，弱勢(shì)地位十分突出。為促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)百姓脫貧致富，甘肅省政府與甘肅省農(nóng)業(yè)銀行聯(lián)合開(kāi)展“雙聯(lián)惠農(nóng)貸”，利用財(cái)政資金的帶動(dòng)作用，用信貸方式推動(dòng)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

“雙聯(lián)惠農(nóng)貸”主要針對(duì)從事農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的農(nóng)戶以及能夠帶動(dòng)扶貧戶的家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)合作社、種養(yǎng)大戶及龍頭企業(yè)。政府出面成立貸款擔(dān)保公司，審核經(jīng)村委會(huì)推薦、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府核查登記的農(nóng)戶貸款申請(qǐng)，對(duì)審核通過(guò)的貸款申請(qǐng)縣農(nóng)業(yè)銀行提供5萬(wàn)元到3000萬(wàn)元不等的貸款、貸款實(shí)行基準(zhǔn)利率并由財(cái)政部門全額貼息，貸款期限以1—3年為主，對(duì)生產(chǎn)周期較長(zhǎng)的種養(yǎng)貸款可至8年。

（二）“小額信貸資金+互助資金+產(chǎn)業(yè)發(fā)展”模式——寧夏“千村信貸·互助資金”

該扶貧模式的前身是寧夏“貧困村互助資金社”，寧夏“貧困村互助資金社”的資金由財(cái)政資金、社員繳納的互助金和社會(huì)捐贈(zèng)資金組成，是在貧困村建立的生產(chǎn)發(fā)展資金，但該互助資金存在可使用金額小、資金分散等缺點(diǎn)。寧夏扶貧辦和寧夏黃河農(nóng)村商業(yè)銀行在此基礎(chǔ)上聯(lián)合實(shí)施“千村信貸·互助資金”模式，滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要。

“千村信貸·互助資金”以村“發(fā)展資金互助社”為平臺(tái)，以村互助社兩年以上的A類社員為對(duì)象，經(jīng)由互助社推薦和農(nóng)商行審核通過(guò)，實(shí)現(xiàn)互助資金與信貸資金兩個(gè)金融產(chǎn)品捆綁，發(fā)放小額擔(dān)保貸款。由于該貸款有利率優(yōu)惠，手續(xù)便捷，已經(jīng)被18個(gè)縣、269個(gè)項(xiàng)目村的1.39萬(wàn)互助組成員獲得，涵蓋了85%的縣域和23%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

（三）“銀行+企業(yè)+貧困戶”模式——山東單縣“奶牛托管飼養(yǎng)”

為鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)參與金融扶貧活動(dòng)，增加帶動(dòng)貧困戶脫貧渠道，單縣扶貧辦、人民銀行與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合創(chuàng)新推出“奶牛托管飼養(yǎng)”扶貧模式，為有能力和有意愿的貧困戶提供扶貧貸款。同時(shí)，托管企業(yè)為有勞動(dòng)能力的貧困戶提供就業(yè)崗位，開(kāi)創(chuàng)了多種扶貧渠道。

“奶牛托管飼養(yǎng)”主要針對(duì)因病因殘而無(wú)力發(fā)展產(chǎn)業(yè)，但有養(yǎng)殖意愿的建檔立卡貧困戶。在扶貧辦的支持下，貧困戶、單縣萊河乳業(yè)有限公司和當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行簽訂《“奶牛托管飼養(yǎng)”精準(zhǔn)扶貧工程合作協(xié)議》，由公司幫助貧困戶向單縣農(nóng)商行申請(qǐng)辦理扶貧貼息貸款5萬(wàn)元，執(zhí)行基準(zhǔn)貸款利率，由財(cái)政擔(dān)?；饟?dān)保發(fā)放。貧困戶委托單縣萊河乳業(yè)有限公司購(gòu)買奶牛，在單縣萊河乳業(yè)有限公司奶牛養(yǎng)殖場(chǎng)統(tǒng)一飼養(yǎng)、統(tǒng)一防疫、統(tǒng)一管理。貸款本息均由單縣萊河乳業(yè)有限公司負(fù)責(zé)償還，托養(yǎng)期間奶牛所產(chǎn)生的收益，按年均5100元返給投資貧困戶。

截至2017年2月末，累計(jì)發(fā)放扶貧托管貸款100萬(wàn)元，帶動(dòng)20戶貧困人口受益。目前，單縣另有300余戶貧困戶即將進(jìn)入多家養(yǎng)殖企業(yè)的飼養(yǎng)基地“入列代養(yǎng)”。

（四）三種扶貧模式的共性分析

1.發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿撬動(dòng)作用。政府完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，統(tǒng)籌整合各類財(cái)政涉農(nóng)資金，設(shè)立扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，由銀行按一定比例放大發(fā)放扶貧貸款。

2.精準(zhǔn)支持產(chǎn)業(yè)扶貧，以就業(yè)促脫貧。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展壯大可有效帶動(dòng)貧困戶脫貧致富，是實(shí)現(xiàn)貧困戶脫貧的根本所在。通過(guò)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)，大力發(fā)展特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)，把農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)作為吸納農(nóng)民轉(zhuǎn)移就業(yè)的主陣地，增加就業(yè)崗位，提高工資收入，實(shí)現(xiàn)“一人就業(yè)，全家脫貧”。金融機(jī)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)對(duì)接，在產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)內(nèi)設(shè)立“金融服務(wù)工作站”，為集聚區(qū)內(nèi)企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)。

3.因地制宜滿足特色需求。立足資源優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，與主體經(jīng)濟(jì)及特色產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)對(duì)接，因地制宜，突出特色，滿足不同產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)需求。

（五）金融精準(zhǔn)扶貧制約因素分析

1.扶貧信息掌握不充分，阻礙了金融精準(zhǔn)扶貧渠道。目前由于政府與金融部門之間沒(méi)有建立起完善的信息共享機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)或金融管理部門在地方政府部門制定扶貧產(chǎn)業(yè)規(guī)劃和扶貧重點(diǎn)項(xiàng)目時(shí)沒(méi)有及時(shí)介入，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法全面了解政府整體扶貧規(guī)劃以及重點(diǎn)項(xiàng)目的資本籌集情況，難以針對(duì)重點(diǎn)扶貧項(xiàng)目及時(shí)籌備，使信貸資金的扶貧效用大打折扣。

2.扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)難以分散，制約了金融扶貧可持續(xù)性。部分貧困戶把扶貧資金當(dāng)作免費(fèi)午餐，看成一種救濟(jì)，還款意識(shí)不強(qiáng)，制約了金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展扶貧信貸的積極性。同時(shí)，貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，自然災(zāi)害形成的損益不能被有效分擔(dān)，部分農(nóng)民因?yàn)?zāi)返貧現(xiàn)象突出，增加了金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)。

3.貧困戶有效貸款需求不足，扶貧貸款目標(biāo)客戶鎖定難。當(dāng)前我國(guó)貧困人口普遍文化素養(yǎng)不高，勞動(dòng)技能較低，缺乏經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，缺乏系統(tǒng)培訓(xùn)，意識(shí)觀念落后。這些因素制約了貧困人口的有效信貸需求，導(dǎo)致扶貧貸款目標(biāo)客戶難以鎖定。

二、我國(guó)金融精準(zhǔn)扶貧的路徑選擇

（一）增強(qiáng)責(zé)任擔(dān)當(dāng)，凝聚金融扶貧各方力量，在解決“誰(shuí)來(lái)扶”問(wèn)題上打造合力

一是明確部門間責(zé)任分工。金融扶貧參與方較多，包括地方政府、金融辦、人民銀行、銀監(jiān)局、扶貧辦、保險(xiǎn)公司等，應(yīng)進(jìn)一步明確各方的金融扶貧責(zé)任，增強(qiáng)責(zé)任感和使命感，使各責(zé)任部門在配套保障措施、工作協(xié)調(diào)溝通、創(chuàng)造良好生態(tài)環(huán)境等方面各司其職，主動(dòng)作為。二是形成部門合力。充分發(fā)揮各部門在金融扶貧方面的工作優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)貨幣、信貸、監(jiān)管、財(cái)稅、保險(xiǎn)和扶貧政策協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，動(dòng)員各方力量共同參與，促進(jìn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，形成優(yōu)勢(shì)合力。三是構(gòu)建扶貧格局。著力構(gòu)建政府、金融、市場(chǎng)、社會(huì)“四位一體”扶貧格局：政府層面，要落實(shí)黨委、政府責(zé)任制，強(qiáng)化督導(dǎo)考核；金融層面，要勇于擔(dān)當(dāng)，加大扶貧信貸支持力度；市場(chǎng)層面，要發(fā)展產(chǎn)業(yè)扶貧，建設(shè)致富道路，開(kāi)發(fā)挖掘貧困戶致富能力，切斷貧困代際傳遞；社會(huì)層面，進(jìn)一步動(dòng)員各方力量參與扶貧開(kāi)發(fā)。

（二）積極培育扶貧目標(biāo)客戶，擴(kuò)大滿足扶貧信貸有效需求，在解決“幫誰(shuí)扶”問(wèn)題上精準(zhǔn)識(shí)別

一是精準(zhǔn)識(shí)別扶貧對(duì)象，這是精準(zhǔn)扶貧工作的基礎(chǔ)。對(duì)貧困戶入戶摸底調(diào)查、評(píng)議、公示并錄入信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)貧困戶情況的精準(zhǔn)識(shí)別和精細(xì)管理，同時(shí)，針對(duì)不同的致貧原因?qū)嵤┎煌慕鹑诜鲐毚胧?。二是加?qiáng)扶貧對(duì)象勞動(dòng)技能培訓(xùn)。對(duì)貧困戶進(jìn)行有效的技能培訓(xùn)，并為他們提供將技能轉(zhuǎn)化為實(shí)際產(chǎn)出的機(jī)會(huì)。持續(xù)開(kāi)發(fā)貧困人口自身潛能，挖掘其有效貸款需求，幫助其將自身潛能轉(zhuǎn)化為賺錢能力，從而形成良性的自我循環(huán)發(fā)展機(jī)制。三是進(jìn)一步提升金融素養(yǎng)。對(duì)貧困戶進(jìn)行金融知識(shí)、理財(cái)技能培訓(xùn)，提升貧困戶金融素養(yǎng)，有效提升金融扶貧有效性。四是培養(yǎng)貧困戶自我發(fā)展能力。扶貧先扶志，決不扶懶漢。為貧困戶致貧原因準(zhǔn)確把脈，“一戶一策”制定精準(zhǔn)幫扶措施，因地制宜，引導(dǎo)貧困村發(fā)展致富產(chǎn)業(yè)，形成良性循環(huán)的脫貧經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

（三）探索切合實(shí)際的扶貧模式，完善普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施，在“怎么扶”問(wèn)題上尋求突破

1.與地域特色相結(jié)合，金融扶貧模式接地氣。金融精準(zhǔn)扶貧工作的開(kāi)展要注重因地制宜，扶貧模式不能生搬硬套，更不能搞一刀切。引進(jìn)成功的扶貧模式時(shí)要與地域特色相結(jié)合，建立適合自己的扶貧模式。

2.整合扶貧資金，發(fā)揮資金合力。用好用足各項(xiàng)扶持政策，整合財(cái)政資金、扶貧再貸款、支農(nóng)支小再貸款、其他金融資金和社會(huì)扶貧資金，充分形成資金的合力效應(yīng)。設(shè)立小額扶貧貸款擔(dān)?；鸷惋L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，建立分擔(dān)機(jī)制，吸引更多的銀行信貸資金參與到扶貧開(kāi)發(fā)工作中，調(diào)動(dòng)社會(huì)多方資本與銀行信貸資金協(xié)同扶貧。加快縣域信用擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)及農(nóng)業(yè)可抵押物流轉(zhuǎn)平臺(tái)的建立，為涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶貸款提供充分擔(dān)保。保險(xiǎn)公司要推出能覆蓋農(nóng)村發(fā)展的多種保險(xiǎn)產(chǎn)品，有效分散扶貧信貸資金風(fēng)險(xiǎn)，增加金融機(jī)構(gòu)發(fā)放扶貧貸款的積極性。

3.提升金融服務(wù)質(zhì)量，滿足金融扶貧需求。一是注重扶貧信貸產(chǎn)品研發(fā)。商業(yè)銀行特別是國(guó)有商業(yè)銀行，在金融扶貧中發(fā)揮著舉足輕重的作用。但大型商業(yè)銀行，信貸產(chǎn)品多是由上級(jí)管理部門統(tǒng)一開(kāi)發(fā)推廣，縣域分支機(jī)構(gòu)缺乏根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要?jiǎng)?chuàng)新信貸產(chǎn)品的權(quán)利。扶貧貸款應(yīng)該是一款低利率、期限偏長(zhǎng)、獲得貸款條件相對(duì)寬松的信貸品種。這就需要大銀行，特別是國(guó)有商業(yè)銀行，盡快研制適合不同貧困地區(qū)的扶貧信貸產(chǎn)品。二是加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快農(nóng)村自助設(shè)備、電子機(jī)具布放和電子銀行的推廣步伐，大力開(kāi)展銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)，增強(qiáng)金融專業(yè)服務(wù)功能，打通金融服務(wù)“最后一公里”，讓廣大貧困群眾享受到更高效、更接地氣的金融服務(wù)。

4.依托產(chǎn)業(yè)扶貧，增強(qiáng)金融扶貧造血機(jī)能。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，是貧困地區(qū)擺脫貧困的根本途徑。要使產(chǎn)業(yè)扶貧實(shí)現(xiàn)可持續(xù)、健康發(fā)展，有力帶動(dòng)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，需做到以下幾點(diǎn)：一是投資主體多元化。加大貧困地區(qū)的財(cái)政投入，優(yōu)化扶貧項(xiàng)目結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)社會(huì)資金投入到更多扶貧項(xiàng)目中去。二是規(guī)范金融服務(wù)體系，降低貸款門檻，加大對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的信貸支持，提高龍頭企業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平，壯大龍頭企業(yè)實(shí)力，增強(qiáng)龍頭企業(yè)輻射作用。

（責(zé)任編輯 劉西順；校對(duì) WJ，XS）