李 莉

（貴州省農(nóng)村信用社聯(lián)合社遵義審計中心）

金融精準(zhǔn)扶貧的實踐探索農(nóng)信社開展金融精準(zhǔn)扶貧的路徑探析

李 莉

（貴州省農(nóng)村信用社聯(lián)合社遵義審計中心）

一、農(nóng)信社開展金融精準(zhǔn)扶貧的內(nèi)在邏輯

金融精準(zhǔn)扶貧是運用金融政策、產(chǎn)品和服務(wù)，結(jié)合扶貧的需求，實現(xiàn)扶貧效益的最大化，實現(xiàn)扶貧對象精準(zhǔn)、金融機構(gòu)精準(zhǔn)、金融產(chǎn)品和服務(wù)精準(zhǔn)、扶貧信貸風(fēng)險補償與分擔(dān)精準(zhǔn)以及組織保障平衡的“四精準(zhǔn)一平衡”的金融扶貧新模式。金融精準(zhǔn)扶貧標(biāo)準(zhǔn)要求較高，農(nóng)信社應(yīng)轉(zhuǎn)變金融支持方式，加強多方對接合作，提高精準(zhǔn)扶貧成效。農(nóng)信社在開展金融精準(zhǔn)扶貧的過程中，要結(jié)合地方政府的政策和目標(biāo)與金融監(jiān)管機構(gòu)的要求，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式，提高資金投放的針對性和準(zhǔn)確性，實現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧。

目前金融精準(zhǔn)扶貧模式主要有五種，分別是政府主導(dǎo)的扶貧模式、金融機構(gòu)主導(dǎo)的扶貧模式、產(chǎn)業(yè)金融扶貧、互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧、“電商平臺+金融”。對于商業(yè)化金融機構(gòu)，無論采取哪種扶貧模式，在履行社會責(zé)任的同時，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益，是扶貧模式成功和持續(xù)的關(guān)鍵。目前比較普遍的做法是，地方政府為降低金融機構(gòu)扶貧風(fēng)險，實行財政貼息的優(yōu)惠政策。孫涌（2015）認(rèn)為，由于扶貧貼息貸款的“貧困瞄準(zhǔn)”目標(biāo)會發(fā)生被動偏離，因而需要改變金融扶貧機制，尊重市場化原則鎖定貧困戶，開展金融精準(zhǔn)扶貧。汪三貴（2015）認(rèn)為在市場經(jīng)濟(jì)條件下，參與金融扶貧的商業(yè)金融機構(gòu)，一方面如果不能實現(xiàn)商業(yè)運作、自負(fù)盈虧，持續(xù)巨額補貼勢必導(dǎo)致財政不堪重負(fù)；另一方面如果長期虧本經(jīng)營，也必然挫傷金融機構(gòu)參與的積極性和自身可持續(xù)發(fā)展的能力，金融扶貧工作則會無疾而終。上述學(xué)者均認(rèn)為金融扶貧應(yīng)該堅持市場化機制。

農(nóng)信社金融精準(zhǔn)扶貧應(yīng)為除企業(yè)社會責(zé)任外的商業(yè)性、可持續(xù)性金融扶貧，應(yīng)運用合理的方式將特有金融產(chǎn)品和服務(wù)提供給扶貧對象。

二、農(nóng)信社金融精準(zhǔn)扶貧路徑探析

（一）農(nóng)信社金融精準(zhǔn)扶貧總體戰(zhàn)略

農(nóng)信社金融精準(zhǔn)扶貧要按照戰(zhàn)略目標(biāo)，通過調(diào)查、細(xì)分、優(yōu)先和定位四個環(huán)節(jié)，制訂科學(xué)的策略方案、工作計劃和工作定位，為整體工作順利推進(jìn)提供指導(dǎo)。

1.調(diào)查。調(diào)查分析當(dāng)前精準(zhǔn)扶貧的金融需求，全面調(diào)查精準(zhǔn)扶貧的現(xiàn)狀、措施和目標(biāo)。首先要摸清貧困的基本現(xiàn)狀、嚴(yán)重程度及問題和困難，并根據(jù)扶貧目標(biāo)，制訂金融扶貧目標(biāo)措施。

以貴州省遵義市為例，遵義市是貴州省扶貧開發(fā)工作的重點區(qū)域之一。根據(jù)2011年中共中央、國務(wù)院印發(fā)的《中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要（2011—2020）》，遵義有武陵山、烏蒙山集中連片特困地區(qū)2個，涵蓋9個縣，其中武陵山6個縣，烏蒙山3個縣。國家扶貧開發(fā)重點縣4個，即習(xí)水、務(wù)川、正安、道真。到2015年底，全市還有5個貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)未摘帽，645個貧困村未出列，51.42萬貧困人口未脫貧。

中央決定實施精準(zhǔn)扶貧以后，遵義及時出臺了《遵義市關(guān)于堅決打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的實施意見》（遵黨發(fā)[2015]8號）。文件指出：2016年完成5個貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)摘帽，實現(xiàn)116個貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)全部減貧摘帽，完成300個貧困村出列和21萬農(nóng)村貧困人口脫貧；2017年完成345個貧困村出列，實現(xiàn)871個貧困村全部出列，完成12.57萬農(nóng)村貧困人口脫貧，基本消除絕對貧困現(xiàn)象，貧困縣農(nóng)村居民人均可支配收入達(dá)到9000元以上，基本生產(chǎn)生活條件明顯改善，基本公共服務(wù)和社會保障水平顯著提升。

由此可見，遵義市開展精準(zhǔn)扶貧工作存在巨大的金融需求。金融精準(zhǔn)扶貧的主要問題在于：一是貧困程度較高，任務(wù)較為繁重；二是金融支持精準(zhǔn)扶貧需要配套的產(chǎn)品和服務(wù)機制；三是金融精準(zhǔn)扶貧需要金融機構(gòu)與地方政府及貧困農(nóng)戶的較好溝通；四是需要建立扶貧效果評估機制。

2.細(xì)分市場。扶貧的精準(zhǔn)性在于細(xì)分扶貧市場，針對貧困戶差異化的金融需求，提供差異化專業(yè)金融服務(wù)。遵義市扶貧辦精準(zhǔn)扶貧建檔立卡統(tǒng)計顯示，遵義市有29.57萬貧困戶、72.98萬貧困人口。其中，缺技能致貧6.3萬戶（17.64萬人），缺資金致貧6.78萬戶（19.03萬人），基礎(chǔ)設(shè)施薄弱致貧2.89萬戶（8.13萬人），因災(zāi)因?qū)W等致貧2.19萬戶（6.15萬人），因病致貧1.28萬戶（3.62萬人），其中還有無業(yè)可扶、無力脫貧的“兩無”人員10.13萬戶（18.41萬人）。農(nóng)信社應(yīng)針對不同致貧原因采取相應(yīng)措施加強金融精準(zhǔn)扶貧。

3.優(yōu)先幫扶。優(yōu)先幫扶最需要幫助的對象，優(yōu)先提供貧困農(nóng)戶最需要的金融服務(wù)。根據(jù)探查、細(xì)分和扶貧目標(biāo)，人民銀行遵義市中心支行牽頭制訂了優(yōu)先扶貧對象。首先，72.98萬年收入低于2300元的貧困群眾是扶貧的目標(biāo)對象，也是基礎(chǔ)金融服務(wù)應(yīng)該加快覆蓋的對象。其次，優(yōu)先提供精準(zhǔn)的金融服務(wù)，即“三個優(yōu)先”：一是優(yōu)先與地方特殊優(yōu)惠政策結(jié)合，如移民搬遷、老區(qū)改造等；二是優(yōu)先與金融優(yōu)惠政策結(jié)合，如貧困戶財政貼息貸款、小微企業(yè)擔(dān)保貸款、民貿(mào)民品貿(mào)易貼息貸款；三是優(yōu)先與幫扶相結(jié)合，與貴州省聯(lián)社結(jié)對幫扶務(wù)川縣，落實好《省聯(lián)社幫扶務(wù)川自治縣加快實現(xiàn)整縣脫貧工作實施方案》（2015—2019），與省委組織部駐村第一書記的金融需求相結(jié)合、與貧困地區(qū)龍頭企業(yè)金融需求相結(jié)合，強化“金融扶貧示范基地”。

4.定位。金融機構(gòu)應(yīng)確定自己在客戶中的形象。在金融精準(zhǔn)扶貧中，一方面，金融機構(gòu)應(yīng)形成工作合力，建立“政府主導(dǎo)、央行推動、金融部門參與”的工作機制，主動作為，有效推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧開發(fā)工作。另一方面，精準(zhǔn)扶貧中的金融機構(gòu)是企業(yè)，企業(yè)有企業(yè)的社會責(zé)任，應(yīng)堅持企業(yè)社會責(zé)任與市場化商業(yè)金融扶貧相結(jié)合。在企業(yè)社會責(zé)任方面，要落實《省聯(lián)社關(guān)于印發(fā)幫扶務(wù)川自治縣加快實現(xiàn)整縣脫貧工作實施方案的通知》（黔農(nóng)信發(fā)[2015]83號）的要求，5年幫扶期內(nèi)，省聯(lián)社向務(wù)川捐贈資金不低于1.5億元，累計提供經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展信貸資金不少于100億元；24家縣級農(nóng)商行及聯(lián)社結(jié)對幫扶務(wù)川24個貧困村，助推貧困村出列；爭創(chuàng)農(nóng)村金融信用縣，改善縣域金融誠信環(huán)境，爭取更多金融政策和資源以更好地服務(wù)扶貧開發(fā)，實現(xiàn)整縣脫貧。在商業(yè)化信貸扶貧方面，要運用好信貸產(chǎn)品與助農(nóng)取款點等，加大對貧困地區(qū)的信貸扶貧與金融服務(wù)扶貧。

（二）農(nóng)信社金融精準(zhǔn)扶貧的具體策略

1.開發(fā)扶貧金融產(chǎn)品。在農(nóng)信社金融扶貧工作中，應(yīng)注重信貸產(chǎn)品和金融服務(wù)雙重扶貧，滿足貧困群眾的信貸需求和金融服務(wù)需求。

一方面，金融機構(gòu)開發(fā)“特惠貸”產(chǎn)品，政府配套提供風(fēng)險補償。2015年9月，貴州省農(nóng)信社專門開發(fā)“特惠貸”信貸產(chǎn)品，并制定《貴州省農(nóng)村信用社“特惠貸”精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法》，文件明確規(guī)定向“特惠貸”服務(wù)對象提供5萬元（含）以下、3年期（含）以內(nèi)的扶貧小額信用貸款。為了鼓勵金融機構(gòu)發(fā)放“特惠貸”，政府設(shè)立了扶貧小額信貸風(fēng)險補償基金，縣級政府每年將本級一般公共預(yù)算收入增量的10%作為扶貧專項資金，并將其中的50%作為扶貧小額信貸風(fēng)險補償基金，為建檔立卡貧困農(nóng)戶提供“特惠貸”貸款風(fēng)險補償。同時，“特惠貸”堅持“銀行政府合作、免除擔(dān)保抵押、信用方式發(fā)放、扶貧貼息支持、縣級風(fēng)險補償”的標(biāo)準(zhǔn)，按照“精準(zhǔn)到戶、區(qū)別授信、風(fēng)險可控、流程簡化、特色服務(wù)”的模式，實行“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、動態(tài)管理”的貸款管理制度。希望能用“特惠貸”這一信貸產(chǎn)品，解決貧困地區(qū)融資難和融資貴的問題。

另一方面，加大金融服務(wù)，加大農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)。遵義轄內(nèi)農(nóng)信社打造了3449個助農(nóng)取款服務(wù)點，基本覆蓋所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)，部分升級為集小額取現(xiàn)、人民幣反假、金融知識宣傳等為一體的農(nóng)村金融服務(wù)站。截至2016年6月，全市1671個村落共安裝自動取款機1420臺，POS機9873個，季度轉(zhuǎn)賬和取現(xiàn)量分別達(dá)7.2億元、6.31億元。加強金融消費者權(quán)益保護(hù)工作，及時反饋農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，暢通貧困農(nóng)戶對金融產(chǎn)品和服務(wù)不滿的投訴渠道和解決機制。

2.合理定價。合理制定“特惠貸”信貸利率。根據(jù)不同市場定位，制定不同價格策略，實現(xiàn)產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)效益和社會效應(yīng)。從金融精準(zhǔn)扶貧的角度來說，商業(yè)信貸扶貧是保本微利的可持續(xù)市場化模式。為了實現(xiàn)這一目標(biāo)，“特惠貸”的利率來源有二：按照人民銀行關(guān)于支農(nóng)再貸款利率的有關(guān)規(guī)定確定支農(nóng)再貸款利率，遵義市連片特困地區(qū)優(yōu)惠貸款利率再下降一個點。二是農(nóng)信社以自有資金發(fā)放的貸款，按照貸款利率覆蓋風(fēng)險的原則，結(jié)合農(nóng)村信用工程建設(shè)利率優(yōu)惠措施，綜合考慮貧困農(nóng)戶還款意愿、償還能力等因素，以保本微利為原則，合理確定利率優(yōu)惠幅度?，F(xiàn)在，遵義市14個農(nóng)信社均與地方政府簽訂了“特惠貸”擔(dān)保貸款合作機制，實現(xiàn)了政府扶貧資金與銀行信貸資金的有機結(jié)合，放大了扶貧資金杠桿，取得了良好的社會效應(yīng)。截至2016年8月，建檔立卡貧困戶23.95萬戶，建檔評級16155萬戶，對48037戶建檔立卡貧困戶提供信貸支持金額達(dá)19.68億元。

3.完善合作機制建設(shè)和信貸服務(wù)扶貧網(wǎng)絡(luò)。一是在地方政府和金融監(jiān)管部門的領(lǐng)導(dǎo)下，加強與扶貧辦、擔(dān)保機構(gòu)、貧困村的溝通，形成工作合力；二是加強與貧困村的村支兩委溝通，讓信貸產(chǎn)品和服務(wù)契合地方發(fā)展規(guī)劃；三是運用好信貸聯(lián)絡(luò)員、村級金融服務(wù)辦公室、助農(nóng)取款點等渠道加強對金融精準(zhǔn)扶貧的信息反饋，把農(nóng)信社的金融產(chǎn)品與服務(wù)營銷給貧困戶，讓金融精準(zhǔn)扶貧高效運行。

4.通過政策優(yōu)化、加大宣傳力度等措施，針對貧困農(nóng)戶的特點，優(yōu)化信貸產(chǎn)品和服務(wù)，并控制風(fēng)險。一是繼續(xù)深化農(nóng)村信用體系建設(shè)，一方面提高農(nóng)民信貸資源的可獲得性，另一方面降低資金成本。針對農(nóng)村貧困戶缺乏有效抵押物、信用程度較低的特點，遵義市不斷加強農(nóng)村信用體系建設(shè)，并運用熟人監(jiān)督機制，提高貧困農(nóng)戶信用等級，為獲取貸款創(chuàng)造條件。截至2016年6月末，遵義市農(nóng)信社已評定信用農(nóng)戶127.38萬戶，創(chuàng)建信用組1.5742萬個、信用村1345個、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)169個、農(nóng)村金融信用縣5個，形成了多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村信用體系，為貧困戶依靠純信用獲得信貸資源提供了路徑。二是深入開展金融知識扶貧。廣大貧困農(nóng)戶不僅缺資金，更缺乏對金融知識的了解。各信用社加大了金融夜校平臺建設(shè)，用老百姓喜聞樂見的方式，傳播金融知識。同時，結(jié)合“蒲公英”金融志愿者計劃，開展形式多樣內(nèi)容豐富的志愿者活動，彌補貧困地區(qū)居民金融知識的不足。三是深化政銀合作機制，依托政府扶貧資金建立擔(dān)保扶貧信貸機制，為廣大農(nóng)戶提供免抵押信貸資源，促進(jìn)農(nóng)戶獲得信貸資金和金融服務(wù)。

三、結(jié)語

扶貧是金融機構(gòu)促進(jìn)社會公平和履行社會責(zé)任的重要行為，但金融機構(gòu)作為自主經(jīng)營和自負(fù)盈虧的市場主體，應(yīng)以保持財務(wù)可持續(xù)為主要原則。一是在金融機構(gòu)扶貧過程中，要了解貧困家庭的經(jīng)濟(jì)狀況、分布特征、貧困原因及國家和地方政府的相關(guān)政策等，明確重點支持和優(yōu)先扶貧對象，明確市場和角色定位，建立工作機制等科學(xué)的戰(zhàn)略方案。二是在戰(zhàn)略安排基礎(chǔ)上，要制訂詳細(xì)的措施，即研發(fā)金融產(chǎn)品，制訂合理價格，確定營銷渠道和方案等內(nèi)容。三是金融精準(zhǔn)扶貧應(yīng)在堅持市場化原則的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身金融產(chǎn)品和服務(wù)，形成“造血式”扶貧機制。四是地方政府需建立配套的風(fēng)險分擔(dān)和補償機制，并打擊惡意逃避銀行債務(wù)等行為，優(yōu)化金融扶貧環(huán)境；有效促進(jìn)金融機構(gòu)精準(zhǔn)扶貧措施與貧困農(nóng)戶需求相契合，深入推進(jìn)農(nóng)信社金融精準(zhǔn)扶貧工作開展。