李淳玉

[摘要]如今，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的逐漸成熟與飛速發(fā)展，我們迎來(lái)了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)幾乎滲透了我們生活中的每一個(gè)方面，一些實(shí)力雄厚的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也正在逐步邁向金融業(yè)，我們感受到互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代已朝我們以巨大的攻勢(shì)撲面而來(lái)。像支付寶、第三方支付、各種貸款軟件、余額寶等一些互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用越來(lái)越受到人們的歡迎，在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的同時(shí)，傳統(tǒng)金融市場(chǎng)也受到了巨大的影響和強(qiáng)烈的沖擊。如今我們的生活因互聯(lián)網(wǎng)金融而變得更加便利和有趣，可以說，如今人們已經(jīng)離不開互聯(lián)網(wǎng)金融了?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)與發(fā)展也給金融市場(chǎng)帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇，注入了新鮮的活力，了解互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及它的未來(lái)趨勢(shì)，對(duì)我們每個(gè)人來(lái)說都是非常有必要的。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展現(xiàn)狀；未來(lái)趨勢(shì)

現(xiàn)在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要認(rèn)識(shí)就是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比有很大的不同。互聯(lián)網(wǎng)金融所采用的媒介主要是現(xiàn)在的一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)或者軟件，更重要的是互聯(lián)網(wǎng)金融融入了互聯(lián)網(wǎng)“平等、開放、協(xié)作、分享”的理念，通過互聯(lián)網(wǎng)使傳統(tǒng)金融從以前的操作過程的封閉轉(zhuǎn)到如今對(duì)客戶透明，而且客戶也能參與資金的流通，靈活、方便地處理自己的資金，互聯(lián)網(wǎng)金融各方面的協(xié)作性也更強(qiáng)，可以減少一些不必要的繁瑣步驟，降低中間成本，網(wǎng)絡(luò)操作也更加便捷，這給我們生活與消費(fèi)都帶了極大的便利。廣義說來(lái)，一切涉及到金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用都應(yīng)算作互聯(lián)網(wǎng)金融。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的性質(zhì)及其作用

金融就是基于信用體系的資金流通。其中包括實(shí)現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)移、資產(chǎn)增值以及不同資金需求的有效匹配?；ヂ?lián)網(wǎng)金融就是建立在互聯(lián)網(wǎng)與數(shù)據(jù)之上的新的金融業(yè)務(wù)，由自由、不受空間時(shí)間約束的互聯(lián)網(wǎng)作為運(yùn)作平臺(tái)，它能實(shí)現(xiàn)資金更加便利、更有效的流通。

互聯(lián)網(wǎng)金融在金融事業(yè)的發(fā)展中起到了不可替代的作用。互聯(lián)網(wǎng)的長(zhǎng)尾效應(yīng)顯著降低了用戶、機(jī)構(gòu)以及服務(wù)商的金融準(zhǔn)入門檻，這樣就吸引了許多中、低收人人群，更多的人可以通過低成本的互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行金融活動(dòng)，參與自己的資金管理與金融服務(wù)，也有許多商家被互聯(lián)網(wǎng)金融模式與特點(diǎn)吸引，從而投入到互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中并從中獲得了更多的商業(yè)機(jī)會(huì)和互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的便利，越來(lái)越多的關(guān)注更是促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式不同于傳統(tǒng)金融，網(wǎng)絡(luò)交易省去了許多實(shí)體交易中繁瑣的步驟，降低了交易成本，為商家、用戶帶來(lái)了更多的利潤(rùn)，不同程度的提高了市場(chǎng)效率，擴(kuò)大了市場(chǎng)影響力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

如今我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融類型眾多，也都收到了良好的回評(píng)，大致分為以下幾類。

（一）互聯(lián)網(wǎng)貨幣

現(xiàn)如今我們所承認(rèn)的物聯(lián)網(wǎng)貨幣只有Q幣、比特幣等虛擬貨幣，它們的確能在某些方面充當(dāng)貨幣的角色，具有代表商品價(jià)值的功能，也可以實(shí)現(xiàn)貨幣與貨幣之間的轉(zhuǎn)換。但是，它們大都只能在自己所在領(lǐng)域內(nèi)流通，只代表著某一產(chǎn)品的價(jià)值，而且大都限于客戶與商家，不能自由支配以及隨意流通：它的產(chǎn)生也需依附第三方網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，這大大限制了虛擬幣的職能，加之現(xiàn)在不能普遍使用，在許多時(shí)候都是不能流通的，由于其局限性，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)貨幣還不能代替?zhèn)鹘y(tǒng)貨幣。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)公司

互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)公司主要是提供基于互聯(lián)網(wǎng)的金融電子商務(wù)服務(wù)，現(xiàn)在中國(guó)已經(jīng)涌現(xiàn)了許多這樣的公司。像京東、蘇寧易購(gòu)、騰訊等電商企業(yè)在申請(qǐng)民營(yíng)銀行牌照，它們就是在金融的互聯(lián)網(wǎng)模式下應(yīng)運(yùn)而生的新型電商企業(yè)。還有一些網(wǎng)站利用第三方的金融產(chǎn)品銷售渠道進(jìn)行金融活動(dòng)，而現(xiàn)在，除了第三方基金銷售外，許多公司增加了貸款活動(dòng)的銷售等形式。現(xiàn)在不僅有網(wǎng)上貸款的各種平臺(tái)，更是完善了網(wǎng)貸的體制，現(xiàn)在我們可以將金融產(chǎn)品進(jìn)行“貨比”，它們也提供給我們完整系統(tǒng)的信息服務(wù)。

還有一些綜合型的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，用戶可以進(jìn)行貸款、投資、等金融活動(dòng)，幾乎可以涵蓋一切第三方金融產(chǎn)品、涉及多方金融事務(wù)的做綜合性平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司。另外，還有一些公司采用P2P模式的貸款平臺(tái)，提供擔(dān)保與債券證券化的模式。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融管理工具類公司

這是為用戶提供便利與具有個(gè)人特質(zhì)的管理工具，現(xiàn)在出現(xiàn)的許多理財(cái)軟件，還有一些信用卡管理工具，都能有效體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融管理工具類公司自動(dòng)管理、自動(dòng)匹配、自動(dòng)投資等一切“智能”的功能，它們能根據(jù)數(shù)據(jù)分析出不同人的消費(fèi)習(xí)慣，為每個(gè)人設(shè)計(jì)出不同的金融管理方案。其實(shí)，這類公司從職能和本質(zhì)上看來(lái)，只是用來(lái)輔助并推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的開展的，并不算是真正的互聯(lián)網(wǎng)金融，但它在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中起著至關(guān)重要的推進(jìn)作用。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)類公司

互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)類公司主要是為所有的互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)提供金融技術(shù)支持，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中極其重要的一環(huán)。

其中最貼近平常人世界的就是各種支付軟件，這些公司通過技術(shù)和合約與各大銀行達(dá)成協(xié)議，接入銀行的支付端口，為用戶提供更加便捷的消費(fèi)方式，現(xiàn)在有幾百家支付公司，支付一切消費(fèi)，即所有金融活動(dòng)的基礎(chǔ)，此類公司的發(fā)展對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展極為重要。

還有一種是為互聯(lián)網(wǎng)金融提供建立網(wǎng)站技術(shù)及一些軟件開發(fā)的軟件公司。現(xiàn)在出現(xiàn)的許多P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的技術(shù)全部來(lái)源于它們。為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展，隨之出現(xiàn)的就是一些專門為這些互聯(lián)網(wǎng)金融公司提供軟件開發(fā)服務(wù)的第三方軟件公司：還有一些不太愿意在技術(shù)上花費(fèi)過多資金的互聯(lián)網(wǎng)金融公司采用購(gòu)買通用網(wǎng)站軟件和地域名，然后進(jìn)行域名解析與服務(wù)器部署的方法，也可以投入使用。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)趨勢(shì)

（一）互聯(lián)網(wǎng)銀行逐漸風(fēng)行

互聯(lián)網(wǎng)銀行是一種利用互聯(lián)網(wǎng)遍布全球的地理優(yōu)勢(shì)和它不受時(shí)間以及空間的約束，可互聯(lián)網(wǎng)銀行是在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)之上，將銀行的各種業(yè)務(wù)都拓展到互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行，這樣能夠通過互聯(lián)網(wǎng)將本來(lái)有限的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)拓展到更多的客戶中，在同樣的時(shí)間內(nèi)，接待更多的客戶，提高效率。還有一種是完全建立在網(wǎng)上的虛擬銀行，主體在互聯(lián)網(wǎng)上，但設(shè)有一些實(shí)體分支機(jī)構(gòu)。這種銀行現(xiàn)在還沒有被大規(guī)模使用?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行最大的特點(diǎn)就是可以智能記錄客戶的信息，并進(jìn)行篩選分析。能夠通過數(shù)據(jù)分析客戶的行為習(xí)慣，識(shí)別不同客戶的金融需求、消費(fèi)習(xí)慣等信息，并根據(jù)這些數(shù)據(jù)為客戶設(shè)計(jì)相應(yīng)的需求、金融管理等金融產(chǎn)品。并不斷優(yōu)化設(shè)計(jì)，開發(fā)軟件，進(jìn)行創(chuàng)新，使互聯(lián)網(wǎng)銀行的應(yīng)用能夠更加契合人意，深入人心。

（二）線上支付的進(jìn)一步普及

如今我們已經(jīng)接觸并且能夠熟練運(yùn)用許多線上支付方式了，比如支付寶、微信支付。許多企業(yè)將線上線下融合起來(lái)，許多實(shí)體商家或者網(wǎng)絡(luò)企業(yè)都支持第三方線上支付，線上支付為我們生活帶來(lái)了極大的便利。以前說，出門帶上錢，現(xiàn)在，帶個(gè)手機(jī)就可以了。但是如今在某些經(jīng)濟(jì)比較落后的地方，線上支付還并未普及使用，加之線上支付技術(shù)出現(xiàn)的時(shí)間還不長(zhǎng)，很多老年人并不會(huì)使用第三方軟件進(jìn)行消費(fèi)，這在一定程度上阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，所以在將來(lái)，不僅要加大線上支付的宣傳力度，擴(kuò)大其影響力，也要努力探究并解決線上支付存在的一些信息安全等方面所存在的問題。

（三）信用體系建設(shè)逐步完善

涉及到金融方面，不得不提到的就是信息安全的問題，只有一個(gè)讓大家信賴的品牌才可以做大做強(qiáng)，同理，互聯(lián)網(wǎng)金融的建設(shè)也是這樣。要想使互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)做大，就要得到群眾的信任。為此，未來(lái)要一直致力于完善互聯(lián)網(wǎng)金融的信用體系建設(shè)，也正隨著互聯(lián)網(wǎng)金融信用的積累，可以讓互聯(lián)網(wǎng)金融在更多的方面得到相應(yīng)的優(yōu)勢(shì)，從而加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的建設(shè)，加快發(fā)展的腳步，推動(dòng)其發(fā)展。

（四）產(chǎn)業(yè)鏈金融模式將深度拓展

傳統(tǒng)金融模式下的產(chǎn)業(yè)鏈的運(yùn)營(yíng)理念根深蒂固，現(xiàn)在要轉(zhuǎn)型，這將是一個(gè)困難的過程。第一件事就是要改變傳統(tǒng)的企業(yè)金融視角，從產(chǎn)業(yè)鏈金融視角出發(fā)，解決相應(yīng)的問題。產(chǎn)業(yè)鏈金融模式同樣需要一套完整可靠的相關(guān)方的支持，我們要時(shí)刻確保這個(gè)鏈上的每一個(gè)環(huán)節(jié)都萬(wàn)無(wú)一失，以前是注重企業(yè)內(nèi)部的培養(yǎng)，現(xiàn)在對(duì)這些相關(guān)方也要做好服務(wù)。還有就是產(chǎn)品服務(wù)，要拓展到多個(gè)方面的金融產(chǎn)品，要保證金融產(chǎn)品的出口、銷售、售后、后續(xù)使用的過程都非常地清晰完整。這樣也為互聯(lián)網(wǎng)金融工作的開展提供了有利條件。

四、總結(jié)

如今互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)涉及到我們生活的方方面面，它以傳統(tǒng)金融不具備的新特點(diǎn)受到了人們的歡迎，它的出現(xiàn)給人們的生活帶來(lái)了翻天覆地的變化，也讓金融市場(chǎng)擁有了一種新的運(yùn)營(yíng)模式。在不久的將來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融一定會(huì)全面普及，人類已經(jīng)離不開互聯(lián)網(wǎng)金融?，F(xiàn)在，在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，人類將投入更多的資源與技術(shù)，努力完善互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)制，爭(zhēng)取在互聯(lián)網(wǎng)金融方面會(huì)取得新的突破，未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融一定會(huì)得到更好的發(fā)展，會(huì)在更大范圍與各個(gè)層面完成更大的機(jī)制完善工作。endprint