吳迪+邸月景

【摘要】隨著我國(guó)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，我國(guó)城市化進(jìn)程加快，這也讓我國(guó)的金融行業(yè)迎來(lái)了春天。但是在繁榮發(fā)展的背后，其潛在風(fēng)險(xiǎn)也十分嚴(yán)重。可以說(shuō)在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)背景下，金融行業(yè)面臨著機(jī)遇與挑戰(zhàn)。本文分析了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)財(cái)政金融行業(yè)潛在風(fēng)險(xiǎn)的重要意義及優(yōu)化財(cái)政金融行業(yè)潛在風(fēng)險(xiǎn)的原則及理念，并闡述了當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)背景下財(cái)政金融行業(yè)面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)，最后在此基礎(chǔ)上提出了針對(duì)當(dāng)前金融行業(yè)潛在風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)采取的有效策略，希望能夠?qū)ο嚓P(guān)的業(yè)界人士有所幫助。

【關(guān)鍵詞】市場(chǎng)經(jīng)濟(jì) 財(cái)政 金融行業(yè) 潛在風(fēng)險(xiǎn) 問(wèn)題 策略

自我國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)得到了迅速地發(fā)展，提高了我國(guó)的大國(guó)地位，使我國(guó)在國(guó)際經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中擁有了更多的話語(yǔ)權(quán)。但是與此同時(shí)，在發(fā)展過(guò)程中也不可避免的會(huì)出現(xiàn)這樣那樣的問(wèn)題，而其中一個(gè)最為明顯的問(wèn)題就是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下財(cái)政金融行業(yè)所面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。對(duì)于這一問(wèn)題，我們不必要恐懼，因?yàn)楸旧硎袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)背景下金融涵蓋的潛在風(fēng)險(xiǎn)就是長(zhǎng)期存在的，我國(guó)政府只需要擺正心態(tài)，正確對(duì)待，及時(shí)對(duì)金融行業(yè)所面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析并采取有效的策略加以防范就可以了。本文就是對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)財(cái)政金融行業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行探究。

一、探究財(cái)政金融行業(yè)潛在風(fēng)險(xiǎn)的重要價(jià)值

對(duì)于財(cái)政金融行業(yè)而言，其長(zhǎng)期存在的財(cái)政金融風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重的阻礙了其發(fā)展，使我國(guó)的財(cái)政金融水平出現(xiàn)下降現(xiàn)象，更不利于與金融相關(guān)的多項(xiàng)工作的展開(kāi)。因此，探究財(cái)政金融行業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)具有十分重要的價(jià)值，只有搞清楚財(cái)政金融行業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，才能夠在此基礎(chǔ)上做好風(fēng)險(xiǎn)的防范措施。其價(jià)值具體表現(xiàn)為以下三點(diǎn)：

第一，對(duì)財(cái)政金融行業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行探究，有利于金融行業(yè)的工作者們更好地進(jìn)行金融工作，更好地將“以人為本”的工作理念踐行到當(dāng)中。在當(dāng)前復(fù)雜的社會(huì)環(huán)境下，我國(guó)財(cái)政金融事業(yè)的發(fā)展不可能是閉門(mén)造車，它需要全方面的配合，甚至可以財(cái)政金融事業(yè)的發(fā)展需要更多專業(yè)性的工作加以輔助，例如財(cái)務(wù)、審計(jì)等。所以說(shuō)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，對(duì)財(cái)政金融行業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行探究，有利于及時(shí)將潛在風(fēng)險(xiǎn)化解，讓財(cái)政金融工作得以高效的開(kāi)展，也有利于金融行業(yè)的工作者們更好地將自身才能發(fā)揮出來(lái)，進(jìn)而提高財(cái)政金融行業(yè)的發(fā)展水平。

第二，對(duì)財(cái)政金融行業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，有利于我國(guó)財(cái)政金融政策更順利的推行開(kāi)來(lái)。無(wú)論是任何一個(gè)領(lǐng)域的發(fā)展，國(guó)家都會(huì)對(duì)存在的客、主觀因素進(jìn)行綜合的考慮，進(jìn)而制定適用的國(guó)家政策。在這一點(diǎn)上，財(cái)政金融領(lǐng)域也不可避免。在制定相應(yīng)的政策時(shí)，國(guó)家勢(shì)必要考慮到多種因素的影響，然后為財(cái)政金融領(lǐng)域制定適合的效益目標(biāo)、應(yīng)踐行的工作理念等等。這樣做有利于進(jìn)一步促進(jìn)財(cái)政金融政策的推進(jìn)，也有利于實(shí)現(xiàn)財(cái)政金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

第三，對(duì)財(cái)政金融行業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)法律體系的完善。從當(dāng)前我國(guó)的發(fā)展情況來(lái)看，我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)改革轉(zhuǎn)型時(shí)期，為了保證其正確的走向，勢(shì)必需要完善的經(jīng)濟(jì)法律體系保障。同樣對(duì)于金融行業(yè)而言，當(dāng)其潛在風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)時(shí)，就需要依靠經(jīng)濟(jì)法律法規(guī)來(lái)進(jìn)行解決。也就是說(shuō)我國(guó)財(cái)政金融行業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)經(jīng)濟(jì)法律法規(guī)的支撐。

二、解決財(cái)政金融行業(yè)潛在風(fēng)險(xiǎn)需遵循的原則

對(duì)于財(cái)政金融行業(yè)而言，想要實(shí)現(xiàn)其穩(wěn)定健康長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，勢(shì)必要為其構(gòu)建一個(gè)良好的財(cái)政金融環(huán)境。因此，在分析財(cái)政金融行業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)之后，要及時(shí)探究解決財(cái)政金融行業(yè)潛在風(fēng)險(xiǎn)的措施，否則就會(huì)針對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展造成毀滅性的打擊。但是，在我們實(shí)施解決財(cái)政金融行業(yè)潛在風(fēng)險(xiǎn)措施之前，應(yīng)該先將解決財(cái)政金融行業(yè)潛在風(fēng)險(xiǎn)需要遵循的原則一一羅列出來(lái)，這必將有利于更好的指導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)解決措施的執(zhí)行。

1.運(yùn)用科學(xué)的指導(dǎo)思想

當(dāng)前，財(cái)政金融的發(fā)展成為社會(huì)廣大人民群眾關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題。因此，在對(duì)財(cái)政金融行業(yè)潛在風(fēng)險(xiǎn)解決的過(guò)程當(dāng)中，必須要運(yùn)用科學(xué)的指導(dǎo)思想，不可以“瞎干”、“蠻干”。這就要求，財(cái)政金融行業(yè)發(fā)展的過(guò)程中應(yīng)該與我國(guó)的“毛澤東思想”、“鄧小平理論”、“三個(gè)代表思想”以及科學(xué)發(fā)展觀等先進(jìn)的思想理論聯(lián)系起來(lái)，然后將這些科學(xué)理論中的重要思想踐行到財(cái)政金融工作當(dāng)中來(lái)，使財(cái)政金融行業(yè)獲得更好更穩(wěn)定的發(fā)展。

2.制定切實(shí)可行的預(yù)期目標(biāo)

對(duì)于財(cái)政金融行業(yè)的發(fā)展而言，除了適用科學(xué)的指導(dǎo)思想之外，還要為其制定切實(shí)可行的預(yù)期目標(biāo)。并且目標(biāo)要具有梯級(jí)性，當(dāng)一個(gè)低難度目標(biāo)完成之后，會(huì)出現(xiàn)下一個(gè)稍高難度的目標(biāo)等待完成，在完成目標(biāo)的過(guò)程中，確保各項(xiàng)工作順利完成。所以在財(cái)政金融行業(yè)潛在風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的解決上，不應(yīng)該流于表面，口號(hào)喊的響亮，卻一點(diǎn)實(shí)際的事情都不做。一旦這樣，勢(shì)必會(huì)嚴(yán)重的影響到財(cái)政金融行業(yè)的發(fā)展。所以一定要為財(cái)政金融行業(yè)的發(fā)展制定切實(shí)可行的目標(biāo)，要保證其符合當(dāng)前財(cái)政金融的發(fā)展形狀，這就需要金融工作者們?cè)谥贫繕?biāo)時(shí)綜合考量多方面因素，如當(dāng)前的社會(huì)形式、經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況、金融行業(yè)情況等等，最終制定出客觀的預(yù)期目標(biāo)。

3.具備創(chuàng)新精神、創(chuàng)新意識(shí)

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，財(cái)政金融行業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)本身就是長(zhǎng)期存在的，想要將其進(jìn)行解決，也勢(shì)必要經(jīng)歷一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程。因此，在化解財(cái)政金融行業(yè)潛在風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中必須要能夠破舊迎新，從固定的、局限的思維模式中走出來(lái)，在綜合考量實(shí)際情況之后，將創(chuàng)新精神、創(chuàng)新意識(shí)應(yīng)用到工作當(dāng)中來(lái)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)財(cái)政金融領(lǐng)域的創(chuàng)新性發(fā)展。

三、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)背景下財(cái)政金融行業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)分析

1.財(cái)政赤字堆積債務(wù)嚴(yán)重，還債壓力巨大

近些年來(lái)，我國(guó)政府為了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展，不斷提升我國(guó)的大國(guó)地位。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，主要實(shí)行的是以政府投資為主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略。而這一戰(zhàn)略自實(shí)行以來(lái)。所帶來(lái)的財(cái)政赤字問(wèn)題愈發(fā)嚴(yán)重?？梢哉f(shuō)，當(dāng)前我國(guó)財(cái)政赤字所堆積的債務(wù)總額達(dá)到了一個(gè)驚人的數(shù)值，它就如同一顆隨時(shí)會(huì)爆炸的毀滅性極大的炸彈，嚴(yán)重的威脅我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展。在此情況下，如果我國(guó)政府不能夠及時(shí)采取有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，一旦炸彈爆炸的話，那么必然會(huì)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)造成難以想象的不良影響。也許這么說(shuō)有點(diǎn)夸張，但卻絕不是毫無(wú)根據(jù)的胡說(shuō)，從發(fā)達(dá)國(guó)家所發(fā)生的“財(cái)政懸崖”債務(wù)危機(jī)中我們就能夠了解到這種金融風(fēng)險(xiǎn)的可怕性。同時(shí)，由于我國(guó)財(cái)政赤字所導(dǎo)致的債務(wù)堆積嚴(yán)重，不僅破壞了我國(guó)所編制的財(cái)政預(yù)算，還使財(cái)政債務(wù)支出巨大。國(guó)家財(cái)政就如同背上了一座“大山”，其還債的壓力十分巨大。而與國(guó)家財(cái)政相比，地方財(cái)政的債務(wù)支出壓力就可想而知了。根據(jù)調(diào)查情況來(lái)看，甚至某些地方的債務(wù)都超過(guò)GDP總值。也正是因?yàn)樨?cái)政債務(wù)支出巨大，根本就還不起，所以地方債務(wù)違約現(xiàn)象常有發(fā)生。endprint

2.不良貸款數(shù)值驚人，商業(yè)銀行收貸困難

除此之外，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行也得到一定的穩(wěn)步發(fā)展，其業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，利潤(rùn)增長(zhǎng)可觀。但是在其繁榮發(fā)展的背后，卻隱藏著各種不良貸款。如爛帳、死賬、壞賬等。尤其是在2008年的金融危機(jī)之后，我國(guó)雖然受到的影響并不是十分嚴(yán)重，但是從總體上來(lái)看也放慢了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度。特別是從2008年一2016年這幾年時(shí)間，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不好，部分企業(yè)面臨很大的還債壓力。這就導(dǎo)致商業(yè)銀行出現(xiàn)了很多死帳、壞賬和爛帳。根據(jù)專業(yè)人士預(yù)測(cè)，我國(guó)銀行的不良貸款總額已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)政府給出的最低不良貸款總額線。并且還有逐年上升的趨勢(shì)。因此，預(yù)防不良貸款的發(fā)生，將商業(yè)銀行所貸出的款項(xiàng)如期收回來(lái)已經(jīng)成為各大商業(yè)銀行工作中的重點(diǎn)內(nèi)容。而之所以會(huì)出現(xiàn)不良貸款數(shù)值驚人的問(wèn)題，與個(gè)別地方政府過(guò)于追求“業(yè)績(jī)”是分不開(kāi)的。很多地方政府為了面子工程，通過(guò)商業(yè)銀行金融融資，最終導(dǎo)致政府還貸壓力大、銀行收貸困難的現(xiàn)象發(fā)生。

3.影子銀行問(wèn)題嚴(yán)重，監(jiān)管難度大

從其定義上來(lái)看，影子銀行是指游離于銀行監(jiān)管體系之外，容易造成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管套利等問(wèn)題的信用中介體系。具體來(lái)說(shuō)影子銀行可以分為三類，第一類是影子銀行本身，如投資銀行、對(duì)沖基金、私募股權(quán)基金等；第二類是使用影子銀行方法的傳統(tǒng)銀行，也就是說(shuō)某些銀行將影子銀行這種方法應(yīng)用到自身旗下的某些業(yè)務(wù)當(dāng)中；第三類則是涵蓋影子銀行的工具，具體說(shuō)就是能夠幫助機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，逃脫監(jiān)管的金融衍生品。作為中國(guó)銀行董事長(zhǎng)的肖鋼同志曾表示過(guò)：“在我國(guó)金融未來(lái)發(fā)展的五年之內(nèi)，其存在的最大風(fēng)險(xiǎn)就是中國(guó)式的影子銀行體系。”因?yàn)閺?011年，溫州所爆發(fā)的民間借貸危機(jī)來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)借貸、民間借貸、小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)逐漸爆發(fā)出來(lái)，而所造成的不良影響又是十分顯著地。在此情況下，我們不得不心生警惕，加強(qiáng)對(duì)影子銀行的監(jiān)管，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。如果我國(guó)政府對(duì)影子銀行放之任之的話，那么勢(shì)必會(huì)讓我國(guó)財(cái)政金融行業(yè)的發(fā)展陷入困境。

4.房地產(chǎn)泡沫現(xiàn)象，影響財(cái)政金融業(yè)的發(fā)展

隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的穩(wěn)定運(yùn)行，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)正在穩(wěn)定高速的發(fā)展，但是在其迅速發(fā)展的背后也并不能夠隱藏其不足之處。由于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)具有自發(fā)性、盲目性、滯后性等特點(diǎn)，在長(zhǎng)時(shí)期的運(yùn)行過(guò)程中，這些缺陷必然會(huì)讓財(cái)政金融行業(yè)的發(fā)展陷入被動(dòng)地位。而在這其中，房地產(chǎn)泡沫現(xiàn)象更是財(cái)政金融行業(yè)的最大潛在風(fēng)險(xiǎn)之一。近些年來(lái)，我國(guó)房?jī)r(jià)一直處于上升趨勢(shì)。這里我們以一線城市北京近十年房?jī)r(jià)的漲幅情況為例來(lái)進(jìn)行研究，在十年之前北京三環(huán)以內(nèi)房?jī)r(jià)大約為每平米15000元左右，現(xiàn)在平均漲幅到每平米35000元左右。地段好、樓層佳、學(xué)區(qū)房更是不止這個(gè)價(jià)。而目前二三線城市的房?jī)r(jià)也達(dá)到了每平米萬(wàn)元左右。由于近些年房?jī)r(jià)驚人的漲幅程度，各個(gè)地方政府也抓住這一商機(jī)，選擇使用征收土地的方式來(lái)進(jìn)行房地產(chǎn)投資，以此來(lái)幫助政府獲得大額的財(cái)政收入。而值得需要注意的問(wèn)題則是對(duì)于仍舊處于發(fā)展中國(guó)家的我國(guó)而言，我國(guó)的房?jī)r(jià)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于發(fā)達(dá)國(guó)家。這也正是“房地產(chǎn)泡沫”這一詞匯出現(xiàn)的原因，一旦我國(guó)的房地產(chǎn)泡沫消失，勢(shì)必會(huì)給購(gòu)房者帶來(lái)災(zāi)難，也會(huì)為我國(guó)的財(cái)政金融行業(yè)帶來(lái)毀滅性的打擊。

四、防范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)財(cái)政金融行業(yè)潛在風(fēng)險(xiǎn)的有效策略

1.控制財(cái)政赤字，減小債務(wù)支出的壓力

面對(duì)如此嚴(yán)重的債務(wù)，我國(guó)政府必須要采取有效的措施來(lái)改善這一局面，而控制財(cái)政赤字則為最為有效的途徑之一。雖然在控制財(cái)政赤字的過(guò)程中，尤其是開(kāi)始支出，勢(shì)必會(huì)對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成不利的影響，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來(lái)看，對(duì)財(cái)政赤字加以控制是十分有必要的。當(dāng)然在對(duì)財(cái)政赤字控制的過(guò)程中一定要掌握好度，因?yàn)槌嘧重?cái)政政策也并不一點(diǎn)可取之處都沒(méi)有，我們對(duì)財(cái)政赤字進(jìn)行控制，只是為了讓債務(wù)保持在一個(gè)可控范圍之內(nèi)，防止過(guò)度的財(cái)政赤字對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)造成不良影響。而可控的財(cái)政赤字則能夠?qū)ξ覈?guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到良好的促進(jìn)作用，讓我國(guó)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)良性發(fā)展的特點(diǎn)，最終實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定發(fā)展和財(cái)政體系有效運(yùn)行的雙贏局面。所以在進(jìn)行財(cái)政控制時(shí)，必須要將經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民的生活水平放在首要考慮的位置上，如果以降低人民生活質(zhì)量為代價(jià)，所采取的控制財(cái)政赤字手段必然是不可取的，這不僅無(wú)法將債務(wù)值控制在可控范圍之內(nèi)，還會(huì)造成更多的不良影響。除此之外我國(guó)政府應(yīng)該加大債務(wù)支出份額，以此來(lái)減少債務(wù)支出的壓力，防止地方政府因?yàn)檫€不起債，而出現(xiàn)違約的行為。

2.借鑒美國(guó)處理銀行不良貸款的方法，制定我國(guó)商業(yè)銀行收貸的有效對(duì)策

一旦我國(guó)商業(yè)銀行出現(xiàn)大量的不良貸款，使不良貸款達(dá)到一個(gè)高數(shù)值的話，勢(shì)必會(huì)大大增加我國(guó)的財(cái)政金融風(fēng)險(xiǎn)。因此研究我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款的有效處理方法具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。在這一問(wèn)題上，我國(guó)借鑒了美國(guó)處理銀行不良貸款的方法。美國(guó)在面對(duì)日益深化的不良貸款危機(jī)時(shí)，其政府部門(mén)主要采取了三種有效方式，分別是收購(gòu)接管、存款清償和營(yíng)業(yè)銀行救援。美國(guó)政府通常會(huì)將收購(gòu)和接管過(guò)來(lái)的資產(chǎn)采取公開(kāi)拍賣或者暗盤(pán)競(jìng)標(biāo)的方式將其出售給民間企業(yè)，以獲得貸款的回收。通過(guò)美國(guó)政府對(duì)不良貸款的處理方式，我們可以深刻的體會(huì)到政府機(jī)構(gòu)所發(fā)揮出來(lái)的主導(dǎo)作用。由此可見(jiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)在政府支持下，積極處理銀行的不良貸款，盡量避免貸款難以收回的現(xiàn)象發(fā)生。而我國(guó)商業(yè)銀行也可以采取以下幾種有效方法，收回銀行貸款。第一，商業(yè)銀行可以自行成立專門(mén)的收貸機(jī)構(gòu)或者指定某些工作人員負(fù)責(zé)專門(mén)的收貸處理問(wèn)題，以此來(lái)加大對(duì)不良資產(chǎn)的沖銷力度。而對(duì)于一些主動(dòng)積極歸還銀行貸款的企業(yè)，商業(yè)銀行可以給予一定的優(yōu)先貸款政策支持，希望社會(huì)能夠就此形成良好的信用風(fēng)氣。而對(duì)于那些已經(jīng)不可能再收回來(lái)的貸款，應(yīng)該尋找各種方法進(jìn)行沖銷。第二，精細(xì)劃分不良貸款的類型，針對(duì)性的進(jìn)行攻破。對(duì)于商業(yè)銀行而言，在對(duì)不良貸款的處理過(guò)程中應(yīng)該精細(xì)化，要按照企業(yè)的類型、企業(yè)的規(guī)模大小、貸款金額的數(shù)值大小等種類進(jìn)行劃分，并采取針對(duì)性的措施加以解決。第三，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)不良資產(chǎn)的審查。當(dāng)不良貸款問(wèn)題發(fā)生之后，才想方設(shè)法加以解決，不過(guò)就是亡羊補(bǔ)牢、為時(shí)晚矣。因此，我們必須要對(duì)信貸結(jié)構(gòu)加以調(diào)整，在放貸之前對(duì)客戶進(jìn)行更嚴(yán)格的審查，盡量避免不良貸款現(xiàn)象的發(fā)生。第四，面對(duì)全社會(huì)開(kāi)展信用學(xué)習(xí)教育活動(dòng)，構(gòu)建良好的社會(huì)信用風(fēng)氣。這一活動(dòng)的開(kāi)展主要是為了讓企業(yè)意識(shí)到如果不誠(chéng)實(shí)守信，不按時(shí)歸還貸款，逃債賴債的話，必然要遭受到嚴(yán)厲的懲治措施。第五，完善約束機(jī)制，提高信貸專員的責(zé)任心。對(duì)于商業(yè)銀行而言，想要在最大程度上降低不良貸款的損失，銀行必須要完善約束機(jī)制，創(chuàng)新貸款營(yíng)銷理念。在放貸任務(wù)發(fā)放之后，銀行應(yīng)該將責(zé)任落實(shí)到人，實(shí)行貸款個(gè)人負(fù)責(zé)制，避免責(zé)任混淆不清。endprint

3.加大影子銀行的監(jiān)管力度，降低金融風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速增長(zhǎng)，我國(guó)廣大的人民群眾對(duì)于信貸的需求也日益擴(kuò)大化，在需求基礎(chǔ)上，我國(guó)影子銀行也得到了迅速的發(fā)展。而影子銀行所帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)也是十分嚴(yán)重的。雖然我國(guó)相關(guān)的監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)對(duì)影子銀行體系實(shí)施了一定的監(jiān)管辦法，例如運(yùn)用各種方式將銀行與影子銀行的聯(lián)系加以切斷，規(guī)范銀信合作，并加強(qiáng)銀行與影子銀行和民間信貸之間的防火墻建設(shè)。通過(guò)近幾年我國(guó)銀監(jiān)會(huì)情況來(lái)看，影子銀行這一詞匯頻頻出現(xiàn)。但是也正如業(yè)內(nèi)專業(yè)人所說(shuō)，雖然監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)加大了對(duì)影子銀行的監(jiān)管力度，并注重對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范，但是所取得的效果卻不甚理想。如果只采取這種緊急滅火式的處理方式必然會(huì)影響到我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，甚至?xí)斐煞浅?yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。尤為明顯的問(wèn)題之一，通過(guò)正常的方式根本就沒(méi)有辦法解決人民群眾的金融需求，所以影子銀行就“春風(fēng)吹又生”，難以得到根本的解決。

在當(dāng)前我國(guó)的社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中，影子銀行主要包括兩部分，一部分是商業(yè)銀行所銷售的理財(cái)產(chǎn)品，另一部部分是非銀行金融機(jī)構(gòu)銷售的各類型的信貸類產(chǎn)品。在當(dāng)前情況下，我國(guó)相關(guān)的監(jiān)管部門(mén)必須要完善影子銀行的監(jiān)管對(duì)策，具體如下：第一，應(yīng)該推進(jìn)銀信合作，并不斷加快銀信合作產(chǎn)品從表外轉(zhuǎn)向表內(nèi)，以此來(lái)完善相關(guān)的統(tǒng)計(jì)制度。例如在針對(duì)部分銀信合作理財(cái)產(chǎn)品資金投向中，如信托貸款、票據(jù)資產(chǎn)等需要將表內(nèi)。第二，應(yīng)該規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)展。當(dāng)前，在商業(yè)銀行所推出的理財(cái)產(chǎn)品中，大部分的理財(cái)產(chǎn)品都是組合類的理財(cái)產(chǎn)品，其份額也比較大，增長(zhǎng)速度也比較明顯。而組合管理類產(chǎn)品的投資主要用于多種資產(chǎn)組合而成的資產(chǎn)池。因此，其監(jiān)管部門(mén)需要完善相關(guān)政策，讓理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)更加規(guī)范化，并有效防范理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于商業(yè)銀行而言，更是應(yīng)該為客戶制定符合的理財(cái)計(jì)劃，并對(duì)每個(gè)理財(cái)計(jì)劃所對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)組合實(shí)現(xiàn)單獨(dú)管理。同時(shí)在理財(cái)產(chǎn)品計(jì)劃結(jié)束時(shí)，應(yīng)該正確地將理財(cái)計(jì)劃所獲得的收益計(jì)算出來(lái)。這樣做不僅能夠加強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理，還有利于幫助客戶隨時(shí)購(gòu)買到風(fēng)險(xiǎn)比較小的理財(cái)產(chǎn)品。第三，整頓擔(dān)保公司行業(yè)，讓擔(dān)保公司的影子銀行行動(dòng)功能處于監(jiān)控之中。第四，規(guī)范信息披露，完善法律法規(guī)。截止到目前為止，我國(guó)還沒(méi)有出現(xiàn)關(guān)于放貸的相關(guān)條例，但是公司之間的直接借貸行為卻是《貸款》通則中所不允許的。而委托貸款則恰恰對(duì)此項(xiàng)規(guī)定進(jìn)行了巧妙的規(guī)避，這屬于一種比較典型的監(jiān)管套利行為。因?yàn)楫?dāng)前我國(guó)越來(lái)越多的企業(yè)都愿意將閑置資金都投入到委托貸款當(dāng)中，但是在委托貸款中卻存在嚴(yán)重的信息披露不規(guī)范問(wèn)題。所以當(dāng)前，對(duì)于委托貸款這一方面的監(jiān)管重點(diǎn)應(yīng)該放在規(guī)范信息披露上來(lái)，并加快有關(guān)于放貸方面的立法。

4.穩(wěn)步化解房地產(chǎn)泡沫，促使人們理性購(gòu)房

近幾年來(lái)，我國(guó)又出現(xiàn)了新的“房地產(chǎn)熱”，并且愈演愈烈，上海甚至出現(xiàn)了因?yàn)槎噘?gòu)房而離婚的行為。但是在這種繁榮的背后，人們開(kāi)始對(duì)房地產(chǎn)泡沫現(xiàn)象產(chǎn)生深思。我國(guó)更是相繼出臺(tái)尋求了各種有效政策來(lái)穩(wěn)定化解房地產(chǎn)泡沫，具體如下，第一，我國(guó)開(kāi)始對(duì)住房征收房產(chǎn)稅，將相關(guān)稅費(fèi)施加到新房的購(gòu)買者身上，降低購(gòu)買者的購(gòu)買欲望。這是許多專家認(rèn)為的專門(mén)針對(duì)“房地產(chǎn)泡沫”的釜底抽薪之舉。通過(guò)這一舉措，來(lái)為購(gòu)房者增加負(fù)擔(dān)，在最大程度上避免他們購(gòu)買多套房。而在制定房產(chǎn)稅時(shí)一定要考慮到多方面因素，首先必須要運(yùn)用科學(xué)的方法預(yù)算出房產(chǎn)稅的稅率和所包含的對(duì)象。其次要制定切實(shí)可行的實(shí)施方案，確保房產(chǎn)稅的順利實(shí)施。最后當(dāng)新購(gòu)房者進(jìn)行購(gòu)房時(shí)，應(yīng)該對(duì)購(gòu)房者所提供的購(gòu)房資料進(jìn)行嚴(yán)格審查，了解購(gòu)房者名下是否還擁有另外一套房產(chǎn)。如果一旦查出購(gòu)房者不屬于初次購(gòu)房者，其名下或者其配偶名下已經(jīng)購(gòu)買過(guò)房產(chǎn)，那么就必須要對(duì)其進(jìn)行限制或要求其繳納更高的房產(chǎn)稅費(fèi)。第二，我國(guó)政府應(yīng)該完善相關(guān)的優(yōu)惠住房保障體系，如廉租房、經(jīng)濟(jì)適用房應(yīng)該不斷增加，消除人民群眾的購(gòu)房焦慮，讓房?jī)r(jià)處在穩(wěn)定可控的范圍之內(nèi)，盡量避免非理性購(gòu)房。第三，應(yīng)該拓展社會(huì)投資渠道。當(dāng)前我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)改革和轉(zhuǎn)型時(shí)期，在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中部分資金不可避免的會(huì)被抽離出來(lái)，而我國(guó)政府需要做的正是將這部分資金利用好、引導(dǎo)好，讓他們選擇除購(gòu)房以外的其他投資渠道。在此情況下，政府可以拓展創(chuàng)業(yè)投資渠道、海外投資渠道等等，給投資者更多的投資選擇機(jī)會(huì)，也為促進(jìn)我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展貢獻(xiàn)一份力量?？偠灾胍€(wěn)定化解房地產(chǎn)泡沫，必須要依靠有力的國(guó)家政策來(lái)支持，政府要使用宏觀調(diào)控的手段加強(qiáng)對(duì)房?jī)r(jià)的掌控，將房?jī)r(jià)控制在可控范圍之內(nèi)。與此同時(shí)金融行業(yè)也應(yīng)配合政府部門(mén)實(shí)施有效地措施，促使人們理性購(gòu)房，讓房?jī)r(jià)處于穩(wěn)定期。

五、結(jié)論

綜上所述，我們不難發(fā)現(xiàn)要想我國(guó)的財(cái)政金融行業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下穩(wěn)定發(fā)展，首先必須要重視其中所蘊(yùn)含的潛在風(fēng)險(xiǎn)，在具體分析潛在風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題之后，制定有效的化解潛在風(fēng)險(xiǎn)的措施。因?yàn)樵谏鐣?huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，一旦我國(guó)金融行業(yè)潛在的風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，勢(shì)必會(huì)嚴(yán)重阻礙金融行業(yè)的發(fā)展腳步，使其陷入被動(dòng)之地，也會(huì)對(duì)我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)造成很大的打擊。所以在此情況下，我們必須要對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)財(cái)政金融行業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究。endprint