朱宏++陳習(xí)定

【摘要】當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)開始蔓延到社會(huì)生活的各個(gè)方面，社會(huì)中蜂擁而起的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在豐富了金融業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也存在一定的信用風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)。本文首先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了概述，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念以及發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了闡釋，進(jìn)而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析，最后提出自己的建議，從監(jiān)督體系、法律法規(guī)、資信以及信息共享角度來提出自己的建議。希望能夠?yàn)槲覈?guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展提供一定的參考。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融 信用風(fēng)險(xiǎn)

一、緒論

信息技術(shù)的高速發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融有了一個(gè)良好的發(fā)展平臺(tái)，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)開始滲透到各個(gè)領(lǐng)域，尤其是對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)是一次比較大的沖擊。基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)顯得更加的多樣化、便捷化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將金融業(yè)的發(fā)展推向了一個(gè)全新的階段，這對(duì)企業(yè)來對(duì)是一件挑戰(zhàn)與壓力并存的事。當(dāng)前對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的研究不在少數(shù)，正是基于互聯(lián)網(wǎng)金融席卷而來的勢(shì)不可擋的氣勢(shì)，本人也是在這樣的背景下來對(duì)企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析與研究。

信息時(shí)代下，企業(yè)的壓力與挑戰(zhàn)并存，企業(yè)不再是以往的閉門造車的企業(yè)，而是往信息化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化的發(fā)展，從當(dāng)前存在的企業(yè)發(fā)展情況中來看，絕大多數(shù)企業(yè)都在互聯(lián)網(wǎng)的強(qiáng)勢(shì)影響下，發(fā)生了一系列的變革與創(chuàng)新，尤其是中小企業(yè)，緊抓市場(chǎng)變化規(guī)律，充分吸取市場(chǎng)需求點(diǎn)。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的利用，也成為越來越多中小企業(yè)的選擇，企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)了資金融通以及支付交易等的相關(guān)金融業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)相比較傳統(tǒng)金融行業(yè)的銀行來說，顯得更加便捷，企業(yè)的融資成本變低，效率變高，投入生產(chǎn)的資金來源有了多樣化的保障，中小企業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的充分利用是當(dāng)前企業(yè)發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的必然結(jié)果。然而對(duì)于企業(yè)而言，機(jī)遇與挑戰(zhàn)是并存的，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的便捷性，為企業(yè)的良性發(fā)展提供保障，但是同時(shí)也對(duì)企業(yè)的信用提出了一定的考驗(yàn)，企業(yè)能夠在便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中仔細(xì)分析自我優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行資金的融通，對(duì)于基于此基礎(chǔ)上的信用風(fēng)險(xiǎn)的研究是十分必要的，企業(yè)在此明確社會(huì)責(zé)任，取得良性發(fā)展的關(guān)鍵就是良好的信用保證，因而，對(duì)于企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的信用風(fēng)險(xiǎn)以及社會(huì)責(zé)任的研究與分析具有一定的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融概念與發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融概念

互聯(lián)網(wǎng)金融主要指的是依托于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的一系列的資金融通、支付交易等的新型金融模式。是金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融通所開辟的一個(gè)新興的領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融存在著一定的差異，互聯(lián)網(wǎng)金融更加的開放與平等，而傳統(tǒng)金融最大的弊病就是信息的不對(duì)稱，傳統(tǒng)金融與用戶之間的實(shí)質(zhì)性的交流并不多，而互聯(lián)網(wǎng)金融充分地站在用戶的角度，具有較高的透明度，參與度高，并且成本低廉。目前我國(guó)主要的互聯(lián)網(wǎng)金融模式包括P2P、第三方支付、眾籌、大數(shù)據(jù)金融等。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

信息技術(shù)的不斷推廣與普及，是的網(wǎng)絡(luò)化得到全面高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融因此應(yīng)運(yùn)而生。我國(guó)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式包括P2P、第三方支付、眾籌、大數(shù)據(jù)金融等。這些都是目前大眾所熟知的幾種經(jīng)營(yíng)模式。首先是P2P模式，P2P主要指的是網(wǎng)絡(luò)上的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的信用貸款，主要是企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)建立一個(gè)資金融通借貸的平臺(tái)，這些企業(yè)所建立的交易網(wǎng)站需要有一定的資質(zhì)保證，那么社會(huì)中的閑散資金就可以放在P2P的平臺(tái)上進(jìn)行投資，借款人通過在平臺(tái)上發(fā)放借款標(biāo)，實(shí)現(xiàn)資金最大程度上的充分利用，資料顯示，自2006年開始，國(guó)內(nèi)P2P借貸平臺(tái)陸續(xù)出現(xiàn)并發(fā)展，目前P2P信用風(fēng)險(xiǎn)問題層出不窮。

其次是第三方支付，第三方支付主要是通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的一種電子支付的方式，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付自2005年正式起步，如今第三方支付已經(jīng)取得了較為全面的發(fā)展，主要包括互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的支付模式，以及銀行本身的電子支付模式，這兩種第三方支付模式是較為常見的第三方支付。目前，我國(guó)第三方支付發(fā)展勢(shì)頭較好的就是支付寶和微信支付。第三方支付有一定的信息技術(shù)安全性的保障，因而確保了交易的安全性，受眾范圍正在不斷擴(kuò)大。

眾籌，是當(dāng)前另外一種較為火爆的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。眾籌發(fā)起方通過互聯(lián)網(wǎng)的力量，進(jìn)行資金的籌集，完成某一件事?；ヂ?lián)網(wǎng)的力量是強(qiáng)大的，眾籌正是看到了這一點(diǎn)，充分利用強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)，進(jìn)行多渠道資金等的籌集，眾籌最大的特點(diǎn)就是資金少，但是量大，并且融資的門檻不高，這就是創(chuàng)業(yè)提供了很好的窗口。國(guó)內(nèi)目前也有一些比較有名的眾籌網(wǎng)站，例如大家投、天使匯、3W咖啡等。

大數(shù)據(jù)金融主要是依托于海量的數(shù)據(jù)來進(jìn)行投融資的計(jì)算，該項(xiàng)運(yùn)營(yíng)模式，沒有任何信用的擔(dān)保，極大地提高了投融資的效率，以阿里巴巴為例，淘寶推出的店鋪信用貸款，在2013年推出以后，有超過1萬家淘寶賣家享受到了淘寶的小額貸款業(yè)務(wù)，并且所有的貸款都是直接通過互聯(lián)網(wǎng)，大數(shù)據(jù)的調(diào)查與分析進(jìn)行的，沒有中介的加入，加大的保證了貸款的效率。

所以，總體上而言，目前我國(guó)正處于互聯(lián)網(wǎng)金融的大發(fā)展時(shí)期，隨著移動(dòng)支付腳步的加快，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的移動(dòng)端的發(fā)展成為未來的一個(gè)大的發(fā)展方向?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)充分利用這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的大數(shù)據(jù)時(shí)代，來實(shí)現(xiàn)資金的最大程度的使用效率，這將能夠在一定程度上緩解因信息閉塞造成的社會(huì)矛盾，為有效的促進(jìn)整個(gè)社會(huì)的和諧發(fā)展做出一定的貢獻(xiàn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勢(shì)來襲，沖擊了傳統(tǒng)金融業(yè)，給金融業(yè)帶來了一場(chǎng)巨大的變革。在這場(chǎng)變革中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)異軍突起，但是隨之而來的信用風(fēng)險(xiǎn)也是一大隱患。

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已經(jīng)日益成為支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要方面。個(gè)別互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的缺失信用的行為，加大了該行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。信用危機(jī)，是該行業(yè)目前最大的風(fēng)險(xiǎn)，目前所出現(xiàn)的部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的跑路現(xiàn)象，使得整個(gè)行業(yè)的公信力下降，在互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有得到全面的提升之時(shí)，紛紛出現(xiàn)的信用危機(jī)，已經(jīng)將互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推向了風(fēng)口浪尖。

除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)本身所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)并不比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)低，反而更高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)在實(shí)現(xiàn)資金的融通之時(shí)，主要都是通過互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行，通過單純的線上平臺(tái)來進(jìn)行借款人的資質(zhì)的評(píng)估與審查，這就有可能面臨著借款人捏造虛假信息的情況，這樣的情況一旦發(fā)生，倘若借款人違約不還款，加之借款金額不多，金融企業(yè)即使訴諸法律，也很難追討。這是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在的一大信用隱患。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為中小企業(yè)提供貸款服務(wù)，很多的貸款都是無抵押的形式，這樣的無抵押最大的風(fēng)險(xiǎn)就是商家的信用問題。加之，違約還款成本低，使得越來越多的企業(yè)來到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行資金的融通，但是大量的不守信用借貸企業(yè)的出現(xiàn)，在一定程度上就造成了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的危機(jī)，作為資金鏈接的中介平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)承擔(dān)著極大的風(fēng)險(xiǎn)，一旦遇到不守信用，不按時(shí)還款的企業(yè)，將會(huì)有可能造成小范圍的金融企業(yè)的資金鏈的斷裂，很多金融企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸納了數(shù)量龐大的大眾閑散資金，資金鏈的斷裂，將會(huì)使得整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)體系的崩潰，最終損失的不僅僅是某一家企業(yè)，而是絕大多數(shù)的普通民眾。endprint

所以互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)是來自多方面的，正是基于這樣的壓力，才使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要不斷的前進(jìn)，找到威脅自身信用風(fēng)險(xiǎn)的漏洞，對(duì)癥下藥。從根本上緩解自身的信用風(fēng)險(xiǎn)與危機(jī)，真正地為行業(yè)發(fā)展樹立風(fēng)向標(biāo)，規(guī)范整個(gè)行業(yè)的良性發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的完善措施

（一）加強(qiáng)監(jiān)督以及內(nèi)控制度建設(shè)

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，加強(qiáng)監(jiān)督與內(nèi)部控制，可以有效減少企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的一個(gè)非常重要的問題就是監(jiān)管的缺失，事實(shí)證明，不斷加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督，相關(guān)部門建立健全監(jiān)管機(jī)制，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實(shí)施專業(yè)性較強(qiáng)的監(jiān)管，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的自身特點(diǎn)，因地制宜的實(shí)施相關(guān)的政策措施，確保能夠有效地對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施有效地監(jiān)管。同時(shí)也要規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有一個(gè)系統(tǒng)性的把握，從整體上實(shí)施監(jiān)管。

作為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，最重要的就是金融服務(wù)產(chǎn)品，在金融服務(wù)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)到推出等階段，相關(guān)部門應(yīng)該給予一定的標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行規(guī)范化，使得企業(yè)能夠嚴(yán)格按照這樣的規(guī)范化的標(biāo)準(zhǔn)來進(jìn)行。在此期間，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)資金安全，對(duì)大額資金做到有序管理，真正的發(fā)揮出金融產(chǎn)品的有效價(jià)值。

（二）建立健全相關(guān)的法律法規(guī)

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)雖然取得了高速的發(fā)展，但是我國(guó)相應(yīng)的法律法規(guī)卻并沒有跟得上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的步伐。這就導(dǎo)致很多漏洞的存在。因而，當(dāng)前加強(qiáng)我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的專業(yè)性立法成為重中之重。正是因?yàn)榻陙砹⒎ǚ矫娴娜笔В攀沟没ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)瘋長(zhǎng)的同時(shí)，憋足的發(fā)展著，很多不良信用的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)直接跑路，更是對(duì)該行業(yè)造成了一定的傷害，因而，在立法方面的規(guī)范，將會(huì)積極促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

首先是健全全面的整體性的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，從宏觀角度給予該行業(yè)一定的規(guī)范，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、條件進(jìn)行嚴(yán)格的法律性的規(guī)范。其次是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)控制體系的立法規(guī)范，明確確立相關(guān)的監(jiān)督管理的法律權(quán)限，使得監(jiān)管有法可依。第三是互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)技術(shù)法規(guī)的規(guī)定。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行一定的技術(shù)方面的檢測(cè)，對(duì)違反相關(guān)法律規(guī)定的企業(yè)給予嚴(yán)懲。最后是要制定相關(guān)的保護(hù)隱私的法規(guī)，對(duì)惡意使用他人信息的企業(yè)給予一定的嚴(yán)懲?？傊?，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)的建設(shè)，并不是一朝一夕的事，需要在現(xiàn)實(shí)的基礎(chǔ)上，對(duì)已經(jīng)出現(xiàn)的問題進(jìn)行整改，真正的從立法角度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行法律性的規(guī)范，這才能夠有力的保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的良性可持續(xù)發(fā)展。

（三）完善資信評(píng)估體系

互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性，其中一個(gè)方面就表現(xiàn)在資信評(píng)估的便捷性上。但是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)目前的資信評(píng)估體系還并不完善，因此互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)就需要積極地與銀行合作，建立以銀行為依托的個(gè)人以及企業(yè)的資信評(píng)估體系，合力規(guī)范資信評(píng)估體系，使得資金的投放能夠得到有效的保障。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)希望進(jìn)行全面的資信評(píng)估，完善資信評(píng)估體系，但是這并不是一件容易的事，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與相關(guān)的國(guó)家機(jī)關(guān)在資信評(píng)估上的密切合作，包括工商、司法等部門的合作，能夠?qū)崿F(xiàn)真實(shí)數(shù)據(jù)的有效共享，這將能夠極大地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融在資信評(píng)估方面的發(fā)展，有效的保證金融平臺(tái)的投資安全。

資信評(píng)估體系的建立，需要的是多方的合力，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期，由于法律規(guī)范的缺失以及門檻低等特點(diǎn)，使得無數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)蜂擁而起，這樣的瘋漲模式，所帶來的問題也是顯而易見的，在無力承擔(dān)與支付高額的利息，很多互聯(lián)網(wǎng)的金融機(jī)構(gòu)選擇逃避，由此可見，完善的資信評(píng)估體系對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展具有重要意義。

（四）建立信息共享機(jī)制

當(dāng)前是信息化時(shí)代，信息的共享能夠在一定程度上提高效率，降低成本，使得社會(huì)效益最大化。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說也是一樣，建立信息共享機(jī)制。相關(guān)部門應(yīng)該要積極地建立專業(yè)的信息共享機(jī)制，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠充分的、合理的掌握更加全面的信息，從而能夠?qū)φ麄€(gè)市場(chǎng)有一定的把控和預(yù)測(cè)能力，這就能夠在一定程度上緩解互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的壓力，在征信、評(píng)估、擔(dān)保等方面都有了一個(gè)有利的保障，能夠讓金融企業(yè)真正的良性發(fā)展起來。

信息共享機(jī)制的完善，還主要需要該行業(yè)相關(guān)管理部門的管理，只有建設(shè)并完善一個(gè)合理化、全面化的信息共享機(jī)制，才會(huì)讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不會(huì)因?yàn)樾畔⒌牟粚?duì)稱，而發(fā)生的違約行為，讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠真正的健康循環(huán)發(fā)展起來。

五、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)成為當(dāng)前的重要發(fā)展趨勢(shì)，也就是說互聯(lián)網(wǎng)開始滲透到各個(gè)行業(yè)，當(dāng)然也包括金融行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的強(qiáng)勢(shì)發(fā)展，豐富了我國(guó)的金融業(yè)，對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)造成了一定的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的涌現(xiàn)，解決了當(dāng)前我國(guó)存在的一系列的資金流通不暢，資源無法共享的問題，多樣化的金融產(chǎn)品，讓資金的融通變得不再困難。然而這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，也是巨大的挑戰(zhàn)，挑戰(zhàn)的是企業(yè)的信用。實(shí)踐證明，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的瘋漲，已經(jīng)開始逐漸出現(xiàn)了一些信用缺失的企業(yè)，罔顧社會(huì)責(zé)任，只顧自身利益，這已經(jīng)造成了不小的社會(huì)損失。因而當(dāng)前促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的健康良性發(fā)展成為重要的問題。筆者主要從監(jiān)督體系、法律法規(guī)、資信以及信息共享四個(gè)角度來提出完善互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)當(dāng)前存在的信用危機(jī)的建議。

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作者簡(jiǎn)介：朱宏（1996-），男，江蘇無錫人，溫州商學(xué)院學(xué)生，研究方向：金融學(xué)；陳習(xí)定（1981-），湖南婁底人，廈門大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，溫州商學(xué)院，副教授，曾在《金融研究》《財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)》《管理科學(xué)學(xué)報(bào)》《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題》《稅務(wù)研究》《經(jīng)濟(jì)管理》《科研管理》等核心期刊發(fā)表論文多篇。endprint