摘 要：河北省是京津冀的重要組成部分，但是小微企業(yè)融資難的難題一直嚴(yán)重制約著河北省經(jīng)濟(jì)發(fā)展。本文通過(guò)分析企業(yè)自身和外部金融環(huán)境方面造成了河北省融資難，根據(jù)相應(yīng)原因給出意見(jiàn)，來(lái)解決融資難困境。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；融資難；擔(dān)保難

一、引言

小微企業(yè)是河北省經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。近幾年，河北省小微企業(yè)發(fā)展勢(shì)頭較好，政府正在積極響應(yīng)國(guó)家政策大力扶植小微企業(yè)的發(fā)展，減少稅收，擴(kuò)大企業(yè)的利潤(rùn)空間。但是，由于小微企業(yè)基礎(chǔ)薄弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差等不利因素的限制，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中出現(xiàn)了許多問(wèn)題，融資難題尤為突出，企業(yè)籌集不到可用資金，嚴(yán)重阻礙了小微企業(yè)的發(fā)展和我省經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、小微企業(yè)融資難的原因

1.小微企業(yè)資信水平低

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是以信用為基礎(chǔ)的，企業(yè)的信譽(yù)狀況越來(lái)越?jīng)Q定著企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展，而小微企業(yè)資信水平低是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。我國(guó)目前還沒(méi)有形成相對(duì)完善的社會(huì)信用制度，很多企業(yè)不僅信用意識(shí)缺乏，而且自身不注重信用記錄，一些企業(yè)通過(guò)做假賬隱瞞自己的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況，從而取得貸款，這些都嚴(yán)重影響了企業(yè)的資信水平。再加上我國(guó)的信用等級(jí)評(píng)級(jí)制度不夠規(guī)范，缺乏專門(mén)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，所以銀行等金融機(jī)構(gòu)不敢對(duì)小微企業(yè)發(fā)放貸款。

2.小微企業(yè)生產(chǎn)管理落后

首先，小微企業(yè)資本存量少、生產(chǎn)規(guī)模小、生產(chǎn)技術(shù)水平落后、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差等導(dǎo)致小微企業(yè)的融資規(guī)模小和資本積累不足。其次，企業(yè)管理的落后，使得小微企業(yè)對(duì)外部信息的吸收能力差，對(duì)融資方式的選擇上缺乏理性的判斷；在財(cái)務(wù)管理方面上，企業(yè)缺乏專業(yè)的財(cái)務(wù)管理人員對(duì)資金進(jìn)行合理有效的管理。最后，企業(yè)從業(yè)人員的素質(zhì)水平不高，缺乏合理的薪酬制度，無(wú)法調(diào)動(dòng)從業(yè)人員的積極性?？傊?，小微企業(yè)生產(chǎn)管理落后，加劇融資難困境。

3.小微企業(yè)缺少合理有效的融資渠道

首先，小微企業(yè)受自身積累資金能力限制，很難籌集到長(zhǎng)期可用資金，內(nèi)源融資渠道單一。其次，在直接融資渠道上，我國(guó)資本市場(chǎng)還不夠完善，缺少專門(mén)為小微企業(yè)服務(wù)的資本市場(chǎng)。主板市場(chǎng)的高要求以及證券融資的高成本和高標(biāo)準(zhǔn)，致使小微企業(yè)難以獲得直接融資。在間接融資渠道上，商業(yè)銀行從自身資金安全性和盈利性考慮，很難對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行大規(guī)模的融資。我國(guó)商業(yè)信用和票據(jù)市場(chǎng)還不夠完善，其他融資渠道發(fā)展才剛剛起步。最后，在民間借貸方面，社會(huì)資金需求和民間資金供給不匹配，民間借貸存在灰色地帶，使得民間借貸成本高昂，小微企業(yè)難以承受?？傊?，小微企業(yè)缺少合理有效的融資渠道。

4.金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平低

（1）金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的不支持。首先，銀行等金融機(jī)構(gòu)為了實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的目標(biāo)，更愿意把貸款發(fā)放給有一定生產(chǎn)規(guī)模和資本存量的大型企業(yè)，對(duì)資信水平較低生產(chǎn)規(guī)模較小的企業(yè)貸款意愿低。其次，金融機(jī)構(gòu)從自身資金安全性和盈利最大化考慮，對(duì)小微企業(yè)有較高的貸款要求，使大部分小微企業(yè)難以達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，再加上審批程序復(fù)雜繁瑣，審批時(shí)間也較長(zhǎng)，服務(wù)水平低，企業(yè)難以從銀行取得貸款?？傊?，金融機(jī)構(gòu)的不支持和服務(wù)水平低都嚴(yán)重制約小微企業(yè)進(jìn)行融資。

（2）缺少為小微企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。我國(guó)目前還沒(méi)有建立專門(mén)服務(wù)于小微企業(yè)的政策性銀行，現(xiàn)有的五大行和民營(yíng)銀行大多愿意為大型企業(yè)服務(wù)，即使有一部分股份制銀行致力于向中小企業(yè)貸款，但是難以改變小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀。同時(shí)我國(guó)還未建立專門(mén)致力于小微企業(yè)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)投資基金，也缺少相對(duì)完善的信用評(píng)級(jí)中介金融機(jī)構(gòu)。

（3）金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)缺乏創(chuàng)新意識(shí)，自主研究創(chuàng)新出的金融產(chǎn)品很少，大多是引進(jìn)外國(guó)相對(duì)發(fā)展成熟的金融產(chǎn)品，即使有創(chuàng)新出新的信貸產(chǎn)品，但大多缺乏個(gè)性化，難以滿足大眾的不同需求。大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品還是基本的信貸產(chǎn)品，適用于小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品少之又少，再加上金融市場(chǎng)還不夠完善，電子技術(shù)還不夠發(fā)達(dá)，這都制約了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

5.缺少合理有效的擔(dān)保

小微企業(yè)受限于資本水平低，公司規(guī)模小，固定的實(shí)物資產(chǎn)少，通過(guò)銀行審批的有效抵押品較少，抵押評(píng)估程序牽涉到當(dāng)?shù)毓z法等多部門(mén)，程序復(fù)雜繁瑣且費(fèi)用較高。我國(guó)現(xiàn)階段幾乎沒(méi)有正規(guī)合理的中介擔(dān)保機(jī)構(gòu)，缺少健全完善的中介機(jī)構(gòu)對(duì)其企業(yè)進(jìn)行合理的評(píng)估和擔(dān)保。擔(dān)保行業(yè)發(fā)展緩慢，擔(dān)保業(yè)缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移補(bǔ)償機(jī)制，并且許多擔(dān)保企業(yè)不愿意對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保，擔(dān)保難的局面逐漸形成并嚴(yán)重制約企業(yè)資金籌集。

三、改善小微企業(yè)融資難的建議

1.小微企業(yè)加強(qiáng)自身發(fā)展

首先，小微企業(yè)只有提高資信水平，增強(qiáng)自身信用等級(jí)，才有利于企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。一方面，企業(yè)應(yīng)注重自身形象和社會(huì)責(zé)任感的建立，嚴(yán)格按制定好的規(guī)章制度履行義務(wù)，避免有損企業(yè)信譽(yù)的行為的發(fā)生。另一方面，企業(yè)增加自身實(shí)力，夯實(shí)經(jīng)營(yíng)，用實(shí)力來(lái)提高自身資信水平。其次，小微企業(yè)通過(guò)完善內(nèi)部管理機(jī)制和績(jī)效考核制度，規(guī)范經(jīng)營(yíng)，科學(xué)化管理，降低自身成本，提高利潤(rùn)空間促使小微企業(yè)達(dá)到低成本和高收益的發(fā)展模式來(lái)提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。最后，加大科技投入，不斷提高自主創(chuàng)新能力，形成自主品牌。小微企業(yè)通過(guò)自身發(fā)展，才能擴(kuò)大內(nèi)外源融資的能力。

2.拓寬間接融資渠道

首先，擴(kuò)大銀行信貸，銀行方面要適當(dāng)降低信貸標(biāo)準(zhǔn)，簡(jiǎn)化銀行信貸的程序并降低手續(xù)費(fèi)；銀行要開(kāi)展多種形式的融資渠道，要積極推進(jìn)抵押貸款、質(zhì)押貸款、促進(jìn)融資租賃，票據(jù)貼現(xiàn)等其他融資方式的的發(fā)展，擴(kuò)大融資范圍。其次，合理引導(dǎo)民間借貸，拓寬民間借貸市場(chǎng)。盡管民間借貸市場(chǎng)混亂以及融資成本高，但是對(duì)于民間借貸不能一味的打壓，政府應(yīng)該正確的對(duì)其加以引導(dǎo)。政府對(duì)于民間金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為、信息公布、資產(chǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)防范和評(píng)估等方面進(jìn)行監(jiān)督管理，建立專門(mén)的法律法規(guī)進(jìn)行約束管理，并且相關(guān)執(zhí)法部門(mén)應(yīng)加大執(zhí)法和監(jiān)督力度。

3.提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平

（1）高信貸服務(wù)水平。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該做好科學(xué)化管理，健全金融體系，提高信貸服務(wù)水平。首先，應(yīng)該改變商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的偏見(jiàn)，簡(jiǎn)化復(fù)雜繁瑣的貸款程序，減少不必要的手續(xù)費(fèi)。其次，商業(yè)銀行出臺(tái)服務(wù)于小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品和貸款方案，對(duì)于小微企業(yè)酌情發(fā)放優(yōu)惠貸款。最后，政府通過(guò)稅收激勵(lì)制度對(duì)于那些處在成長(zhǎng)初期的小微企業(yè)進(jìn)行稅收減免，創(chuàng)建信貸管理制度，推動(dòng)商業(yè)銀行相關(guān)信貸服務(wù)的發(fā)展，為小微企業(yè)開(kāi)辟道路。

（2）建立服務(wù)于小微企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)。通過(guò)改善融資所存在的問(wèn)題，發(fā)展與之相關(guān)的政策性機(jī)構(gòu)，并設(shè)立專項(xiàng)的投資和融資基金，增加對(duì)小微企業(yè)的貸款量，最好能夠設(shè)立專門(mén)服務(wù)于小微企業(yè)的政策性銀行，建立專門(mén)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，加快民間借貸資金建立成民間銀行。

（3）促進(jìn)金融創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)要提高創(chuàng)新意識(shí)，不能一味的守舊，提高創(chuàng)新能力。金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)不同的貸款需求創(chuàng)新出不同的金融產(chǎn)品來(lái)滿足市場(chǎng)多樣化的需求。全面推進(jìn)金融制度的創(chuàng)新，促進(jìn)金融市場(chǎng)的改革，使得金融改革跟上經(jīng)濟(jì)體制的改革。建立完善的創(chuàng)新規(guī)劃，提高創(chuàng)新效率，同時(shí)促進(jìn)科技的發(fā)展，來(lái)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和創(chuàng)新。

4.健全擔(dān)保體系

首先，政府積極敦促由政府做主導(dǎo)的融資擔(dān)保體系的建成和發(fā)展，積極建立中間擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)保評(píng)估機(jī)構(gòu)，大力發(fā)展融資擔(dān)保業(yè)。其次，擔(dān)保機(jī)構(gòu)要推進(jìn)擔(dān)保體系的專業(yè)化，對(duì)于不同擔(dān)保對(duì)象制定不同的擔(dān)保計(jì)劃，并健全小微企業(yè)信用擔(dān)保的法律法規(guī)。最后，積極完善財(cái)務(wù)抵押制度和抵押方法，穩(wěn)步推進(jìn)抵押形式多元化。通過(guò)改善市場(chǎng)機(jī)制，加快有形抵押向無(wú)形抵押的轉(zhuǎn)變，可以積極推進(jìn)專利權(quán)抵押和股權(quán)抵押。健全小微企業(yè)擔(dān)保體系，促進(jìn)擔(dān)保形式的創(chuàng)新，從而增加小微企業(yè)融資的可能性。

四、結(jié)論

小微企業(yè)是河北省經(jīng)濟(jì)的重要促成部分，其融資難一直制約河北省經(jīng)濟(jì)發(fā)展，本文通過(guò)分析融資難原因，給出解決小微企業(yè)融資難困境提供可行路徑。

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作者簡(jiǎn)介：張姍（1992.10- ），女，漢族，河北石家莊人，金融學(xué)碩士，單位：河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，研究方向：金融學(xué)