歐陽(yáng)佳

【摘要】 隨著我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的不斷發(fā)展，相互保險(xiǎn)也開始引起人們的注意?？偟膩?lái)說(shuō)，我國(guó)相互保險(xiǎn)行業(yè)的整體發(fā)展程度還比較低，無(wú)論是在相互保險(xiǎn)立法和公司設(shè)立的角度來(lái)說(shuō)，都還有很大的發(fā)展空間。但我國(guó)的相互保險(xiǎn)相對(duì)于也有其優(yōu)勢(shì)。

【關(guān)鍵詞】 相互保險(xiǎn)；相互保險(xiǎn)公司；保險(xiǎn)法；市場(chǎng)監(jiān)管；保險(xiǎn)市場(chǎng)

關(guān)于相互保險(xiǎn)公司的內(nèi)涵界定，學(xué)界擁有各種不同的定義。其中，國(guó)內(nèi)的典型定義有肖梅花“相互保險(xiǎn)公司是指所有參加保險(xiǎn)的人自己設(shè)立并為自己提供保障的法人組織”。羅世瑞“相互保險(xiǎn)公司是在互助共濟(jì)的思想基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)的保險(xiǎn)業(yè)特有的公司組織形式，即所有參加保險(xiǎn)這為自己辦理保險(xiǎn)而共同合作設(shè)立的法人組織”。加鵬“相互保險(xiǎn)公司是在互助共濟(jì)的思想基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)的保險(xiǎn)業(yè)特有的公司組織形式，即所有參加保險(xiǎn)者為自己辦理保險(xiǎn)而共同合作設(shè)立的法人組織。具體講，相互保險(xiǎn)公司是由消費(fèi)者，而不是投資者，所擁有和控制公司的一種合作性組織”。覃有土“相互保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)特有的公司類型，它是由具有相互保險(xiǎn)保障需要的社會(huì)成員作為投保人，以繳納保費(fèi)的方式建立保險(xiǎn)基金，同時(shí)，又均作為被保險(xiǎn)人，相互之間通過(guò)保險(xiǎn)公司接受保險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)組織”。而國(guó)外的學(xué)者和法律也對(duì)相互保險(xiǎn)公司進(jìn)行了定義。“相互保險(xiǎn)公司由其現(xiàn)有股東或成員所有，現(xiàn)有股東或成員有權(quán)選舉董事并有權(quán)從公司凈收益中取得紅利”。

一、我國(guó)相互保險(xiǎn)公司現(xiàn)狀

（一）相互保險(xiǎn)公司的法律現(xiàn)狀

相互保險(xiǎn)公司的法律理論主要通過(guò)相互保險(xiǎn)公司成員的法律地位來(lái)說(shuō)明，由于相互保險(xiǎn)公司相對(duì)于股份制保險(xiǎn)公司最大的特點(diǎn)是相互保險(xiǎn)公司的投保人是公司的成員，這就意味著相互保險(xiǎn)公司的投保人與保險(xiǎn)人之間的關(guān)系相對(duì)于非相互制保險(xiǎn)公司的投保人與保險(xiǎn)人的關(guān)系有著明顯的區(qū)別。相互保險(xiǎn)公司成員兼具投保人的雙重身份決定了其與公司之間是雙軌式的關(guān)系，即成員與法人之間的組織法上的關(guān)系和投保人和保險(xiǎn)人之間的保險(xiǎn)合同法上的關(guān)系。

（二）相互保險(xiǎn)需求理論

分析國(guó)內(nèi)相互保險(xiǎn)需求之前，我們先來(lái)看看國(guó)外相互保險(xiǎn)需求的形成過(guò)程。以美國(guó)為例，美國(guó)的相互保險(xiǎn)公司中其中不少最初是以股份公司形式而成立的，后來(lái)通過(guò)退股轉(zhuǎn)化為相互制公司。美國(guó)最大的人壽保險(xiǎn)公司沒(méi)有謹(jǐn)慎保險(xiǎn)公司、大都會(huì)人壽保險(xiǎn)公司的情況都是如此。而其他西方保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家雖然在相互制保險(xiǎn)公司的比例不同，但其發(fā)展路徑大致也是如此。所以，縱觀國(guó)外相互保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)需求，我國(guó)相互保險(xiǎn)需求潛力是巨大的，這就意味著我國(guó)相互制保險(xiǎn)公司有著非常廣闊的發(fā)展前景。我國(guó)地域遼闊，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一，其復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境更給予了相互保險(xiǎn)巨大的發(fā)展舞臺(tái)。我國(guó)相互保險(xiǎn)應(yīng)該積極主動(dòng)投入到中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)中來(lái)。這也是我國(guó)發(fā)展相互保險(xiǎn)行業(yè)的一個(gè)非常有別于他國(guó)的優(yōu)勢(shì)。

（三）相互保險(xiǎn)公司成立理論

首先，相互保險(xiǎn)公司的成立前提是相互保險(xiǎn)公司制度的現(xiàn)行，所以我國(guó)應(yīng)加快相互保險(xiǎn)進(jìn)入立法框架的步伐。就目前我國(guó)的有關(guān)保險(xiǎn)的法律體系中，鮮有提及相互保險(xiǎn)的法律條文，更不必說(shuō)關(guān)于建立相互保險(xiǎn)公司的法律制度了。其次，要加快保險(xiǎn)各行業(yè)組織的建設(shè)和發(fā)展，相互保險(xiǎn)的發(fā)展中的一個(gè)必要前提是我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)達(dá)到一個(gè)相當(dāng)?shù)母叨?，只有滿足相互保險(xiǎn)發(fā)展的條件才能促使相互保險(xiǎn)公司的建立和發(fā)展。最后，應(yīng)該抓緊時(shí)間逐步建立起健全相互保險(xiǎn)的管理、監(jiān)督體系。在當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)上，無(wú)論是保險(xiǎn)領(lǐng)域還是其他經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，一個(gè)完善的監(jiān)督管理體系能保證這個(gè)行業(yè)健康有序的發(fā)展，而在我國(guó)相互保險(xiǎn)方面的監(jiān)督管理體系幾乎沒(méi)有任何進(jìn)展，這不得不值得我們引起重視。

二、中國(guó)發(fā)展相互保險(xiǎn)公司的成本優(yōu)勢(shì)

相互保險(xiǎn)公司的成本優(yōu)勢(shì)不僅在中國(guó)是如此，在世界范圍內(nèi)都是如此，如表1所示，相互保險(xiǎn)公司和股份制保險(xiǎn)公司的比較中可以得出以下結(jié)論。首先我們從保險(xiǎn)公司的代理成本角度來(lái)分析中國(guó)相互保險(xiǎn)公司的發(fā)扎優(yōu)勢(shì)。所有權(quán)和控制權(quán)的分離促使代理問(wèn)題的出現(xiàn)，企業(yè)所有者主要秉持公司價(jià)值最大化的目標(biāo)，即其利潤(rùn)的最大化。而公司的經(jīng)營(yíng)者除了關(guān)心企業(yè)的利潤(rùn)外，還包括其自身的切身利益，比如其待遇、報(bào)酬、名譽(yù)等。這就促使企業(yè)經(jīng)營(yíng)者和企業(yè)所有之間有一定的利益沖突，經(jīng)營(yíng)者為了滿足自己的切身利益從而損害所有者的利益。這就是兩者之間的利益沖突，而調(diào)節(jié)這兩者的利益沖突所產(chǎn)生的費(fèi)用即為代理費(fèi)用，也就是公司的代理成本。在中國(guó)由于專門的經(jīng)理人制度并不十分成熟，所以這種代理成本相對(duì)于有著成熟代理人制度的國(guó)家更高。而相互保險(xiǎn)公司就沒(méi)有這種問(wèn)題，因?yàn)橄嗷ケｋU(xiǎn)公司不存在上述這些問(wèn)題，有著其特有的優(yōu)勢(shì)。相互保險(xiǎn)公司具有信息對(duì)稱的優(yōu)勢(shì)。股份制保險(xiǎn)公司通常存在著信息不對(duì)稱的情況，這種信息不對(duì)稱而且比較嚴(yán)重。但相互保險(xiǎn)公司由于公司成員既是投保人也是保險(xiǎn)人。所以不存在信息不對(duì)稱的情況，擁有兩種身份的他們能夠通過(guò)不同途徑獲得公司的信息，能夠得知公司的具體運(yùn)行情況，這種優(yōu)勢(shì)是股份制公司所無(wú)法比擬的。

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